تزوير الشيكات

يُعرَّف تزوير الشيكات ( في دول الكومنولث ) أو تزوير الشيكات ( في الولايات المتحدة ) بأنه مجموعة من الأفعال الإجرامية التي تنطوي على استخدام الشيكات بشكل غير قانوني للحصول على أموال غير موجودة في رصيد الحساب أو لا تملكها صاحبة الحساب بشكل قانوني، أو لاقتراضها فعلياً. وتعتمد معظم أساليب التزوير على الاستفادة من فترة السماح (الأموال التي يوفرها البنك لفترة زمنية محددة بين تقديم الشيك أو صرفه، وتسويته لدى المؤسسة المالية لكاتب الشيك) لسحب الأموال أو السماح بالوصول إليها. ومن أنواع تزوير الشيكات: التلاعب بالشيكات ، حيث تُودع الأموال قبل انتهاء فترة السماح لتغطية عملية التزوير، وتزوير الشيكات ، حيث تتيح فترة السماح فرصة كتابة شيكات مزورة دون إعادة تعبئة الحساب.

في معظم الأنظمة القانونية، يُعتبر إصدار شيك بمبلغ يعلم كاتبه أنه غير موجود في الحساب وقت صرفه (أو غير متاح لتغطية السحب على المكشوف ) مخالفةً للقانون الجنائي . مع ذلك، جرت العادة في البنوك على عدم مقاضاة مُصدري الشيكات إذا وصل الشيك إلى البنك بعد إيداع المبلغ الكافي، ما يسمح بصرفه. لكن في حال عدم صرف الشيك، يتحمل صاحب الحساب المسؤولية الكاملة عن جميع الغرامات المصرفية والمدنية والجنائية التي يسمح بها القانون.

لا تتخذ البنوك عادةً أي إجراء إلا إذا كان صرف الشيك بنجاح ناتجًا عن عملية احتيال . ولطالما امتلكت البنوك وسائل متنوعة لكشف عمليات الاحتيال هذه وإيقافها في مهدها. إذ تقوم أنظمة الحاسوب بتنبيه مسؤولي البنك عند قيام العميل بأنشطة مشبوهة، كإيداع شيكات متكررة تحمل نفس الاسم، أو إيداع مبالغ شهرية كبيرة مصحوبة بأرصدة يومية شبه معدومة، أو تجنب موظفي الصرافة باللجوء المتكرر إلى أجهزة الصراف الآلي للإيداع.

قد تجعل التقنيات الحديثة المستخدمة اليوم معظم أشكال تزوير الشيكات وتزوير الأوراق من الماضي. فمع قدرة البرامج الجديدة على رصد الأنشطة غير القانونية بسرعة على مستوى الصرافين والفروع بدلاً من انتظار التقارير الليلية في المكاتب الخلفية، لم يعد اكتشاف هذه المخططات أسهل فحسب، بل يمكن منعها أيضاً من خلال قيام الصرافين برفض المعاملات غير القانونية للعملاء قبل حتى البدء بها.

من بين الإجراءات التي تتخذها البنوك لمكافحة الاحتيال بالشيكات، تقديم خدمات الحماية من الاحتيال لعملائها. ولأنه من المستحيل على البنوك معرفة كل شيك يصدره العميل، وما إذا كان مزورًا أم لا، يقع على عاتق العملاء إبلاغ البنك عن الشيكات التي يصدرونها. تتيح هذه الأنظمة للعملاء تحميل ملفات شيكاتهم إلى البنك، متضمنةً رقم الشيك، والمبلغ، وفي بعض الحالات، اسم المستفيد. عند تقديم شيك للصرف، يقوم البنك بمقارنته بالمعلومات المسجلة. إذا لم تتطابق أي من البيانات، يُصنّف الشيك على أنه شيك مزور محتمل.

تُساعد هذه الخدمات في مكافحة الاحتيال الخارجي، لكنها لا تُجدي نفعًا في حالات الاحتيال الداخلي. فإذا أرسل موظفٌ معلوماتٍ إلى البنك تتضمن بنودًا احتيالية، فلن يتمكن البنك من معرفة كيفية رفض الدفع. لذا، يُمكن تطبيق نظام رقابة مزدوجة لضمان عدم إسناد جميع الصلاحيات إلى شخص واحد.

قبل إقرار قانون مقاصة الشيكات للقرن الحادي والعشرين ، ^{[ 8 ]} عندما كان صرف الشيكات يستغرق ثلاثة أيام أو أكثر، كان التلاعب بفترة الانتظار ممارسة شائعة إلى حد ما في الولايات المتحدة من قبل الأفراد النزيهين الذين واجهوا حالات طارئة قبل موعد استلام رواتبهم مباشرة. ^{[ 9 ]}

يتم القضاء تدريجياً على عمليات الاحتيال الدائرية وعمليات الاحتيال المتعلقة بالشيكات المهجورة، حيث يتم صرف الشيكات في البنك "ب" في نفس يوم إيداعها في البنك "أ"، مما لا يتيح أي فرصة لظهور أموال غير موجودة للسحب. وبفضل تقنية مشاركة الصور، يتم مسح الأموال التي تظهر مؤقتاً في حساب البنك "أ" في نفس اليوم.

رغم وجود بعض الثغرات في عمليات الاحتيال في متاجر التجزئة، إلا أن الإجراءات الأمنية التي تتخذها هذه المتاجر تُسهم في الحد من هذه الحوادث. وتقوم العديد من المتاجر بتقييد قيمة المبالغ المستردة، وعدد مرات استردادها أسبوعيًا أو خلال فترة زمنية محددة، كما تتحقق من أرصدة الحسابات قبل تقديم أي استرداد نقدي، ما يحرم أصحاب الأرصدة المنخفضة من هذه الميزة. فعلى سبيل المثال، تتحقق وول مارت من أرصدة حسابات المستفيدين من الاسترداد النقدي، بينما لا تقدم بعض فروع سيف واي استردادًا نقديًا لأي حساب يقل رصيده عن 250 دولارًا، حتى لو كانت الأموال كافية لتغطية قيمة الشيك. كما تُجري الشركة تحقيقات مع العملاء الذين يُلاحظ تكرار حصولهم على الاسترداد النقدي لرصد أي أنماط سلوكية.

تستخدم بعض الشركات الشيك كوسيلة إعلامية فقط لخصم الأموال تلقائيًا من الحساب، ثم تعيده إلى العميل. مع ذلك، في الولايات المتحدة، يتم ذلك عبر شبكة المقاصة الإلكترونية (ACH Network )؛ ورغم أنها أسرع من المقاصة التقليدية للشيكات، إلا أنها، خلافًا للاعتقاد الشائع، ليست فورية. ورغم أن هذه الممارسة تقلل من فرص التلاعب بالشيكات (عن طريق تقليل الرصيد المتاح)، إلا أنها لا تقضي عليه تمامًا.

في أغسطس وسبتمبر من عام 2024، انتشرت على منصة تيك توك خدعةٌ تُعرف باسم "اختراق الأموال"، والتي كانت في الواقع نوعًا من أنواع الاحتيال بالشيكات، حيث ادّعت أن بإمكان حاملي حسابات بنك تشيس الحصول على مبالغ طائلة من المال عن طريق كتابة شيك، وصرفه، ثم سحب المبلغ بسرعة من أجهزة الصراف الآلي . لم يكن هذا في الحقيقة نتيجة خلل حقيقي في النظام المصرفي، بل كان استغلالًا لفترة انتظار صرف الشيكات المعتادة. ^{[ 10 ] [ 11 ]}

رفعت شركة جيه بي مورغان تشيس ، الشركة الأم لبنك تشيس، دعاوى قضائية ضد أشخاص سحبوا أموالاً من أجهزة الصراف الآلي التابعة لها بهذه الطريقة. ومن بين أولى الدعاوى، دعوى تتعلق بشخص أودع شيكاً مزوراً بقيمة 335 ألف دولار، ثم حاول سحب أكثر من 290 ألف دولار نقداً. ^{[ 12 ]}

• عملية احتيال بدفع رسوم مسبقة
• برنامج تعويض الشيكات المرتجعة
• الاحتيال المصرفي
• أنظمة تشيكس
• مكتب التحقيقات الفيدرالي
• فضيحة مصرفية عقارية
• كيو تشيكس
• جهاز الخدمة السرية للولايات المتحدة
• جرائم ذوي الياقات البيضاء