تعديل دوربين

📅 آخر تحديث: ٣ أغسطس ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٣ أغسطس ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

يُعدّ تعديل دوربين ، الذي تم تنفيذه بموجب اللائحة الثانية، [ 1 ] بندًا من القانون الفيدرالي الأمريكي، 15  U.SC § 1693o-2 ، والذي يُلزم مجلس الاحتياطي الفيدرالي بتقييد الرسوم المفروضة على تجار التجزئة مقابل معالجة بطاقات الخصم . وقد أُقرّ هذا التعديل كجزء من قانون دود-فرانك للإصلاح المالي في عام 2010، كإضافة في اللحظات الأخيرة من قِبل ديك دوربين ، عضو مجلس الشيوخ عن ولاية إلينوي، والذي سُمّي التعديل باسمه. [ 2 ]  

بعد دخول قاعدة الحد من الرسوم، 12 CFR §235، حيز التنفيذ، رفعت مجموعة من التجار دعوى قضائية ضد مجلس الاحتياطي الفيدرالي. وقد أُيِّدت القاعدة عندما رفضت المحكمة العليا التماس مراجعة قضائية في عام 2014.

خلفية

رسوم التبادل أو "رسوم تمرير بطاقة الخصم" هي رسوم تدفعها جهات الاستحواذ للبنوك مقابل امتياز قبول بطاقات الدفع . وقد تنازع التجار والبنوك المصدرة للبطاقات طويلاً حول هذه الرسوم. قبل تعديل دوربين، كانت رسوم تمرير البطاقة غير خاضعة للتنظيم، وكان متوسطها حوالي 44 سنتًا لكل معاملة. [ 3 ]

مارس التجار ضغوطًا مكثفة لإصدار قانون يحد من رسوم استخدام بطاقات الخصم. [ 4 ] وقد تحقق ذلك عندما أُقرّ تعديل دوربين مع قانون دود-فرانك للإصلاح المالي في 21 يوليو 2010. [ 5 ] واعتُبر هذا خسارة كبيرة للبنوك، التي تجني مليارات الدولارات سنويًا من رسوم استخدام البطاقات. [ 6 ]

ينطبق القانون على البنوك التي تتجاوز أصولها 10 مليارات دولار، ويتعين على هذه البنوك فرض رسوم تبادل على بطاقات الخصم تكون "معقولة ومتناسبة مع التكلفة الفعلية" [ 7 ] لمعالجة المعاملة. ويهدف مشروع القانون إلى الحد من الممارسات الاحتكارية وتشجيع المنافسة، ويتضمن أحكامًا تسمح لتجار التجزئة برفض استخدام بطاقات الائتمان للمشتريات الصغيرة وتقديم حوافز لاستخدام النقد أو أي نوع آخر من البطاقات. [ 8 ]

منح تعديل دوربين مجلس الاحتياطي الفيدرالي سلطة تنظيم رسوم التبادل لبطاقات الخصم، وفي 16 ديسمبر/كانون الأول 2010، اقترح المجلس حدًا أقصى لرسوم التبادل قدره 12 سنتًا لكل معاملة ببطاقة الخصم، [ 9 ] وهو ما قدّر موقع CardHub.com أنه سيكلف البنوك الكبيرة 14 مليار دولار سنويًا. [ 10 ] وفي 29 يونيو/حزيران 2011، أصدر مجلس الاحتياطي الفيدرالي قاعدته النهائية، التي تنص على أن الحد الأقصى لرسوم التبادل التي يمكن أن يحصل عليها مُصدر البطاقة من معاملة واحدة ببطاقة الخصم هو 21 سنتًا بالإضافة إلى 5 نقاط أساسية مضروبة في قيمة المعاملة. [ 11 ] كما تسمح هذه القاعدة لمُصدري البطاقات برفع رسوم التبادل الخاصة بهم بما يصل إلى سنت واحد إذا قاموا بتطبيق تدابير معينة لمنع الاحتيال. [ 11 ] وبالتالي، يمكن لمُصدر البطاقة المؤهل لهذا التعديل أن يحصل على رسوم تبادل تصل إلى 24 سنتًا لمتوسط ​​معاملة ببطاقة الخصم (بقيمة 38 دولارًا)، [ 11 ] وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي. هذا الحد الأقصى - الذي دخل حيز التنفيذ في 1 أكتوبر 2011، بدلاً من 21 يوليو 2011 كما أُعلن سابقاً - يُخفّض الرسوم بنحو 9.4 مليار دولار سنوياً. [ 10 ] ونتيجةً لذلك، وضعت البنوك خططاً لرفع رسوم صيانة الحسابات للتعويض. [ 12 ]

قاعدة الاحتياطي الفيدرالي

دخل القرار الذي أصدره مجلس الاحتياطي الفيدرالي حيز التنفيذ في 1 أكتوبر 2011، وحدد سقفًا لسعر الصرف المدفوع لجهات إصدار البطاقات غير المعفاة بنسبة 0.05% بالإضافة إلى 21 سنتًا. كما سمح القرار لهؤلاء الجهات بكسب تعديل إضافي قدره سنت واحد لمكافحة الاحتيال مقابل تطبيق سياسات مكافحة الاحتيال. [ 13 ]

الرد على القاعدة

عارض التجار والبنوك المصدرة للبطاقات قاعدة الاحتياطي الفيدرالي.

جادل تحالف مدفوعات التجار (MPC) بأن هذا القانون مجحف، إذ أن تعديل دوربين يُلزم مجلس الاحتياطي الفيدرالي بضمان اتخاذ البنوك خطوات فعّالة لمكافحة الاحتيال، وتحديد حجم التكاليف التي تتحملها. وذكر التحالف أنه ينبغي على البنوك في الواقع الحد من الاحتيال قبل الحصول على المزيد من الأموال. وأشار إلى أن الممارسة الشائعة المتمثلة في اقتصار توقيع العملاء على عمليات شراء بطاقات الخصم المباشر التي تتم عبر شبكات الدفع فيزا وماستركارد، بدلاً من طلب رقم التعريف الشخصي (PIN)، تزيد بشكل كبير من الاحتيال. [ 14 ]

عارضت جمعية المصرفيين الأمريكيين هذا القانون لأنه يمثل "نقلًا غير مسبوق للتكاليف من تجار التجزئة إلى المستهلكين - نتيجة لتحديد الحكومة للأسعار" مما يؤدي إلى "دفع المستهلكين رسومًا أعلى مقابل الخدمات المصرفية الأساسية". [ 15 ]

التقاضي ضد القاعدة

رفعت مجموعة من التجار، بما في ذلك الرابطة الوطنية لمتاجر البقالة (NACS) والرابطة الوطنية للمطاعم، دعوى قضائية ضد مجلس الاحتياطي الفيدرالي، بحجة أن القاعدة تجاوزت السلطة الممنوحة من قبل الكونجرس. [ 16 ]

المحكمة الجزئية

في يوليو/تموز 2013، قضى قاضي المحكمة الجزئية الأمريكية ريتشارد ج. ليون بأن مجلس الاحتياطي الفيدرالي لم يلتزم بتعديل دوربين عند صياغة قاعدة للحد من رسوم استخدام بطاقات الخصم. وأمر القاضي ليون مجلس الاحتياطي الفيدرالي بإعادة صياغة قاعدته التي تنظم الحد الأقصى لرسوم استخدام بطاقات الخصم، وتطبيق لائحة مؤقتة في هذا الشأن. [ 17 ]

كان الرأي لاذعًا بشكل عام، وأشار إلى أن الوكالة نقضت توصية موظفيها الذين أوصوا بوضع حد أقصى قدره 12 سنتًا لكل معاملة. [ 18 ] وقد رأى القاضي ليون أن مجلس الاحتياطي الفيدرالي "تجاهل بوضوح نية الكونغرس التشريعية من خلال تضخيم جميع رسوم معاملات بطاقات الخصم بشكل غير لائق بمليارات الدولارات". كما قضى القاضي بأن مجلس الاحتياطي الفيدرالي لم يضمن تمتع التجار بإمكانية الوصول إلى "شبكات متعددة غير تابعة" لمعالجة كل معاملة ببطاقة الخصم، كما هو مطلوب أيضًا بموجب تعديل دوربين. [ 19 ]

محكمة الاستئناف

نقضت محكمة الاستئناف في مقاطعة كولومبيا الحكم، وقضت بأن مجلس الاحتياطي الفيدرالي قد فسر بشكل معقول نية الكونغرس من تعديل دوربين من خلال قاعدته الصادرة عام 2011 التي تحد من رسوم تمرير البطاقات. "بالنظر إلى أن قاعدة المجلس تُعزز غرض تعديل دوربين، فإننا نرفض إعادة النظر في قراره المُبرر برفض خيار بديل كان من شأنه أن يُعزز هذا الغرض بشكل أكبر." [ 20 ]

وأشارت هيئة القضاة الثلاثة إلى أن "الكونغرس وضع المجلس والمحكمة الجزئية ونحن في مأزق حقيقي... بالنظر إلى أن تعديل دوربين قد تمت صياغته في لجنة المؤتمر في اللحظة الأخيرة، فإن لغته مربكة وهيكله معقد." [ 21 ]

المحكمة العليا

في 18 أغسطس/آب 2014، قدمت الرابطة الوطنية لشركات بطاقات الائتمان (NACS) التماسًا لإصدار أمر استدعاء. وفي 20 يناير/كانون الثاني 2015، رفضت المحكمة العليا التماس الرابطة. وأيد القرار قاعدة الاحتياطي الفيدرالي بشأن سعر الصرف المدفوع لجهات إصدار البطاقات غير المعفاة، والذي يبلغ 0.05% بالإضافة إلى 21 سنتًا. [ 22 ] [ 23 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ "اللائحة الثانية: رسوم تبادل بطاقات الخصم والتوجيه" . الاحتياطي الفيدرالي .
  2. ↑ تشين، تيم. "ماذا يعني تعديل دوربين بالنسبة لك؟" . يو إس نيوز آند وورلد ريبورت . تم الاطلاع عليه بتاريخ 9 أبريل 2015 .
  3. ↑ غوردون، مارسي. "قاضٍ يُلغي الحد الأقصى الذي فرضه الاحتياطي الفيدرالي على رسوم "تمرير" بطاقات الخصم" ، يو إس إيه توداي ، واشنطن، 31 يوليو 2013. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  4. ↑ ماتينجلي، فيل. "كيف تفوقت وول مارت على جي بي مورغان في معركة بطاقات الخصم بقيمة 16 مليار دولار" ، بلومبرج نيوز ، 27 يونيو 2011. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  5. ↑ تشين، تيم. "ماذا يعني تعديل دوربين بالنسبة لك؟" ، يو إس نيوز آند وورلد ريبورت ، 12 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  6. ↑ موي، يان كيو.. "الفيدرالية ستواجه قاضياً بشأن رسوم تمرير البطاقات" ، صحيفة واشنطن بوست ، 20 أغسطس 2013. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  7. ↑ "شرح تعديل دوربين" . NerdWallet.com.
  8. ↑ "مخطط مقارنة جنبًا إلى جنب - قضايا مشاريع القوانين الرئيسية في مجلس الشيوخ ومجلس النواب" . مشروع بيو للإصلاح المالي . ديفيس بولك ووردويل.
  9. ↑ "بيان صحفي حول رسوم تبادل بطاقات الخصم والتوجيه؛ القاعدة المقترحة" . الاحتياطي الفيدرالي .
  10. 1 2 "دراسة التبادل" . CardHub.com. مؤرشف من الأصل بتاريخ 11-05-2013 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 06-03-2016 .
  11. 1 2 3 "FRB: بيان صحفي" . الاحتياطي الفيدرالي.
  12. ↑ "رسوم جديدة على البنوك من المرجح أن تعني رسومًا جديدة من البنوك - Timesonline.com: أخبار محلية" . Timesonline.com. 2011-10-03 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2012-03-15 .
  13. ↑ بيان صحفي صادر عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي، مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي، 29 يونيو 2011. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  14. ↑ فلاغ، مايكل. "يقول تحالف مدفوعات التجار إن قاعدة الاحتياطي الفيدرالي الجديدة ستثري البنوك لعدم منعها الاحتيال" ، تحالف مدفوعات التجار ، 27 يوليو 2012. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  15. ↑ توريلاي، هالة. "مشروع قانون جديد يهدف إلى إلغاء رسوم بطاقات الخصم المباشر التي فرضها دوربين" ، فوربس ، 13 أكتوبر 2011. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  16. ↑ نيدهام، فيكي. "مجموعات الأعمال تطلب من المحكمة العليا مراجعة قرار رسوم تمرير البطاقة" ، صحيفة ذا هيل ، 18 أغسطس 2014. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  17. ↑ NACS v. Bd. of Governors of the Fed. Reserve Sys. , 958 F. Supp 2d 85 , 103 (DDC 2013).
  18. ↑ دوغلاس، دانييل. "المحكمة تلغي حكماً بشأن رسوم تمرير البطاقات لصالح البنوك" ، صحيفة واشنطن بوست ، 21 مارس 2014. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  19. ↑ ريكارد، إي. سكوت. "قاضٍ يرفض سقف الاحتياطي الفيدرالي لرسوم بطاقات الخصم باعتباره متساهلاً للغاية مع البنوك" ، لوس أنجلوس تايمز ، 31 يوليو 2013. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  20. ↑ NACS v. Bd. of Governors of the Fed. Reserve Sys. , 746 F.3d 474 , 495 (DC Cir. 2014).
  21. ↑ شميدت، روبرت. "دوربين يتعرض لانتقادات من القضاة ويقول إن حكم رسوم تمرير البطاقة هو "هدية" للبنوك" ، بلومبرج نيوز ، 21 مارس 2014. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  22. ↑ هيرلي، لورانس. ستيفنسون، إميلي. "المحكمة العليا ترفض الطعن في قواعد "رسوم تمرير" بطاقات الخصم" ، رويترز ، 20 يناير 2015. تم الاطلاع عليه في 5 مارس 2015.
  23. ↑ شركات معالجة المدفوعات