احتيال ودي

لا يستطيع التجار الإلكترونيون الذين يبيعون منتجات مادية حماية أنفسهم بشكل كامل. الطريقة الوحيدة للحصول على حماية فعّالة هي أخذ بصمة البطاقة (وحتى مع أجهزة قراءة البطاقات، يمكن تزويرها بسهولة)، بالإضافة إلى صورة شخصية. يمكن أن يساعد هذا التوقيع، إلى جانب المعلومات التي يتم جمعها عبر الإنترنت، في حل نزاعات استرداد المدفوعات، ولكنه ليس ضمانًا تعاقديًا. كما يمكن للتاجر طلب رمز الأمان الموجود على بطاقة الائتمان لمواجهة عمليات استرداد المدفوعات بسبب "عدم وجود البطاقة" أو "عدم وجود البطاقة" (CNP). هذه الرموز هي رموز مكونة من ثلاثة أرقام على ظهر بطاقات فيزا وماستركارد وديسكوفر ، ورمز مكون من أربعة أرقام على وجه بطاقات أمريكان إكسبريس .

يزدهر الاحتيال الودي في سوق المنتجات الرقمية، حيث يسهل على المحتالين تحقيق النجاح. ومن بين الأهداف الشائعة مواقع المواد الإباحية ومواقع المقامرة. ^{[ 7 ]} ويصعب على التاجر إثبات استلام المستهلك للسلع أو الخدمات المشتراة. صحيح أن استخدام رموز الأمان الخاصة بالبطاقات ^{[ 8 ]} قد يُثبت وجود حامل البطاقة (أو، في حالة رموز الأمان الثلاثية المكتوبة على ظهر بطاقات الائتمان الأمريكية، وجود شخص يمتلك البطاقة فعليًا أو على الأقل يعرف رقمها ورمزها)، إلا أن إدخال رمز الأمان عند الشراء لا يُثبت بحد ذاته إتمام عملية التسليم، خاصةً في عمليات الشراء عبر الإنترنت أو الهاتف حيث يتم الشحن بعد إبرام العقد. غالبًا ما يكون إثبات التسليم صعبًا، وعندما يتعذر تقديمه، يحصل حامل البطاقة على المنتج دون دفع ثمنه.

إحدى طرق مكافحة الاحتيال الودي هي إضافة خاصية في المنتج تتحقق من قاعدة بيانات التاجر. في حال حدوث ردّ للمبلغ المدفوع، يمكن للتاجر إيقاف الخدمة مؤقتًا. هذه الطريقة فعّالة أيضًا مع خدمات الاشتراك الرقمي أو أي منتج إلكتروني آخر يتطلب تحديثات أو تسجيل دخول. مع ذلك، سيظل التاجر يتحمل رسومًا عند حدوث ردّ للمبلغ، لذا فهذه ليست حلاً كاملاً.

تُعدّ معالجة مدفوعات الطلبات عبر البريد/الهاتف من خلال مراكز الاتصال قناة شائعة أخرى لعمليات رد المبالغ المدفوعة. في هذه الحالة، كما هو الحال مع الحالتين الأخريين المذكورتين هنا، تكمن المشكلة الرئيسية في أن هذه المعاملة تتم دون وجود البطاقة فعليًا. وللمساعدة في الحدّ من عمليات رد المبالغ المدفوعة في عمليات الشراء عبر مراكز الاتصال، تعمل هذه المراكز على جعل عمليات الشراء أقرب ما يكون إلى عمليات الشراء التي تتم بوجود البطاقة.

عندما يدخل المستهلكون إلى متجر ويشترون سلعة، فإنهم عادةً ما يمررون بطاقاتهم الائتمانية، ويؤكدون مبلغ الشراء، ويدخلون رمزًا سريًا (أو يوقعون بأسمائهم)، ثم يغادرون ومعهم البضائع. هذه عملية شراء تتم بحضور حامل البطاقة، وبالتالي فإن عمليات رد المبالغ المدفوعة الاحتيالية في هذه الحالات نادرة جدًا.

تتوفر تقنية الأتمتة بمساعدة الموظفين لمراكز الاتصال، والتي تتيح للعملاء إدخال بيانات بطاقاتهم الائتمانية، بما في ذلك رمز الأمان، مباشرةً في برنامج إدارة علاقات العملاء دون أن يراها أو يسمعها الموظف. يبقى الموظف على الخط، فلا يتم تحويل المكالمة إلى نظام الرد الصوتي التفاعلي . كل ما يسمعه الموظف هو صوت رتيب. هذه التقنية تُعادل تمرير البطاقة فعليًا.

قبل إتمام عملية الشراء من قِبل الوكيل، يتم إبلاغ المستهلك بمبلغ الشراء بالإضافة إلى آخر أربعة أرقام من البطاقة. ويُطلب من المستهلك تأكيد عملية الشراء بتوقيع شفهي، ويتم تسجيل هذا التوقيع.

وأخيراً، يتم إرسال بريد إلكتروني إلى المستهلك يحتوي على معلومات الشراء وملف صوتي مرفق لتوقيعه الشفهي.

بغض النظر عن نتيجة عملية رد المبالغ المدفوعة، يدفع التجار عادةً رسومًا تتراوح بين 20 و100 دولار أمريكي. وذكرت دراسة أجرتها شركة ليكسيس نيكسيس عام 2016 أن الاحتيال في عمليات رد المبالغ المدفوعة يكلف التجار 2.40 دولار أمريكي مقابل كل دولار أمريكي يخسرونه. ويعود ذلك إلى خسائر المنتجات، والغرامات المصرفية، والعقوبات، والتكاليف الإدارية. ^{[ 9 ]} كما ذكرت دراسة أخرى أجرتها مجموعة آيت عام 2018 حول تكاليف رد المبالغ المدفوعة، أن خسائر الاحتيال في عمليات الدفع الإلكتروني في الولايات المتحدة بلغت 4 مليارات دولار أمريكي عام 2017، وتوقعت أن ترتفع إلى 6.4 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2020. ^{[ 10 ]}

تحدد أنظمة الدفع الدولية بالبطاقات قواعدَ تُنقل بموجبها مسؤولية الدفع إلى البنك المُصدر للبطاقة إذا استخدم التاجر طريقة المصادقة ثلاثية الأبعاد الآمنة المُقدمة. أما بالنسبة للمدفوعات داخل المنطقة الاقتصادية الأوروبية، فتُحدد المسؤولية بين مُقدم خدمة الدفع الخاص بالمستفيد ومُقدم خدمة الدفع الخاص بمستخدم خدمة الدفع. ^{[ 11 ] [ 12 ]} إن الوقاية ليست فقط أكثر فعالية من حيث التكلفة، بل تحمي أيضًا علاقات العملاء وتُحافظ على الموارد التشغيلية التي كانت ستُستخدم لولا ذلك في إدارة النزاعات. ^{[ 13 ]}

أدى انتشار وسائل الدفع الإلكتروني ، بما في ذلك تطبيقات الهاتف المحمول، وتزايد تطور أساليب المحتالين، بما في ذلك البرامج الآلية، إلى تعقيد مهمة كشف ومنع عمليات الاحتيال في عمليات رد المبالغ المدفوعة، لا سيما عبر الإنترنت. ووفقًا لتقرير غارتنر لعام 2018 حول الاحتيال الإلكتروني، يتجه تجار التجزئة بشكل متزايد إلى أنظمة منع الاحتيال القائمة على التعلم الآلي (أو الذكاء الاصطناعي) لاتخاذ قرارات سريعة وفعالة بشأن المخاطر. ^{[ 14 ]}