الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة

^{[ 1 ]} الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرةهي شكل من أشكالالخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. وهي خدمة تستخدمها بعضالبنوكأوالمؤسسات الماليةلإرسال رسائل (تسمى أيضًا إشعارات أو تنبيهات) إلىهواتف العملاء المحمولةباستخدامالرسائل النصية القصيرة، أو خدمة تقدمها هذه البنوك والمؤسسات المالية والتي تُمكّن العملاء من إجراء بعضالمعاملات الماليةباستخدام الرسائل النصية القصيرة.

قد تستخدم خدمات الرسائل النصية المصرفية نوعين من الرسائل: الرسائل الفورية والرسائل التلقائية . الرسائل الفورية هي تلك التي يرسلها البنك إلى هاتف العميل دون طلب منه. عادةً ما تكون الرسالة الفورية رسالة تسويقية عبر الهاتف المحمول ، أو تنبيهًا بحدثٍ ما في حساب العميل، مثل سحب مبلغ كبير من الصراف الآلي ، أو دفعة كبيرة باستخدام بطاقة الائتمان ، وما إلى ذلك. وقد تكون أيضًا تنبيهًا باستحقاق دفعة، أو إيداع مبلغ في حساب العميل، أو جاهزية كشف حساب إلكتروني للتحميل.

نوع آخر من الرسائل الفورية هو كلمة المرور لمرة واحدة (OTP). تُعدّ كلمات المرور لمرة واحدة أحدث أداة تستخدمها المؤسسات المالية لمكافحة الاحتيال الإلكتروني . فبدلاً من الاعتماد على كلمات المرور التقليدية المحفوظة، تُرسل كلمات المرور لمرة واحدة إلى هاتف العميل عبر رسالة نصية قصيرة، حيث يُطلب منه إدخالها لإتمام المعاملات باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول. وتكون كلمة المرور لمرة واحدة صالحة لفترة قصيرة نسبيًا، وتنتهي صلاحيتها بمجرد استخدامها.

بإمكان عملاء البنك اختيار نوع الأنشطة التي يرغبون في تلقي تنبيهات بشأنها. ويمكن إجراء هذا الاختيار إما عبر الخدمات المصرفية الإلكترونية أو عبر الهاتف.

يقوم العميل بإرسال رسائل الاستعلام عبر هاتفه المحمول للحصول على معلومات أو إجراء معاملة في حسابه المصرفي. ومن أمثلة هذه الرسائل الاستعلام عن رصيد الحساب، أو طلب معلومات محدّثة مثل أسعار صرف العملات وأسعار الفائدة على الودائع ، كما ينشرها البنك ويحدّثها باستمرار.

بحسب نطاق معاملات الرسائل النصية المصرفية التي يقدمها البنك، يُمكن للعميل إجراء معاملات غير مالية، أو معاملات مالية وغير مالية معًا. توفر حلول الرسائل النصية المصرفية للعملاء مجموعة من الوظائف، مصنفة حسب خدمات الإرسال والاستقبال كما هو موضح أدناه.

تشمل خدمات الإشعارات النموذجية ما يلي:

• الإبلاغ الدوري عن رصيد الحساب (على سبيل المثال في نهاية الشهر)؛
• الإبلاغ عن الرواتب والائتمانات الأخرى في الحساب المصرفي؛
• تنفيذ ناجح أو غير ناجح لأمر دائم ؛
• تم سداد شيك صادر على الحساب بنجاح ؛
• الأموال غير كافية ؛
• عمليات سحب مبالغ كبيرة من الحساب؛
• عمليات سحب مبالغ كبيرة من أجهزة الصراف الآلي أو نقاط البيع الإلكترونية باستخدام بطاقة الخصم المباشر ؛
• دفع مبلغ كبير باستخدام بطاقة ائتمان أو إجراء نشاط خارج البلاد باستخدام بطاقة ائتمان.
• كلمة مرور لمرة واحدة والمصادقة
• تنبيه بأن هناك دفعة مستحقة
• تنبيه يفيد بأن كشف الحساب الإلكتروني جاهز للتنزيل.

تشمل خدمات السحب النموذجية ما يلي:

• الاستعلام عن رصيد الحساب؛
• طلب بيان موجز؛
• دفع الفواتير إلكترونياً ؛
• التحويلات بين حسابات العميل الخاصة، مثل تحويل الأموال من حساب التوفير إلى حساب جارٍ لتمويل شيك؛
• إيقاف تعليمات الدفع على الشيك؛
• طلب تعليق بطاقة الصراف الآلي أو بطاقة الائتمان ؛
• إلغاء تفعيل بطاقة الائتمان أو الخصم عند فقدانها أو عند معرفة أن الرقم السري قد تم اختراقه؛
• استفسار عن أسعار صرف العملات الأجنبية؛
• استفسار عن أسعار الفائدة على الودائع الثابتة. ^{[ 2 ]}

هناك احتمال كبير للاحتيال عند استخدام الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة، نظرًا لأن هذه الرسائل تستخدم تشفيرًا غير آمن ويمكن تزويرها بسهولة (راجع صفحة الرسائل النصية القصيرة لمزيد من التفاصيل). ويزعم مؤيدو الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة أنه على الرغم من أن هذه الخدمات ليست آمنة مثل قنوات الخدمات المصرفية التقليدية الأخرى، كأجهزة الصراف الآلي والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، إلا أنها غير مصممة للاستخدام في المعاملات عالية المخاطر. ^{[ 1 ]}

نظراً للمخاوف المذكورة أعلاه، من الأهمية بمكان أن يقدم مزودو بوابات الرسائل النصية القصيرة خدمة عالية الجودة للبنوك والمؤسسات المالية فيما يتعلق بخدمات الرسائل النصية القصيرة. لذا، يُعدّ توفير اتفاقية مستوى الخدمة (SLA) شرطاً أساسياً في هذا القطاع؛ إذ من الضروري منح عملاء البنوك ضمانات بتسليم جميع الرسائل، بالإضافة إلى قياسات سرعة التسليم والإنتاجية، وما إلى ذلك. وتحدد اتفاقيات مستوى الخدمة معايير الخدمة التي يُضمن أداء حلول المراسلة وفقاً لها.

إن سهولة تنفيذ المعاملات البسيطة وإرسال المعلومات أو تنبيه العميل عبر الهاتف المحمول غالباً ما تكون العامل الحاسم الذي يطغى على المتشككين الذين يميلون إلى المبالغة في القلق بشأن المخاوف الأمنية .

باعتبارها أداة تواصل شخصية للمستخدم النهائي، تُعدّ الهواتف المحمولة اليوم ربما أسهل قناة للتواصل مع العملاء في أي مكان، إذ يحملونها معهم أينما كانوا. إضافةً إلى ذلك، فإنّ تشغيل خدمة الرسائل النصية المصرفية عبر تعليمات الهاتف يجعل استخدامها في غاية السهولة. وهذا يختلف تمامًا عن الخدمات المصرفية عبر الإنترنت التي توفر وظائف أوسع، ولكنها محدودة الاستخدام فقط عند توفر جهاز كمبيوتر واتصال بالإنترنت لدى العميل. كما يتلقى العميل رسائل التنبيه العاجلة، مثل تنبيهات الرسائل النصية، فورًا؛ على عكس قنوات أخرى كالبريد والبريد الإلكتروني والإنترنت والخدمات المصرفية الهاتفية ، حيث تنطوي إشعارات البنك للعميل على مخاطر التأخير في التسليم والاستجابة.

تُعدّ خدمة الرسائل النصية المصرفية وسيلةً فعّالةً لتنبيه العملاء، لا سيما في حالات الطوارئ؛ فعلى سبيل المثال، عند وقوع عملية احتيال على أجهزة الصراف الآلي في المنطقة، يُمكن للبنك إرسال تنبيه جماعي (مع العلم أن هذه الخدمة غير مُفعّلة لدى جميع العملاء) أو إرسال تنبيهات فردية تلقائية عند حدوث معاملة "غير طبيعية" مُحددة مسبقًا على حساب العميل باستخدام جهاز الصراف الآلي أو بطاقة الائتمان. تُقلّل هذه الخاصية من مخاطر الاحتيال التي قد تمر دون اكتشاف لفترة طويلة، وتُعزّز ثقة العملاء في أنظمة المعلومات المصرفية . ^{[ 3 ]}

يُعدّ غياب التشفير في الرسائل النصية القصيرة (SMS) مصدر قلق يُثار باستمرار. ويبرز هذا القلق أحيانًا داخل فريق تكنولوجيا المعلومات في البنك، نظرًا لمعرفتهم وخبرتهم السابقة في مجال التشفير في أجهزة الصراف الآلي وقنوات الدفع الأخرى. ويُعتبر غياب التشفير سمةً أساسيةً لقناة الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة، وقد تغلبت العديد من البنوك التي تستخدمها على مخاوفها من خلال تطبيق ضوابط تعويضية وحصر نطاق تطبيق الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة في المجالات التي يُتيح فيها ميزةً على القنوات الأخرى.

وجد مُورّدو حلول برامج الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة وسائل موثوقة لمعالجة المخاوف الأمنية. وتتمثل هذه الوسائل عادةً في التسجيل المسبق واستخدام رموز الأمان في الحالات التي يُتوقع فيها ارتفاع مخاطر المعاملات. وفي بعض الأحيان، تُستخدم أرقام التعريف الشخصية (PIN) الخاصة بأجهزة الصراف الآلي ، إلا أن استخدامها في الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة يُصعّب الأمر على العميل.

عادةً ما تتكامل خدمات الرسائل النصية المصرفية مع أنظمة الحاسوب والاتصالات الخاصة بالبنك. ولأن معظم البنوك لديها عدة خوادم خلفية ، فإن أنظمة الرسائل النصية المصرفية الأكثر تطوراً مصممة للعمل في بيئة مصرفية متعددة الخوادم، وتتميز بواجهات مفتوحة تسمح بالتواصل بين أنظمة الاستضافة المصرفية الحالية باستخدام المعايير الصناعية أو المتعارف عليها.

توفر برامج الخدمات المصرفية عبر الرسائل النصية القصيرة المتطورة والناضجة عادةً بيئة تحكم قوية وبيئة تشغيل مرنة وقابلة للتوسع. وتستطيع هذه الحلول الاتصال بسلاسة بالعديد من مشغلي مراكز خدمة الرسائل النصية القصيرة في بلد التشغيل. وبحسب حجم الرسائل المطلوب إرسالها، قد تختلف وسائل الاتصال بمركز خدمة الرسائل النصية القصيرة، كاستخدام أجهزة مودم بسيطة أو الاتصال عبر خطوط مؤجرة باستخدام بروتوكولات اتصال منخفضة المستوى (مثل SMPP و UCP وغيرها). كما توفر حلول الخدمات المصرفية المتقدمة عبر الرسائل النصية القصيرة آليات تجاوز الأعطال وخيارات توجيه بأقل تكلفة.

• الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول
• الرسائل النصية القصيرة
• الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
• مركز خدمة الرسائل القصيرة
• كلمة مرور لمرة واحدة
• باركليز بينجيت