بيانات بديلة

📅 آخر تحديث: ٣١ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٣١ يوليو ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

في السياسة الاقتصادية ، تشير البيانات البديلة إلى إدراج بيانات الإبلاغ عن المدفوعات غير المالية في ملفات الائتمان ، مثل مدفوعات شركات الاتصالات والطاقة.

الأنواع

تشير البيانات البديلة [ 1 ] ، بمعناها الأوسع، إلى أي معلومات غير مالية يمكن استخدامها لتقدير مخاطر الإقراض للفرد. وتشمل هذه المعلومات ما يلي:

في أمريكا الشمالية

الولايات المتحدة

في الولايات المتحدة ، تتضمن ملفات الائتمان معلومات سلبية، مثل حالات التأخر في السداد ، بالإضافة إلى معلومات إيجابية، مثل سداد الديون. ومع ذلك، يُقدّر أن ما بين 35 و54 مليون أمريكي لا يملكون معلومات ائتمانية كافية للتأهل للحصول على الائتمان التقليدي. [ 2 ] وإذا أُضيف المهاجرون إلى الولايات المتحدة، فإن هذا العدد يتجاوز 70 مليونًا. [ 3 ] وبالتالي، يُمثل الحصول على الائتمان معضلة حقيقية للعديد من الأمريكيين الفقراء، إذ يحتاج المرء إلى الائتمان ليحصل على الائتمان. تشير الأبحاث إلى أن إدراج بيانات بديلة في ملفات الائتمان قد يُتيح للكثير من هؤلاء الأفراد الحصول على الائتمان. [ 4 ] أي أن معلومات الدفع الإيجابية غير المالية، مثل الإيجارات أو فواتير الخدمات، قد تُزوّد ​​وكالات الائتمان بمعلومات كافية لتقييم الأفراد الذين لم يكن من الممكن تقييمهم سابقًا، والمعروفين باسم "غير المتعاملين مع البنوك". يتمتع هؤلاء الأفراد الذين تم تقييمهم حديثًا بملفات مخاطر مشابهة لتلك الموجودة بالفعل في نظام الائتمان التقليدي. [ 5 ] علاوة على ذلك، تُصبح القروض أكثر ذكاءً. إن إدراج البيانات البديلة له تأثير ضئيل على الائتمان التقليدي، أي على أولئك الذين يُمكن تقييمهم بالفعل في النظام الحالي. علاوة على ذلك، فإن هذه الزيادة في البيانات تقلل من عدد القروض المتعثرة [ 6 ].

استحوذت شركة إكسبيريان على شركة رينت بيورو في يونيو 2010، والتي تضم سجلات دفعات الإيجار لأكثر من 7 ملايين مقيم في الولايات المتحدة. وستُدرج هذه البيانات في تقارير الائتمان الاستهلاكي اعتبارًا من يناير 2011. سيُفيد هذا الإجراء أولئك الذين يتداخلون مع 50 مليون مستهلك أمريكي لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية. لكن الخطر يكمن في أنه سيُضيف عاملًا آخر يُؤثر سلبًا على التصنيف الائتماني لأولئك الذين لا يُسددون دفعات الإيجار في الوقت المحدد، بالإضافة إلى التزاماتهم الائتمانية الأخرى [ 7 ].

الاستخدام الحالي

منذ الأزمة المالية في أواخر عام 2008، عانى العديد من الأمريكيين من تراجع تصنيفهم الائتماني. وقد أدى انخفاض حدود الائتمان، وما نتج عنه من ظهور شريحة جديدة من المستهلكين بحاجة إلى سيولة، إلى دفع هذه الشريحة المتنامية من المستهلكين للبحث عن مزودي خدمات مالية بديلة . ولم تتمكن الشركات التي تعتمد على التقارير الائتمانية التقليدية في اتخاذ قراراتها الائتمانية من الحصول على رؤية واضحة، أو حتى معدومة، حول سلوكيات استخدام الائتمان الجديدة لهذه الشريحة المتنامية، لأن البيانات البديلة لا تُعدّ معلومات تُجمعها مكاتب الائتمان التقليدية أو تُدرجها في تقاريرها.

بدأت شركات المرافق العامة والاتصالات في عدة ولايات بتقديم بياناتها إلى وكالات تقارير الائتمان. وتتيح وكالة PRBC ، وهي وكالة تقارير ائتمانية للمستهلكين مقرها في كينيسو، جورجيا ، للمستهلكين التسجيل الذاتي وبناء ملف ائتماني إيجابي استنادًا إلى سدادهم في الوقت المحدد لفواتير مثل الإيجار والمرافق العامة والإنترنت والهاتف والتأمين، والتي لا يتم الإبلاغ عنها تلقائيًا إلى مكاتب التقارير الأخرى. [ 8 ] وقد أطلقت كل من TransUnion وFirst American CredCo و LexisNexis مؤخرًا منتجات تعتمد على بيانات بديلة.

مخاوف

أُثيرت بعض المخاوف بشأن استخدام البيانات البديلة، لا سيما فيما يتعلق بالعواقب طويلة الأجل للإبلاغ الكامل عن مدفوعات المرافق العامة والاتصالات لوكالات التصنيف الائتماني . [ 9 ] وثمة مخاوف من أن الحوافز الحكومية والمحلية لعدم سداد الفواتير في الوقت المحدد (على سبيل المثال، تقدم بعض الولايات إعانات لزيت التدفئة في حال التخلف عن السداد) قد تؤدي إلى تدهور التصنيف الائتماني بمرور الوقت. كما يُثار قلقٌ من أن الأشخاص الذين يفتحون حسابات باستخدام البيانات البديلة فقط سيقعون في ديونٍ مُفرطة. إلا أن الأبحاث الحديثة تُظهر أن إدراج البيانات البديلة لا يُؤدي إلى تدهور التصنيف الائتماني خلال فترة عام واحد. [ 10 ]

في جميع أنحاء العالم

تم تضمين بيانات المدفوعات غير المالية المُبلغ عنها بالكامل في تقارير الائتمان الاستهلاكي في العديد من دول العالم، بما في ذلك المملكة المتحدة وألمانيا وإيطاليا وأستراليا والصين والمكسيك وكولومبيا، على سبيل المثال لا الحصر. وقد استخدمت كولومبيا هذه البيانات بنجاح لأكثر من 40 عامًا.

أصدر البنك الدولي مؤخرًا معيارًا عالميًا لتبادل معلومات الائتمان، تضمن قسمًا خاصًا بالبيانات البديلة. ويؤكد البنك الدولي بقوة على استخدام بيانات المدفوعات غير المالية المُبلغ عنها بالكامل في عمليات منح الائتمان، ويعتبرها أداة فعّالة لتعزيز الشمول المالي في الأسواق الناشئة. وفي سياق متصل، سلطت مؤسسة "أكسيون" الضوء، في خارطة طريق الشمول المالي 2020، على القيمة الكبيرة للبيانات البديلة كأداة لزيادة الشمول المالي والمساهمة في تحقيق أهدافها المتعلقة بالشمول المالي 2020.

في الدول ذات الدخل المنخفض ، غالباً ما تكون البيانات البديلة هي النوع الوحيد المتاح لتقييم الجدارة الائتمانية. فالسكان في كثير من الأحيان لا يعملون بشكل رسمي، ويفتقرون إلى سجل ائتماني، ولا يستوفون شروط طلبات القروض، كما أن رأس مالهم غير كافٍ. وحتى عند استيفاء هذه الشروط، غالباً ما تفتقر مؤسسات الإقراض إلى الخبرة الكافية في النشاط الاقتصادي للعملاء، مما يؤدي إلى منتجات قروض غير مصممة خصيصاً لهم.

يمكن استخدام البيانات البديلة المتاحة إلكترونياً، مثل نشاط وسائل التواصل الاجتماعي، ومدفوعات الفواتير، وفواتير الهاتف المحمول والبيانات الوصفية ، ومدفوعات الإيجار، وبيانات المعاملات الإلكترونية، لتقييم هؤلاء الأفراد وإدخال ملايين الأشخاص في البلدان منخفضة الدخل في نظام تصنيف ائتماني أكثر حداثة.

يُعدّ الإبلاغ الكامل عن بيانات الائتمان التجاري ، مثل السجلات من مستودعات البيع النقدي ، خيارًا واعدًا بشكل خاص. [ 11 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ دينيف، ألكسندر؛ أمين، سعيد (29 يونيو 2020). كتاب البيانات البديلة: دليل للمستثمرين والمتداولين ومديري المخاطر . هوبوكين: جون وايلي وأولاده. ISBN 978-1-119-60180-7. OCLC 1178956293 . 
  2. ↑ موهل، بروس (21 مايو 2006). "بوسطن غلوب، 'هدية مجانية' من فيريزون لعملائها: تزويد مكاتب الائتمان ببيانات الدفع" . Boston.com . تاريخ الاسترجاع: 2 مايو 2009 .
  3. ↑ "بيان صحفي صادر عن الرابطة الوطنية لتقارير الائتمان" (ملف PDF) . مؤرشف من النسخة الأصلية (ملف PDF) بتاريخ 5 يوليو 2008. تم الاطلاع عليه بتاريخ 2 مايو 2009 .
  4. ↑ "أعطِ الفضل لأهله" (ملف PDF) . مؤرشف من الأصل بتاريخ 20 أغسطس 2008. تم الاطلاع عليه بتاريخ 10 سبتمبر 2008 .
  5. ↑ إذا سجلت هدفًا، فقد فزت
  6. ↑ تيرنر، د. مايكل. "أعطِ الفضل لأهله" (ملف PDF) . مؤرشف من الأصل (ملف PDF) بتاريخ 18 يناير 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 يونيو 2011 .
  7. ↑تتضمن تقارير الائتمان من إكسبيريان بيانات الإيجار
  8. ↑ ليفيسون، بن (10 أبريل 2008). "التصنيف الائتماني في صندوق حذائك" . Businessweek.com. مؤرشف من الأصل في 22 أبريل 2008. تم الاطلاع عليه في 2 مايو 2009 .
  9. ↑ «أثر مقترحات التخفيف التنظيمي على المستهلكين فيما يتعلق بالبنوك ومؤسسات الادخار والاتحادات الائتمانية | شهادة أمام الكونغرس، 1 مارس 2006» (ملف PDF) . موقع مجلس الشيوخ . لجنة مجلس الشيوخ المعنية بالبنوك والإسكان والشؤون الحضرية. 1 مارس 2006. تاريخ الاطلاع: 19 يوليو 2023 .
  10. ↑ تيرنر، مايكل؛ لي، أليسا؛ فارغيز، روبن؛ ووكر، باتريك (2008). "أنت تُسجّل، أنت تفوز | عواقب إعطاء الفضل لأهله" (ملف PDF) . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29-06-2023 .
  11. ↑ تيرنر، مايكل أ.؛ فارغيز، روبن؛ ووكر، باتريك. "تبادل المعلومات وتمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة في جنوب أفريقيا: دراسة استقصائية للوضع الراهن" (ملف PDF) . InfoPolicy.org . Wayback Machine . مؤرشف من الأصل بتاريخ 1 أكتوبر 2008. تم الاطلاع عليه بتاريخ 19 يوليو 2023 .