حالة متوسطة

شرط المتوسط ​​(ويُسمى أيضًا نقص التأمين ^{[ 1 ]} في الولايات المتحدة ، أو مبدأ المتوسط ^{​​[ 2 ]} ، أو رهن المتوسط ^{​​[ 3 ]،} أو شرط المتوسط ​​النسبي ^{[ 4 ]} في دول الكومنولث ) هو مصطلح تأميني يُستخدم عند حساب التعويض المدفوع في حالة وجود نقص في قيمة التأمين . في حالة الخسارة الجزئية ، يكون المبلغ المدفوع مقابل المطالبة متناسبًا مع قيمة نقص التأمين. ^{[ 5 ]}

الصيغة المستخدمة هي

${\displaystyle {\text{التعويض}}={\text{الخسارة المعدلة}}\times {\frac {\text{مبلغ التأمين}}{\text{القيمة الحالية}}}}$^{[ 6 ]}

حيث يُمثل مبلغ التعويض المبلغ الذي تدفعه وثيقة التأمين، والخسارة المُعدّلة هي المبلغ القابل للتحصيل من المبلغ المُطالب به بموجب الوثيقة بعد وقوع الخسارة، ومبلغ التأمين هو الحد الأقصى للمبلغ الذي تدفعه الوثيقة، والقيمة الحالية هي القيمة التي ينبغي أن تُؤمّن بها الوثيقة. ويحدث نقص التأمين عندما يكون مبلغ التأمين أقل من القيمة الحالية .

مبلغ التأمين هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن دفعه، ولا يُدفع إلا في حالات التلف الكلي . أما في حالة التلف الجزئي (وهو أكثر شيوعًا من التلف الكلي)، فيُدفع مبلغ التعويض تناسبيًا مع نسبة النقص في التغطية التأمينية. ويعود ذلك إلى أن شركات التأمين تُحدد أقساطها بناءً على مخاطر خسارة مبلغ التأمين بالكامل في حالة التلف الكلي.

عندما تخضع بوليصة تأمين المبنى لمبدأ المتوسط، قد يؤدي نقص التأمين إلى التزامات مالية باهظة على المالك. ^{[ 7 ]} على سبيل المثال، إذا تسبب فيضان أو حريق في أضرار جزئية بقيمة 3 ملايين دولار، وكان المبنى مؤمّنًا عليه بمبلغ 5 ملايين دولار، ولكن تم تحديد قيمته الحقيقية بمبلغ 10 ملايين دولار، فسيكون مبلغ التعويض 10 ملايين دولار.

${\displaystyle {\text{المبلغ المدفوع}}={\text{المطالبة}}\times {\frac {\text{مبلغ التأمين}}{\text{القيمة الحالية}}}=\$3{\mbox{M}}\times {\frac {\$5{\mbox{M}}}{\$10{\mbox{M}}}}=\$1.5{\mbox{M}}}$

سيؤدي ذلك إلى عجز في التأمين على المبنى بقيمة 1.5 مليون دولار. وفي حالة إدراج المبنى ضمن قائمة المباني التاريخية وإصدار أمر إعادة بناء إلزامي له، ^{[ 8 ]} فقد يكون ذلك كارثيًا.

في ظل شروط معينة، إذا كان مبلغ التأمين 75% أو أكثر من القيمة الحالية، فلا يتم خصم أي مبلغ للخسائر الجزئية. ^{[ 9 ]} هذا مثال على التأمين التشاركي ، حيث تبلغ نسبة المشاركة المطلوبة 75%.

تُؤمَّن محتويات المباني إما بشكل منفصل عن المباني نفسها، أو، كما هو شائع في المنازل السكنية، كجزء منفصل من وثيقة تأمين مشتركة للمباني والمحتويات . وسواءً استُخدمت وثائق تأمين منفصلة أو مشتركة، لا يمكن نقل مطالبة التأمين على أيٍّ من الجزأين إلى الآخر، فعلى سبيل المثال، لا يمكن خصم مبلغ التأمين على المحتويات من مبلغ التأمين على المباني.

عندما ينص تأمين المحتويات على تطبيق مبدأ استبدال القديم بالجديد ، يزداد احتمال نقص التغطية التأمينية. على سبيل المثال، قد تكون قيمة إعادة بيع بعض الأغراض ضمن المحتويات منخفضة ، بينما تكون قيمتها عند استبدالها جديدة مرتفعة. يحدث هذا عند جمع كميات من السلع المستعملة؛ فقد تكون قيمة إعادة بيعها منخفضة، لكن استبدالها بحالة جديدة يتطلب مبلغ تعويض كبير. في هذه الحالة، إذا كانت وثيقة التأمين خاضعة لمبدأ المتوسط، فسيتم تخفيض أي مطالبة بقيمة النقص في التغطية التأمينية. والأهم من ذلك، أن هذا يحدث مع الفقدان الجزئي للمحتويات، حتى لو كانت الأغراض ذات القيمة المنخفضة غير متضررة تمامًا، بل وربما مخزنة بشكل منفصل، كما هو الحال في ملحق خارجي سليم مشمول بتغطية التأمين.

نظراً لعبء العجز المحتمل الكبير، فإن بعض الدول، ولا سيما نيوزيلندا، تشترط أن تقر جميع وثائق التأمين الخاضعة للمتوسط ​​بمخاطر نقص التأمين؛ وينص القانون على المثال التالي الذي يجب تضمينه في الوثيقة: ^{[ 10 ]}

معنى "خاضع للمتوسط ": (1) تتضمن وثيقة التأمين الخاصة بك بندًا يجعلها "خاضعة للمتوسط". (2) يسري هذا البند فقط إذا كان العقار المؤمن عليه بموجب الوثيقة غير مؤمن عليه بشكل كافٍ وقت وقوع الخسارة. (3) إذا كان العقار المؤمن عليه بموجب الوثيقة غير مؤمن عليه بشكل كافٍ وقت وقوع الخسارة، تُطبق القواعد التالية:

"(أ) إذا تكبدت خسارة كاملة، فلن يكون لهذا البند أي أثر:

"(ب) إذا تكبدت خسارة جزئية، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك استرداده سيكون له نفس النسبة من خسارتك الفعلية كما هو الحال بالنسبة للمبلغ الذي تم التأمين على الممتلكات به إلى القيمة الكاملة للممتلكات:

"(ج) مهما كانت خسارتك، فلن يحق لك بأي حال من الأحوال استرداد أكثر من المبلغ الذي تم التأمين على الممتلكات به."

مثال: تبلغ قيمة ممتلكاتك 20,000 دولار. قمت بتأمينها بمبلغ 10,000 دولار. تكبدت خسارة قدرها 5,000 دولار. إذا كانت وثيقة التأمين الخاصة بك "خاضعة للمتوسط"، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك استرداده هو 2,500 دولار.

ولإزالة خطر وقوع أصحاب المنازل دون قصد في فخ نقص التأمين، سنّت نيوزيلندا تشريعاً يحظر استخدام بنود المتوسط ​​للمنازل السكنية. ^{[ 11 ]}

بدأ تاريخ بنود العوارض المشتركة مع تأمين البضائع. ففي هذه الحالة، إذا اضطرت السفينة إلى إلقاء جزء من حمولتها في البحر أثناء عاصفة لإنقاذها، يتشارك جميع مالكي البضائع ومالك السفينة في تعويض مالك البضائع الملقاة في البحر عن الخسارة، بما في ذلك الخسائر التي تكبدها. وتُحدد حصة كل مالك بناءً على نسبته من القيمة الإجمالية للبضائع أو السفينة. ويُعرف هذا عادةً بقانون العوارض المشتركة .

قد تُسبب بنود المتوسط ​​مشاكل في المطالبات المقدمة خلال فترات تقلبات أسواق السلع. على سبيل المثال، إذا تم شحن النفط الخام من منطقة إلى أخرى في العالم، وحدثت خسارة جزئية، فإذا ارتفعت قيمته الحالية، فقد لا يغطي المبلغ الذي تدفعه شركة التأمين قيمة العقد.

• تأمين
• تأمين المنزل
• التحسين
• التأمين على العملات المعدنية