تأمين

المشاركون في السوق المالية
المنظمات
اتحادات الإئتمان مؤسسة تمويل التنمية شركات التأمين البنوك الاستثمارية صناديق الاستثمار صناديق التقاعد وسطاء رئيسيون الثقة
شروط
مستثمر ملائكي الثور (مضارب في سوق الأوراق المالية) تمويل السوق المالية مشاركون التمويل المؤسسي التمويل الشخصي المالية العامة البنوك والخدمات المصرفية محلل مالي مخطط مالي التنظيم المالي حوكمة الصناديق البورصة الملاك الخارق

التأمين هو وسيلة للحماية من الخسارة المالية حيث يوافق أحد الطرفين مقابل رسوم على تعويض طرف آخر في حالة حدوث خسارة أو ضرر أو إصابة معينة. وهو شكل من أشكال إدارة المخاطر ، ويستخدم في المقام الأول للحماية من خطر الخسارة غير المتوقعة أو غير المؤكدة.

الكيان الذي يقدم التأمين يُعرف باسم شركة التأمين أو شركة التأمين أو شركة التأمين أو شركة الاكتتاب . يُعرف الشخص أو الكيان الذي يشتري التأمين باسم حامل الوثيقة ، بينما يُطلق على الشخص أو الكيان المغطى بموجب الوثيقة اسم المؤمن عليه . تتضمن معاملة التأمين تحمل حامل الوثيقة لخسارة مضمونة ومعروفة وصغيرة نسبيًا في شكل دفعة لشركة التأمين (قسط) مقابل وعد شركة التأمين بتعويض المؤمن عليه في حالة حدوث خسارة مغطاة. قد تكون الخسارة مالية وقد لا تكون كذلك، ولكن يجب أن تكون قابلة للاختزال إلى مصطلحات مالية. علاوة على ذلك، فإنها عادةً ما تنطوي على شيء يكون للمؤمن عليه فيه مصلحة قابلة للتأمين تنشأ عن الملكية أو الحيازة أو العلاقة القائمة مسبقًا.

يتلقى المؤمن عليه عقدًا يسمى بوليصة التأمين ، والذي يوضح الشروط والأحكام التي بموجبها سيعوض المؤمن له أو المستفيد المعين أو الموكل. ويسمى مبلغ المال الذي يفرضه المؤمن على حامل الوثيقة مقابل التغطية المنصوص عليها في بوليصة التأمين بالقسط . إذا تعرض المؤمن له لخسارة قد تكون مغطاة ببوليصة التأمين، يقدم المؤمن له مطالبة إلى المؤمن له لمعالجتها من قبل مقيم المطالبات. تسمى النفقات الإلزامية التي تتطلبها بوليصة التأمين قبل أن يدفع المؤمن له مطالبة بالخصم ( أو إذا كانت مطلوبة بموجب بوليصة التأمين الصحي ، دفعة مشتركة ). قد يقوم المؤمن له بتحوط مخاطره الخاصة من خلال الحصول على إعادة التأمين ، حيث توافق شركة تأمين أخرى على تحمل بعض المخاطر، خاصة إذا اعتبرت شركة التأمين الأساسية أن المخاطر أكبر من أن تتحملها.

كانت أساليب نقل أو توزيع المخاطر تُمارس من قبل التجار الصينيين والهنود منذ فترة طويلة تعود إلى الألفية الثالثة والثانية قبل الميلاد على التوالي. [ ^1] [ ^2] كان التجار الصينيون الذين يسافرون عبر منحدرات الأنهار الغادرة يعيدون توزيع بضائعهم على العديد من السفن للحد من الخسارة بسبب انقلاب أي سفينة واحدة.

نص قانون حمورابي رقم 238 (حوالي 1755-1750 قبل الميلاد) على أن القبطان البحري أو مدير السفينة أو مستأجر السفينة الذي أنقذ سفينة من الخسارة الكلية كان ملزمًا بدفع نصف قيمة السفينة فقط لمالك السفينة . ^{[3] [4] [5]} في Digesta seu Pandectae (533)، المجلد الثاني من تدوين القوانين الذي أمر به جستنيان الأول (527-565)، تم تضمين رأي قانوني كتبه الفقيه الروماني بولس في عام 235 بعد الميلاد حول قانون رودس ("قانون رودس"). وهو يوضحمبدأ المتوسط ​​العام للتأمين البحري الذي تأسس في جزيرة رودس في حوالي 1000 إلى 800 قبل الميلاد، من المحتمل أن يكون من قبل الفينيقيين أثناء الغزو الدوري المقترحوظهور شعوب البحر المزعومة خلال العصور المظلمة اليونانية (حوالي 1100-حوالي 750). ^{[6] [7] [8]}

قانون المتوسط ​​العام هو المبدأ الأساسي الذي يقوم عليه كل التأمين. ^[7] في عام 1816، أنتجت إحدى الحفريات الأثرية في المنيا بمصر لوحًا يعود تاريخه إلى عهد أسرة نيرفا-أنطونين من أنقاض معبد أنتينوس في أنتينوبوليس ، مصر . حدد اللوح قواعد ورسوم العضوية في مجلس جمعية الدفن التي تأسست في لانوفيوم بإيطاليا في عام 133 م تقريبًا في عهد هادريان (117-138) من الإمبراطورية الرومانية . ^[7] في عام 1851 م، قدم قاضي المحكمة العليا الأمريكية المستقبلي جوزيف ب. برادلي (1870-1892 م)، الذي عمل ذات يوم كخبير اكتواري لشركة التأمين على الحياة ذات المنفعة المتبادلة ، مقالاً إلى مجلة معهد الاكتواريين . وقد تناولت مقالته بالتفصيل رواية تاريخية لجدول حياة يعود إلى عصر سلالة سيفيران جمعه الفقيه الروماني أولبيان في عام 220 م تقريبًا، والذي تم تضمينه أيضًا في ديجيستا . ^[9]

تم العثور على مفاهيم التأمين أيضًا في الكتب المقدسة الهندوسية في القرن الثالث قبل الميلاد مثل دارما ساسترا ، وأرثاشاسترا ، ومانوسمريتي . ^[10] كان لدى الإغريق القدماء قروض بحرية. تم تقديم المال على متن سفينة أو شحنة، ليتم سدادها بفائدة كبيرة إذا نجحت الرحلة. ومع ذلك، لن يتم سداد المال على الإطلاق إذا فقدت السفينة، مما يجعل معدل الفائدة مرتفعًا بما يكفي لتغطية ليس فقط استخدام رأس المال ولكن أيضًا لخطر خسارته (وصفه ديموستينس بالكامل ). كانت القروض من هذا النوع شائعة منذ ذلك الحين في الأراضي البحرية تحت اسم سندات القاع والسندات المستجيبة. ^[11]

بدأ التأمين المباشر على مخاطر البحر مقابل قسط يُدفع بشكل مستقل عن القروض في بلجيكا حوالي عام 1300 بعد الميلاد. ^[11]

تم اختراع عقود التأمين المنفصلة (أي وثائق التأمين غير المجمعة مع القروض أو أنواع أخرى من العقود) في جنوة في القرن الرابع عشر، وكذلك مجموعات التأمين المدعومة برهن العقارات. يعود تاريخ أول عقد تأمين معروف إلى جنوة في عام 1347. في القرن التالي، تطور التأمين البحري على نطاق واسع، وتنوعت الأقساط حسب المخاطر. ^[12] سمحت عقود التأمين الجديدة هذه بفصل التأمين عن الاستثمار، وهو فصل الأدوار الذي أثبت فائدته لأول مرة في التأمين البحري .

أقدم وثيقة معروفة للتأمين على الحياة تم إصدارها في البورصة الملكية بلندن ، في 18 يونيو 1583، بمبلغ 383 جنيهًا إسترلينيًا و6 شلنات و8 بنسات لمدة اثني عشر شهرًا على حياة ويليام جيبونز. ^[11]

أصبح التأمين أكثر تطوراً في عصر التنوير في أوروبا ، حيث تطورت أصناف متخصصة.

إن التأمين على الممتلكات كما نعرفه اليوم يمكن إرجاعه إلى حريق لندن الكبير ، والذي التهم في عام 1666 أكثر من 13000 منزل. وقد أدت الآثار المدمرة للحريق إلى تحويل تطوير التأمين "من مسألة ملائمة إلى مسألة ملحة، وهو تغيير في الرأي انعكس في إدراج السير كريستوفر رين لموقع "مكتب التأمين" في خطته الجديدة للندن في عام 1667." ^[13] لم تفلح محاولات عديدة لتأمين الحرائق، ولكن في عام 1681، أسس الخبير الاقتصادي نيكولاس باربون وأحد عشر زميلاً له أول شركة تأمين ضد الحرائق، "مكتب التأمين للمنازل"، في الجزء الخلفي من البورصة الملكية لتأمين المنازل المبنية من الطوب والإطارات. في البداية، تم تأمين 5000 منزل من قبل مكتب التأمين الخاص به. ^[14]

في الوقت نفسه، أصبحت أول مخططات التأمين للاكتتاب في المشاريع التجارية متاحة. وبحلول نهاية القرن السابع عشر، كان نمو لندن كمركز للتجارة يتزايد بسبب الطلب على التأمين البحري . في أواخر ثمانينيات القرن السابع عشر، افتتح إدوارد لويد مقهى ، والذي أصبح مكان لقاء الأطراف في صناعة الشحن التي ترغب في تأمين البضائع والسفن، بما في ذلك أولئك الذين يرغبون في الاكتتاب في مثل هذه المشاريع. أدت هذه البدايات غير الرسمية إلى إنشاء سوق التأمين لويدز في لندن والعديد من شركات الشحن والتأمين ذات الصلة. ^[15]

تم إصدار وثائق التأمين على الحياة في أوائل القرن الثامن عشر. كانت أول شركة تقدم تأمينًا على الحياة هي Amicable Society for a Perpetual Assurance Office ، التي أسسها ويليام تالبوت والسير توماس ألين في لندن عام 1706. ^{[16] [17]} وعلى نفس المبدأ، أسس إدوارد رو موريس Society for Equitable Assurances on Life and Survivorships عام 1762.

كانت أول شركة تأمين متبادلة في العالم ، وكانت رائدة في تحديد أقساط التأمين على أساس العمر استنادًا إلى معدل الوفيات ، مما وضع "الإطار لممارسة التأمين العلمي والتطوير" و"أساس التأمين على الحياة الحديث الذي استندت إليه جميع خطط التأمين على الحياة لاحقًا". ^[18]

في أواخر القرن التاسع عشر، بدأ "التأمين ضد الحوادث" في التوفر. ^[19] وكانت أول شركة تقدم التأمين ضد الحوادث هي شركة تأمين ركاب السكك الحديدية، التي تأسست عام 1848 في إنجلترا للتأمين ضد العدد المتزايد من الوفيات في نظام السكك الحديدية الناشئ .

كانت أول قاعدة دولية للتأمين هي قواعد يورك أنتويرب (YAR) لتوزيع التكاليف بين السفينة والبضائع في حالة الخسارة العامة. في عام 1873، تأسست "جمعية إصلاح وتدوين قانون الأمم"، السلف لجمعية القانون الدولي (ILA)، في بروكسل. نشرت أول قواعد YAR في عام 1890، قبل التحول إلى الاسم الحالي "جمعية القانون الدولي" في عام 1895. ^{[20] [21]}

بحلول أواخر القرن التاسع عشر، بدأت الحكومات في إنشاء برامج التأمين الوطني ضد المرض والشيخوخة. وقد بنت ألمانيا على تقليد برامج الرعاية الاجتماعية في بروسيا وساكسونيا الذي بدأ في وقت مبكر من أربعينيات القرن التاسع عشر. وفي ثمانينيات القرن التاسع عشر، قدم المستشار أوتو فون بسمارك معاشات الشيخوخة والتأمين ضد الحوادث والرعاية الطبية التي شكلت الأساس لدولة الرفاهية في ألمانيا . ^{[22] [23]} وفي بريطانيا، قدمت الحكومة الليبرالية تشريعات أكثر شمولاً في قانون التأمين الوطني لعام 1911. وقد أعطى هذا للطبقات العاملة البريطانية أول نظام مساهم للتأمين ضد المرض والبطالة. ^[24] وقد تم توسيع هذا النظام بشكل كبير بعد الحرب العالمية الثانية تحت تأثير تقرير بيفريدج ، لتشكيل أول دولة رفاهية حديثة . ^{[22] [25]}

في عام 2008، أصبحت الشبكة الدولية لجمعيات التأمين (INIA)، وهي شبكة غير رسمية آنذاك، نشطة وخلفها الاتحاد العالمي لجمعيات التأمين (GFIA)، الذي تأسس رسميًا في عام 2012 بهدف زيادة فعالية صناعة التأمين في تقديم المدخلات للهيئات التنظيمية الدولية والمساهمة بشكل أكثر فعالية في الحوار الدولي حول القضايا ذات الاهتمام المشترك. ويتكون من 40 جمعية عضوًا وجمعية مراقبة واحدة في 67 دولة، تمثل شركاتها حوالي 89٪ من إجمالي أقساط التأمين في جميع أنحاء العالم. ^[26]

يتضمن التأمين تجميع الأموال من العديد من الكيانات المؤمنة (المعروفة باسم التعرضات) لدفع الخسائر التي قد يتكبدها بعض المؤمن عليهم فقط. وبالتالي فإن الكيانات المؤمنة محمية من المخاطر مقابل رسوم، حيث تعتمد الرسوم على تكرار وشدة الحدث الذي يقع. لكي تكون المخاطر قابلة للتأمين ، يجب أن تلبي المخاطر المؤمن عليها خصائص معينة. التأمين كوسيط مالي هو مؤسسة تجارية وجزء رئيسي من صناعة الخدمات المالية، ولكن يمكن للكيانات الفردية أيضًا التأمين على نفسها من خلال توفير المال للخسائر المستقبلية المحتملة. ^[27]

تشترك المخاطر التي يمكن للشركات الخاصة التأمين عليها عادةً في سبع خصائص مشتركة: ^[28]

1. عدد كبير من وحدات التعرض المتشابهة: نظرًا لأن التأمين يعمل من خلال تجميع الموارد، فإن غالبية وثائق التأمين تغطي أفرادًا من فئات كبيرة، مما يسمح لشركات التأمين بالاستفادة من قانون الأعداد الكبيرة حيث تكون الخسائر المتوقعة مماثلة للخسائر الفعلية. تشمل الاستثناءات شركة لويدز لندن ، التي تشتهر بتأمين حياة أو صحة الممثلين والشخصيات الرياضية وغيرهم من الأفراد المشهورين. ومع ذلك، فإن جميع التعرضات سيكون لها اختلافات مميزة، مما قد يؤدي إلى أسعار أقساط مختلفة.
2. الخسارة المؤكدة: يحدث هذا النوع من الخسارة في وقت ومكان معروفين لسبب معروف. يتضمن المثال الكلاسيكي وفاة شخص مؤمن عليه في بوليصة تأمين على الحياة. قد تفي الحرائق وحوادث السيارات وإصابات العمال بهذا المعيار بسهولة. قد تكون أنواع الخسائر الأخرى محددة من الناحية النظرية فقط. على سبيل المثال، قد ينطوي المرض المهني على التعرض لفترات طويلة لظروف ضارة حيث لا يمكن تحديد وقت أو مكان أو سبب محدد. من الناحية المثالية، يجب أن يكون وقت ومكان وسبب الخسارة واضحين بدرجة كافية بحيث يمكن للشخص المعقول، مع وجود معلومات كافية، التحقق بشكل موضوعي من جميع العناصر الثلاثة.
3. الخسارة العرضية: يجب أن يكون الحدث الذي يشكل سبب المطالبة عرضيًا، أو على الأقل خارج سيطرة المستفيد من التأمين. يجب أن تكون الخسارة نقية لأنها ناتجة عن حدث لا توجد فيه سوى فرصة للتكلفة. لا تعتبر الأحداث التي تحتوي على عناصر مضاربة مثل المخاطر التجارية العادية أو حتى شراء تذكرة يانصيب قابلة للتأمين بشكل عام.
4. الخسارة الكبيرة: لابد أن يكون حجم الخسارة كبيراً من وجهة نظر المؤمن عليه. ولابد أن تغطي أقساط التأمين كلاً من التكلفة المتوقعة للخسائر، بالإضافة إلى تكلفة إصدار وإدارة الوثيقة، وتعديل الخسائر، وتوفير رأس المال اللازم لضمان قدرة شركة التأمين على سداد المطالبات. وفي حالة الخسائر الصغيرة، قد تكون هذه التكاليف الأخيرة أكبر بعدة أضعاف من حجم التكلفة المتوقعة للخسائر. ولا جدوى من دفع مثل هذه التكاليف ما لم تكن الحماية المقدمة ذات قيمة حقيقية بالنسبة للمشتري.
5. أقساط معقولة: إذا كانت احتمالات وقوع حدث مؤمن عليه مرتفعة للغاية، أو كانت تكلفة الحدث كبيرة للغاية، بحيث يصبح القسط الناتج كبيرًا نسبيًا لمقدار الحماية المقدمة، فمن غير المرجح أن يتم شراء التأمين، حتى لو كان معروضًا. وعلاوة على ذلك، وكما تعترف مهنة المحاسبة رسميًا في معايير المحاسبة المالية، لا يمكن أن يكون القسط كبيرًا لدرجة لا توجد فرصة معقولة لخسارة كبيرة لشركة التأمين. لنفترض أنه لا توجد فرصة للخسارة. في هذه الحالة، قد يكون للمعاملة شكل التأمين، ولكن ليس جوهره (انظر بيان مجلس معايير المحاسبة المالية الأمريكية رقم 113: "المحاسبة والإبلاغ عن إعادة التأمين على العقود قصيرة الأجل وطويلة الأجل").
6. الخسارة القابلة للحساب: هناك عنصران يجب أن يكونا قابلين للتقدير على الأقل، إن لم يكن من الممكن حسابهما رسميًا: احتمال الخسارة والتكلفة المصاحبة. احتمال الخسارة هو عمومًا تمرين تجريبي، في حين أن التكلفة لها علاقة أكبر بقدرة الشخص المعقول الذي يمتلك نسخة من بوليصة التأمين وإثبات الخسارة المرتبطة بالمطالبة المقدمة بموجب هذه البوليصة على إجراء تقييم محدد وموضوعي معقول لمبلغ الخسارة القابلة للتعويض نتيجة للمطالبة.
7. إن المخاطر المحدودة التي قد تنتج عن الخسائر الضخمة الكارثية هي في الحالة المثالية خسائر مستقلة وغير كارثية، وهذا يعني أن الخسائر لا تحدث دفعة واحدة وأن الخسائر الفردية ليست شديدة بالقدر الكافي لإفلاس شركة التأمين؛ وقد تفضل شركات التأمين الحد من تعرضها للخسارة الناجمة عن حدث واحد إلى جزء صغير من قاعدة رأس مالها. ويقيد رأس المال قدرة شركات التأمين على بيع التأمين ضد الزلازل وكذلك التأمين ضد الرياح في مناطق الأعاصير . وفي الولايات المتحدة، تؤمن الحكومة الفيدرالية ضد مخاطر الفيضانات في مناطق محددة على وجه التحديد. وفي التأمين التجاري ضد الحرائق، من الممكن العثور على ممتلكات فردية تتجاوز قيمتها الإجمالية المعرضة للخطر كثيراً قيد رأس المال الذي تفرضه أي شركة تأمين فردية. وعادة ما يتم تقاسم هذه الممتلكات بين عدة شركات تأمين أو يتم التأمين عليها من قِبَل شركة تأمين واحدة تقوم بتجميع المخاطر في سوق إعادة التأمين .

عندما تؤمن شركة كيانًا فرديًا، فهناك متطلبات ولوائح قانونية أساسية. تتضمن العديد من المبادئ القانونية للتأمين التي يتم الاستشهاد بها بشكل شائع ما يلي: ^[29]

1. تعويض - تقوم شركة التأمين بتعويض أو تعويض المؤمن له في حالة حدوث خسائر معينة فقط بما يصل إلى مصلحة المؤمن له.
2. تأمين الاستفادة – كما هو مذكور في كتب الدراسات الصادرة عن معهد التأمين المعتمد، فإن شركة التأمين لا تملك حق التعويض من الطرف الذي تسبب في الإصابة ويجب عليها تعويض المؤمن له بغض النظر عن حقيقة أن المؤمن له قد رفع دعوى قضائية بالفعل ضد الطرف المقصر في التعويض عن الأضرار (على سبيل المثال، تأمين الحوادث الشخصية)
3. المصلحة القابلة للتأمين – عادةً ما يتعين على المؤمن عليه أن يعاني بشكل مباشر من الخسارة. يجب أن توجد المصلحة القابلة للتأمين سواء كان الأمر يتعلق بتأمين على الممتلكات أو تأمين على شخص ما. يتطلب المفهوم أن يكون لدى المؤمن عليه "مصلحة" في الخسارة أو الضرر الذي يلحق بالحياة أو الممتلكات المؤمن عليها. سيتم تحديد ماهية هذه "المصلحة" حسب نوع التأمين المعني وطبيعة ملكية الممتلكات أو العلاقة بين الأشخاص. إن شرط المصلحة القابلة للتأمين هو ما يميز التأمين عن المقامرة .
4. أقصى درجات حسن النية – ( Uberrima fides ) يلتزم المؤمن له وشركة التأمين بحسن نية من الصدق والإنصاف. ويجب الإفصاح عن الحقائق الجوهرية.
5. المساهمة - تساهم شركات التأمين، التي لديها التزامات مماثلة تجاه المؤمن له، في التعويض، وفقًا لبعض الطرق.
6. الحلول محل الغير – تكتسب شركة التأمين حقوقًا قانونية لمتابعة التعويضات نيابة عن المؤمن عليه؛ على سبيل المثال، يجوز لشركة التأمين مقاضاة المسؤولين عن خسارة المؤمن عليه. يمكن لشركات التأمين التنازل عن حقوق الحلول محل الغير باستخدام البنود الخاصة.
7. السبب القريب أو السبب المباشر - يجب تغطية سبب الخسارة (الخطر) بموجب اتفاقية التأمين الخاصة بالبوليصة، ويجب عدم استبعاد السبب الرئيسي
8. التخفيف - في حالة حدوث أي خسارة أو حادث، يجب على مالك الأصل أن يحاول إبقاء الخسارة عند الحد الأدنى، كما لو لم يكن الأصل مؤمنًا.

إن "التعويض" يعني إعادة الأمور إلى نصابها الصحيح، أو إعادة الشخص إلى الوضع الذي كان عليه، إلى الحد الممكن، قبل وقوع حدث أو خطر معين. وعليه، فإن التأمين على الحياة لا يعتبر عمومًا تأمينًا تعويضيًا، بل هو بالأحرى تأمين "احتمالي" (أي أن المطالبة تنشأ عند وقوع حدث معين). وهناك عمومًا ثلاثة أنواع من عقود التأمين التي تسعى إلى تعويض المؤمن عليه:

1. سياسة "التعويض"
2. "الدفع نيابة عن" أو "نيابة عن السياسة" ^[30]
3. سياسة "التعويض"

ومن وجهة نظر المؤمن عليه، تكون النتيجة عادة هي نفسها: يدفع المؤمن الخسارة ويطالب بالنفقات.

إذا كان لدى المؤمن عليه سياسة "تعويض"، فيمكن مطالبة المؤمن عليه بدفع ثمن الخسارة ثم "تعويضه" من قبل شركة التأمين عن الخسارة والتكاليف التي تكبدها من جيبه بما في ذلك، بإذن من شركة التأمين، نفقات المطالبة. ^{[30] [ملاحظة 1]}

بموجب سياسة "الدفع بالنيابة"، تتولى شركة التأمين الدفاع عن المطالبات ودفعها نيابة عن المؤمن عليه الذي لن يتحمل أي تكاليف. تُكتَب أغلب تأمينات المسؤولية الحديثة على أساس لغة "الدفع بالنيابة"، وهو ما يمكن شركة التأمين من إدارة المطالبة والتحكم فيها.

بموجب سياسة "التعويض"، يمكن لشركة التأمين بشكل عام إما "تعويض" أو "دفع نيابة عن"، أيهما أكثر فائدة لها وللمؤمن عليه في عملية التعامل مع المطالبة.

يصبح الكيان الذي يسعى إلى نقل المخاطر (فرد أو شركة أو جمعية من أي نوع، إلخ) هو الطرف "المؤمن عليه" بمجرد تحمل "شركة التأمين"، الطرف المؤمن، للمخاطر عن طريق عقد يسمى بوليصة التأمين . بشكل عام، يتضمن عقد التأمين، على الأقل، العناصر التالية: تحديد الأطراف المشاركة (شركة التأمين، المؤمن له، المستفيدون)، القسط، فترة التغطية، حدث الخسارة المعين المغطى، مبلغ التغطية (أي المبلغ الذي سيتم دفعه للمؤمن له أو المستفيد في حالة الخسارة)، والاستثناءات ( الأحداث غير المغطاة). وبالتالي يقال إن المؤمن له " معوض " عن الخسارة المغطاة في البوليصة.

عندما يتعرض المؤمن عليهم لخسارة بسبب خطر محدد، فإن التغطية تمنح حامل الوثيقة الحق في المطالبة من شركة التأمين بالمبلغ المغطى للخسارة كما هو محدد في الوثيقة. الرسوم التي يدفعها المؤمن له لشركة التأمين لتحمل الخطر تسمى القسط. تُستخدم أقساط التأمين من العديد من المؤمن عليهم لتمويل الحسابات المخصصة للدفع اللاحق للمطالبات - من الناحية النظرية لعدد قليل نسبيًا من المطالبين - وتكاليف النفقات العامة . طالما أن شركة التأمين تحتفظ بأموال كافية مخصصة للخسائر المتوقعة (تسمى الاحتياطيات)، فإن الهامش المتبقي هو ربح شركة التأمين .

تتضمن السياسات عادةً عددًا من الاستثناءات، على سبيل المثال:

• بند الاستبعاد النووي ، باستثناء الأضرار الناجمة عن الحوادث النووية والإشعاعية
• بند استبعاد الحرب ، باستثناء الأضرار الناجمة عن أعمال الحرب أو الإرهاب. ^{[31] [32]}

قد يحظر المؤمِّنون بعض الأنشطة التي تعتبر خطرة وبالتالي مستبعدة من التغطية. يشير أحد أنظمة تصنيف الأنشطة وفقًا لما إذا كانت مصرحًا بها من قبل المؤمِّنين إلى الأنشطة والأحداث المعتمدة "بالضوء الأخضر"، وأنشطة وأحداث "الضوء الأصفر" التي تتطلب استشارة المؤمِّن و/أو التنازل عن المسؤولية، وأنشطة وأحداث "الضوء الأحمر" المحظورة وخارج نطاق التغطية التأمينية. ^[33]

يمكن أن يكون للتأمين تأثيرات مختلفة على المجتمع من خلال الطريقة التي يغير بها من يتحمل تكلفة الخسائر والأضرار. من ناحية، يمكن أن يزيد من الاحتيال؛ ومن ناحية أخرى، يمكن أن يساعد المجتمعات والأفراد على الاستعداد للكوارث والتخفيف من آثار الكوارث على كل من الأسر والمجتمعات.

يمكن أن يؤثر التأمين على احتمالية الخسائر من خلال الخطر الأخلاقي والاحتيال التأميني والخطوات الوقائية التي تتخذها شركة التأمين. استخدم علماء التأمين عادةً الخطر الأخلاقي للإشارة إلى الخسارة المتزايدة بسبب الإهمال غير المقصود والاحتيال التأميني للإشارة إلى زيادة المخاطر بسبب الإهمال المتعمد أو اللامبالاة. ^[34] تحاول شركات التأمين معالجة الإهمال من خلال عمليات التفتيش وأحكام السياسة التي تتطلب أنواعًا معينة من الصيانة والخصومات المحتملة لجهود التخفيف من الخسائر. بينما من الناحية النظرية يمكن لشركات التأمين تشجيع الاستثمار في الحد من الخسائر، فقد زعم بعض المعلقين أنه في الممارسة العملية لم تسع شركات التأمين تاريخيًا بقوة إلى اتخاذ تدابير للسيطرة على الخسائر - وخاصة لمنع الخسائر الناجمة عن الكوارث مثل الأعاصير - بسبب المخاوف بشأن خفض الأسعار والمعارك القانونية. ومع ذلك، منذ حوالي عام 1996 بدأت شركات التأمين في اتخاذ دور أكثر نشاطًا في التخفيف من الخسائر، مثل من خلال قوانين البناء . ^[35]

وفقًا لكتب الدراسة الصادرة عن معهد التأمين المعتمد، هناك طرق مختلفة للتأمين على النحو التالي:

1. التأمين المشترك – المخاطر المشتركة بين شركات التأمين (يشار إليها أحيانًا باسم "الاحتفاظ")
2. التأمين المزدوج – وجود وثيقتين أو أكثر تغطيان مخاطر متداخلة (لن تدفع الوثيقتان المنفردتان بشكل منفصل – بموجب مفهوم يسمى المساهمة، ستساهمان معًا لتعويض خسائر حامل الوثيقة. ومع ذلك، في حالة التأمينات الطارئة مثل التأمين على الحياة، يُسمح بالدفع المزدوج)
3. التأمين الذاتي – المواقف التي لا يتم فيها نقل المخاطر إلى شركات التأمين ويتم الاحتفاظ بها فقط من قبل الكيانات أو الأفراد أنفسهم
4. إعادة التأمين - المواقف التي ينقل فيها المؤمن جزءًا من المخاطر أو كلها إلى مؤمن آخر، يُطلق عليه معيد التأمين

قد يستخدم شركات التأمين نموذج الأعمال الاشتراكي ، حيث تجمع أقساط التأمين بشكل دوري مقابل الفوائد المستمرة و/أو المركبة المقدمة لحاملي الوثائق.

إن نموذج الأعمال الذي تتبناه شركات التأمين يهدف إلى تحصيل المزيد من أقساط التأمين ودخل الاستثمار مقارنة بما يتم دفعه في صورة خسائر، فضلاً عن تقديم سعر تنافسي يقبله المستهلكون. ويمكن اختصار الربح في معادلة بسيطة:

الربح = القسط المكتسب + دخل الاستثمار – الخسارة المتكبدة – مصاريف الاكتتاب.

تكسب شركات التأمين المال بطريقتين:

• من خلال الاكتتاب ، فإن العملية التي يقوم من خلالها شركات التأمين باختيار المخاطر التي سيتم تأمينها وتحديد مقدار الأقساط التي سيتم تحصيلها مقابل قبول تلك المخاطر، وتحمل العبء الأكبر من المخاطر في حال وقوعها.
• من خلال استثمار الأقساط التي يجمعونها من الأطراف المؤمنة

إن الجانب الأكثر تعقيداً في التأمين هو علم الاكتواري الذي يستخدم الإحصاءات والاحتمالات لتقريب معدل المطالبات المستقبلية استناداً إلى مخاطرة معينة. وبعد تحديد الأسعار، تستخدم شركة التأمين تقديرها لرفض المخاطر أو قبولها من خلال عملية الاكتتاب.

على المستوى الأكثر أساسية، يتضمن تحديد الأسعار الأولية النظر في تكرار وشدة المخاطر المؤمن عليها ومتوسط ​​الدفع المتوقع الناتج عن هذه المخاطر. بعد ذلك، ستجمع شركة التأمين بيانات الخسارة التاريخية، وتحول بيانات الخسارة إلى القيمة الحالية ، وتقارن هذه الخسائر السابقة بالقسط المحصل من أجل تقييم كفاية السعر. ^{[36] تُستخدم أيضًا} نسب الخسارة وأحمال النفقات. يتضمن التصنيف لخصائص المخاطر المختلفة - على المستوى الأكثر أساسية - مقارنة الخسائر بـ "نسب الخسارة" - وبالتالي، سيتم فرض ضعف المبلغ على بوليصة بها خسائر مضاعفة. تُستخدم أحيانًا تحليلات متعددة المتغيرات أكثر تعقيدًا عندما تكون هناك خصائص متعددة وقد ينتج عن التحليل أحادي المتغير نتائج مربكة. يمكن استخدام طرق إحصائية أخرى في تقييم احتمالية الخسائر المستقبلية.

عند انتهاء بوليصة معينة، فإن مبلغ القسط المحصل مطروحًا منه المبلغ المدفوع في المطالبات هو ربح الاكتتاب لشركة التأمين على تلك البوليصة. يتم قياس أداء الاكتتاب بما يسمى "النسبة المجمعة"، وهي نسبة النفقات/الخسائر إلى الأقساط. ^[37] تشير النسبة المجمعة التي تقل عن 100% إلى ربح الاكتتاب، في حين أن أي شيء أعلى من 100 يشير إلى خسارة الاكتتاب. قد تظل الشركة التي تزيد نسبتها المجمعة عن 100% مربحة مع ذلك بسبب أرباح الاستثمار.

تحقق شركات التأمين أرباحًا استثمارية من "الاحتياطي المتاح". الاحتياطي المتاح هو مقدار المال المتاح في أي لحظة معينة والذي جمعته شركة التأمين في أقساط التأمين ولكنها لم تدفعه في المطالبات. تبدأ شركات التأمين في استثمار أقساط التأمين بمجرد تحصيلها وتستمر في كسب الفائدة أو الدخل الآخر عليها حتى يتم دفع المطالبات. تمتلك جمعية شركات التأمين البريطانية (التي تضم 400 شركة تأمين و94٪ من خدمات التأمين في المملكة المتحدة) ما يقرب من 20٪ من الاستثمارات في بورصة لندن . ^[38] في عام 2007، بلغت أرباح الصناعة الأمريكية من الاكتتاب العام 58 مليار دولار. في رسالة عام 2009 إلى المستثمرين، كتب وارن بافيت، "لقد حصلنا على 2.8 مليار دولار للاحتفاظ باكتتابنا العام في عام 2008". ^[39]

في الولايات المتحدة ، بلغت خسائر شركات التأمين على الممتلكات والحوادث 142.3 مليار دولار في السنوات الخمس التي انتهت في عام 2003. لكن الأرباح الإجمالية لنفس الفترة بلغت 68.4 مليار دولار، نتيجة للطرح العام الأولي. لا يعتقد بعض المطلعين على صناعة التأمين، وأبرزهم هانك جرينبيرج ، أنه من الممكن الحفاظ على الربح من الطرح العام الأولي إلى الأبد دون ربح طرح عام أولي أيضًا، لكن هذا الرأي ليس متفقًا عليه عالميًا. أدى الاعتماد على الطرح العام الأولي لتحقيق الربح إلى دفع بعض خبراء الصناعة إلى تسمية شركات التأمين "شركات استثمارية تجمع الأموال لاستثماراتها من خلال بيع التأمين". ^[40]

من الطبيعي أن يكون من الصعب تنفيذ طريقة التعويم في فترة الكساد الاقتصادي . وتتسبب الأسواق الهابطة في تحول شركات التأمين بعيدًا عن الاستثمارات وتشديد معايير الاكتتاب الخاصة بها، وبالتالي فإن الاقتصاد الضعيف يعني عمومًا أقساط تأمين عالية. يُعرف هذا الميل إلى التأرجح بين فترات مربحة وغير مربحة بمرور الوقت باسم دورة الاكتتاب أو التأمين . ^[41]

إن معالجة المطالبات والخسائر هي الأداة المادية للتأمين؛ إنها "المنتج" الفعلي الذي يتم دفع ثمنه. يمكن للمؤمن عليهم تقديم المطالبات مباشرة إلى شركة التأمين أو من خلال وسطاء أو وكلاء . قد تطلب شركة التأمين تقديم المطالبة على نماذج خاصة بها، أو قد تقبل المطالبات على نموذج صناعي قياسي، مثل تلك التي تنتجها ACORD .

توظف أقسام مطالبات شركات التأمين عددًا كبيرًا من محققي المطالبات، بدعم من طاقم من موظفي إدارة السجلات وإدخال البيانات . يتم تصنيف المطالبات الواردة بناءً على شدتها ويتم تعيينها لمحققين، تختلف سلطة تسويتهم وفقًا لمعرفتهم وخبرتهم. يقوم المحقق بالتحقيق في كل مطالبة، عادةً بالتعاون الوثيق مع المؤمن عليه، ويحدد ما إذا كانت التغطية متاحة بموجب شروط عقد التأمين (وإذا كان الأمر كذلك، القيمة النقدية المعقولة للمطالبة)، ويأذن بالدفع.

يجوز لحاملي وثائق التأمين استئجار خبراء تعديل خسائر من القطاع العام للتفاوض على تسويات مع شركة التأمين نيابة عنهم. وفي حالة الوثائق المعقدة، حيث قد تكون المطالبات معقدة، يجوز للمؤمن عليه الحصول على تأمين إضافي منفصل لبوليصة التأمين، يسمى تأمين استرداد الخسارة، والذي يغطي تكلفة خبير التعديل في حالة المطالبة.

إن تعديل مطالبات التأمين على المسؤولية أمر صعب بشكل خاص لأنها تنطوي على طرف ثالث، المدعي ، الذي لا يلتزم تعاقديًا بالتعاون مع شركة التأمين وقد ينظر إلى شركة التأمين على أنها مصدر دخل كبير . يجب على المُقَوِّم الحصول على مستشار قانوني للمؤمن عليه - إما مستشار داخلي ("مستشار") أو مستشار خارجي ("مستشار")، ومراقبة التقاضي الذي قد يستغرق سنوات لإكماله، والظهور شخصيًا أو عبر الهاتف مع سلطة التسوية في مؤتمر تسوية إلزامي عند طلب القاضي ذلك.

إذا اشتبه أحد خبراء المطالبات في وجود نقص في التأمين، فقد يلعب شرط المتوسط ​​دوراً في الحد من تعرض شركة التأمين.

في إدارة وظيفة التعامل مع المطالبات، تسعى شركات التأمين إلى تحقيق التوازن بين عناصر رضا العملاء ونفقات التعامل الإداري وتسريب المدفوعات الزائدة عن المطالبات. بالإضافة إلى هذا التوازن، تشكل ممارسات التأمين الاحتيالية خطرًا تجاريًا رئيسيًا يجب على شركات التأمين إدارته والتغلب عليه. تتفاقم النزاعات بين شركات التأمين والمؤمن عليهم بشأن صحة المطالبات أو ممارسات التعامل مع المطالبات أحيانًا إلى التقاضي (انظر سوء نية التأمين ).

غالبًا ما تستخدم شركات التأمين وكلاء التأمين للتسويق أو الاكتتاب لعملائها في البداية. يمكن أن يكون الوكلاء أسرى، بمعنى أنهم يكتبون لشركة واحدة فقط، أو مستقلين، بمعنى أنهم يستطيعون إصدار سياسات من عدة شركات. من المرجح أن يكون وجود ونجاح الشركات التي تستخدم وكلاء التأمين بسبب توافر خدمات محسنة ومخصصة. تستخدم الشركات أيضًا شركات الوساطة والبنوك والكيانات المؤسسية الأخرى (مثل مجموعات المساعدة الذاتية ومؤسسات التمويل الأصغر والمنظمات غير الحكومية وما إلى ذلك) لتسويق منتجاتها. ^[42]

يمكن التأمين على أي خطر يمكن قياسه. تُعرف الأنواع المحددة من المخاطر التي قد تؤدي إلى مطالبات باسم المخاطر. تحدد بوليصة التأمين بالتفصيل المخاطر التي تغطيها البوليصة والتي لا تغطيها. فيما يلي قوائم غير شاملة للعديد من أنواع التأمين المختلفة الموجودة. قد تغطي بوليصة واحدة المخاطر في فئة واحدة أو أكثر من الفئات الموضحة أدناه. على سبيل المثال، يغطي تأمين المركبات عادةً كلًا من مخاطر الممتلكات (السرقة أو التلف الذي يلحق بالمركبة) ومخاطر المسؤولية (المطالبات القانونية الناشئة عن حادث ). عادةً ما تتضمن بوليصة التأمين على المنازل في الولايات المتحدة تغطية للأضرار التي تلحق بالمنزل وممتلكات المالك، ومطالبات قانونية معينة ضد المالك، وحتى مبلغًا صغيرًا من التغطية للنفقات الطبية للضيوف الذين أصيبوا في ممتلكات المالك.

يمكن أن يتخذ تأمين الأعمال عددًا من الأشكال المختلفة، مثل الأنواع المختلفة من تأمين المسؤولية المهنية، والذي يُسمى أيضًا التعويض المهني (PI)، والذي تتم مناقشته أدناه تحت هذا الاسم؛ وسياسة مالك العمل (BOP)، والتي تجمع في سياسة واحدة العديد من أنواع التغطية التي يحتاجها مالك العمل، بطريقة مماثلة لكيفية قيام تأمين أصحاب المنازل بتجميع التغطيات التي يحتاجها مالك المنزل. ^[43]

يوفر تأمين المركبات الحماية لحامل الوثيقة ضد الخسارة المالية في حالة وقوع حادث يتعلق بالمركبة التي يملكها، مثل حادث مروري .

تتضمن التغطية عادةً ما يلي:

• تغطية الممتلكات في حالة تلف السيارة أو سرقتها
• تغطية المسؤولية، للمسؤولية القانونية تجاه الآخرين عن الإصابة الجسدية أو الضرر الذي يلحق بالممتلكات
• التغطية الطبية، لتغطية تكاليف علاج الإصابات وإعادة التأهيل وأحيانًا الأجور المفقودة ونفقات الجنازة

يغطي تأمين الفجوة المبلغ الزائد على قرض السيارة في حالة عدم تغطية شركة التأمين الخاصة بحامل الوثيقة للقرض بالكامل. اعتمادًا على سياسات الشركة المحددة، فقد يغطي أو لا يغطي المبلغ المستقطع أيضًا. يتم تسويق هذه التغطية لأولئك الذين يضعون دفعات أولى منخفضة ، ولديهم أسعار فائدة عالية على قروضهم، وأولئك الذين لديهم فترات سداد مدتها 60 شهرًا أو أكثر. تقدم شركة التمويل عادةً تأمين الفجوة عندما يشتري مالك السيارة سيارته، لكن العديد من شركات التأمين على السيارات تقدم هذه التغطية للمستهلكين أيضًا.

تغطي وثائق التأمين الصحي تكاليف العلاجات الطبية. أما تأمين الأسنان، مثل التأمين الطبي، فيحمي حاملي الوثائق من تكاليف الأسنان. وفي أغلب البلدان المتقدمة، يحصل جميع المواطنين على بعض التغطية الصحية من حكوماتهم، والتي يتم دفعها من خلال الضرائب. وفي أغلب البلدان، غالبًا ما يكون التأمين الصحي جزءًا من المزايا التي يحصل عليها صاحب العمل.

• توفر سياسات التأمين ضد العجز الدعم المالي في حالة عدم قدرة حامل الوثيقة على العمل بسبب مرض أو إصابة معوقة. كما توفر دعمًا شهريًا للمساعدة في سداد الالتزامات مثل قروض الرهن العقاري وبطاقات الائتمان . تتوفر سياسات العجز قصيرة وطويلة الأجل للأفراد، ولكن بالنظر إلى التكلفة، فإن السياسات طويلة الأجل لا يحصل عليها عمومًا سوى أولئك الذين لديهم دخل لا يقل عن ستة أرقام، مثل الأطباء والمحامين وما إلى ذلك. يغطي تأمين العجز قصير الأجل الشخص لفترة تصل عادةً إلى ستة أشهر، ويدفع راتبًا شهريًا لتغطية الفواتير الطبية والضروريات الأخرى.
• يغطي تأمين العجز الطويل الأمد نفقات الفرد على المدى الطويل، حتى الوقت الذي يُعتبر فيه عاجزًا بشكل دائم وبعد ذلك تحاول شركات التأمين غالبًا تشجيع الشخص على العودة إلى العمل بدلاً من إعلانه غير قادر على العمل على الإطلاق وبالتالي عاجزًا تمامًا.
• يسمح تأمين النفقات العامة في حالة العجز لأصحاب الأعمال بتغطية النفقات العامة لأعمالهم أثناء عدم قدرتهم على العمل.
• يوفر تأمين العجز الكلي الدائم فوائد عندما يصبح الشخص عاجزًا بشكل دائم ولا يستطيع العمل في مهنته، وغالبًا ما يتم اعتباره مكملًا لتأمين الحياة.
• يوفر تأمين تعويضات العمال تعويضًا عن كل أو جزء من أجور العامل المفقودة والنفقات الطبية المصاحبة التي تكبدها بسبب إصابة متعلقة بالعمل.

يوفر التأمين ضد الحوادث التأمين ضد الحوادث، ولا يرتبط بالضرورة بأي ممتلكات محددة. وهو عبارة عن مجموعة واسعة من التأمينات التي يمكن تصنيف عدد من أنواع التأمين الأخرى فيها، مثل التأمين على السيارات ، وتعويضات العمال ، وبعض تأمينات المسؤولية .

• التأمين ضد الجرائم هو أحد أشكال التأمين ضد الحوادث الذي يغطي حامل الوثيقة ضد الخسائر الناجمة عن الأفعال الإجرامية التي يرتكبها أطراف ثالثة. على سبيل المثال، يمكن للشركة الحصول على تأمين ضد الجرائم لتغطية الخسائر الناجمة عن السرقة أو الاختلاس .
• يوفر تأمين الإرهاب الحماية ضد أي خسارة أو ضرر ناجم عن أنشطة إرهابية . في الولايات المتحدة، في أعقاب أحداث الحادي عشر من سبتمبر ، أنشأ قانون التأمين ضد مخاطر الإرهاب لعام 2002 (TRIA) برنامجًا فيدراليًا يوفر نظامًا شفافًا للتعويض المشترك بين القطاعين العام والخاص عن الخسائر المؤمن عليها الناتجة عن أعمال الإرهاب. تم تمديد البرنامج حتى نهاية عام 2014 بموجب قانون إعادة تفويض برنامج التأمين ضد مخاطر الإرهاب لعام 2007 (TRIPRA).
• تم تصميم التأمين ضد الاختطاف والفدية لحماية الأفراد والشركات العاملة في المناطق عالية المخاطر في جميع أنحاء العالم ضد مخاطر الاختطاف والابتزاز والاحتجاز غير القانوني والاختطاف.
• يعتبر تأمين المخاطر السياسية أحد أشكال تأمين الحوادث الذي يمكن للشركات التي لديها عمليات في بلدان يوجد فيها خطر حدوث ثورة أو ظروف سياسية أخرى قد تؤدي إلى خسارة.

يوفر التأمين على الحياة منفعة مالية لأسرة المتوفى أو المستفيد المعين الآخر، وقد يوفر على وجه التحديد دخلاً لأسرة الشخص المؤمن عليه، والدفن، والجنازة وغيرها من النفقات النهائية. غالبًا ما تسمح وثائق التأمين على الحياة بخيار دفع العائدات للمستفيد إما في شكل دفعة نقدية مقطوعة أو معاش تقاعدي . في معظم الولايات، لا يمكن لأي شخص شراء بوليصة لشخص آخر دون علمه.

إن المعاشات السنوية توفر تدفقاً من المدفوعات، وهي تصنف عموماً على أنها تأمين لأنها تصدرها شركات التأمين، وتخضع للتنظيم باعتبارها تأميناً، وتتطلب نفس أنواع الخبرة في إدارة الاستثمار والاكتوارية التي يتطلبها التأمين على الحياة. وفي بعض الأحيان يُنظَر إلى المعاشات السنوية والمعاشات التقاعدية التي تدفع فوائد مدى الحياة باعتبارها تأميناً ضد احتمال أن يعيش المتقاعد أكثر من موارده المالية. وبهذا المعنى، فإنها تشكل مكملاً للتأمين على الحياة، ومن منظور الاكتتاب، فهي صورة طبق الأصل للتأمين على الحياة.

تتراكم قيم نقدية في بعض عقود التأمين على الحياة ، والتي قد يأخذها المؤمن عليه إذا تم التنازل عن الوثيقة أو قد يتم الاقتراض مقابلها. بعض الوثائق، مثل المعاشات التقاعدية ووثائق الوقف ، هي أدوات مالية لتجميع الثروة أو تصفيتها عند الحاجة إليها.

في العديد من البلدان، مثل الولايات المتحدة والمملكة المتحدة، ينص قانون الضرائب على أن الفائدة على هذه القيمة النقدية لا تخضع للضريبة في ظل ظروف معينة. وهذا يؤدي إلى انتشار استخدام التأمين على الحياة كطريقة ادخار فعالة من حيث الضرائب وكذلك الحماية في حالة الوفاة المبكرة.

في الولايات المتحدة، يتم تأجيل الضريبة على دخل الفائدة على وثائق التأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية بشكل عام. ومع ذلك، في بعض الحالات قد يتم تعويض الفائدة المستمدة من تأجيل الضريبة من خلال عائد منخفض. وهذا يعتمد على شركة التأمين ونوع الوثيقة ومتغيرات أخرى (معدل الوفيات والعائد السوقي وما إلى ذلك). وعلاوة على ذلك، قد تكون أدوات توفير ضريبة الدخل الأخرى (مثل خطط التقاعد الفردية وخطط 401(ك) وخطط التقاعد الفردية روث) بدائل أفضل لتراكم القيمة.

التأمين على الدفن هو نوع قديم من التأمين على الحياة يتم دفعه عند الوفاة لتغطية النفقات النهائية، مثل تكلفة الجنازة . قدم الإغريق والرومان التأمين على الدفن حوالي عام 600 ميلادي عندما نظموا نقابات تسمى "الجمعيات الخيرية" التي اعتنت بالأسر الباقية ودفعت نفقات جنازة الأعضاء عند الوفاة. خدمت النقابات في العصور الوسطى غرضًا مشابهًا، كما فعلت الجمعيات الودية خلال العصر الفيكتوري.

يوفر تأمين الممتلكات الحماية ضد المخاطر التي قد تتعرض لها الممتلكات، مثل الحريق أو السرقة أو الأضرار الناجمة عن الطقس . وقد يشمل ذلك أشكالاً متخصصة من التأمين مثل تأمين الحريق أو تأمين الفيضانات أو تأمين الزلازل أو تأمين المنازل أو تأمين الملاحة البحرية الداخلية أو تأمين الغلايات . وقد يُستخدم مصطلح تأمين الممتلكات ، مثل تأمين الحوادث، كفئة عريضة من الأنواع الفرعية المختلفة من التأمين، والتي يتم سرد بعضها أدناه:

• يوفر تأمين الطيران الحماية لهياكل الطائرات وقطع الغيار ومخاطر المسؤولية المرتبطة بها، مثل مسؤولية الركاب والطرف الثالث. وقد تظهر المطارات أيضًا ضمن هذه الفئة الفرعية، بما في ذلك عمليات مراقبة الحركة الجوية وإعادة التزود بالوقود للمطارات الدولية وحتى المخاطر المحلية الأصغر.
• يوفر تأمين الغلايات (المعروف أيضًا باسم تأمين الغلايات والآلات، أو تأمين تعطل المعدات) التأمين ضد الأضرار المادية العرضية التي قد تلحق بالغلايات أو المعدات أو الآلات.
• تأمين مخاطر البناء يؤمن ضد مخاطر الخسارة المادية أو الضرر الذي قد يلحق بالممتلكات أثناء البناء. عادة ما يتم كتابة تأمين مخاطر البناء على أساس "جميع المخاطر" لتغطية الأضرار الناجمة عن أي سبب (بما في ذلك إهمال المؤمن عليه) غير المستبعد صراحةً. تأمين مخاطر البناء هو تغطية تحمي مصلحة الشخص أو المنظمة القابلة للتأمين في المواد أو التركيبات أو المعدات المستخدمة في بناء أو تجديد مبنى أو هيكل في حالة تعرض هذه العناصر لخسارة مادية أو ضرر من خطر مؤمن عليه. ^[44]
• قد يشتري المزارعون تأمين المحاصيل لتقليل أو إدارة المخاطر المختلفة المرتبطة بزراعة المحاصيل. تشمل هذه المخاطر خسارة المحاصيل أو تلفها بسبب الطقس أو البرد أو الجفاف أو أضرار الصقيع أو الآفات ^[45] (بما في ذلك الحشرات بشكل خاص) أو المرض ^{[46] [45]} - يُطلق على بعض هذه المخاطر اسم المخاطر المسماة. ^{[45] يستخدم} التأمين القائم على المؤشر نماذج لكيفية تأثير الظواهر المناخية المتطرفة على إنتاج المحاصيل لتحديد بعض المحفزات المناخية التي إذا تم تجاوزها يكون لها احتمالات عالية للتسبب في خسارة كبيرة للمحاصيل. عندما تحدث خسائر الحصاد المرتبطة بتجاوز عتبة المحفز المناخي، يحق للمزارع المؤمن عليه بالمؤشر الحصول على تعويض. ^[47]
• التأمين ضد الزلازل هو أحد أشكال التأمين على الممتلكات والذي يدفع لحامل الوثيقة في حالة وقوع زلزال يتسبب في أضرار للممتلكات. لا تغطي معظم وثائق التأمين على المنازل العادية أضرار الزلازل. تتميز وثائق التأمين ضد الزلازل عمومًا بخصم مرتفع . تعتمد الأسعار على الموقع وبالتالي احتمالية وقوع زلزال، وكذلك بناء المنزل .
• سند الأمانة هو أحد أشكال التأمين ضد الحوادث الذي يغطي حاملي الوثائق عن الخسائر التي يتكبدونها نتيجة لأفعال احتيالية من قبل أفراد محددين. وعادة ما يؤمن هذا السند الشركات عن الخسائر الناجمة عن الأفعال غير النزيهة لموظفيها.

• يوفر تأمين الفيضانات الحماية ضد خسارة الممتلكات بسبب الفيضانات. لا توفر العديد من شركات التأمين في الولايات المتحدة تأمينًا ضد الفيضانات في بعض أجزاء البلاد. واستجابة لذلك، أنشأت الحكومة الفيدرالية برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات والذي يعمل بمثابة الملاذ الأخير للتأمين.
• يوفر تأمين المنزل ، والذي يُطلق عليه أيضًا عادةً تأمين المخاطر أو تأمين أصحاب المنازل (يُختصر غالبًا في صناعة العقارات باسم HOI)، تغطية للأضرار أو التدمير الذي يلحق بمنزل حامل الوثيقة. في بعض المناطق الجغرافية، قد تستبعد الوثيقة أنواعًا معينة من المخاطر، مثل الفيضانات أو الزلازل، والتي تتطلب تغطية إضافية. عادةً ما تكون القضايا المتعلقة بالصيانة مسؤولية صاحب المنزل. قد تتضمن الوثيقة المخزون، أو يمكن شراؤها كوثيقة منفصلة، ​​خاصة للأشخاص الذين يستأجرون المساكن. في بعض البلدان، تقدم شركات التأمين حزمة قد تتضمن المسؤولية القانونية عن الإصابات والأضرار التي تلحق بالممتلكات بسبب أفراد الأسرة، بما في ذلك الحيوانات الأليفة. ^[48]
• يغطي تأمين المالك العقارات السكنية أو التجارية المؤجرة للمستأجرين. كما يغطي مسؤولية المالك تجاه شاغلي العقار. وفي الوقت نفسه، تغطي معظم تأمينات أصحاب المنازل المنازل التي يشغلها أصحابها فقط وليس المسؤولية أو الأضرار المتعلقة بالمستأجرين. ^[49]
• يغطي التأمين البحري والتأمين على البضائع البحرية الخسارة أو التلف الذي تتعرض له السفن في البحر أو على الممرات المائية الداخلية ، والشحن أثناء النقل، بغض النظر عن طريقة النقل. عندما يكون مالك الشحنة والناقل شركتين منفصلتين، فإن التأمين على البضائع البحرية يعوض مالك الشحنة عن الخسائر التي يتكبدها بسبب الحريق أو حطام السفينة، وما إلى ذلك، ولكنه يستبعد الخسائر التي يمكن استردادها من الناقل أو تأمين الناقل. سيشمل العديد من شركات التأمين البحري تغطية "عنصر الوقت" في مثل هذه السياسات، والتي تمتد التعويض لتغطية خسارة الأرباح وغيرها من نفقات الأعمال المنسوبة إلى التأخير الناجم عن خسارة مغطاة.
• تأمين المستأجرين ، والذي يُطلق عليه غالبًا تأمين المستأجرين، هو عبارة عن بوليصة تأمين توفر بعض فوائد تأمين أصحاب المنازل، ولكنها لا تشمل تغطية المسكن أو الهيكل، باستثناء التعديلات الصغيرة التي يجريها المستأجر على الهيكل.
• يغطي التأمين التكميلي ضد الكوارث الطبيعية النفقات المحددة بعد أن تتسبب كارثة طبيعية في جعل منزل حامل الوثيقة غير صالح للسكن. يتم دفع مدفوعات دورية مباشرة للمؤمن عليه حتى يتم إعادة بناء المنزل أو انقضاء فترة زمنية محددة.
• يعتبر تأمين سند الضمان تأمينًا ثلاثي الأطراف يضمن أداء الطرف الرئيسي.

• يعد تأمين البراكين تأمينًا متخصصًا يوفر الحماية ضد الأضرار الناجمة على وجه التحديد عن الانفجارات البركانية .
• يعد تأمين العواصف الرياحية تأمينًا يغطي الأضرار التي يمكن أن تسببها أحداث الرياح مثل الأعاصير .

إن تأمين المسؤولية هو مجموعة شاملة من التأمينات التي تغطي المطالبات القانونية ضد المؤمن عليه. وتتضمن العديد من أنواع التأمين جانبًا من جوانب تغطية المسؤولية. على سبيل المثال، تتضمن بوليصة تأمين أصحاب المنازل عادةً تغطية المسؤولية التي تحمي المؤمن عليه في حالة رفع دعوى من قبل شخص ينزلق ويسقط على العقار؛ كما يتضمن تأمين السيارات جانبًا من جوانب تأمين المسؤولية الذي يعوض عن الضرر الذي قد تسببه سيارة مصطدمة لحياة الآخرين أو صحتهم أو ممتلكاتهم. والحماية التي توفرها بوليصة تأمين المسؤولية تتألف من شقين: الدفاع القانوني في حالة رفع دعوى قضائية ضد حامل الوثيقة والتعويض (الدفع نيابة عن المؤمن عليه) فيما يتعلق بالتسوية أو حكم المحكمة. تغطي وثائق المسؤولية عادةً إهمال المؤمن عليه فقط، ولن تنطبق على نتائج الأفعال المتعمدة أو المتعمدة من قبل المؤمن عليه.

• يغطي تأمين المسؤولية العامة أو تأمين المسؤولية العامة الأعمال التجارية أو المنظمة ضد المطالبات في حالة تسبب عملياتها في إصابة أحد أفراد الجمهور أو إتلاف ممتلكاتهم بأي شكل من الأشكال.
• يوفر تأمين مسؤولية المديرين والمسؤولين (D&O) الحماية للمنظمة (عادةً ما تكون شركة) من التكاليف المرتبطة بالتقاضي الناتجة عن الأخطاء التي يرتكبها المديرون والمسؤولون والتي يكونون مسؤولين عنها.
• يوفر تأمين المسؤولية البيئية أو الضرر البيئي الحماية للمؤمن عليه من الإصابة الجسدية وتلف الممتلكات وتكاليف التنظيف نتيجة انتشار أو إطلاق أو تسرب الملوثات.
• يعد تأمين الأخطاء والإغفالات (E&O) تأمينًا على المسؤولية التجارية للمحترفين مثل وكلاء التأمين ووكلاء العقارات والوسطاء والمهندسين المعماريين ومديري الطرف الثالث (TPAs) وغيرهم من المتخصصين في الأعمال.
• يوفر تأمين التعويض عن الجوائز الحماية للمؤمن عليه من التنازل عن جائزة كبيرة في حدث معين. ومن الأمثلة على ذلك تقديم جوائز للمتسابقين الذين يستطيعون تسديد ضربة من نصف الملعب في مباراة كرة السلة ، أو تسديد ضربة واحدة في بطولة الجولف .
• يوفر تأمين المسؤولية المهنية ، المعروف أيضًا باسم تأمين التعويض المهني (PI)، الحماية للمهنيين المؤمن عليهم مثل شركات الهندسة المعمارية والممارسين الطبيين ضد مطالبات الإهمال المحتملة التي يرفعها مرضاهم/عملاؤهم. قد يأخذ تأمين المسؤولية المهنية أسماء مختلفة حسب المهنة. على سبيل المثال، قد يُطلق على تأمين المسؤولية المهنية فيما يتعلق بالمهنة الطبية اسم تأمين الإهمال الطبي .

غالبًا ما يتكون برنامج التأمين ضد المسؤولية للمؤمن عليه التجاري من عدة طبقات. تتكون الطبقة الأولى من التأمين عمومًا من التأمين الأساسي، الذي يوفر تعويضًا بالدولار الأول للأحكام والتسويات حتى حدود المسؤولية المنصوص عليها في الوثيقة الأساسية. عمومًا، يخضع التأمين الأساسي لخصم ويلزم شركة التأمين بالدفاع عن المؤمن عليه ضد الدعاوى القضائية، وهو ما يتم عادةً بتعيين محامٍ للدفاع عن المؤمن عليه. في العديد من الحالات، قد يختار المؤمن عليه التجاري التأمين على نفسه. فوق التأمين الأساسي أو الاحتفاظ بالتأمين الذاتي، قد يكون لدى المؤمن عليه طبقة أو أكثر من التأمين الزائد لتوفير تغطية حدود إضافية لحماية التعويض. هناك مجموعة متنوعة من أنواع التأمين الزائد، بما في ذلك سياسات الفائض "المستقلة" (السياسات التي تحتوي على شروطها وأحكامها واستثناءاتها)، والتأمين الزائد "النموذجي" (السياسات التي تتبع شروط الوثيقة الأساسية باستثناء ما هو منصوص عليه على وجه التحديد)، وسياسات التأمين "المظلة" (التأمين الزائد الذي قد يوفر في بعض الظروف تغطية أوسع من التأمين الأساسي). ^[50]

يقوم تأمين الائتمان بسداد بعض أو كل القرض عندما يصبح المقترض عاجزًا عن سداد ديونه.

• يوفر تأمين الرهن العقاري الحماية للمقرض ضد تخلف المقترض عن السداد. يعد تأمين الرهن العقاري أحد أشكال تأمين الائتمان، على الرغم من أن اسم "تأمين الائتمان" يُستخدم في أغلب الأحيان للإشارة إلى السياسات التي تغطي أنواعًا أخرى من الديون.
• توفر العديد من بطاقات الائتمان خطط حماية الدفع والتي تعد شكلاً من أشكال تأمين الائتمان.
• تأمين الائتمان التجاري هو تأمين تجاري على الحسابات المستحقة للمؤمن عليه. تدفع الوثيقة لحامل الوثيقة عن الحسابات المستحقة المغطاة إذا تخلف المدين عن السداد.
• يوفر تأمين حماية الضمانات (CPI) تأمينًا للممتلكات (المركبات في المقام الأول) التي يتم الاحتفاظ بها كضمان للقروض التي تقدمها مؤسسات الإقراض.

التأمين السيبراني هو أحد منتجات التأمين الخاصة بالأعمال التجارية والذي يهدف إلى توفير التغطية للشركات من المخاطر المستندة إلى الإنترنت ، وبشكل عام من المخاطر المتعلقة بالبنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات ، وخصوصية المعلومات ، ومسؤولية حوكمة المعلومات، والأنشطة المتعلقة بها.

• التأمين ضد جميع المخاطر هو تأمين يغطي مجموعة واسعة من الحوادث والمخاطر، باستثناء تلك المذكورة في الوثيقة. يختلف التأمين ضد جميع المخاطر عن التأمين الخاص بالمخاطر الذي يغطي الخسائر الناجمة فقط عن تلك المخاطر المذكورة في الوثيقة. ^[51] في تأمين السيارات ، تشمل وثيقة التأمين ضد جميع المخاطر أيضًا الأضرار التي يسببها السائق نفسه.

• يغطي تأمين الخيول الأصيلة الخيول الفردية أو عدد من الخيول تحت ملكية مشتركة. وعادة ما تكون التغطية ضد الوفيات نتيجة لحادث أو مرض أو علة، ولكنها قد تمتد لتشمل العقم، والخسارة أثناء النقل، والرسوم البيطرية، والمهر المحتمل.
• يغطي تأمين انقطاع الأعمال خسارة الدخل والنفقات المتكبدة بعد أن يتسبب الخطر المغطى في مقاطعة العمليات التجارية العادية.
• يوفر تأمين قانون قاعدة الدفاع (DBA) تغطية للعاملين المدنيين الذين تستأجرهم الحكومة لأداء عقود خارج الولايات المتحدة وكندا. يُعد قانون قاعدة الدفاع مطلوبًا لجميع المواطنين الأمريكيين والمقيمين في الولايات المتحدة وحاملي البطاقة الخضراء الأمريكية وجميع الموظفين أو المقاولين من الباطن الذين يتم توظيفهم في عقود حكومية في الخارج. اعتمادًا على البلد، يجب أيضًا تغطية المواطنين الأجانب بموجب قانون قاعدة الدفاع. تشمل هذه التغطية عادةً النفقات المتعلقة بالعلاج الطبي وفقدان الأجور، بالإضافة إلى إعانات العجز والوفاة.
• يوفر التأمين للمغتربين للأفراد والمؤسسات العاملة خارج وطنهم الحماية للسيارات والممتلكات والصحة والمسؤولية والأنشطة التجارية.
• يغطي تأمين المعدات المستأجرة المسؤولية عندما يكون العميل، بموجب عقد الإيجار، مسؤولاً عن دفع تكلفة المعدات المستأجرة وأي رسوم إيجار مستحقة لشركة تأجير المعدات، مثل معدات البناء والآلات. ^[52]
• يغطي تأمين النفقات القانونية حاملي الوثائق من التكاليف المحتملة لاتخاذ إجراء قانوني ضد مؤسسة أو فرد. عندما يحدث شيء يستدعي اتخاذ إجراء قانوني، يُعرف باسم "الحدث". هناك نوعان رئيسيان من تأمين النفقات القانونية: تأمين قبل الحدث وتأمين بعد الحدث .
• تأمين الماشية هو بوليصة متخصصة يتم تقديمها، على سبيل المثال، للمزارع التجارية أو المزارع المخصصة للهواة، أو أحواض السمك، أو مزارع الأسماك، أو أي مزارع حيوانية أخرى. يتوفر التغطية في حالة الوفاة أو الذبح الاقتصادي نتيجة لحادث أو مرض أو علة، ولكن يمكن أن تمتد لتشمل التدمير بأمر حكومي.
• تم تصميم تأمين المسؤولية الإعلامية لتغطية المحترفين الذين يشاركون في إنتاج الأفلام والتلفزيون والطباعة، ضد المخاطر مثل التشهير .
• يغطي تأمين الحوادث النووية الأضرار الناجمة عن حادث يتعلق بمواد مشعة ويتم ترتيبه عمومًا على المستوى الوطني. (انظر بند الاستبعاد النووي ، وبالنسبة للولايات المتحدة، قانون برايس-أندرسون للتعويض عن الصناعات النووية ).
• يتم شراء تأمين الاسترداد الزائد من قبل الشركات لحماية نفسها مالياً في حالة نجاح العرض الترويجي أكثر مما كان متوقعًا و/أو مخصصًا في الأصل.
• يوفر تأمين الحيوانات الأليفة تأمينًا للحيوانات الأليفة ضد الحوادث والأمراض؛ وتغطي بعض الشركات الرعاية الروتينية/العافية والدفن أيضًا.
• عادة ما يأتي التأمين ضد التلوث في شكل تغطية الطرف الأول لتلوث الممتلكات المؤمن عليها إما من مصادر خارجية أو من داخل الموقع. كما يتم توفير التغطية للمسؤولية تجاه أطراف ثالثة ناشئة عن تلوث الهواء أو الماء أو الأرض بسبب الإطلاق المفاجئ والعرضي للمواد الخطرة من الموقع المؤمن عليه. وعادة ما تغطي الوثيقة تكاليف التنظيف وقد تشمل التغطية للإطلاقات من خزانات التخزين تحت الأرض. ويتم استبعاد الأفعال المتعمدة على وجه التحديد.
• يهدف تأمين الشراء إلى توفير الحماية للمنتجات التي يشتريها الأشخاص. يمكن أن يغطي تأمين الشراء حماية الشراء الفردي والضمانات وخطط الرعاية وحتى تأمين الهاتف المحمول. يقتصر هذا التأمين عادةً على نطاق المشكلات التي تغطيها السياسة.
• يتم استخدام التأمين الضريبي بشكل متزايد في المعاملات التجارية لحماية دافعي الضرائب في حالة الطعن في موقف ضريبي اتخذته من قبل مصلحة الضرائب أو سلطة ضريبية محلية أو أجنبية ^[53]
• يوفر تأمين الملكية ضمانًا بأن ملكية العقار تنتقل إلى المشتري أو صاحب الرهن العقاري ، خالية من أي امتيازات أو أعباء. وعادةً ما يتم إصداره بالتزامن مع البحث في السجلات العامة التي يتم إجراؤها في وقت إجراء معاملة عقارية .
• التأمين على السفر هو غطاء تأميني يحصل عليه من يسافرون إلى الخارج، والذي يغطي خسائر معينة مثل النفقات الطبية، وفقدان الممتلكات الشخصية، وتأخير السفر، والمسؤوليات الشخصية.
• تأمين الرسوم الدراسية يؤمن الطلاب ضد الانسحاب غير الطوعي من المؤسسات التعليمية المكلفة
• يوفر تأمين أسعار الفائدة الحماية لحامله من التغيرات السلبية في أسعار الفائدة، على سبيل المثال بالنسبة لأولئك الذين لديهم قرض أو رهن عقاري بمعدل فائدة متغير
• يعد تأمين الطلاق أحد أشكال تأمين المسؤولية التعاقدية الذي يدفع للمؤمن عليه فائدة نقدية إذا انتهى زواجهما بالطلاق.

• يتم توفير التأمين الأخوي على أساس تعاوني من قبل الجمعيات الخيرية أو المنظمات الاجتماعية الأخرى. ^[54]
• التأمين بدون خطأ هو نوع من وثائق التأمين (عادةً تأمين السيارات) حيث يتم تعويض المؤمن عليهم من قبل شركة التأمين الخاصة بهم بغض النظر عن الخطأ في الحادث.
• إن التأمين الذاتي المحمي هو آلية تمويل بديلة للمخاطر حيث تحتفظ المنظمة بتكلفة المخاطر المحسوبة رياضياً داخل المنظمة وتنقل المخاطر الكارثية بحدود محددة ومجمعة إلى شركة تأمين بحيث تكون التكلفة الإجمالية القصوى للبرنامج معروفة. إن برنامج التأمين الذاتي المحمي المصمم والمكفول بشكل صحيح يقلل من تكلفة التأمين ويثبتها ويوفر معلومات قيمة عن إدارة المخاطر.
• التأمين بأثر رجعي هو طريقة لتحديد قسط التأمين على الحسابات التجارية الكبيرة. ويستند القسط النهائي إلى تجربة الخسارة الفعلية للمؤمن عليه أثناء مدة الوثيقة، ويخضع أحيانًا لحد أدنى وأقصى للقسط، مع تحديد القسط النهائي من خلال صيغة. وبموجب هذه الخطة، يعتمد قسط العام الحالي جزئيًا (أو كليًا) على خسائر العام الحالي، على الرغم من أن تعديلات القسط قد تستغرق شهورًا أو سنوات بعد تاريخ انتهاء صلاحية العام الحالي. وصيغة التصنيف مضمونة في عقد التأمين. الصيغة: القسط بأثر رجعي = الخسارة المحولة + القسط الأساسي × مضاعف الضريبة. وقد تم تطوير العديد من الاختلافات لهذه الصيغة وهي قيد الاستخدام.
• التأمين الذاتي الرسمي (الاحتفاظ النشط بالمخاطر) هو القرار المتعمد بدفع الخسائر التي يمكن التأمين عليها بخلاف ذلك من أموال الشخص الخاصة. ^[55] يمكن القيام بذلك على أساس رسمي من خلال إنشاء صندوق منفصل يتم إيداع الأموال فيه على أساس دوري، أو ببساطة عن طريق التخلي عن شراء التأمين المتاح والدفع من الجيب. يستخدم التأمين الذاتي عادة لدفع الخسائر عالية التردد ومنخفضة الخطورة. ^[56] مثل هذه الخسائر، إذا تم تغطيتها بالتأمين التقليدي، تعني الاضطرار إلى دفع قسط يشمل الأحمال للنفقات العامة للشركة، وتكلفة وضع السياسة في الدفاتر، ونفقات الاستحواذ، وضرائب الأقساط، والطوارئ. في حين أن هذا ينطبق على جميع التأمينات، إلا أنه بالنسبة للخسائر الصغيرة المتكررة، قد تتجاوز تكاليف المعاملات فائدة تقليل التقلبات التي يوفرها التأمين بخلاف ذلك. ^[56]
• إعادة التأمين هو نوع من التأمين تشتريه شركات التأمين أو أصحاب العمل المؤمن عليهم ذاتيًا للحماية من الخسائر غير المتوقعة. إعادة التأمين المالي هو شكل من أشكال إعادة التأمين يستخدم في المقام الأول لإدارة رأس المال وليس لنقل مخاطر التأمين.
• إن التأمين الاجتماعي قد يعني أشياء كثيرة بالنسبة للعديد من الناس في العديد من البلدان. ​​ولكن خلاصة جوهره هي أنه عبارة عن مجموعة من التغطيات التأمينية (بما في ذلك مكونات التأمين على الحياة، وتأمين الدخل في حالة العجز، وتأمين البطالة، والتأمين الصحي، وغيرها)، بالإضافة إلى مدخرات التقاعد، والتي تتطلب مشاركة جميع المواطنين. ومن خلال إجبار الجميع في المجتمع على أن يكونوا حاملي وثائق التأمين ودفع الأقساط، فإنه يضمن أن يصبح الجميع مطالبين عندما أو إذا احتاجوا إلى ذلك. وعلى طول الطريق، يصبح هذا مرتبطًا حتمًا بمفاهيم أخرى مثل نظام العدالة ودولة الرفاهية . وهذا موضوع كبير ومعقد يثير نقاشًا هائلاً، والذي يمكن دراسته بشكل أكبر في المقالات التالية (وغيرها):
  • التأمين الوطني
  • شبكة الأمان الاجتماعي
  • الضمان الاجتماعي
  • مناقشة الضمان الاجتماعي (الولايات المتحدة)
  • الضمان الاجتماعي (الولايات المتحدة)
  • توفير الرعاية الاجتماعية
• يوفر تأمين وقف الخسارة الحماية ضد الخسائر الكارثية أو غير المتوقعة. يتم شراؤه من قبل المنظمات التي لا ترغب في تحمل 100٪ من المسؤولية عن الخسائر الناشئة عن الخطط. بموجب سياسة وقف الخسارة، تصبح شركة التأمين مسؤولة عن الخسائر التي تتجاوز حدودًا معينة تسمى المبالغ المستقطعة.

إن بعض المجتمعات تفضل إنشاء تأمين افتراضي فيما بينها بوسائل أخرى غير نقل المخاطر التعاقدي، الذي يعين قيماً رقمية صريحة للمخاطر. وتعتمد عدد من الجماعات الدينية ، بما في ذلك الأميش وبعض الجماعات الإسلامية ، على الدعم الذي تقدمه مجتمعاتها عندما تقع الكوارث . ويتحمل المجتمع بشكل جماعي المخاطر التي يفرضها أي شخص بعينه، حيث يتحمل جميع أفراد المجتمع تكاليف إعادة بناء الممتلكات المفقودة ودعم الأشخاص الذين تزداد احتياجاتهم فجأة بعد خسارة من نوع ما. وفي المجتمعات الداعمة حيث يمكن الوثوق في الآخرين لاتباع قادة المجتمع، يمكن أن ينجح هذا الشكل الضمني من التأمين. وبهذه الطريقة يمكن للمجتمع أن يوازن بين الاختلافات الشديدة في قابلية التأمين بين أعضائه. كما يتم تقديم بعض التبريرات الإضافية من خلال استحضار الخطر الأخلاقي الذي تفرضه عقود التأمين الصريحة.

في المملكة المتحدة ، لم تكن الحكومة (والتي تعني في الواقع الخدمة المدنية ) تؤمن على الممتلكات مثل المباني الحكومية. فإذا تضرر مبنى حكومي، فإن تكاليف الإصلاح كانت تُغطى من الأموال العامة، لأن هذا كان أرخص على المدى الطويل من دفع أقساط التأمين. وبما أن العديد من المباني الحكومية في المملكة المتحدة قد بيعت لشركات العقارات وأُعيد تأجيرها، فقد أصبح هذا الترتيب أقل شيوعًا الآن.

في الولايات المتحدة، الشكل الأكثر انتشارًا للتأمين الذاتي هو مجموعات إدارة المخاطر الحكومية. وهي عبارة عن تعاونيات ممولة ذاتيًا، تعمل كحاملات تغطية لغالبية الكيانات الحكومية اليوم، مثل حكومات المقاطعات والبلديات والمناطق المدرسية. وبدلاً من تأمين هذه الكيانات على نفسها بشكل مستقل ومخاطر الإفلاس بسبب حكم كبير أو خسارة كارثية، تشكل هذه الكيانات الحكومية مجموعة مخاطر . تبدأ هذه المجموعات عملياتها برأس المال من خلال ودائع الأعضاء أو إصدار السندات. تقدم المجموعة التغطية (مثل المسؤولية العامة، ومسؤولية السيارات، والمسؤولية المهنية، وتعويضات العمال، والممتلكات) لأعضائها، على غرار التغطية التي تقدمها شركات التأمين. ومع ذلك، تقدم مجموعات التأمين الذاتي للأعضاء أسعارًا أقل (بسبب عدم الحاجة إلى وسطاء التأمين)، وفوائد متزايدة (مثل خدمات منع الخسائر) وخبرة في الموضوع. من بين ما يقرب من 91000 كيان حكومي متميز يعمل في الولايات المتحدة، هناك 75000 عضو في مجموعات التأمين الذاتي في خطوط تغطية مختلفة، وتشكل ما يقرب من 500 مجموعة. وعلى الرغم من كونها تشكل ركنًا صغيرًا نسبيًا من سوق التأمين، فإن المساهمات السنوية (أقساط التأمين الذاتي) في مثل هذه المجمعات تقدر بنحو 17 مليار دولار سنويًا. ^[57]

يحتاج هذا القسم إلى مصادر إضافية للتحقق . يُرجى المساعدة في تحسين هذه المقالة عن طريق إضافة مصادر موثوقة في هذا القسم. قد يتم الطعن في المواد غير الموثقة وإزالتها. البحث عن المصادر:  "التأمين" - الأخبار  · الصحف  · الكتب  · العلماء  · JSTOR ( يناير 2019 ) ( تعرف على كيفية ومتى تزيل هذه الرسالة )

يمكن لشركات التأمين أن تقدم أي مجموعة من أنواع التأمين، ولكن غالبًا ما يتم تصنيفها إلى ثلاث مجموعات: ^[58]

• شركات التأمين على الحياة ، التي تقدم منتجات التأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية وتتشابه مع شركات إدارة الأصول ^[58]
• شركات التأمين على غير الحياة أو الممتلكات / الحوادث ، والتي تقدم أنواعًا أخرى من التأمين.
• شركات التأمين الصحي ، والتي تقدم أحيانًا تأمينًا على الحياة أو مزايا للموظفين أيضًا

يمكن تقسيم شركات التأمين العامة إلى هذه الفئات الفرعية.

• الخطوط القياسية
• خطوط زائدة

في أغلب البلدان، تخضع شركات التأمين على الحياة وغير الحياة لأنظمة تنظيمية مختلفة وقواعد ضريبية ومحاسبية مختلفة . والسبب الرئيسي للتمييز بين النوعين من الشركات هو أن أعمال التأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية طويلة الأجل بطبيعتها - يمكن أن تغطي تغطية التأمين على الحياة أو المعاش التقاعدي المخاطر على مدى عقود عديدة . وعلى النقيض من ذلك، تغطي تغطية التأمين على غير الحياة عادة فترة أقصر، مثل عام واحد.

تصنف شركات التأمين عادةً على أنها إما شركات متبادلة أو شركات خاصة. ^[59] الشركات المتبادلة مملوكة لحاملي الوثائق، في حين أن المساهمين (الذين قد يمتلكون أو لا يمتلكون الوثائق) يمتلكون شركات تأمين خاصة.

أصبح تحويل شركات التأمين المتبادلة إلى شركات مساهمة، فضلاً عن تشكيل شركة هجينة تُعرف باسم شركة القابضة المتبادلة، أمرًا شائعًا في بعض البلدان، مثل الولايات المتحدة، في أواخر القرن العشرين. ومع ذلك، لا تسمح جميع الولايات بشركات القابضة المتبادلة.

شركات إعادة التأمين هي شركات تأمين تقدم وثائق لشركات تأمين أخرى، مما يسمح لها بتقليل مخاطرها وحماية نفسها من الخسائر الكبيرة. ^[60] تهيمن على سوق إعادة التأمين بضع شركات كبيرة ذات احتياطيات ضخمة. قد تكون شركة إعادة التأمين أيضًا كاتبة مباشرة لمخاطر التأمين أيضًا.

يمكن تعريف شركات التأمين الأسيرة بأنها شركات تأمين ذات غرض محدود تم إنشاؤها بهدف محدد يتمثل في تمويل المخاطر الناجمة عن مجموعتها أو مجموعاتها الأم. ويمكن في بعض الأحيان توسيع هذا التعريف ليشمل بعض المخاطر التي يتعرض لها عملاء الشركة الأم. وباختصار، فهي عبارة عن أداة تأمين ذاتي داخلية. وقد تتخذ الشركات الأسيرة شكل كيان "خالص"، وهو شركة تابعة بنسبة 100% للشركة الأم المؤمنة ذاتياً؛ أو شركة أسيرة "متبادلة"، تؤمن على المخاطر الجماعية لأعضاء صناعة ما؛ أو شركة أسيرة "جمعية"، تؤمن ذاتياً على المخاطر الفردية لأعضاء جمعية مهنية أو تجارية أو صناعية. وتمثل الشركات الأسيرة مزايا تجارية واقتصادية وضريبية لرعاتها بسبب التخفيضات في التكاليف التي تساعد في خلقها وسهولة إدارة مخاطر التأمين والمرونة في التدفقات النقدية التي تولدها. بالإضافة إلى ذلك، قد توفر تغطية للمخاطر التي لا تتوفر ولا تُعرض في سوق التأمين التقليدية بأسعار معقولة.

تشمل أنواع المخاطر التي يمكن أن تتحملها شركة التأمين الأسير نيابة عن والديها الأضرار التي تلحق بالممتلكات، والمسؤولية العامة ومسؤولية المنتج، والتعويض المهني، ومزايا الموظفين، ومسؤولية أصحاب العمل، ونفقات المساعدة الطبية والسيارات. وقد يكون تعرض شركة التأمين الأسير لمثل هذه المخاطر محدودًا باستخدام إعادة التأمين.

أصبحت الشركات الأسيرة تشكل عنصرًا متزايد الأهمية في استراتيجية إدارة المخاطر وتمويل المخاطر لدى الشركات الأم. ويمكن فهم ذلك على الخلفية التالية:

• تكاليف أقساط باهظة ومتزايدة في كل خطوط التغطية تقريبًا
• صعوبات في تأمين أنواع معينة من المخاطر العرضية
• معايير التغطية التفاضلية في مختلف أنحاء العالم
• هياكل التصنيف التي تعكس اتجاهات السوق بدلاً من تجربة الخسارة الفردية
• عدم كفاية الائتمان للخصومات أو جهود السيطرة على الخسائر

تشمل الأشكال الأخرى المحتملة لشركة التأمين التبادلات ، حيث يتبادل حاملو الوثائق المخاطر، ومنظمات لويدز. ^[61]

شركات التأمين المعترف بها هي تلك الموجودة في الولايات المتحدة والتي تم قبولها أو ترخيصها من قبل وكالة الترخيص الحكومية. يُطلق على التأمين الذي تقدمه شركات التأمين المعترف بها . لم تتم الموافقة على الشركات غير المعترف بها من قبل وكالة الترخيص الحكومية، ولكن يُسمح لها بتوفير التأمين في ظل ظروف خاصة عندما تلبي احتياجًا تأمينيًا لا تستطيع الشركات المعترف بها تلبيته أو لا تريد تلبيته. ^[62]

هناك أيضًا شركات تُعرف باسم "مستشاري التأمين". مثل سمسار الرهن العقاري، تحصل هذه الشركات على رسوم من العميل للبحث عن أفضل بوليصة تأمين بين العديد من الشركات. وعلى غرار مستشار التأمين، يبحث "سمسار التأمين" أيضًا عن أفضل بوليصة تأمين بين العديد من الشركات. ومع ذلك، مع سماسرة التأمين، يتم دفع الرسوم عادةً في شكل عمولة من شركة التأمين التي يتم اختيارها بدلاً من العميل مباشرةً.

لا يعتبر مستشارو التأمين ولا سماسرة التأمين شركات تأمين ولا يتم نقل أي مخاطر إليهم في معاملات التأمين. أما شركات الإدارة الخارجية فهي شركات تقوم بتقديم خدمات الاكتتاب وأحيانًا التعامل مع المطالبات لشركات التأمين. وغالبًا ما تتمتع هذه الشركات بخبرة خاصة لا تتمتع بها شركات التأمين.

إن الاستقرار المالي وقوة شركة التأمين من الأمور التي يجب مراعاتها عند شراء عقد التأمين. حيث توفر أقساط التأمين المدفوعة حاليًا تغطية للخسائر التي قد تنشأ بعد سنوات عديدة في المستقبل. ولهذا السبب، تعمل شركة التأمين الأكثر استقرارًا ماليًا على تقليل خطر إفلاس شركة التأمين، مما يترك حاملي وثائق التأمين الخاصة بهم بدون أي تغطية (أو تغطية فقط من مجموعة تأمين مدعومة من الحكومة أو ترتيبات أخرى ذات مدفوعات أقل جاذبية للخسائر). تقدم عدد من وكالات التصنيف المستقلة معلومات وتقيم الجدوى المالية لشركات التأمين.

يتم تصنيف شركات التأمين من قبل وكالات مختلفة مثل AM Best . تتضمن التصنيفات القوة المالية للشركة، والتي تقيس قدرتها على سداد المطالبات. كما تقوم بتقييم الأدوات المالية التي تصدرها شركة التأمين، مثل السندات والأوراق المالية ومنتجات التوريق.

تشكل الاقتصادات المتقدمة الجزء الأكبر من صناعة التأمين العالمية. ووفقًا لشركة سويس ري ، فقد كتب سوق التأمين العالمي 6.782 تريليون دولار في أقساط مباشرة في عام 2022. ^[63] ("الأقساط المباشرة" تعني الأقساط المكتوبة مباشرة من قبل شركات التأمين قبل احتساب التنازل عن المخاطر لشركات إعادة التأمين.) وكالعادة، كانت الولايات المتحدة هي الدولة التي تمتلك أكبر سوق للتأمين حيث بلغت أقساطها المباشرة المكتوبة 2.959 تريليون دولار (43.6٪)، وجاءت جمهورية الصين الشعبية في المرتبة الثانية بمبلغ 697 مليار دولار فقط (10.3٪)، وجاءت اليابان في المرتبة الثالثة بمبلغ 337 مليار دولار (5.0٪)، وجاءت المملكة المتحدة في المرتبة الرابعة بمبلغ 363 مليار دولار (5.4٪). ^[63] ومع ذلك، فإن السوق الموحدة للاتحاد الأوروبي هي ثاني أكبر سوق فعليًا، بحصة سوقية تبلغ 17 في المائة. ^[63]

في الولايات المتحدة، يتم تنظيم التأمين من قبل الولايات بموجب قانون ماكاران فيرجسون ، مع "مقترحات دورية للتدخل الفيدرالي"، ويعمل تحالف غير ربحي من وكالات التأمين الحكومية يسمى الجمعية الوطنية لمفوضي التأمين على توحيد القوانين واللوائح المختلفة في البلاد. ^[64] كما يعمل المؤتمر الوطني لمشرعي التأمين (NCOIL) على توحيد قوانين الولايات المختلفة. ^[65]

في الاتحاد الأوروبي ، أنشأ التوجيه الثالث للتأمين على غير الحياة والتوجيه الثالث للتأمين على الحياة، وكلاهما صدر في عام 1992 ودخل حيز التنفيذ في عام 1994، سوق تأمين واحدة في أوروبا وسمح لشركات التأمين بتقديم التأمين في أي مكان في الاتحاد الأوروبي (بشرط الحصول على إذن من السلطة في المكتب الرئيسي) وسمح لمستهلكي التأمين بشراء التأمين من أي شركة تأمين في الاتحاد الأوروبي. ^[66] وفيما يتعلق بالتأمين في المملكة المتحدة ، تولت هيئة الخدمات المالية تنظيم التأمين من مجلس معايير التأمين العام في عام 2005؛ ^[67] وتشمل القوانين التي تم إقرارها قانون شركات التأمين لعام 1973 وآخر في عام 1982، ^[68] وإصلاحات الضمان والجوانب الأخرى قيد المناقشة اعتبارًا من عام 2012. ^[تحديث][ ^69]

تم تأميم صناعة التأمين في الصين في عام 1949، وبعد ذلك تم تقديمها من قبل شركة واحدة مملوكة للدولة، وهي شركة التأمين الشعبية الصينية ، والتي تم تعليقها في النهاية مع انخفاض الطلب في بيئة شيوعية. في عام 1978، أدت إصلاحات السوق إلى زيادة السوق وبحلول عام 1995 تم تمرير قانون التأمين الشامل لجمهورية الصين الشعبية ^[70] ، تبعه في عام 1998 تشكيل لجنة تنظيم التأمين الصينية (CIRC)، والتي تتمتع بسلطة تنظيمية واسعة على سوق التأمين في الصين. ^[71]

في الهند، تعد هيئة تنظيم وتطوير التأمين (IRDA) هيئة تنظيم وتطوير التأمين. وفقًا للمادة 4 من قانون هيئة تنظيم وتطوير التأمين لعام 1999، تم تأسيس هيئة تنظيم وتطوير التأمين (IRDA) بموجب قانون صادر عن البرلمان. تعد أكاديمية التأمين الوطنية في بوني معهدًا رائدًا لبناء القدرات التأمينية يتم الترويج له بدعم من وزارة المالية وشركات التأمين على الحياة والتأمين العام.

في عام 2017، وفي إطار المشروع المشترك بين بنك روسيا وياندكس ، ظهرت علامة اختيار خاصة (دائرة خضراء بها علامة ومربع نص "Реестр ЦБ РФ" (السجل الحكومي الموحد للكيانات التأمينية)) في البحث عن نظام ياندكس ، لإعلام المستهلك بأن الخدمات المالية للشركة تُعرض على الموقع الإلكتروني المحدد، والذي يتمتع بوضع شركة تأمين أو وسيط أو جمعية تأمين متبادلة. ^[72]

إن التأمين ما هو إلا آلية لنقل المخاطر حيث يتم نقل العبء المالي الذي قد ينشأ بسبب حدث عرضي إلى كيان أكبر (أي شركة تأمين) عن طريق دفع أقساط التأمين. وهذا يقلل العبء المالي فقط وليس فرص حدوث الحدث فعليًا. إن التأمين يشكل خطرًا على كل من شركة التأمين والمؤمن عليه. إن شركة التأمين تدرك المخاطر التي ينطوي عليها الأمر وستقوم بإجراء تقييم للمخاطر عند كتابة الوثيقة.

ونتيجة لذلك، قد ترتفع أقساط التأمين إذا قررت أن حامل الوثيقة سوف يقدم مطالبة. ومع ذلك، قد تنخفض أقساط التأمين إذا التزم حامل الوثيقة ببرنامج إدارة المخاطر كما أوصى به المؤمِّن. ^[73] لذلك من المهم أن ينظر المؤمِّنون إلى إدارة المخاطر كمبادرة مشتركة بين حامل الوثيقة وشركة التأمين لأن خطة إدارة المخاطر القوية تقلل من احتمالية تقديم مطالبة كبيرة لشركة التأمين مع تثبيت أقساط التأمين أو خفضها لحامل الوثيقة.

إذا كان الشخص مستقرًا ماليًا ويخطط للأحداث غير المتوقعة في الحياة، فقد يتمكن من الاستغناء عن التأمين. ومع ذلك، يجب أن يكون لديه ما يكفي لتغطية الخسارة الكاملة والكاملة لعمله وممتلكاته. تقبل بعض الولايات سند الضمان أو سند حكومي أو حتى إيداع نقدي لدى الولاية. ^{[ بحاجة لمصدر ]}

قد تكتشف شركة التأمين عن غير قصد أن المؤمن عليهم قد لا يكونون على نفس القدر من النفور من المخاطرة كما قد يكونون بخلاف ذلك (نظرًا لأن المؤمن عليه قد نقل المخاطرة إلى شركة التأمين بحكم التعريف)، وهو المفهوم المعروف باسم الخطر الأخلاقي . وهذا "يعزل" العديد من الأشخاص عن التكاليف الحقيقية للعيش في ظل المخاطرة، وينفي التدابير التي يمكن أن تخفف من المخاطرة أو تتكيف معها، ويدفع البعض إلى وصف خطط التأمين بأنها غير قادرة على التكيف . ^[74]

قد تكون وثائق التأمين معقدة وقد لا يفهم بعض حاملي الوثائق كافة الرسوم والتغطيات المضمنة في الوثيقة. ونتيجة لذلك، قد يشتري الناس وثائق بشروط غير مواتية. واستجابة لهذه القضايا، سنت العديد من البلدان أنظمة تشريعية وتنظيمية مفصلة تحكم كل جانب من جوانب أعمال التأمين، بما في ذلك المعايير الدنيا للوثائق والطرق التي يمكن بها الإعلان عنها وبيعها.

على سبيل المثال، تم صياغة معظم وثائق التأمين باللغة الإنجليزية اليوم بعناية وبأسلوب بسيط ؛ وقد تعلمت الصناعة بالطريقة الصعبة أن العديد من المحاكم لن تنفذ وثائق التأمين ضد المؤمن عليهم عندما لا يستطيع القضاة أنفسهم فهم ما تقوله الوثائق. وعادة ما تفسر المحاكم الغموض في وثائق التأمين ضد شركة التأمين ولصالح التغطية بموجب الوثيقة.

يشتري العديد من مشتري التأمين المؤسسي التأمين من خلال وسيط تأمين. وفي حين يبدو للوهلة الأولى أن الوسيط يمثل المشتري (وليس شركة التأمين)، ويقدم المشورة للمشتري عادة بشأن التغطية المناسبة والقيود المفروضة على الوثيقة، فإن تعويض الوسيط في الغالبية العظمى من الحالات يأتي في شكل عمولة كنسبة مئوية من قسط التأمين، مما يخلق تضاربًا في المصالح حيث تميل المصلحة المالية للوسيط نحو تشجيع المؤمن عليه على شراء المزيد من التأمين أكثر مما قد يكون ضروريًا بسعر أعلى. وعادة ما يعقد الوسيط عقودًا مع العديد من شركات التأمين، مما يسمح له "بالتسوق" في السوق للحصول على أفضل الأسعار والتغطية الممكنة.

يمكن أيضًا شراء التأمين من خلال وكيل. يمثل الوكيل المرتبط، الذي يعمل حصريًا مع شركة تأمين واحدة، شركة التأمين التي يشتري منها حامل الوثيقة (بينما يبيع الوكيل الحر وثائق شركات تأمين مختلفة). وكما يوجد تضارب محتمل في المصالح مع السمسار، فإن الوكيل لديه نوع مختلف من تضارب المصالح. نظرًا لأن الوكلاء يعملون بشكل مباشر لشركة التأمين، فإذا كانت هناك مطالبة، فقد ينصح الوكيل العميل لصالح شركة التأمين. لا يستطيع الوكلاء عمومًا تقديم مجموعة واسعة من الاختيارات مقارنة بسماسرة التأمين.

يقدم مستشار التأمين المستقل المشورة للمؤمن عليهم مقابل أتعاب مقابل الخدمة، على غرار المحامي، وبالتالي يقدم المشورة بشكل مستقل تمامًا، بعيدًا عن تضارب المصالح المالية للوسطاء أو الوكلاء. ومع ذلك، لا يزال يتعين على مثل هذا المستشار العمل من خلال الوسطاء أو الوكلاء من أجل تأمين التغطية لعملائه.

في الولايات المتحدة، يرى خبراء الاقتصاد والمدافعون عن حقوق المستهلكين أن التأمين مفيد بشكل عام في حالة الخسائر الكارثية منخفضة الاحتمال، ولكن ليس في حالة الخسائر الصغيرة عالية الاحتمال. ولهذا السبب، يُنصح المستهلكون باختيار خصومات عالية وعدم التأمين على الخسائر التي لن تتسبب في حدوث اضطراب في حياتهم. ومع ذلك، أظهر المستهلكون ميلًا إلى تفضيل الخصومات المنخفضة وتفضيل التأمين على الخسائر الصغيرة عالية الاحتمال نسبيًا على الخسائر منخفضة الاحتمال، ربما بسبب عدم فهم أو تجاهل المخاطر منخفضة الاحتمال. ويرتبط هذا بانخفاض شراء التأمين ضد الخسائر منخفضة الاحتمال، وقد يؤدي إلى زيادة عدم الكفاءة بسبب المخاطر الأخلاقية . ^[75]

إن التمييز العنصري هو ممارسة رفض تغطية التأمين في مناطق جغرافية محددة، بسبب احتمالية عالية للخسارة، في حين أن الدافع المزعوم هو التمييز غير القانوني. إن التمييز العنصري له تاريخ طويل في صناعة التأمين على الممتلكات في الولايات المتحدة. ومن خلال مراجعة مواد الاكتتاب والتسويق في الصناعة، والوثائق القضائية، والأبحاث التي أجرتها الوكالات الحكومية، ومجموعات الصناعة والمجتمع، والأكاديميين، من الواضح أن العرق أثر منذ فترة طويلة ولا يزال يؤثر على سياسات وممارسات صناعة التأمين. ^[76]

في يوليو 2007، أصدرت لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية (FTC) تقريرًا يعرض نتائج دراسة تتعلق بدرجات التأمين القائمة على الائتمان في تأمين السيارات. وجدت الدراسة أن هذه الدرجات هي مؤشرات فعالة للمخاطر. كما أظهرت أن الأمريكيين من أصل أفريقي والأسبان ممثلون بشكل كبير في أدنى درجات الائتمان، وممثلون بشكل أقل بكثير في أعلى درجات الائتمان، في حين أن القوقازيين والآسيويين موزعون بشكل أكثر توازناً عبر الدرجات. كما وجد أن درجات الائتمان تتنبأ بالمخاطر داخل كل مجموعة عرقية، مما دفع لجنة التجارة الفيدرالية إلى استنتاج أن نماذج التسجيل ليست مجرد وكلاء للتمييز. أشارت لجنة التجارة الفيدرالية إلى وجود القليل من البيانات المتاحة لتقييم فائدة درجات التأمين للمستهلكين. ^{[77] وقد طعن ممثلو} اتحاد المستهلكين في أمريكا ، والتحالف الوطني للإسكان العادل، والمركز الوطني لقانون المستهلك ، ومركز العدالة الاقتصادية، في التقرير لاعتماده على البيانات المقدمة من صناعة التأمين. ^[78]

تحتوي جميع الولايات على أحكام في قوانين تنظيم الأسعار أو في قوانين ممارسات التجارة العادلة التي تحظر التمييز غير العادل، والذي غالبًا ما يُطلق عليه التمييز ضد الأقليات، في تحديد الأسعار وتوفير التأمين. ^[79]

عند تحديد أقساط التأمين وهياكل أسعار الأقساط، يأخذ شركات التأمين في الاعتبار عوامل قابلة للقياس، بما في ذلك الموقع، ودرجات الائتمان ، والجنس ، والمهنة ، والحالة الاجتماعية ، ومستوى التعليم . ومع ذلك، غالبًا ما يُعتبر استخدام مثل هذه العوامل غير عادل أو تمييزي بشكل غير قانوني ، وقد أدى رد الفعل ضد هذه الممارسة في بعض الحالات إلى نزاعات سياسية حول الطرق التي تحدد بها شركات التأمين أقساط التأمين والتدخل التنظيمي للحد من العوامل المستخدمة.

إن وظيفة كاتب التأمين هي تقييم مخاطر معينة فيما يتعلق باحتمالية حدوث خسارة. من الناحية النظرية، يجب فرض سعر أعلى على أي عامل يتسبب في زيادة احتمال الخسارة. يجب اتباع هذا المبدأ الأساسي للتأمين إذا كانت شركات التأمين تريد أن تظل قادرة على الوفاء بالتزاماتها المالية. ^{وبالتالي ، فإن "التمييز " ضد (أي المعاملة التفاضلية السلبية) المؤمن عليهم المحتملين في عملية تقييم المخاطر وتحديد الأقساط} هو نتيجة ثانوية ضرورية لأساسيات الاكتتاب في التأمين. على سبيل ^المثال ، تفرض شركات التأمين على كبار السن أقساطًا أعلى بكثير مما تفرضه على الشباب مقابل تأمين الحياة المؤقت. وبالتالي يتم التعامل مع كبار السن بشكل مختلف عن الشباب (أي يتم التمييز، يحدث التمييز). إن الأساس المنطقي للمعاملة التفاضلية يذهب إلى قلب المخاطر التي يتحملها شركة التأمين على الحياة: من المرجح أن يموت كبار السن في وقت أقرب من الشباب، وبالتالي فإن خطر الخسارة (وفاة المؤمن عليه) أكبر في أي فترة زمنية معينة وبالتالي يجب أن يكون قسط المخاطر أعلى لتغطية المخاطر الأكبر. ^{[ بحاجة لمصدر ]} ومع ذلك، فإن معاملة المؤمن عليهم بشكل مختلف عندما لا يكون هناك سبب اكتواري سليم للقيام بذلك يعد تمييزًا غير قانوني.

This article needs to be updated. Please help update this article to reflect recent events or newly available information. (January 2018)

أصبح من الممكن الآن حماية منتجات التأمين الجديدة من النسخ باستخدام براءة اختراع لطريقة العمل في الولايات المتحدة .

من الأمثلة الحديثة على منتج تأمين جديد حاصل على براءة اختراع هو التأمين على السيارات القائم على الاستخدام . تم اختراع الإصدارات المبكرة بشكل مستقل وحصلت على براءة اختراع من قبل شركة تأمين سيارات أمريكية كبرى، شركة Progressive Auto Insurance ( براءة اختراع أمريكية رقم 5,797,134 ) ومخترع إسباني مستقل، سلفادور مينجويخون بيريز. ^[80]

يؤيد العديد من المخترعين المستقلين تسجيل براءات اختراع لمنتجات تأمينية جديدة لأنها توفر لهم الحماية من الشركات الكبرى عندما يطرحون منتجاتهم التأمينية الجديدة في السوق. ويمثل المخترعون المستقلون 70% من طلبات براءات الاختراع الجديدة في الولايات المتحدة في هذا المجال.

إن العديد من المسؤولين التنفيذيين في شركات التأمين يعارضون تسجيل براءات اختراع لمنتجات التأمين لأن ذلك يخلق مخاطر جديدة لهم. على سبيل المثال، اضطرت شركة التأمين هارتفورد مؤخراً إلى دفع 80 مليون دولار إلى مخترع مستقل، بانكورب سيرفيسز، من أجل تسوية دعوى قضائية تتعلق بانتهاك براءة اختراع وسرقة سر تجاري لنوع من منتجات التأمين على الحياة المملوكة للشركات والتي اخترعتها بانكورب وحصلت على براءة اختراعها.

يوجد حاليًا حوالي 150 طلب براءة اختراع جديد يتم تقديمه سنويًا في الولايات المتحدة بشأن اختراعات التأمين. وقد ارتفع معدل إصدار براءات الاختراع بشكل مطرد من 15 في عام 2002 إلى 44 في عام 2006. ^[81]

كانت أول براءة اختراع تأمين يتم منحها هي ^[82] بما في ذلك مثال آخر لتطبيق تم نشره. ^[83] تم نشره في 6 مارس 2009. يصف طلب براءة الاختراع هذا طريقة لزيادة سهولة تغيير شركات التأمين. ^[84]

التأمين عند الطلب (يُطلق عليه أيضًا IoD) هو خدمة تأمين توفر للعملاء الحماية التأمينية عندما يحتاجون إليها، أي بشكل عرضي فقط وليس على أساس 24/7 كما تقدمه شركات التأمين التقليدية عادةً (على سبيل المثال، يمكن للعملاء شراء تأمين لرحلة واحدة بدلاً من خطة تأمين سفر أطول أمدًا). ^{​​[ بحاجة لمصدر ]}

وقد وصف النقاد بعض المنتجات والممارسات التأمينية بأنها تسعى إلى الربح . ^{[ بحاجة لمصدر ]} وهذا يعني أن بعض المنتجات أو الممارسات التأمينية مفيدة في المقام الأول بسبب الفوائد القانونية، مثل خفض الضرائب، بدلاً من توفير الحماية ضد مخاطر الأحداث السلبية. ^{[ بحاجة لمصدر ]}

تختلف آراء العلماء المسلمين حول التأمين على الحياة. تعتبر وثائق التأمين على الحياة التي تدر فائدة (أو مكافأة مضمونة / صافي القيمة المالية) بشكل عام شكلاً من أشكال الربا ، ويعتبر البعض حتى الوثائق التي لا تدر فائدة شكلاً من أشكال الغرر ( المضاربة ) . يزعم البعض أن الغرر غير موجود بسبب العلم الاكتواري وراء الاكتتاب. ^{[ بحاجة لمصدر ]} أعرب العلماء الحاخاميون اليهود أيضًا عن تحفظاتهم بشأن التأمين باعتباره تجنبًا لإرادة الله، لكن معظمهم يجدونه مقبولًا باعتدال. ^[85]

يعتقد بعض المسيحيين أن التأمين يمثل نقصًا في الإيمان ^{[86] [87]} وهناك تاريخ طويل من المقاومة للتأمين التجاري في مجتمعات المعمدانيين ( المينونايت ، والأميش ، والهوترايت ، والإخوة في المسيح ) ولكن الكثيرين يشاركون في برامج التأمين الذاتي القائمة على المجتمع والتي تنشر المخاطر داخل مجتمعاتهم. ^{[88] [89] [90]}

المقالات الخاصة بكل بلد:

• التأمين في أستراليا
• صناعة التأمين في الصين
• التأمين في الهند
• التأمين في المملكة المتحدة
• التأمين في الولايات المتحدة

• إيناف، ليران؛ فينكلشتاين، إيمي؛ فيسمان، راي (2023). الأعمال المحفوفة بالمخاطر: لماذا تفشل أسواق التأمين وماذا نفعل حيال ذلك. مطبعة جامعة ييل. ISBN 978-0-300-26855-3 . 
• قانون التأمين والتنظيم: القضايا والمواد، بقلم كينيث س. أبراهام. نيويورك: فاونديشن برس، 2005. رقم ISBN 9781587788826 

• تقارير خدمة أبحاث الكونجرس (CRS) بشأن صناعة التأمين في الولايات المتحدة
• اتحاد جمعيات إدارة المخاطر الأوروبية
• مكتب التأمين في كندا
• معهد معلومات التأمين
• الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين
• المكتبة البريطانية – البحث عن معلومات حول صناعة التأمين (التركيز على المملكة المتحدة)