مصلحة قابلة للتأمين

في مجال التأمين، تنشأ المصلحة التأمينية عندما يحصل الشخص المؤمن عليه على منفعة مالية أو غيرها من استمرار وجود الشيء المؤمن عليه (أو استمرار حياته في حالة الشخص) دون الحاجة إلى إصلاح أو تلف. ويكون للشخص ذي المصلحة مصلحة تأمينية في شيء ما عندما يتسبب فقدانه أو تلفه في تكبده خسارة مالية أو غيرها. وعادةً ما تُثبت المصلحة التأمينية بالملكية أو الحيازة أو العلاقة المباشرة. فعلى سبيل المثال، يمتلك الأفراد مصالح تأمينية في منازلهم ومركباتهم الخاصة، ولكن ليس في منازل ومركبات جيرانهم، وبالتأكيد ليس في منازل ومركبات الغرباء.

يُعد "اختبار التوقع الواقعي" و"اختبار المصلحة القانونية" المفهومين الرئيسيين للمصلحة القابلة للتأمين. ^{[ 1 ]}

كانت المملكة المتحدة رائدة في إرساء مبدأ المصلحة التأمينية كشرط أساسي لشراء التأمين، وذلك من خلال سنّ تشريعات تحظر عقود التأمين في حال عدم إمكانية إثبات وجود مصلحة تأمينية. ومن أبرز هذه التشريعات قانون التأمين البحري لعام 1745 (الذي أدخل مفهوم المصلحة التأمينية، وإن لم يستخدم المصطلح صراحةً)، وقانون التأمين على الحياة لعام 1774 الذي يجعل عقود التأمين على الحياة غير قانونية، وقانون التأمين البحري لعام 1906 ، المادة 4، الذي يجعل هذه العقود باطلة .

في عام ١٨٠٦، سعى اللورد إلدون، رئيس مجلس اللوردات الإنجليزي، في قضية لوسينا ضد كروفورد (١٨٠٦) ٢ بوس آند بي إن آر ٢٦٩، إلى تعريف المصلحة التأمينية، وعلى الرغم من شيوع استخدام هذا التعريف، إلا أن المعلقين المعاصرين يعتبرونه غير مُرضٍ. ^{[ ٢ ]} عرّف اللورد إلدون المصلحة التأمينية بأنها "حق في الملكية، أو حق مُستمد من عقد يتعلق بالملكية، والذي قد يُفقد في كلتا الحالتين عند حدوث ظرف طارئ يؤثر على حيازة الطرف المعني أو انتفاعه بها". ^{[ ٣ ]}

يشير مصطلح "المصلحة التأمينية" إلى حق الملكية في التأمين عليها. ^{[ 4 ]} وقد يعني أيضًا مصلحة المستفيد من بوليصة التأمين على الحياة في إثبات حاجته إلى العائدات، وهو ما يُعرف بـ"مبدأ المصلحة التأمينية". ^{[ 5 ]} لم تعد المصلحة التأمينية عنصرًا أساسيًا في عقود التأمين على الحياة بموجب القانون الحديث. وتشمل الاستثناءات اتفاقيات التنازل عن الميراث والتبرعات الخيرية . ^{[ 6 ]}

مبدأ المصلحة التأمينية في التأمين على الحياة هو أنه يجوز لأي شخص أو مؤسسة الحصول على بوليصة تأمين على حياة شخص آخر إذا كانت قيمة حياة المؤمَّن عليه تفوق قيمة البوليصة. وبهذه الطريقة، يُمكن للتأمين التعويض عن الخسارة. قد يكون للشركة مصلحة تأمينية في حياة رئيسها التنفيذي أو أي موظف آخر يتمتع بمعرفة ومهارات خاصة. وللدائن مصلحة تأمينية في حياة المدين، بما لا يتجاوز قيمة القرض. كما أن للشخص المُعال ماليًا مصلحة تأمينية في حياة ذلك الشخص.

وُضعت مبادئ توجيهية قانونية في العديد من الأنظمة القضائية تُحدد أنواع العلاقات الأسرية التي تُعتبر فيها المصلحة التأمينية قائمة. ويُفترض أن تكون المصلحة التأمينية لأفراد الأسرة عاطفية ومالية على حد سواء. ويُجيز القانون المصلحة التأمينية على أساس أن الصلة الشخصية تجعل فرد الأسرة أكثر قيمةً في حياته منه في مماته. وبالتالي، يُفترض أن للأقارب المقربين مصلحة تأمينية في حياة أقاربهم، بينما لا يُمكن للأقارب الأبعد، كأبناء العمومة والأصهار، شراء تأمين على حياة الآخرين المرتبطين بهذه الصلات. وللشخص المتزوج مصلحة تأمينية في حياة زوجه، وللأطفال القصر مصلحة تأمينية في حياة والديهم. كما يُفترض أن يكون للشخص مصلحة تأمينية في حياته. ^{[ 7 ] [ 8 ]} وبشكل عام، لا توجد مصلحة تأمينية بدون وجود أسرة مباشرة أو صلة قرابة معترف بها قانونًا.

• قابلية التأمين
• تأمين المسؤولية
• التأمين على الحياة
• تأمين الممتلكات
• تونتين