وسيط تأمين

وسيط التأمين هو وسيط يبيع أو يسوّق أو يتفاوض بشأن التأمين نيابةً عن عميل مقابل عمولة. ويختلف وسيط التأمين عن وكيل التأمين في أن الوسيط عادةً ما يعمل نيابةً عن العميل من خلال التفاوض مع شركات تأمين متعددة، بينما يمثل الوكيل شركة تأمين واحدة أو أكثر بموجب عقد. ^{[ 1 ]}

اعتبارًا من عام 2019، فإن أكبر شركات وساطة التأمين في العالم من حيث الإيرادات هي مارش وماكلينان ، وإيون بي إل سي ، وويليس تاورز واتسون ، وآرثر جيه غالاغر ، وهب إنترناشونال ، ولوكتون كومبانيز . ^{[ 2 ]}

في أستراليا، يُلزم قانون إصلاح الخدمات المالية لعام 2001 ^{[ 3 ]} جميع وسطاء التأمين بالحصول على ترخيص من هيئة الأوراق المالية والاستثمارات الأسترالية (ASIC) التابعة للحكومة الفيدرالية . ^{[ 4 ]} وعادةً ما يحمل وسطاء التأمين ذوو السمعة الطيبة والخبرة في أستراليا مؤهلات إضافية، مثل شهادة أو دبلوم في الخدمات المالية ، والتي تتطلب إتمام دراسات معمقة في مجال محدد، وأكثرها شيوعًا التأمين العام أو وساطة التأمين.

يوجد في أستراليا أيضاً عدد من الهيئات الصناعية التي تمنح شهادات اعتماد مهنية لأعضائها الذين يلتزمون بأفضل معايير الممارسة المهنية والنزاهة، ويحافظون على مهاراتهم ومعارفهم محدثة. أبرز شهادتي اعتماد هما: شهادة أخصائي التأمين المعتمد (CIP) من المعهد الأسترالي والنيوزيلندي للتأمين والتمويل (ANZIIF) ^{[ 5 ]} ، وشهادة وسيط التأمين الممارس المؤهل (QPIB) من الرابطة الوطنية لوسطاء التأمين (NIBA) ^{[ 6 ] .}

إن التعامل مع وسيط تأمين بدلاً من التعامل مباشرة مع شركة التأمين هو أمر يختاره العديد من العملاء (وخاصة الشركات) في أستراليا لأسباب منها: سهولة "البحث والمقارنة" نيابة عنهم؛ وإمكانية تمويل الأقساط مما يسمح بدفع أقساط وثائق التأمين الكبيرة بدلاً من دفعها دفعة واحدة؛ والتعامل مع وسيط واحد لجميع وثائق التأمين من تأمين السيارات إلى تأمين المسؤولية المهنية بدلاً من التعامل مباشرة مع العديد من شركات التأمين؛ وسهولة إدارة المطالبات من قبل الوسيط الذي يتعامل مباشرة مع شركة التأمين نيابة عن العميل.

في كندا، تخضع شركات الوساطة التأمينية للتنظيم على مستوى المقاطعات والأقاليم. ^{[ 1 ]} ويتم ترخيص شركات الوساطة التأمينية ووكلاء التأمين وتنظيم عملهم من قبل جهة واحدة في معظم أنحاء كندا؛ إما منظمة مستقلة، مثل مجلس التأمين العام في ساسكاتشوان ، أو مباشرة من قبل هيئة حكومية. ^{[ 7 ]} وفي بعض المقاطعات، مثل أونتاريو ، توجد هيئات ذاتية الحكم لشركات الوساطة التأمينية مسؤولة عن الترخيص والتنظيم. ^{[ 8 ]}

أصبح مصطلح "وسيط التأمين" مصطلحًا مُنظَّمًا بموجب قانون وسطاء التأمين (التسجيل) لعام 1977 ، ^{[ 9 ]} والذي صُمِّمَ لمنع الشركات التي تُعلن عن نفسها كوسيط بينما تعمل في الواقع كممثلة لشركة تأمين أو أكثر من الشركات المُفضَّلة لديها. ولم يعد لهذا المصطلح تعريف قانوني بعد إلغاء قانون عام 1977. وكانت هيئة الخدمات المالية تُنظِّم بيع التأمين العام من 14 يناير 2005 حتى 31 مارس 2013، ثم هيئة السلوك المالي منذ 1 أبريل 2013. ويحق لأي شخص أو شركة مُرخَّصة من قِبَل الهيئة أن تُطلق على نفسها اسم "وسيط تأمين".

ترتبط وساطة التأمين في الغالب بالتأمين العام (السيارات، المنازل، إلخ) أكثر من التأمين على الحياة ، على الرغم من أن بعض الوسطاء استمروا في تقديم خدمات وساطة الاستثمار والتأمين على الحياة حتى بدء تطبيق اللوائح الجديدة في عام 2001. وقد أدى ذلك إلى نظام أكثر شفافية، يعتمد بشكل أساسي على التفاوض المسبق على رسوم تقديم المشورة و/أو الخدمات. ونتج عن ذلك تقسيم الوسطاء إلى مجموعتين: وسطاء/وكلاء التأمين العام، والمستشارون الماليون المستقلون (IFAs) للتأمين على الحياة والاستثمارات والمعاشات التقاعدية .

تُمارس وساطة التأمين العام اليوم من قبل العديد من أنواع المنظمات المرخصة، بما في ذلك سماسرة الشوارع التقليدية والشركات التي تعمل عبر الهاتف أو الإنترنت.

تُعدّ جمعية وسطاء التأمين البريطانية منظمةً تمثيليةً للوسطاء في المملكة المتحدة، وتضمّ أكثر من 1800 عضو. ^{[ 10 ]} وقد حازت شركة هاودن للتأمين على جائزة أفضل وسيط تأمين للعقد من جوائز التأمين البريطانية لعام 2024. ^{[ 11 ]}

في الولايات المتحدة ، تخضع مهنة وسيط التأمين لرقابة الولايات. تشترط معظم الولايات على كل من يبيع أو يسوّق أو يتفاوض بشأن التأمين فيها الحصول على ترخيص وسيط تأمين، مع بعض الاستثناءات المحدودة. يشمل ذلك الكيانات التجارية، ومسؤوليها أو أعضاء مجلس إدارتها (المرخص لهم من الباطن الذين تعمل الشركة من خلالهم)، والموظفين الأفراد. للحصول على ترخيص وسيط، يجب على الشخص عادةً اجتياز دورات تدريبية تمهيدية واجتياز امتحان. كما يجب على وسيط التأمين تقديم طلب (مع رسوم الطلب) إلى هيئة تنظيم التأمين في الولاية التي يرغب مقدم الطلب في العمل بها، والتي ستحدد ما إذا كان وسيط التأمين قد استوفى جميع متطلبات الولاية، وستجري عادةً فحصًا أمنيًا لتحديد ما إذا كان مقدم الطلب جديرًا بالثقة وكفؤًا. على سبيل المثال، قد تؤدي الإدانة الجنائية إلى اعتبار الولاية مقدم الطلب غير جدير بالثقة أو غير كفؤ. كما تشترط بعض الولايات على المتقدمين تقديم بصمات أصابعهم.

بعد الحصول على الترخيص، يُلزم وسيط التأمين عادةً بحضور دورات التعليم المستمر عند حلول موعد تجديد ترخيصه. على سبيل المثال، تشترط ولاية كاليفورنيا تجديد الترخيص كل عامين، ويتم ذلك من خلال إكمال دورات التعليم المستمر. وتوجد في معظم الولايات اتفاقيات اعتراف متبادل، تُمكّن الوسطاء من ولاية ما من الحصول على ترخيص بسهولة في ولاية أخرى. ونتيجةً لقانون غرام-ليتش-بليلي الفيدرالي ، اعتمدت معظم الولايات قوانين ترخيص موحدة، حيث اعتبرت الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين 47 ولاية ذات اتفاقيات اعتراف متبادل . ويجوز للولاية إلغاء ترخيص وسيط التأمين أو تعليقه أو رفض تجديده إذا رأت (عادةً بعد إخطاره وعقد جلسة استماع) أن الوسيط قد انخرط في أي نشاط يجعله غير جدير بالثقة أو غير كفؤ.

بسبب تنظيم الصناعة، تستطيع شركات الوساطة الصغيرة منافسة الشركات الكبيرة بسهولة، وفي معظم الولايات، يُحظر على جميع وسطاء التأمين عمومًا بموجب القانون تقديم خصومات أو حوافز لعملائهم.

يؤدي وسطاء التأمين دورًا هامًا في مساعدة الشركات والأفراد على الحصول على تأمين الممتلكات والمسؤولية المدنية ، والتأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية ، والتأمين ضد الحوادث والتأمين الصحي . على سبيل المثال، تُظهر الأبحاث أن للوسطاء دورًا بارزًا في مساعدة أصحاب العمل الصغار على إيجاد تأمين صحي، لا سيما في الأسواق الأكثر تنافسية. تتراوح عمولات المجموعات الصغيرة في المتوسط ​​بين 2% و8% من أقساط التأمين. يقدم الوسطاء خدمات تتجاوز مجرد الحصول على التأمين، مثل تقييم المخاطر، والاستشارات التأمينية، وتحديثات الأنظمة والتشريعات المتعلقة بالتأمين، وخدمات المساعدة في المطالبات، والمساعدة في تسجيل الموظفين، والمساعدة في حل مشكلات الاستحقاقات. ^{[ 12 ]} مع ذلك، تعتبر بعض الولايات تقديم خدمات لا علاقة لها بالتأمين الذي يتم الحصول عليه من خلال الوسيط بمثابة خصم أو حافز غير جائز.

قد يُؤدي إهمال وسطاء التأمين إلى عواقب وخيمة على العملاء عندما يكتشفون أن تغطيتهم التأمينية عديمة الفائدة. في إحدى الحالات، قدمت شركة "نير نورث إنترتينمنت إنشورانس سيرفيسز" لفرقة الروك البديل "ثيرد آي بلايند" بوليصة تأمين مسؤولية عامة تجارية (CGL) تستثني تغطية "النشاط الترفيهي". بعد رفض التغطية التأمينية لدعوى قضائية لأن "ثيرد آي بلايند" كانت ولا تزال تعمل في مجال الترفيه، قضت محكمة الاستئناف في كاليفورنيا في رأي منشور بأن حكمًا قضائيًا لاحقًا أثبت أن شركة التأمين رفضت التغطية بشكل غير قانوني - وأن عليها واجب الدفاع عن الفرقة وقد أخلّت بهذا الواجب - لا يُعفي الوسيط من واجبه في نصح الفرقة بأنها بحاجة إلى ما هو أكثر من بوليصة تأمين المسؤولية العامة التجارية الأساسية (أي تأمين الأخطاء والسهو ). ^{[ 13 ] [ 14 ]}

كما هو الحال في العديد من القطاعات، يتجه المستهلكون نحو إلغاء الوساطة ، حيث يشترون التأمين مباشرةً من شركات التأمين دون وسيط. ومع ذلك، شهدت أسواق التأمين الإلكتروني على المركبات والمنازل والحياة، التي تبلغ قيمتها 46 مليار دولار ^{[ 20 ]،} نموًا متسارعًا منذ عام 2012، مع ظهور مواقع مقارنة أسعار التأمين. ^{[ 21 ]} وتواصل الشركات المدرجة في البورصة، مثل أمازون ^{[ 22 ]} وول مارت ^{[ 23 ]} وجوجل ^{[ 24 ]} ، إحداث تغييرات جذرية في طريقة شراء المستهلكين للتأمين، بنجاح متفاوت. وقد انسحبت جوجل لاحقًا من سوق مقارنة أسعار التأمين عبر الإنترنت في عام 2016 ^{[ 25 ]} ، وهددت شركة أولستيت بإغلاق علامتها التجارية الإلكترونية للمستهلكين، إيسورانس ^{[ 26 ]،} بعد تحقيق أرباح مخيبة للآمال. 

• مستشار مالي
• مستشار الحد من الخسائر

وسيط تأمين أمريكي - القائمة الكاملة وأنواع التراخيص