خسارة كاملة

يُعنى جزء كبير من هذا القسم بقطاع التأمين في أمريكا الشمالية فقط. أما في مناطق أخرى، كأستراليا مثلاً، فتوجد قوانينها الخاصة. تُصنّف حوالي واحدة من كل سبع مطالبات حوادث سيارات على أنها "تلف كلي". ^{[ 14 ]} باستثناء الظروف القصوى، لا تُعتبر المركبة التي تم شطبها عديمة القيمة تماماً. ففي العادة، تحتوي هذه المركبة على قطع غيار مستعملة قابلة للاستخدام، أو على الأقل، تظل لها قيمة كخردة معدنية. كل ما يُشترط لاعتبار المركبة تالفة كلياً هو أن تتجاوز تكلفة إعادتها إلى حالة قابلة للتسويق قيمتها السوقية. لذا، قد تُعتبر مركبة منخفضة القيمة تالفة كلياً حتى لو كانت صالحة تماماً للسير على الطرق، وذلك مثلاً بسبب تلف في الطلاء أو التنجيد، كما في حالة حريق داخلي، أو تلف ناتج عن البرد ، أو وجود رصاصات بداخلها أو ما يُعرف بـ"المركبات الخطرة بيولوجياً" التي تحتوي على مواد كيميائية سامة أو جثث متحللة.

في العديد من الولايات القضائية، تبيع شركات التأمين المركبات المصنفة كخسارة كلية للجمهور العام، أو تجار السيارات، أو سماسرة السيارات، أو محلات بيع قطع غيار السيارات المستعملة. وتشمل المعايير التي تستخدمها شركات التأمين لاتخاذ هذا القرار تكلفة الإصلاحات اللازمة بالإضافة إلى قيمة قطع الغيار المتبقية، مضافًا إليها تكلفة تعويض السائق عن استئجار سيارة بديلة أثناء إصلاح السيارة المعنية. إذا تجاوز هذا المبلغ قيمة السيارة بعد إصلاحها، تُعتبر المركبة خسارة كلية. وتقوم شركات تأمين السيارات عادةً بتسوية مطالبات الخسارة الكلية بإحدى ثلاث طرق لتسوية المطالبات: ^{[ 15 ]}

1. القيمة النقدية الفعلية (أو ACV): يتم تحديد قيمة المركبة من قبل مُعدِّل المطالبات بعد وقوع الخسارة الكلية.
2. القيمة المتفق عليها: يتم تحديد قيمة المركبة قبل بدء فترة سريان الوثيقة، أو
3. القيمة المعلنة: طريقة هجينة حيث يكون لدى شركة التأمين خيار دفع الحد الأقصى للمركبة المدرج في صفحة إقرارات وثيقة التأمين أو القيمة النقدية الفعلية (أيهما أقل).

في معظم الولايات القضائية، يؤدي قرار شركة التأمين بشطب مركبة إلى وضع علامة على ملكية المركبة ، مما يصنف السيارة على أنها "خردة" أو (إذا تم إصلاحها وإعادة فحصها تحت ملكية لاحقة) "معاد بناؤها".

إذا لم تكن المركبة متضررة بشدة، فيمكن ترميمها وإعادتها إلى حالتها الأصلية. وبعد فحص معتمد من الحكومة، يُسمح لها بالسير على الطريق. وقد لا يشمل الفحص تقييم جودة الإصلاحات، إذ يُعهد بهذه المهمة إلى ميكانيكي أو مفتش متخصص. أما إذا كانت المركبة متضررة بشدة وفقًا للمعايير التي تحددها حكومات الولايات أو المقاطعات، فيتم تفكيكها بواسطة شركة متخصصة في تشليح السيارات، وتُباع قطع غيارها أو تُتلف. ^{[ 16 ]}

حتى بعد اعتبار المركبة تالفة كليًا وإصلاحها، قد تنخفض قيمتها. يُعرف انخفاض القيمة بانخفاض القيمة السوقية للمركبة بعد تعرضها للحادث وإصلاحها، أو ما يُسمى أيضًا بالاستهلاك المتسارع . وللحصول على تعويض عن انخفاض القيمة بعد حادث سيارة ، تطلب شركات التأمين عادةً تقريرًا بذلك.

في كندا، يُعرف هذا عادةً باسم "الاستهلاك المتسارع "؛ وتختلف إجراءات استرداد هذه الخسائر بين البلدين. ففي بعض الولايات الأمريكية، تُقرّ شركات التأمين بانخفاض قيمة السيارة وتُقدّم هذا التأمين مباشرةً لعملائها. أما في كندا، فلكي يسترد الشخص قيمة السيارة المفقودة بعد حادث، عليه الاستعانة بمحامٍ وطلب تقرير عن الاستهلاك المتسارع لسيارته لتقديمه إلى المحكمة.

في سوق المملكة المتحدة، ازداد عدد المركبات التي تم الإعلان عنها كخسارة كلية بناءة بشكل ملحوظ بين عامي 2019 و 2025.

وقد عزت التحليلات من قطاع إدارة الحوادث هذا الاتجاه إلى ارتفاع بنسبة 25٪ في متوسط ​​تكاليف الإصلاح، مدفوعة بالضغط التضخمي على قطع الغيار والعمالة، فضلاً عن تعقيد إصلاح المركبات المجهزة بأنظمة مساعدة السائق المتقدمة (ADAS) .

ونتيجة لذلك، غالباً ما تصنف شركات التأمين المركبات القابلة للإصلاح على أنها خسائر كلية (وتحديداً الفئة S أو N) لأن تكلفة الإصلاح تتجاوز القيمة المتبقية للمركبة. وهذا يخلق عجزاً مالياً بين مبلغ التسوية التأمينية وتكلفة استبدال المركبة، مما يزيد من اعتماد المستهلكين على وثائق التأمين التكميلي . ^{[ 17 ]}

في مجال التأمين البحري، تُصدر شركات التأمين البحري التقليدية ، مثل لويدز، وثائق تأمين تغطي هيكل السفينة وآلاتها، أو البضائع، بينما تغطي نوادي الحماية والتعويض مخاطر الطرف الثالث (مثل تلف البضائع من قِبل الناقل)، ومخاطر التلوث، ومخاطر الحرب. ويمكن أن يشير مصطلح "الخسارة الكلية" إلى أي من هذه المخاطر، ولكنه يشمل عادةً فقدان هيكل السفينة أو البضائع. وقد تكون الخسائر الكلية خسارة كلية فعلية أو تقديرية. ^{[ 11 ]}

إذا كانت وثيقة التأمين وثيقة "مُقَدَّرة" (بحيث يكون للسفينة أو الشحنة "قيمة مُتَوَقَّعة" وليست "قيمة سوقية")، ففي حال عدم وجود غش، تكون القيمة المُتَوَقَّعة نهائية، ولكن فقط في حالة الخسارة الكلية الفعلية. أما في حالة الخسارة الكلية التقديرية، فلا تكون القيمة المُتَوَقَّعة نهائية. ^{[ 18 ]}

في مجال الطيران، يُستخدم مصطلح "فقدان الهيكل" في حوادث الطيران التي تُلحق بالطائرة أضرارًا تتجاوز تكلفة إصلاحها اقتصاديًا، ^{[ 19 ]} مما يؤدي إلى خسارة كاملة. وينطبق المصطلح أيضًا على الحالات التي تكون فيها الطائرة مفقودة، أو يتوقف البحث عن حطامها، أو عندما يكون الوصول إلى الحطام مستحيلاً تمامًا. ^{[ 20 ]}