السداد القائم على الدخل

يُعدّ السداد القائم على الدخل (IDR) مصطلحًا شاملاً لبرامج سداد قروض الطلاب في الولايات المتحدة ، حيث يتم تعديل المبلغ المطلوب من المقترض دفعه بناءً على دخل المقترض ، وفي بعض البرامج، عوامل أخرى مثل حجم الأسرة.

توفرت عدة نسخ مختلفة من برنامج سداد القروض بناءً على الدخل (IDR) ضمن برنامج ويليام د. فورد الفيدرالي للقروض المباشرة (FDLP، FDSLP، القرض المباشر ) وبرنامج القروض التعليمية العائلية الفيدرالية (FFEL) الذي تم إلغاؤه الآن . وتشمل هذه النسخ ما يلي:

• السداد القائم على الدخل (IBR)
• ادفع عند استلامك (PAYE)
• برنامج التوفير في التعليم القيّم (SAVE)، الذي حلّ تلقائيًا محل برنامج الدفع المعدل حسب الدخل (REPAYE) في عام 2023 ^{[ 1 ]} ، تم تجميد برنامج SAVE في عام 2024، في انتظار الدعاوى القضائية. ^{[ 2 ]}
• السداد المشروط بالدخل (ICR)
• خطة المساعدة في السداد (RAP)، التي تم سنها في عام 2025 كجزء من قانون One Big Beautiful Bill Act . ^{[ 3 ]}

تبلغ المدفوعات بموجب خطة IBR 10٪ أو 15٪ من الدخل المتاح ولكنها لا تتجاوز أبدًا مبلغ السداد القياسي لمدة 10 سنوات.

يعتمد ما إذا كان المقترض يدفع 10% أو 15% من دخله المتاح على الوقت الذي بدأ فيه المقترض في الحصول على قروض الطلاب.

• 10% من دخل المقترض المتاح إذا اقترض في أو بعد 1 يوليو 2014
• 15% من دخل المقترض المتاح إذا لم يقترض في أو بعد 1 يوليو 2014 ^{[ 4 ]}

تبلغ المدفوعات بموجب خطة PAYE نسبة 10٪ من الدخل المتاح ولكنها لن تتجاوز أبدًا مبلغ السداد القياسي لمدة 10 سنوات.

كانت المدفوعات بموجب خطة REPAYE (الملغاة) تُمثل أيضًا 10% من الدخل المتاح؛ ومع ذلك، على عكس خطتي IBR وPAYE، ربما كانت مدفوعات المقترضين ذوي الدخل المرتفع أعلى من مبلغ السداد القياسي لمدة 10 سنوات. كذلك، على عكس خطتي IBR وPAYE، إذا لم تُغطِّ المدفوعات الشهرية المطلوبة الفائدة المتراكمة، يتم إعفاء 50% من الفائدة غير المدفوعة، مما يُقلل من الاستهلاك السلبي .

تكون المدفوعات بموجب خطة ICR هي الأقل من بين 20٪ من الدخل المتاح أو مبلغ السداد القياسي لمدة 12 عامًا المعدل بناءً على دخل المقترض.

بموجب خطة SAVE، تم تعديل المدفوعات واقتراح أحكام الإعفاء: ^{[ 1 ] [ 5 ] [ 6 ]}

• يُعرَّف الدخل التقديري بأنه الدخل الذي يزيد عن 225% من مستوى الفقر (ارتفاعًا من 150% في الخطط السابقة)، والذي يعتمد على حجم الأسرة.
• تُحدد أقساط قروض الطلاب الجامعيين بحد أقصى 10% من الدخل المتاح. وقد رُفض اقتراحٌ بخفض هذا الحد إلى 5% بموجب أمر قضائي أولي . أما مجموع أقساط قروض الطلاب الجامعيين والخريجين، فيُحدد بمتوسط ​​مرجح يتراوح بين 5% و10%.
• لا تتراكم الفوائد أسرع من سرعة سدادها، لذا لا تنمو القروض أبدًا.
• تم تعليق مقترح إعفاء قروض بقيمة 12,000 دولار أمريكي بعد مرور 10 سنوات بموجب أمر قضائي مؤقت. وبموجب هذا المقترح، يُشترط سداد قسط واحد عن كل 1,000 دولار أمريكي إضافية تم اقتراضها في الأصل، بحد أقصى 20 عامًا لقروض البكالوريوس و25 عامًا لقروض الدراسات العليا.
• تم تحويل المشاركين في برنامج REPAYE تلقائيًا، مع احتساب جميع المدفوعات السابقة ضمن مبلغ الإعفاء المقترح.
• يمكن إجراء الإبلاغ السنوي عن الدخل تلقائيًا إذا تم منح الموافقة لمصلحة الضرائب الأمريكية للإبلاغ إلكترونيًا عن إجمالي الدخل المعدل من الإقرارات الضريبية.
• لم يعد يتم احتساب الدخل الناتج عن قيام الزوج المتزوج بتقديم إقرارات ضريبية منفصلة.

تعتمد شروط الأهلية لخطط السداد القائمة على الدخل على الخطة التي يختارها المقترض ومتى اقترض الطالب.

• يتميز برنامج ICR بأقل متطلبات الأهلية. كل ما يُطلب من المقترض هو الحصول على قرض مؤهل. ^{[ 4 ]}
• تتطلب خطط سداد القروض على أساس الدخل (IBR) وخطط السداد حسب الدخل أن يثبت المقترض "حاجته" إلى سداد دفعات مرتبطة بالدخل وأن يكون لديه قروض مؤهلة. ^{[ 4 ]}
• يقتصر برنامج "الدفع حسب الدخل" على المقترضين الجدد. تحديدًا، يجب أن يكون المقترض "مقترضًا جديدًا" اعتبارًا من 1 أكتوبر 2007، وأن يكون قد استلم دفعة من قرض مباشر في 1 أكتوبر 2011 أو بعده. يُعتبر المقترض "مقترضًا جديدًا" إذا لم يكن عليه رصيد مستحق على قرض طلابي فيدرالي آخر عند استلامه قرضًا طلابيًا فيدراليًا في 1 أكتوبر 2007 أو بعده. ^{[ 4 ]}

تشمل القروض المؤهلة لخطة سداد القروض المتعثرة جميع القروض المقدمة بموجب برنامج ويليام د. فورد الفيدرالي للقروض المباشرة باستثناء قروض Parent PLUS . مع ذلك، إذا تم دمج قرض Parent PLUS في قرض توحيد مباشر، فيمكن سداد قرض التوحيد المباشر بموجب خطة سداد القروض المتعثرة. ^{[ 4 ]}

تشمل القروض المؤهلة لخطة السداد القائم على الدخل جميع القروض المقدمة بموجب برنامج فورد وبرنامج قروض التعليم العائلي الفيدرالي، باستثناء قروض Parent PLUS. وعلى عكس خطة السداد القائم على الدخل، لا يمكن دمج قروض Parent PLUS في قرض موحد للتأهل. ^{[ 4 ]}

تشمل القروض المؤهلة لخطة PAYE جميع القروض المقدمة بموجب برنامج فورد باستثناء قروض Parent PLUS. على عكس قروض ICR، لا يمكن دمج قروض Parent PLUS في قرض موحد للتأهل. ^{[ 4 ]}

قد يصبح المقترضون الحاصلون على قروض من برنامج قروض التعليم العائلي الفيدرالي (FFEL) وقروض من برنامج قروض بيركنز الفيدرالي مؤهلين لخطط ICR وPay As You Earn وRevised Pay As You Earn من خلال دمجها في قرض توحيد مباشر. ^{[ 4 ]}

تتطلب خطتا السداد على أساس الدخل (IBR) والسداد على أساس الدخل (PAYE) من المقترضين إثبات "حاجتهم" إلى سداد أقساط بناءً على دخلهم. يتحقق اختبار نسبة الدين إلى الدخل من إمكانية تخفيض مبلغ القسط الشهري للمقترض بموجب خطة السداد على أساس الدخل أو خطة السداد على أساس الدخل مقارنةً بخطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات. ^{[ 4 ]}

تختلف شروط وأحكام خطة السداد القائم على الدخل (IBR) باختلاف تاريخ اقتراض الطالب. فإذا كان المقترض "مقترضًا جديدًا" في 1 يوليو 2014 أو بعده، فإن أقساطه ستكون عادةً 10% من دخله المتاح، ويُعفى من السداد بعد 20 عامًا من السداد المؤهل. ^{[ 4 ]} أما إذا لم يكن المقترض "مقترضًا جديدًا" في 1 يوليو 2014 أو بعده، فإن أقساطه ستكون عادةً 15% من دخله المتاح، ويُعفى من السداد بعد 25 عامًا من السداد المؤهل. ^{[ 4 ]}

على غرار تعريف "المقترض الجديد" لبرنامج "ادفع بقدر ما تكسب"، فإن المقترض الجديد لخطة IBR هو الشخص الذي لم يكن لديه رصيد مستحق على قرض طلابي فيدرالي آخر عند حصوله على قرض طلابي فيدرالي في أو بعد 1 يوليو 2014.

باستخدام أداة تقدير السداد عبر الإنترنت، يمكن للمقترض تقدير أقساطه الشهرية الأخرى ضمن جميع خطط السداد، بما في ذلك خطة السداد القائمة على الدخل (IBR). مع ذلك، لا تُقدّم أداة تقدير السداد سوى تقدير مبدئي للأهلية. وللتأكد من الأهلية، يجب على المقترض التواصل مع جهة إدارة قرضه. يُتيح النظام الوطني لبيانات قروض الطلاب للمقترض معرفة جهة إدارة قرضه.

يُتيح برنامج إعفاء قروض الخدمة العامة إمكانية إعفاء أنواع مُحددة من قروض الطلاب الفيدرالية بعد عشر سنوات من العمل المُؤهل وسداد الأقساط. ^{[ 7 ]} يُمكن أن يكون برنامج السداد المُعتمد على الدخل (IBR) مُؤهلاً لبرنامج إعفاء قروض الخدمة العامة. ^{[ 7 ]} وللحصول على إعفاء قروض الخدمة العامة، يجب على المُقترض سداد قروضه بموجب أحد "خطط السداد المُعتمدة على الدخل"، بما في ذلك خطة السداد المُعتمدة على الدخل (IBR). ^{[ 7 ]}

للتقدم بطلب للحصول على خطة سداد قائمة على الدخل، يحتاج المقترض إلى تقديم طلب خطة السداد القائمة على الدخل وتوفير معلومات حول حجم الأسرة ودخلها. ^{[ 4 ]}

يمكن تقديم المعلومات الضريبية ، بالإضافة إلى طلب القرض نفسه، وشهادة حجم الأسرة، إلكترونيًا عبر موقع StudentLoans.gov. ^{[ 4 ]} في حال إكمال الطلب إلكترونيًا، يمكن للمقترض نقل المعلومات الضريبية إلى الطلب مباشرةً من مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS). ^{[ 4 ]}

بحسب الطلب، يمكن للمقترضين أيضاً الإقرار بأنفسهم إذا لم يكن لديهم دخل حالياً، وبالتالي تجنب الحاجة إلى محاولة توثيق عدم وجود دخل لديهم. ^{[ 4 ]}

تم اقتراح سداد قروض الطلاب المشروط بالدخل رسميًا في الولايات المتحدة، بأشكال مختلفة، منذ عام 1971. وقد دافع عن هذا المفهوم سياسيون من اليمين واليسار على حد سواء. ^{[ 8 ]}

تم توقيع النسخة الأولى، وهي خطة السداد المشروط بالدخل (ICR) ، في عام 1993 في عهد الرئيس بيل كلينتون ، ^{[ 9 ]} وتم تقديمها في يوليو 1994. ^{[ 10 ]} وقد قدم الاتجاه العام في الخطط منذ ذلك الحين شروطًا أكثر ملاءمة للمقترضين (انظر الجدول 1-1 على الرابط التالي: https://www.cbo.gov/publication/56277#_idTextAnchor008 ).

في 9 يونيو 2014، أعلن الرئيس أوباما أن وزارة التعليم ستُعدّل خطة السداد على أساس الدخل (PAYE) لتصبح متاحة لجميع المقترضين، بغض النظر عن تاريخ الاقتراض. ^{[ 11 ]} وقد أُطلقت خطة السداد الجديدة، وهي خطة السداد المُعدّلة على أساس الدخل (REPAYE)، في 17 ديسمبر 2015. ^{[ 12 ]}

باستخدام قيم الدولار الثابتة لعام 2025 وأرقام مستوى الفقر الفيدرالي، فإن الشخص الواحد الذي يبلغ دخله الإجمالي المعدل 50,000 دولار سيدفع عمومًا ما يلي:

• 572.50 دولارًا شهريًا بموجب خطة كلينتون لعام 1993 ICR
• 331.56 دولارًا شهريًا بموجب خطة بوش لعام 2007
• 221.04 دولارًا شهريًا بموجب خطة أوباما لسداد الديون (REPAYE) لعام 2015
• 61.62 دولارًا شهريًا بموجب خطة بايدن للادخار للطلاب الجامعيين فقط، و123.23 دولارًا شهريًا لقروض الدراسات العليا فقط، ومتوسط ​​دفع مرجح بين الاثنين للأشخاص الذين لديهم قروض لكليهما.

أفاد مكتب المفتش العام التابع لوزارة التعليم الأمريكية أن نسبة إجمالي قروض التعليم المباشر التي يتم سدادها من خلال خطط السداد القائمة على الدخل قد زادت بنسبة 625%، من 7.1 مليار دولار أمريكي في السنة المالية 2011 إلى 51.5 مليار دولار أمريكي في السنة المالية 2015. وفي إطار هذه الخطط، من المتوقع أن تقرض الحكومة الفيدرالية مبالغ أكبر مما يسدده المقترضون. وخلال الفترة من السنة المالية 2011 إلى السنة المالية 2015، ارتفع إجمالي تكلفة الدعم الإيجابي (صافي التدفق النقدي الخارج) لقروض الطلاب التي يتم سدادها من خلال هذه الخطط بنسبة 748%، من 1.4 مليار دولار أمريكي إلى 11.5 مليار دولار أمريكي. ^{[ 13 ]}

أقر الرئيس بايدن في 16 يناير 2025 الجولة الأخيرة من تخفيف أعباء ديون الطلاب ، والتي بلغت قيمتها الإجمالية 189 مليار دولار، لإلغاء قروض 5.3 مليون مقترض ، وهو رقم يفوق ما أقره أي رئيس آخر. ^{[ 14 ]}

• 78.5 مليار دولار أمريكي كإعفاءات لأكثر من مليون مقترض من خلال برنامج إعفاء قروض الخدمة العامة (تمت الموافقة على 7000 مقترض فقط قبل بايدن، مع معدل رفض بلغ 99% في عهد ترامب/ديفوس). ^{[ 15 ]}
• 5.5 مليار دولار لـ 414 ألف مقترض مسجلين في خطة الادخار (SAVE).
• 57.1 مليار دولار من خلال تعديل السداد القائم على الدخل لأكثر من 1.45 مليون مقترض (كان هناك 50 مقترضًا فقط في عهد ترامب/ديفوس). ^{[ 16 ]}
• 34.5 مليار دولار لما يقرب من مليوني مقترض أغلقت كلياتهم فجأة، أو تعرضوا للاحتيال من قبل كلياتهم، أو مشمولين بتسويات قضائية.
• 18.7 مليار دولار لأكثر من 633 ألف مقترض من ذوي الإعاقة الكلية والدائمة. ^{[ 17 ]}

في 18 فبراير 2025، أوقفت محكمة الاستئناف للدائرة الثامنة خطة الادخار (SAVE). ^{[ 18 ]} وعقب صدور الحكم، ظلت الطلبات الإلكترونية غير متاحة مؤقتًا حتى 26 مارس 2025. ^{[ 19 ] [ 20 ]} وأُعيد هيكلة نظام السداد القائم على الدخل بموجب قانون "القانون الشامل والجميل" . ^{[ 21 ]} وساهمت الجهود المبذولة لإغلاق وزارة التعليم في تراكم الطلبات. ^{[ 22 ] [ 23 ]} وفي 1 أغسطس 2025، استؤنفت الفائدة على المستفيدين من خطة الادخار (SAVE). ^{[ 24 ]} وفي يوليو 2025، علّقت وزارة التعليم مؤقتًا الإعفاء من القروض بموجب نظام السداد القائم على الدخل، ثم استأنفته في أكتوبر 2025. ^{[ 25 ] [ 26 ] [ 27 ]}

• مساعدة الطلاب
• قروض الطلاب
• حاسبة سداد الأقساط عبر الإنترنت
• نظام بيانات قروض الطلاب الوطني ( nslds.ed.gov )