غير المتعاملين مع البنوك

غير المتعاملين مع البنوك هم البالغون الذين لا يملكون حسابات مصرفية خاصة بهم. وقد يعتمدون، إلى جانب من لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية، على خدمات مالية بديلة لتلبية احتياجاتهم المالية، حيثما توفرت هذه الخدمات.

من بين الأسباب التي قد تمنع الشخص من امتلاك حساب مصرفي ما يلي:

• عدم إمكانية الوصول عبر فرع بنكي قريب أو عبر الهاتف المحمول
• رسوم الحد الأدنى للرصيد
• عدم الثقة في النظام المصرفي، عادة بسبب نقص الشفافية فيما يتعلق بالرسوم وتوقيت الإيداع ^{[ 1 ]}
• لا يمكن الوصول إلى بطاقة هوية صادرة عن الحكومة، وهي مطلوبة لفتح حساب مصرفي.
• لتجنب الديون المتأخرة، مثل قيام الدائنين بالاستيلاء على الحساب بموجب أحكام قضائية، أو قيام الحكومة بتحصيل الضرائب المتأخرة أو نفقة الطفل.

تُعرّف المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) فئة غير المتعاملين مع البنوك بأنهم البالغون الذين لا يملكون حسابًا في بنك أو مؤسسة مالية أخرى، ويُعتبرون خارج التيار السائد لأسباب مختلفة. وقدّر الاحتياطي الفيدرالي أن هناك 55 مليون أمريكي بالغ غير متعاملين مع البنوك أو ذوي خدمات مصرفية محدودة في عام 2018، وهو ما يمثل 22% من الأسر الأمريكية. ^{[ 2 ] [ 3 ]}

في ورقة عمل صدرت عام 2025 عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، يجادل فالتشيتوني ونيجارد بضرورة تصنيف الأفراد الذين لا يملكون حسابات مصرفية وفقًا لرغبتهم في امتلاك حساب. ويقترح المقياس الجديد في الورقة تصنيف غير المتعاملين مع البنوك على أنهم أولئك الذين لا يتعاملون حاليًا مع البنوك ولكنهم مهتمون بامتلاك حساب مصرفي. في المقابل، يشكل أولئك الذين لا يتعاملون مع البنوك ولا يرغبون في ذلك فئة السكان غير المتعاملين معها. وباستخدام بيانات المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) ، يُظهر فالتشيتوني ونيجارد أن هاتين المجموعتين تختلفان في جوانب ذات صلة بالسياسات. فبينما يُرجع غير المتعاملين مع البنوك في الغالب أسباب عدم امتلاكهم حسابات مصرفية إلى مشاكل مالية وتاريخ ائتماني أو مصرفي سابق، يُرجع غير المتعاملين معها سبب عدم امتلاكهم حسابات مصرفية إلى تزايد انعدام الثقة في النظام المصرفي التقليدي. ^{[ 4 ]}

أظهرت بيانات عام 2009 أن المعدلات الوطنية في الولايات المتحدة بلغت 7.7% لمن لا يملكون حسابات مصرفية و17.9% لمن لديهم حسابات مصرفية محدودة، وكانت ولاية ميسيسيبي الأعلى من حيث نسبة من لا يملكون حسابات مصرفية، حيث بلغت 16.4%. وتشمل المناطق التي تتجاوز فيها نسبة السكان الذين لا يملكون حسابات مصرفية 20%: ميامي، فلوريدا ؛ ديترويت ، ميشيغان ؛ لاريدو، تكساس ؛ نيوارك ، نيوجيرسي ؛ هياليه، فلوريدا ؛ مقاطعة هيدالغو، تكساس ؛ برونكس ؛ ومقاطعة كاميرون، تكساس . وسجلت العديد من المقاطعات التي يقل عدد سكانها عن 100,000 نسمة معدلات أعلى، بما في ذلك مقاطعة ستار، تكساس ، بنسبة 32.7%. كما تجاوزت نسبة السكان الذين لا يملكون حسابات مصرفية 40% في بعض المناطق الإحصائية في سافانا، جورجيا ؛ كليفلاند، أوهايو ؛ ناشفيل، تينيسي ؛ وأتلانتا، جورجيا . ^{[ 5 ]}

أغلبية الأفراد غير المتعاملين مع البنوك أو ذوي الخدمات المصرفية المحدودة هم من مواليد الولايات المتحدة، مع تزايد أعداد المهاجرين بينهم. تشترك المجموعتان في انخفاض الدخل، وتفتقران إلى الحد الأدنى من الرصيد المطلوب لفتح حسابات جارية وتوفير. ^{[ 6 ]} ووفقًا للنائب روبن هينوجوسا ، كان نصف غير المتعاملين مع البنوك يمتلكون حسابات مصرفية سابقًا، لكنهم يختارون الآن عدم فتح حساب، واللجوء بدلًا من ذلك إلى خدمات شركات صرف الشيكات ومقرضي القروض قصيرة الأجل. وقد أظهرت الأبحاث أن المهاجرين الذين عانوا من أزمة مصرفية في بلدانهم الأصلية أقل عرضةً بشكل ملحوظ لامتلاك حسابات مصرفية في الولايات المتحدة، ^{[ 7 ]} كما وجد الباحثون أن انخفاض معدلات المشاركة في السوق المالية يميل إلى الاستمرار حتى بين المهاجرين الذين عاشوا في الولايات المتحدة لعدة سنوات. ^{[ 8 ]} ومع ذلك، تختلف العوامل التي تُسهم في هذه القرارات باختلاف المجموعات العرقية والإثنية. ^{[ 9 ]}

أطلق حاكم كاليفورنيا آنذاك ، أرنولد شوارزنيجر، مبادرة "بنك كاليفورنيا" لمساعدة من لا يملكون حسابات مصرفية في عام 2008. وسبق ذلك، في عام 2001، أن أطلقت المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) برنامجًا للتثقيف المالي بعنوان "الذكاء المالي" لمساعدة من يفتقرون إلى المعرفة المالية. ^{[ 10 ]} وتشير الخبيرة الاقتصادية ليزا سيرفون إلى أن نقص المعرفة المالية كسبب لاستخدام خدمات غير مصرفية غالبًا ما يكون صورة نمطية غير دقيقة. ^{[ 1 ]}

قبل توليها رئاسة المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) عام 2006، أدارت شيلا بير مشروعًا بحثيًا لصالح بنك التنمية للبلدان الأمريكية في جامعة ماساتشوستس أمهيرست، بهدف استكشاف سبل مساعدة المهاجرين اللاتينيين غير المتعاملين مع البنوك على استخدام النظام المصرفي الأمريكي . وقد توصلت إلى أن السبب الرئيسي لعدم لجوء المهاجرين اللاتينيين الجدد إلى البنوك لتحويل الأموال هو عدم حيازتهم لوثائق رسمية . وفي الوقت نفسه تقريبًا، أصدرت وزارة الخزانة الأمريكية المادة 326 التي تسمح للبنوك والاتحادات الائتمانية بقبول وثائق الهوية الصادرة عن الحكومات الأجنبية وفقًا لتقديرها الخاص. ^{[ 11 ]} وقد استجابت بنوك مثل بنك ميتشل في ميلووكي لتخفيف وزارة الخزانة لمعايير إثبات الهوية. بل إنها "قدمت كتيبات تشرح كيفية التقدم بطلب للحصول على بطاقة هوية ورخصة قيادة من ولاية ويسكونسن، ودعت القنصلية المكسيكية في شيكاغو لزيارة الولاية بوحدة متنقلة تُصدر بطاقات "ماتريكولا " (التسجيل المدني). ^{[ 12 ]} في شيكاغو، قدّر القنصل العام للمكسيك، كارلوس سادا، أن ما يصل إلى 25% من المتقدمين للحصول على بطاقة الهوية القنصلية يتقدمون بطلباتهم لاستخدامها في فتح حسابات مصرفية أمريكية. ^{[ 13 ]}

حتى عام 2017، بلغ عدد الأشخاص الذين لا يزالون غير قادرين على الوصول إلى الخدمات المصرفية في الاقتصادات الناشئة حوالي 1.7 مليار شخص. هل هي دول نامية؟ أم أقل تقدماً؟ أم كلاهما؟ يرجى التوضيح. وقد انخفض هذا العدد من 2.5 مليار شخص في عام 2014. ^{[ 16 ]}

• صحراء مصرفية
• إلغاء الخدمات المصرفية
• غير المتعاملين مع البنوك

• تشوي، كريستوفر (2009). "إدماج غير المتعاملين مع البنوك من الهامش: نموذج بنك سان فرانسيسكو والحاجة إلى شراكة بين القطاعين العام والخاص" (ملف PDF) . مجلة سياتل للعدالة الاجتماعية ، 8 (1). مؤرشف من الأصل (ملف PDF) في 1 يوليو 2021. تم الاطلاع عليه في 7 مايو 2011 .
• قاعدة بيانات البنك الدولي العالمية للشمول المالي: تقيس كيفية ادخار الأفراد في 148 دولة - بمن فيهم الفقراء والنساء وسكان الريف - واقتراضهم وسدادهم للمدفوعات وإدارتهم للمخاطر
• ازدياد عدد الأمريكيين الذين يختارون حياة بدون حسابات مصرفية وفقًا لمسح وطني (2012)
• المسح الوطني لعام 2017 الصادر عن المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) للأسر غير المتعاملة مع البنوك أو ذات التعامل المحدود معها، مع روابط لمسوح سابقة.