نظام الدفع الأسرع (المملكة المتحدة)

📅 آخر تحديث: ٣ أغسطس ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٣ أغسطس ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

نظام الدفع الفوري ( FPS ) هو نظام تسوية إجمالية فوري في المملكة المتحدة ، يُسهّل التحويلات بين حسابات عملاء البنوك المختلفة في غضون ثوانٍ معدودة. يوفر هذا النظام أوقات تسوية أسرع من نظامي BACS و CHAPS التقليديين . يُعالج نظام FPS حجمًا كبيرًا من المدفوعات الصغيرة، وفقًا لحدود تضعها البنوك، حيث يسمح بعضها بمدفوعات فورية تصل إلى مليون جنيه إسترليني  . [ 1 ] على الرغم من أن وقت التحويل يُتوقع أن يكون قصيرًا، إلا أنه غير مضمون، كما أنه ليس مضمونًا أن تقوم المؤسسة المُستلمة بإيداع المبلغ في حساب المستفيد فورًا. [ 2 ]

في الأول من مايو 2018، أعلن بنك إنجلترا أن مشغل نظام الدفع الجديد (NPSO)، الذي أعيد تسميته إلى Pay.UK في عام 2017، [ 3 ] قد تولى مسؤولية تشغيل أنظمة Bacs وFaster Payments [ 4 ] وأعلنت Faster Payments أنها أصبحت شركة تابعة لـ Pay.UK. [ 5 ]

خلفية

في نوفمبر 1998، كلّفت وزارة الخزانة البريطانية بإعداد تقرير كروكشانك، وهو مراجعة للمنافسة في القطاع المصرفي البريطاني، والذي اكتمل في مارس 2000. ومن بين توصياته تشريع أساسي لإنشاء هيئة مستقلة لأنظمة الدفع (PayCom) بدلاً من الترتيبات المصرفية القائمة الخاضعة لسيطرة القطاع الخاص. وفي اليوم التالي، أعلن وزير الخزانة غوردون براون أنه سيتم تقديم تشريع، إذا لزم الأمر، لفتح أنظمة الدفع أمام مزيد من المنافسة. [ 6 ] في البداية، استشارت الحكومة القطاع المصرفي بشأن الخطوات الإضافية والتقدم المحرز في خدمات الدفع التي تراقبها لجنة المنافسة ومكتب التجارة العادلة (OFT).

بحلول مايو/أيار 2003، ورغم تمكن مكتب التجارة العادلة من الإبلاغ عن تحسينات طفيفة، مثل التغييرات التي طرأت على نظام BACS وحوكمة نظام APACS، إلا أن بعض المخاوف المتعلقة بالمنافسة ظلت قائمة [ 7 ] . وفي ديسمبر/كانون الأول 2003، أعلنت وزارة الخزانة أن مكتب التجارة العادلة سيضطلع بدور معزز فيما يتعلق بأنظمة الدفع، لمدة أربع سنوات لحل مشكلات المنافسة العالقة قبل صدور أي تشريع [ 8 ] - وهو ما يُعدّ في جوهره تنظيمًا ذاتيًا . وفي مارس/آذار 2004، أعلن مكتب التجارة العادلة عن تشكيل هيئة مشتركة بين الحكومة والقطاع الخاص، وهي فرقة عمل أنظمة الدفع، برئاسته. [ 9 ]

اتفاق

في مايو 2005، أعلنت فرقة العمل عن التوصل إلى اتفاق لتقليص مدة معالجة المدفوعات عبر الهاتف والإنترنت والتحويلات المصرفية الدائمة. [ 10 ] وقد ألزم هذا الاتفاق قطاع خدمات الدفع بتطوير نظام قادر على معالجة المدفوعات الآلية في غضون نصف يوم كحد أقصى - ما يُعرف بنموذج ELLE - مما يتيح استلام الدفعة في نفس اليوم إذا تم إجراؤها مبكرًا بما فيه الكفاية. وقد مُنحت فرق التنفيذ ستة أشهر لتقديم مقترحات تفصيلية.

في أكتوبر 2005، تم منح عقد توفير البنية التحتية المركزية لهذه الخدمة الجديدة من قبل APACS إلى شركة Immediate Payments Limited، وهي شركة مشروع مشترك أنشأتها Voca و LINK ، اللتان اندمجتا منذ ذلك الحين لتشكيل Vocalink .

في ديسمبر 2005، قبلت فرقة عمل أنظمة الدفع توصية من APACS بهدف أكثر طموحًا بشأن أوقات الدفع [ 11 ] لضمان الوصول إلى الأموال في غضون ساعتين من أي عملية دفع، والسماح بإرسال المدفوعات على مدار 24 ساعة في اليوم، 7 أيام في الأسبوع، لتكون متاحة بحلول نوفمبر 2007. وشهدت هذه المرحلة أيضًا الحل الرسمي لفرقة العمل وإعادة تشكيلها كهيئة دائمة، وهي جمعية صناعة المدفوعات [ 12 ] (مجلس المدفوعات لاحقًا)، المسؤولة عن إدارة جميع أنظمة الدفع، بما في ذلك المدفوعات الأسرع.

يطلق

أُطلقت خدمة المدفوعات الفورية (FPS) رسميًا في 27 مايو 2008. [ 13 ] [ 14 ] وقد سمحت الاختبارات التي أُجريت خلال الأسبوع السابق للمستخدمين بمعالجة معاملات صغيرة جدًا (1 بنس) كـ"مدفوعات فورية" [ 15 ] للمدفوعات غير المجدولة والفورية فقط (حوالي 5% من حركة البيانات). [ 16 ] وأصبح الوصول متاحًا للمدفوعات المؤجلة والأوامر الدائمة ابتداءً من 6 يونيو. عمليًا، كانت الخدمة محدودة للغاية بسبب نهج كل بنك من البنوك الأعضاء في تبنيها (انظر قسم التنفيذ ). وقد أُتيح مدقق عام لرمز الفرز عبر الإنترنت [ 17 ] من خلال نظام APACS قبل الإطلاق بفترة وجيزة، والذي يُظهر ما إذا كان رمز فرز معين قادرًا على استقبال المدفوعات الفورية.

التزمت تسعة بنوك وجمعية بناء واحدة ، تمثل حوالي 95% من حركة المدفوعات، في البداية باستخدام الخدمة؛ اعتبارًا من مايو 2025 بلغ عدد المشاركين المباشرين 46 مشاركًا. [ 18 ] أما بالنسبة للمؤسسات الصغيرة، مثل جمعيات البناء ومؤسسات الادخار، فتتوفر الخدمة من خلال اتفاقيات وكالة مع مشارك مباشر. في البداية، كانت الإعلانات المتعلقة برسوم المدفوعات الفورية قليلة؛ وكان من المتوقع أن تتراوح بين 1 و5 جنيهات إسترلينية [ 19 ] [ 20 ] [ 21 ] للمدفوعات الفورية التي يجريها مستخدمو الأعمال. اعتبارًا من عام 2018لا تفرض أي بنوك التجزئة رسومًا على العملاء الأفراد مقابل هذه الخدمة (مع وقت تحويل غير مضمون).

منظمة

كانت APACS مسؤولة عن تطوير وتقديم المدفوعات الأسرع، ولكن بعد مايو 2008 تم نقل العمليات اليومية وإدارة الخدمة إلى شركة CHAPS Clearing Company (وهي منظمة قائمة على العضوية مسؤولة عن نظام الدفع الفوري بالجنيه الإسترليني عالي القيمة CHAPS). وفي أواخر عام 2011، تم إنشاء شركة Faster Payments Scheme Limited (وهي منظمة قائمة على العضوية) لفصل العمليات اليومية وإدارة الخدمة عن CHAPS.

تواصل شركة VocaLink توفير وتشغيل البنية التحتية للخدمة.

الأعضاء المشاركون

كان الأعضاء المؤسسون الأصليون للخدمة الجديدة هم آبي (الآن سانتاندير المملكة المتحدة )، وأليانس وليستر (الآن جزء من سانتاندير المملكة المتحدة)، وبنك اسكتلندا (بما في ذلك هاليفاكس )، وباركليز ، وسيتي ، وبنك كلايدزديل (بما في ذلك بنك يوركشاير ، وكلاهما الآن فيرجن موني )، وبنك التعاونيات ، وإتش إس بي سي ، ولويدز تي إس بي (الآن بنك لويدز وتي إس بي )، وجمعية البناء الوطنية ، والبنك الشمالي (الآن بنك دانسك )، ونورثرن روك (الآن جزء من فيرجن موني)، والبنك الملكي لاسكتلندا (بما في ذلك نات ويست وبنك أولستر ).

اندمجت عضوية آبي وأليانس وليستر تحت مظلة سانتاندير المملكة المتحدة في فبراير 2011؛ ​​واندمجت عضوية بنك اسكتلندا في مجموعة لويدز المصرفية في سبتمبر 2011، واستقالت نورثرن روك من العضوية في أكتوبر 2011. وأصبح الأعضاء العشرة المتبقون المساهمين الأوليين في شركة فاستر بيمنتس سكيم المحدودة في نوفمبر 2011.

في ديسمبر 2016، انضم بنك مترو إلى النظام، وهو أول بنك في الشارع الرئيسي يفعل ذلك منذ إنشائه. [ 22 ]

وفي وقت لاحق، في يناير 2017، انضم بنك ستارلينج إلى الخدمة كشريك مباشر، وهو أول بنك رقمي بالكامل في تاريخ النظام. [ 23 ]

في فبراير 2018، أصبحت إيبوري أول من انضم كمشارك غير مستقر مرتبط بشكل مباشر، DCNSp. [ 24 ]

في أبريل 2018، انضمت شركة TransferWise إلى نظام المدفوعات الأسرع كأول مزود خدمة دفع غير مصرفي يصبح مشاركًا مباشرًا في التسوية، [ 25 ] بعد أن كانت الأولى من نوعها التي تحصل على إمكانية الوصول إلى نظام التسوية الإجمالية في الوقت الحقيقي (RTGS) التابع لبنك إنجلترا . [ 26 ]

في فبراير 2019، انضمت شركة إيكوالز موني إلى نظام المدفوعات الفورية لتصبح رابع جهة غير مصرفية متصلة مباشرة بالشبكة. ويبلغ عدد أعضائها الآن 40 جهة مصرفية وغير مصرفية. [ 27 ]

تطبيق

بعد الإطلاق الأولي للبنية التحتية المركزية، تم التخطيط للعمل لتوفير قناة وصول مباشرة للشركات ، وتم إجراء أول دفعة من هذا القبيل في يوليو 2009. [ 28 ] وهذا سيمكن الشركات في نهاية المطاف من إرسال أعداد كبيرة من المدفوعات مباشرة إلى خدمة المدفوعات الأسرع.

ابتداءً من 6 سبتمبر 2010، رُفع الحد الأقصى لقيمة جميع أنواع المدفوعات إلى 100,000 جنيه إسترليني. [ 29 ] ويبلغ الحد الأقصى الآن مليون جنيه إسترليني. ومع ذلك، "يمكن للمؤسسات التي تقدم الخدمة تحديد حدودها الخاصة، بناءً على طريقة إرسال الدفعة ونوع الحساب الذي يستخدمه العميل". [ 30 ]

في الأول من يناير/كانون الثاني 2012، دخلت اللائحة رقم 70 من لوائح خدمات الدفع لعام 2009 حيز التنفيذ، والتي تنص على وجوب تسوية جميع أوامر الدفع الدائمة في غضون يوم واحد من تقديمها. [ 31 ] وقد أدى ذلك إلى تحويل حوالي خمسة ملايين دفعة من نظام BACS إلى نظام FPS، مما رفع حجم المعاملات الشهرية إلى أكثر من 20 مليون دفعة. وقد عالج نظام FPS 967.6 مليون معاملة في عام 2013، بزيادة قدرها 19% عن العام السابق. وبلغت القيمة الإجمالية للمعاملات في عام 2013 ما قيمته 771.4 مليار جنيه إسترليني، بزيادة قدرها 25% عن عام 2012. [ 32 ]

مستقبل

في نوفمبر 2024، نشرت وزارة الخزانة البريطانية ورقة رؤية حول مستقبل البنية التحتية الوطنية للمدفوعات في المملكة المتحدة. وقد حددت الورقة كيفية دراسة ترقيات نظام المدفوعات الأسرع، واقترحت بنية تحتية إضافية يمكن توفيرها للاستفادة من قطاع التكنولوجيا المالية المتنامي في المملكة المتحدة. [ 33 ]

في يوليو 2025، كشف محافظ بنك إنجلترا، أندرو بيلي ، خلال خطابه في مانشن هاوس، أن البنك المركزي كُلِّف بإيجاد بديل لنظام المدفوعات الفورية (FAST) للتعامل مع الجيل القادم من مدفوعات المستهلكين. ووصف نظام المدفوعات الفورية بأنه جزء من بنية تحتية متقادمة. [ 34 ] [ 35 ]

مراجع

  1. ↑ "حدود المعاملات" . نحن Pay.UK. Pay.UK. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 يوليو 2026 .
  2. ↑ بنك باركليز، الأسئلة الشائعة حول المدفوعات الأسرع
  3. ↑ "التراث - Pay.UK" . Pay.UK. تم الاطلاع عليه بتاريخ 10 أغسطس 2023 .
  4. ↑ "دمج ثلاثة من مشغلي أنظمة الدفع في المملكة المتحدة" . بنك إنجلترا . تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 أكتوبر 2018 .
  5. ↑ «مشغل نظام الدفع الجديد يتولى مسؤولية نظامي Bacs وFaster Payments» . المدفوعات الفورية. مؤرشف من الأصل بتاريخ 23 سبتمبر 2020. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 أكتوبر 2018 .
  6. ↑ مجموعة الاتصال المصرفي، مراجعة كروكشانك المصرفية. مؤرشفة في 19 أكتوبر 2008 على موقع Wayback Machine.
  7. ↑ مكتب التجارة العادلة، بيان صحفي PN 66/03 - دراسة سوقية حول أنظمة الدفع. مؤرشف في 19 أكتوبر 2008 على موقع Wayback Machine بتاريخ 22 مايو 2003.
  8. ^ وزارة الخزانة، تقرير ما قبل الميزانية – الفقرة. 3.16 ديسمبر 2003
  9. ↑ مكتب التجارة العادلة، بيان صحفي PN 43/04 - تم الإعلان عن فرقة عمل أنظمة الدفع. مؤرشف في 19 أكتوبر 2008 على موقع Wayback Machine بتاريخ 15 مارس 2004
  10. ↑ مكتب التجارة العادلة، بيان صحفي PN 94/05 - الإعلان عن خدمة دفع أسرع. مؤرشف في 3 مايو 2008 على موقع Wayback Machine بتاريخ 24 مايو 2005.
  11. ↑ APACS، بيان صحفي - تفاصيل خدمات الدفع الأسرع. مؤرشف في 19 سبتمبر 2008 على موقع Wayback Machine بتاريخ 16 ديسمبر 2005.
  12. ↑ مكتب التجارة العادلة، بيان صحفي PN 159/06 - هيئة حوكمة جديدة لأنظمة الدفع. مؤرشف في 12 أكتوبر 2008 على موقع Wayback Machine بتاريخ 14 نوفمبر 2006.
  13. ↑ "الاحتفال بعشر سنوات رائعة - خدمة متواصلة على مدار الساعة منذ عام ٢٠٠٨" . المدفوعات الفورية . ٢٥ مايو ٢٠١٨. مؤرشف من الأصل في ٢٤ مايو ٢٠١٨. تم الاطلاع عليه في ٥ أغسطس ٢٠٢٠ .
  14. ↑ "تحديثات القطاع المصرفي بشأن خدمة المدفوعات الأسرع الجديدة" . apacs.org.uk . 2 مارس 2008. مؤرشف من الأصل في 2 مارس 2008. تم الاطلاع عليه في 5 أغسطس 2020 .
  15. ↑ خبير توفير المال (20 مايو 2008). "خدمة الدفع السريع من HSBC متوفرة الآن" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 مايو 2008 .
  16. ↑ APACS، بيان صحفي - طرح تدريجي لمدفوعات أسرع جديدة. مؤرشف في 16 مايو 2008 في Wayback Machine بتاريخ 28 أبريل 2008
  17. ↑ "مدقق رمز الفرز" . المدفوعات الأسرع. مؤرشف من الأصل في 30 سبتمبر 2023. تم الاسترجاع في 6 مايو 2014 .
  18. ↑ "المشاركون في خدمة الدفع الأسرع" . Pay.UK. تم الاطلاع عليه بتاريخ 30 مايو 2025 .
  19. ↑ برمجيات ألباني، مؤرشفة في 21 أبريل 2008 على موقع Wayback Machine، فبراير 2007
  20. ↑ تعريفة بنك اسكتلندا للشركات - حول حسابك ورسومنا - مؤرشف بتاريخ ١٢ يونيو ٢٠٠٩ في أرشيف الإنترنت
  21. ↑ تعريفة كوتس التجارية - المدفوعات الأسرع - للعملاء التجاريين
  22. ↑ بيان صحفي: بنك مترو يصبح أول بنك تجاري ينضم إلى نظام المدفوعات الأسرع منذ إطلاقه. مؤرشف في 23 سبتمبر 2020 على موقع Wayback Machine بتاريخ 6 ديسمبر 2016.
  23. ↑ مقال من PaymentsEye، بنك ستارلينج يصبح أول بنك رقمي بالكامل ينضم إلى خدمة المدفوعات الفورية كشريك مباشر. مؤرشف في 31 مارس 2018 على موقع Wayback Machine. 23 يناير 2017
  24. ↑ "طريقة جديدة للوصول إلى المدفوعات الأسرع تُوسّع نطاق المدفوعات الفورية على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع أكثر من أي وقت مضى | المدفوعات الأسرع" . www.fasterpayments.org.uk . مؤرشف من الأصل بتاريخ 25 يناير 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 25 يناير 2019 .
  25. ↑ رويترز، شركة TransferWise الناشئة تقتحم نظام المدفوعات الأسرع في بريطانيا ، 18 أبريل 2018
  26. ↑ صحيفة فايننشال تايمز، ترانسفير وايز تصبح أول مؤسسة غير مصرفية تنضم إلى نظام الدفع الخاص ببنك إنجلترا ، 18 أبريل 2018
  27. ↑ "قائمة المشاركين في نظام الدفع" . Pay.UK. تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 يونيو 2022 .
  28. ↑ PR Newswire، الدفعة الأولى عبر خدمة المدفوعات الأسرع في المملكة المتحدة، الوصول المباشر للشركات، مؤرشف في 1 أكتوبر 2009 في Wayback Machine، 23 يوليو 2009
  29. ↑ هيئة المدفوعات البريطانية، برنامج المدفوعات الأسرع يعزز قدرة البنوك على تقديم خدمة تنافسية للعملاء. مؤرشف في 13 سبتمبر 2010 على موقع Wayback Machine. 10 سبتمبر 2010
  30. ↑ "حدود المعاملات" . pay.uk. تم الاطلاع عليه بتاريخ 10 أغسطس 2023 .
  31. ↑ "لوائح خدمات الدفع لعام 2009" . الأرشيف الوطني . تم الاطلاع عليه بتاريخ 6 مايو 2014 .
  32. ↑ "الملخص السنوي لإحصاءات مقاصة المدفوعات لعام 2013" (ملف PDF) . مجلس المدفوعات. مؤرشف من الأصل (ملف PDF) بتاريخ 7 مايو 2014. تم الاطلاع عليه بتاريخ 6 مايو 2014 .
  33. ↑ "رؤية المدفوعات الوطنية" . GOV.UK. تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 يوليو 2025 .
  34. ↑ الخلف، ليث؛ أرنولد، مارتن؛ فليمنج، سام (15 يوليو 2025). "بنك إنجلترا يبحث عن بديل لنظام الدفع البريطاني القديم" . فايننشال تايمز . تاريخ الاسترجاع: 15 يوليو 2025 .
  35. ↑ «مستقبل النظام الاقتصادي متعدد الأطراف، وبعض الأخبار حول البنية التحتية للمدفوعات في المملكة المتحدة - خطاب أندرو بيلي» . www.bankofengland.co.uk . ١٠ يوليو ٢٠٢٥. تاريخ الاطلاع: ١٥ يوليو ٢٠٢٥ .