Informal value transfer system

An informal value transfer system (IVTS) is any system, mechanism, or network of people that receives money for the purpose of making the funds or an equivalent value payable to a third party in another geographic location, whether or not in the same form. Informal value transfers generally take place outside of the conventional banking system through non-bank financial institutions or other business entities whose primary business activity may not be the transmission of money. The IVTS transactions occasionally interconnect with formal banking systems, such as through the use of bank accounts held by the IVTS operator.

An informal value transfer system is an alternative and unofficial remittance and banking system, that pre-dates current day modern banking systems. The systems were established as a means of settling accounts within villages and between villages. It existed as far back as over 4000 years ago and even more.^[1][2]

Their use as global networks for financial transactions spread as expatriates from the original countries settled abroad. Today, IVTS operations are found in most countries. Depending on the ethnic group, IVTS are called by a variety of names including, for example, hawala (Middle East, Afghanistan, Indian Sub-Continent); fei ch’ien (飞钱 or "flying money"; China); phoe kuan (Thailand);^[3] and Black Market Peso Exchange (South America).^[4]

Individuals or groups engaged in operating IVTS may do so on a full-time, part-time, or ad hoc basis. They may work independently, or as part of a multi-person network. IVTS are based on trust. In general, operators usually don't misappropriate the funds entrusted to them.^[5][6]

The sender gives money to an IVTS agent and their counterpart in the receiver region/country acts as deliverer of this money. The sender calls or faxes instructions to his counterpart and the money gets delivered in a matter of a few hours. In the past, the message could be delivered using couriers, with men or even animals (such as pigeons). Settlements are made either with a private delivery service or wire transfer in the opposite direction. Another method of balancing the books is to under-invoice goods shipped abroad, so that the receiver can resell the products at a higher market price.^[7]

تُستخدم أنظمة التحويلات المالية عبر الإنترنت (IVTS) من قِبل أفراد وشركات ومنظمات، وحتى حكومات، لتحويل الأموال محليًا ودوليًا. غالبًا ما يستخدم المغتربون والمهاجرون هذه الأنظمة لإرسال الأموال إلى عائلاتهم وأصدقائهم في بلدانهم الأصلية (للعاملين الذين عملوا في الخارج) أو إلى بلدان أجنبية (للتجار الذين يحتاجون إلى أموال إضافية لبدء أعمالهم). كما تُستخدم عمليات أنظمة التحويلات المالية عبر الإنترنت من قِبل الشركات والتجار والمنظمات والهيئات الحكومية المشروعة التي تحتاج إلى ممارسة أعمالها في بلدان ذات أنظمة مالية أساسية أو معدومة. ^{[ 8 ]}

في بعض البلدان، تعمل شبكات التحويلات المالية الافتراضية بالتوازي مع المؤسسات المالية الرسمية أو كبديل لها. إلى جانب مواطني البلد المضيف، قد يفضل أو يحتاج الأشخاص المقيمون (بشكل قانوني أو غير قانوني) في البلد المضيف من دول أجنبية إلى استخدام التحويلات المالية الافتراضية بدلاً من المؤسسات المالية الرسمية لأسباب مختلفة كما هو موضح أدناه:

• لا توجد علاقات دبلوماسية بين الدولة المضيفة والدولة المتلقية، أو أن الدولة المضيفة تثبط بنشاط إرسال الأموال إلى الدولة المتلقية.
• التغير المستمر في البيئات السياسية العالمية، وأنظمة الدفع غير المرضية، و/أو القطاع المالي سريع التغير باستمرار؛
• نقص المؤسسات المالية الرسمية التي يسهل الوصول إليها في المناطق النائية من بعض البلدان؛
• تُعدّ التحويلات عبر نظام التحويلات الفورية أكثر كفاءة وموثوقية وأقل تكلفة من المؤسسات المالية الرسمية. (على سبيل المثال، تتضمن التحويلات البنكية رسومًا تُفرض على المرسل والمستلم، وقد تستغرق من يومين إلى سبعة أيام لإتمامها، وقد تتأخر أو تُفقد. أما الأموال المحولة عبر نظام التحويلات الفورية فتتوفر عادةً خلال 24 ساعة، مع رسوم ضئيلة أو معدومة تُفرض على المشاركين).
• لتجنب دفع أسعار صرف عملات أجنبية أعلى . (يتم تحويل الأموال المرسلة عبر التحويلات التقليدية إلى عملة بلد المستلم؛ ويتم تحديد الرسوم المفروضة على تحويل سعر الصرف من قبل المؤسسة. أما مشغلو أنظمة تحويل العملات الافتراضية، الذين يضاربون في أسعار صرف العملات، فيفرضون رسومًا أقل)؛
• لتجنب دفع ضرائب نقل الملكية؛
• لضمان عدم الكشف عن الهوية نظراً لاحتمالية وجود سجلات قليلة أو معدومة؛ أو
• لتجنب الإبلاغ الإلزامي عن المعاملات الكبيرة من المؤسسات المالية إلى الحكومات.

نظراً لما توفره أنظمة تتبع المركبات الافتراضية من أمان وإخفاء هوية ومرونة للمستخدم، يمكن استخدامها أيضاً لتوفير الموارد اللازمة للأنشطة غير القانونية. وبعد هجمات 11 سبتمبر 2001 على الولايات المتحدة، خضعت هذه الأنظمة لتدقيق وتنظيم مكثفين في العديد من البلدان نتيجةً لضغوط من الولايات المتحدة.

• حساب مراسل
• فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية
• القائمة السوداء لمجموعة العمل المالي
• حوالة
• هندي
• التحويلات المالية
• نظام نقل القيمة
• نظام التداول بالصرف المحلي

• راو، ر. كافيتا؛ تاندون، سورانجالي (يناير 2015). "تصميم السياسات في ظل وجود أسواق الحوالة" (ملف PDF) . المعهد الوطني للمالية العامة والسياسة (الهند) . تاريخ الاطلاع: 23 نوفمبر 2020 .
• بالارد، روجر (6 أبريل 2003). "تقرير معلومات أساسية عن آلية عمل أنظمة تحويل القيمة غير الرسمية (الحوالة)" (ملف PDF) . مركز الدراسات التطبيقية لجنوب آسيا . مؤرشف من الأصل في 5 أكتوبر 2011. تم الاطلاع عليه في 23 نوفمبر 2020 .
• القورشي، محمد؛ مايمبو، صموئيل مونزيلي؛ ويلسون، جون ف. (2003). "أنظمة تحويل الأموال غير الرسمية: تحليل نظام الحوالة غير الرسمي" (ملف PDF) . مؤرشف (PDF) من الأصل في 9 أكتوبر 2007. تم الاطلاع عليه في 23 نوفمبر 2020 .

• وزارة الخزانة الأمريكية، مارس 2003، التوصية رقم 33 للمؤسسات المالية بشأن نظام الاستثمار الافتراضي. معظم محتوى هذا المقال مستمد من هذه الوثيقة.
• الحوالة: نظام دفع غير رسمي واستخدامه لتمويل الإرهاب ، بقلم سيباستيان ر. مولر (بروشيرت - ديسمبر 2006)، رقم ISBN 3-86550-656-9، ISBN 978-3-86550-656-6