التحويلات المالية

التحويل المالي هو عملية تحويل أموال غير تجارية يقوم بها عامل أجنبي ، أو عضو في مجتمع الشتات ، أو مواطن تربطه روابط عائلية بالخارج، وذلك لدخل الأسرة في بلده الأصلي أو وطنه .

تُنافس الأموال التي يرسلها المهاجرون إلى أوطانهم المساعدات الدولية كأحد أكبر التدفقات المالية إلى الدول النامية . وتفوق التحويلات المالية ثلاثة أضعاف إجمالي المساعدات الخارجية العالمية . ففي عام 2021، أُرسلت 780 مليار دولار إلى 800 مليون شخص، بينما بلغ إجمالي المساعدات الخارجية 200 مليار دولار. ^{[ 1 ]} وتتدفق معظم التحويلات المالية من الدول ذات الدخل المرتفع إلى الدول ذات الدخل المنخفض. ^{[ 1 ]} وتُمثل تحويلات العمال جزءًا هامًا من تدفقات رأس المال الدولية ، لا سيما فيما يتعلق بالدول المُصدِّرة للعمالة. ^{[ 2 ]}^{[ 3 ]}

ينتهي جزء كبير من التحويلات المالية في أيدي البنوك وشركات تحويل الأموال بسبب الرسوم المفروضة على تحويل الأموال. ^{[ 1 ]}

بإمكان الحكومات أن تلعب دوراً حيوياً في تمكين المهاجرين من إعالة أسرهم بشكل أكثر فعالية من خلال تنفيذ تدابير تساعد على خفض تكاليف المعاملات. ^{[ 1 ]}

ربط الباحثون تدفقات التحويلات المالية بتحسن الصحة والدخل التعليمي في البلدان منخفضة الدخل، حيث توفر الأموال إمكانية الحصول على الغذاء والدواء والعلاجات الصحية والتعليم. ^{[ 1 ]}

النطاق العالمي

عرّف البنك الدولي التحويلات المالية بأنها جزء من دخل العامل المهاجر الذي يرسله إلى أفراد أسرته في بلده الأصلي. وعلى الصعيد العالمي، ارتفع حجم التحويلات المالية من 72.3 مليار دولار أمريكي عام 2001 إلى حوالي 483 مليار دولار أمريكي عام 2011. ^{[ 4 ]} ووفقًا للبنك الدولي ، نما إجمالي التحويلات المالية العالمية بنسبة 10% عام 2018 ليصل إلى 689 مليار دولار أمريكي، بما في ذلك 528 مليار دولار أمريكي عام 2019 إلى الدول النامية. ^{[ 5 ]} وكان من المتوقع أن ينمو إجمالي التحويلات المالية العالمية بنسبة 3.7% ليصل إلى 715 مليار دولار أمريكي عام 2019، بما في ذلك 549 مليار دولار أمريكي إلى الدول النامية. ^{[ 5 ]} ووفقًا للبنك الدولي، نمت تدفقات التحويلات المالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنحو 5% عام 2022، لتصل إلى 626 مليار دولار أمريكي. ^{[ 6 ]}

ركزت البحوث الاقتصادية على دوافع التحويلات المالية، مشيرةً إلى أن المحركات الرئيسية لها هي الإيثار ، والمصلحة الذاتية في المقابل، وسداد النفقات السابقة. وقد تتعايش مجموعة من هذه الدوافع ، ويُلخص هذا الوضع في الأدبيات العلمية بمصطلح "الإيثار المعتدل والأنانية المستنيرة". ^{[ 7 ]}

تشكل التحويلات المالية جزءاً كبيراً من اقتصادات الدول النامية . إذ تتلقى العديد منها أكثر من 10% من ناتجها المحلي الإجمالي سنوياً على شكل تحويلات مالية، ^{[ 8 ]} وفي بعض الحالات الاستثنائية تصل إلى ثلث ناتجها المحلي الإجمالي. ^{[ 9 ]}

تُؤثر التحويلات المالية الدولية تأثيراً كبيراً على الدول النامية في جميع أنحاء العالم، إذ تذهب غالبية هذه التحويلات، والتي بلغت نحو 441 مليار دولار أمريكي في عام 2015، إلى الاقتصادات النامية. ويُعادل هذا المبلغ ثلاثة أضعاف تقريباً قيمة المساعدات الإنمائية الرسمية العالمية البالغة 131 مليار دولار أمريكي . ^{[ 8 ]}

أهم الدول المتلقية

أهم الدول المتلقية للتحويلات المالية (بمليارات الدولارات الأمريكية) ^{[ 10 ]}
دولة	2014	2015	2016	2017	2018	2019	2020	2021	2022	نسبة من الناتج المحلي الإجمالي ( تقديرات عام 2023)
الهند	70.4	68.9	62.7	69.0	78.8	83.3	83.1	89.4	111.2	3.4%
المكسيك	24.8	26.2	28.7	32.3	35.8	39.0	42.9	54.1	61.1	3.7%
الصين	62.3	63.9	61.0	63.9	67.4	68.4	59.5	53.0	51.0	0.3%
فيلبيني	28.7	29.8	31.1	32.8	33.8	35.2	34.9	36.7	38.0	9.2%
فرنسا	25.4	24.1	24.0	24.9	26.2	30.0	28.8	32.8	33.9	1.1%
باكستان	17.2	19.3	19.8	19.9	21.2	22.3	26.1	31.3	29.9	7.0%
مصر	19.6	18.3	18.6	24.7	25.5	26.8	29.6	31.5	28.3	6.1%
بنغلاديش	15.0	15.3	13.6	13.5	15.6	18.4	21.8	22.2	21.5	5.2%
نيجيريا	21.0	20.6	19.7	22.0	24.3	23.8	17.2	19.5	20.1	5.3%
ألمانيا	17.0	15.6	15.2	17.7	18.9	18.3	19.3	20.8	19.3	0.4%
غواتيمالا	5.8	6.5	7.4	8.4	9.4	10.7	11.4	15.4	18.2	19.3%
أوكرانيا	7.4	8.5	9.5	12.1	14.7	15.8	15.2	18.1	16.8	9.1%
أوزبكستان	6.8	4.8	5.8	7.1	7.6	8.5	7.1	9.3	16.7	17.8%
بلجيكا	12.2	10.5	10.8	11.4	12.4	12.3	12.9	13.7	13.4	2.1%
فيتنام	9.8	8.1	8.6	9.4	10.2	10.9	10.7	12.7	13.2	3.2%

المشغلون الرئيسيون

تتيح شركة ويسترن يونيون، وهي شركة مرخصة لتحويل الأموال، لعملائها تحديد مستلم يمكنه استلام الأموال مباشرةً من أي فرع من فروعها أو من أحد وكلائها المعتمدين. ^{[ 11 ]} كما تعمل ويسترن يونيون كمكتب صرافة برسوم تتراوح بين 8 و12 بالمئة. وتُعد ويسترن يونيون الشركة الرائدة عالميًا في مجال تحويل الأموال، حيث يُدير وكلاؤها البالغ عددهم 170 ألف وكيل حوالي 25 بالمئة من إجمالي حركة تحويل الأموال العالمية. ^{[ 12 ]}

كما لعبت شركات أخرى، مثل موني جرام، دورًا محوريًا لعقود. وقد تكون شركات تحويل الأموال المتخصصة مملوكة لشركات أم ذات مصالح متنوعة. يهيمن لاعبان على التحويلات الإلكترونية الدولية للأموال بين الحسابات المصرفية ، وهما نظام مقاصة المدفوعات بين البنوك (CHIPS) وجمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT). ويمكن للشركات والبنوك الاشتراك في شبكة الاتصالات الدولية Telex وبدء التحويلات المالية الدولية. ^[¹³^]

على الرغم من تنوّع حصة سوق التحويلات المالية مع دخول شركات التكنولوجيا المالية الناشئة إلى السوق في العقد الثاني من الألفية، لا تزال ويسترن يونيون تهيمن على الجزء الأكبر من هذه الحصة. ومنذ ظهور التكنولوجيا المالية، برزت العديد من خدمات التحويلات الرقمية، مما أدى إلى ظهور منصات مقارنة أو مجمعات مثل FXcompared وMonito في أوروبا وجنوب شرق آسيا. ^{[ 14 ]}^{[ 15 ]}

الأزمة المالية لعام 2008

اندلعت الأزمة المالية لعام 2008 في الولايات المتحدة، وامتدت آثارها لتشمل النظام المالي في الدول المتقدمة . ومع ذلك، وخلال تلك الأزمة ، كانت التحويلات المالية من بين مصادر العملات الأجنبية الأقل تقلباً بالنسبة للدول النامية . في الأدبيات المالية، تُعتبر التحويلات التي يرسلها العمال المهاجرون إلى أسرهم في بلدانهم الأصلية بمثابة حلٍّ معاكس للدورة الاقتصادية عندما يتعرض الاقتصاد لظروف صعبة كالأزمات المالية أو الكوارث الطبيعية أو عدم الاستقرار السياسي. في عام 2009، انخفضت مدفوعات التحويلات المالية إلى الدول النامية عالمياً لأول مرة في تاريخ النظام المالي العالمي . ولكن مع انخفاض بنسبة 5.2% فقط في عام 2009، كانت التحويلات المالية أقل عرضةً للمخاطر بشكل ملحوظ من تدفقات رأس المال الخاص، بما في ذلك الاستثمار الأجنبي المباشر . ^[¹⁶^]

حسب المنطقة

تُعدّ الولايات المتحدة المصدر الرئيسي للتحويلات المالية عالميًا منذ أوائل ثمانينيات القرن الماضي. وتأتي الإمارات العربية المتحدة والمملكة العربية السعودية وسويسرا في المرتبة الثانية من حيث حجم التحويلات المالية منذ عام 2015. ^{[ 10 ]} ويتراوح عدد العاملين الذين يرسلون تحويلات مالية من روسيا سنويًا بين 9 و11 مليون عامل . ^{[ 17 ]}

آسيا

وُجِّهت غالبية التحويلات المالية إلى دول آسيوية مثل الهند (حوالي 87 مليار دولار أمريكي في عام 2021)، والصين (حوالي 60 مليار دولار أمريكي في عام 2021)، والفلبين (حوالي 33.5 مليار دولار أمريكي في عام 2020)، وباكستان (26 مليار دولار أمريكي في عام 2020)، وبنغلاديش (21.5 مليار دولار أمريكي في عام 2020)، وغيرها. ^{[ 18 ]} وتُعدّ دول آسيوية مثل طاجيكستان ونيبال من بين الدول الأكثر اعتمادًا على التحويلات المالية، حيث تُمثّل 35% و25% من ناتجها المحلي الإجمالي على التوالي. ^[¹⁹^]

تقليدياً، تتم معظم التحويلات المالية عبر القنوات الرسمية للوكلاء. ومع ذلك، ومع تزايد أهمية الإنترنت وانتشاره، شهدت التحويلات المالية عبر الإنترنت والهواتف المحمولة نمواً ملحوظاً. ^[²⁰^]

في عام 2024، شهدت أستراليا رقماً قياسياً بلغ 38.2 مليار دولار أمريكي كتحويلات مالية. وشهدت الهند 7.3 مليار دولار أمريكي، والصين 5.35 مليار دولار أمريكي. ^{[ 21 ]}

أرمينيا

تُعدّ التحويلات المالية عنصرًا رئيسيًا في الاقتصاد الأرميني ، ^{[ 22 ]} حيث شكّلت حوالي 13% من الناتج المحلي الإجمالي لأرمينيا في عام 2011. وفي عام 2013، تلقّت حوالي 40% من الأسر الأرمينية تحويلات مالية. ونتيجةً لذلك، تُصنّف أرمينيا ضمن أفضل 20 دولة في العالم من حيث استقبال التحويلات المالية. ^{[ 23 ]} وقد بلغ إجمالي التحويلات المالية إلى أرمينيا ذروته في عام 2013، حيث بلغ 2.192 مليار دولار أمريكي، لكنه انخفض بشكل حاد بعد تخفيض قيمة الروبل الروسي في عام 2014 والأزمة المالية الروسية (2014-2016) ، ووصل إلى 1.528 مليار دولار أمريكي في عام 2019. ^{[ 24 ]}

تُصنّف أرمينيا ضمن أفضل 20 دولة في العالم من حيث استقبال التحويلات المالية. وباعتبارها دولة تضمّ واحدة من أكبر الجاليات في العالم، تُقدّم أرمينيا دراسة حالة لاقتصاد نامٍ يعتمد على التحويلات المالية والدعم المالي الذي تُوفّره. ^{[ 25 ]} بلغ إجمالي التحويلات المالية إلى أرمينيا 1.87 مليار دولار أمريكي في عام 2013، بنسبة 10.8%. وقد تناولت دراسة أُجريت عام 2004 أثر التحويلات المالية من منظور الاقتصاد الجزئي ، وخلصت إلى أن الأسر ذات الدخل المتوسط هي الأكثر احتمالاً لوجود فرد من العائلة في الخارج، لأن الأسر الأفقر تفتقر إلى القدرة المالية على إرسال أفراد من عائلاتهم إلى الخارج، بينما لا يوجد لدى الأسر الأكثر ثراءً سببٌ يدفعها إلى ذلك. ^{[ 26 ]}

في عام 2017، جاءت غالبية التحويلات المالية إلى أرمينيا من روسيا، بنسبة 60.5% تقريبًا من إجمالي التحويلات. وبلغ هذا الرقم ما يقارب 945 مليون دولار أمريكي، نظرًا لوجود أكثر من مليوني أرميني في روسيا. وسُجّلت ثاني أكبر التدفقات من الولايات المتحدة (بحوالي 500,000 إلى 1,000,000 أرميني)، بأكثر من 160 مليون دولار أمريكي، أي ما يعادل 10.25% من الإجمالي. ^{[ 27 ]}^{[ 28 ]} ووفقًا لصندوق النقد الدولي ، فقد شهدت التحويلات المالية بالدولار الأمريكي والدرام الأرميني والروبل نموًا بدءًا من عام 2010، حتى بلغت ذروتها في عام 2014، ثم بدأت بالتراجع بشكل حاد بعد ذلك نتيجة لانخفاض قيمة الروبل الروسي . وانخفضت التحويلات بالدرم والدولار إلى مستويات قريبة من مستويات عام 2010. ^{[ 29 ]}

بنغلاديش

تشير التقديرات إلى أن نحو 10 ملايين بنغلاديشي يعملون في الخارج أرسلوا 15 مليار دولار إلى بلادهم في عام 2018 و18.32 مليار دولار في عام 2019. ^{[ 30 ]} وتُعدّ هذه التحويلات ثاني أكبر مصدر للدخل الأجنبي للبلاد بعد صناعة النسيج الضخمة. وتُصنّف بنغلاديش ضمن أفضل 10 دول في العالم من حيث الهجرة والتحويلات المالية، وفقًا للبنك الدولي. وتأتي معظم هذه التحويلات من دول الخليج.

الهند

تُعدّ الهند أكبر متلقٍّ للتحويلات المالية في العالم، إذ استحوذت على أكثر من 12% من إجمالي التحويلات العالمية في عام 2015. ^{[ 31 ]}^{[ 32 ]} ويُشكّل الهنود المقيمون في الخارج أكبر جالية هندية في العالم. ووفقًا لوزارة شؤون المغتربين الهنود ، تُستقبل التحويلات المالية من حوالي 35 مليون فرد من أفراد الجالية الهندية في الخارج . ^{[ 33 ]} وبلغت قيمة التحويلات المالية الواردة إلى الهند 68.968 مليار دولار أمريكي في عام 2017، بينما بلغت قيمة التحويلات المالية الصادرة من الهند إلى دول أخرى 5.710 مليار دولار أمريكي ، ليبلغ صافي التدفقات الداخلة 63.258 مليار دولار أمريكي في عام 2017. ^{[ 34 ]}^{[ 35 ]}^{[ 36 ]}

الأردن

شهدت تحويلات المغتربين إلى الأردن نموًا سريعًا خلال سبعينيات وثمانينيات القرن الماضي، عندما بدأ الأردن بتصدير العمالة الماهرة إلى دول الخليج العربي . وتمثل هذه التحويلات مصدرًا هامًا للتمويل للعديد من الدول النامية، بما فيها الأردن. ^{[ 37 ]} ووفقًا لبيانات البنك الدولي حول تحويلات المغتربين، بلغ حجمها حوالي 3 مليارات دولار أمريكي في عام 2010، ليحتل الأردن المرتبة العاشرة بين جميع الدول النامية. وكان الأردن من بين أكبر 20 دولة متلقية للتحويلات خلال العقد السابق. بالإضافة إلى ذلك، تشير إحصاءات صندوق النقد العربي لعام 2010 إلى أن الأردن كان ثالث أكبر متلقٍ للتحويلات بين الدول العربية بعد مصر ولبنان . أما الدول المضيفة التي استوعبت معظم المغتربين الأردنيين فهي المملكة العربية السعودية والإمارات العربية المتحدة، حيث تشير البيانات المتاحة إلى أن حوالي 90% من المهاجرين الأردنيين يعملون في دول الخليج العربي. ^[³⁸^]

فيلبيني

بحسب دراسة أجراها البنك الدولي ، ^{[ 39 ]} تُعدّ الفلبين ثاني أكبر متلقٍّ للتحويلات المالية في آسيا. وقُدّر في عام 1994 أن العمال الفلبينيين المغتربين أرسلوا أكثر من 2.6 مليار دولار أمريكي إلى الفلبين عبر الأنظمة المصرفية الرسمية. ومع إضافة الأموال المُرسلة عبر شركات التمويل الخاصة والعائدين من المهاجرين، اقترب إجمالي عام 1994 من 6 مليارات دولار أمريكي سنويًا. ^{[ 40 ]}

تشير التقديرات إلى أن الإجمالي قد نما بنسبة 7.8% سنوياً ليصل إلى 21.3 مليار دولار أمريكي في عام 2010. وتُعد التحويلات المالية مصدراً موثوقاً للدخل بالنسبة للفلبين، حيث تمثل 8.9% من الناتج المحلي الإجمالي للبلاد. ^{[ 41 ]}

أعلنت إدارة إسترادا في عام 2000 ذلك العام "عام العمال الفلبينيين المغتربين تقديراً لعزيمة وتضحيات العمال الفلبينيين المغتربين". ويربط هذا الإعلان بين التحويلات المالية للعمال المغتربين وكونها المصدر الرئيسي للدخل من العملات الأجنبية في الفلبين. ^{[ 40 ]}

طاجيكستان

في عام 2024، شكلت التحويلات المالية 48% من الناتج المحلي الإجمالي لطاجيكستان. ^{[ 42 ]} وتأتي معظم هذه التحويلات من العمالة الطاجيكية المهاجرة في روسيا. ^{[ 42 ]}

ديك رومى

شهدت التحويلات المالية من تركيا ارتفاعاً منذ بداية الألفية الثانية، حيث بلغت 1.49 مليار دولار أمريكي في عام 2021 وفقاً للبنك الدولي. ورغم أن هذه التحويلات كانت تشكل جزءاً هاماً من الاقتصاد التركي في الماضي، إلا أنها لا تمثل منذ بداية الألفية الثانية سوى نسبة ضئيلة من الاقتصاد التركي، تبلغ 0.1% من إجمالي الناتج المحلي. ^{[ 43 ]}

منذ اندلاع الحرب الأهلية السورية، شهدت تركيا نمواً في عدد السكان المولودين في الخارج. وقد أفادت التقارير بأن السوريين المقيمين في تركيا يستخدمون نظام الحوالة لتحويل الأموال إلى بلادهم الأصلية. ووفقاً للخبير الاقتصادي غوزده غوران، أصبحت التحويلات المالية عبر الحوالة جزءاً لا يتجزأ من الاقتصاد السوري. ^{[ 44 ]}

أمريكا اللاتينية ومنطقة البحر الكاريبي

في أمريكا اللاتينية ومنطقة البحر الكاريبي ، تلعب التحويلات المالية دورًا هامًا في اقتصاد المنطقة، حيث بلغت قيمتها الإجمالية أكثر من 66.5 مليار دولار أمريكي في عام 2007، ونحو 75% منها مصدرها الولايات المتحدة. ويتجاوز هذا المبلغ مجموع الاستثمار الأجنبي المباشر والمساعدات الإنمائية الرسمية مجتمعة. وفي سبع دول من أمريكا اللاتينية ومنطقة البحر الكاريبي، تُشكّل التحويلات المالية أكثر من 10% من الناتج المحلي الإجمالي ، وتتجاوز تدفقات الدولار لأكبر منتج تصديري في جميع دول المنطقة تقريبًا. ^{[ 45 ]}

تراوحت النسب المئوية من 2% في المكسيك ، إلى 18% في السلفادور ، و21% في هندوراس ، ووصلت إلى 30% في هايتي . ^{[ 46 ]} ويُعدّ صندوق الاستثمار متعدد الأطراف التابع لبنك التنمية للبلدان الأمريكية (IDB-MIF) الوكالة الرائدة في أبحاث التحويلات المالية الإقليمية. ^{[ 45 ]}

تلقت المكسيك تدفقات تحويلات مالية بلغت حوالي 24 مليار دولار أمريكي في عام 2007، 95% منها مصدرها الولايات المتحدة.

أمريكا الشمالية

الولايات المتحدة

أظهرت دراسة أجريت عام 2004 أن أكثر من 60% من البالغين المولودين في أمريكا اللاتينية والبالغ عددهم 16.5 مليون نسمة، والذين كانوا يقيمون في الولايات المتحدة وقت إجراء الدراسة، كانوا يرسلون الأموال بانتظام إلى عائلاتهم. وقد تم تحويل هذه الحوالات المالية من قبل هؤلاء المهاجرين البالغ عددهم 10 ملايين عبر أكثر من 100 مليون معاملة فردية سنويًا، وبلغت قيمتها التقديرية 30 مليار دولار أمريكي خلال عام 2004. وبلغ متوسط قيمة كل معاملة ما بين 150 و250 دولارًا أمريكيًا، ونظرًا لأن هؤلاء المهاجرين كانوا يميلون إلى إرسال مبالغ أصغر بوتيرة أعلى من غيرهم، فقد كانت نسبة التكاليف الناتجة عن رسوم التحويل أعلى في حوالاتهم. ^{[ 47 ]}

أرسل المهاجرون ما يقارب 10% من دخل أسرهم؛ وشكّلت هذه التحويلات ما بين 50% و80% من دخل أسر المستفيدين. وقد أُرسلت مبالغ كبيرة من التحويلات من 37 ولاية أمريكية، ولكن تم تحديد ست ولايات باعتبارها "الولايات المُرسِلة التقليدية": نيويورك (التي تصدّرت المجموعة بنسبة 81% من مهاجريها الذين يُرسلون تحويلات منتظمة)، وكاليفورنيا، وتكساس، وفلوريدا، وإلينوي، ونيوجيرسي. ووفقًا للبنك المركزي المكسيكي ، لم تنمو التحويلات إلا بنسبة 0.6% خلال الأشهر الستة الأولى من عام 2007، مقارنةً بنسبة 23% خلال الفترة نفسها من عام 2006. ويُعزي الخبراء هذا التباطؤ إلى انكماش قطاع البناء في الولايات المتحدة ، وتشديد الرقابة على الحدود، وحملة الولايات المتحدة على الهجرة غير الشرعية. ^{[ 39 ]}

ساهمت ثقافة التحويلات المالية في الولايات المتحدة في تشكيل "جغرافيا مصغرة"، وهي شبكات مترابطة تربط المجتمعات الأمريكية بمجتمعات في جميع أنحاء أمريكا اللاتينية، مثل المهاجرين من ولاية أواكساكا في المكسيك الذين استقروا في فينيس بيتش بولاية كاليفورنيا . ولا يقتصر الأمر على إرسال سكان أواكساكا الأموال إلى مجتمعاتهم، بل إنهم يسافرون ذهابًا وإيابًا على نطاق واسع. ^{[ 39 ]}

بعد الأزمة المالية العالمية ، شهدت التحويلات المالية من الولايات المتحدة إلى أمريكا اللاتينية انخفاضًا ملحوظًا. فبينما بلغت قيمة التحويلات 69.2 مليار دولار أمريكي في عام 2008، انخفض هذا الرقم إلى 58.9 مليار دولار أمريكي في عام 2011. ويعود هذا التراجع إلى عدة عوامل، منها الأزمة الاقتصادية نفسها، وتزايد الفرص الاقتصادية في دول أمريكا اللاتينية، وارتفاع الرسوم التي يتقاضاها المهربون لتهريب المهاجرين عبر الحدود. ^{[ 48 ]}

لقد تغير نمط الهجرة من تدفق دائري، حيث يعمل المهاجرون في الولايات المتحدة لبضع سنوات قبل العودة إلى عائلاتهم في بلدانهم الأصلية، إلى تدفق أحادي الاتجاه يجد فيه المهاجرون أنفسهم عالقين في الولايات المتحدة. ونتيجة لذلك، فإن الموجة الجديدة من المهاجرين أقل ميلاً للمغادرة وأكثر ميلاً للبقاء في الولايات المتحدة لفترات أطول. وبشكل عام، ساهم هذا الاتجاه في انخفاض مستويات التحويلات المالية المرسلة إلى دول أمريكا اللاتينية من الولايات المتحدة. ^[⁴⁸^]

أفريقيا

تُشكّل التحويلات المالية إلى الدول الأفريقية ركيزةً أساسيةً لاقتصادات العديد من الدول الأفريقية. ومع ذلك، لا تتوفر بيانات كافية حول هذا الموضوع، إذ يعتمد الكثيرون على قنوات غير رسمية لإرسال الأموال إلى عائلاتهم. ويبلغ عدد المهاجرين الأفارقة اليوم ما بين 20 و30 مليون بالغ، يُرسلون نحو 40 مليار دولار أمريكي سنويًا إلى أسرهم ومجتمعاتهم المحلية في بلدانهم. وعلى مستوى المنطقة ككل، يُمثّل هذا المبلغ زيادةً قدرها 50% عن صافي المساعدات الإنمائية الرسمية من جميع المصادر، كما يتجاوز في معظم الدول الاستثمار الأجنبي المباشر. وفي العديد من الدول الهشة، تُقدّر التحويلات المالية بأكثر من 50% من الناتج المحلي الإجمالي. ^[⁴⁹^]

تُقيّد معظم الدول الأفريقية تحويل الأموال إلى البنوك، التي بدورها تُبرم عادةً اتفاقيات حصرية مع شركات تحويل الأموال الكبرى، مثل ويسترن يونيون أو موني جرام، للعمل نيابةً عنها. وينتج عن ذلك منافسة محدودة ووصول محدود للمستهلكين، مما يسمح لشركات تحويل الأموال هذه بفرض أعلى رسوم على التحويلات المالية في العالم. ^{[ 50 ]} ومع ذلك، هناك عدد من الشركات الجديدة التي تسعى إلى تغيير هذا النموذج السائد لشركات تحويل الأموال، مثل زووم وويلستريم، والتي تستفيد من الانتشار المتزايد للهواتف المحمولة في المنطقة وتُقدّم هياكل أسعار مختلفة لعملاء المغتربين. ^{[ 51 ]}^{[ 52 ]} بالإضافة إلى ذلك، تهدف مبادرات عالمية، مثل الهدف العاشر من أهداف التنمية المستدامة للأمم المتحدة، إلى خفض تكاليف معاملات تحويلات المغتربين إلى أقل من 3% بحلول عام 2030. ^{[ 53 ]}

بحسب دراسة أجراها البنك الدولي، ^{[ 39 ]} تُعدّ نيجيريا أكبر متلقٍّ للتحويلات المالية في أفريقيا ، حيث بلغت حصتها 10 مليارات دولار أمريكي في عام 2010، بزيادة طفيفة عن العام السابق (9.6 مليار دولار أمريكي). ومن بين الدول الأخرى التي تُعدّ من أكبر المتلقّين: السودان (3.2 مليار دولار أمريكي)، وكينيا (1.8 مليار دولار أمريكي)، والسنغال (1.2 مليار دولار أمريكي)، وجنوب أفريقيا (1.0 مليار دولار أمريكي)، وأوغندا (0.8 مليار دولار أمريكي)، وليسوتو (0.5 مليار دولار أمريكي)، وإثيوبيا (387 مليون دولار أمريكي)، ومالي (385 مليون دولار أمريكي)، وتوغو (302 مليون دولار أمريكي). أما من حيث النسبة من الناتج المحلي الإجمالي، فقد كانت الدول التي تُعدّ من أكبر المتلقّين في عام 2009 كالتالي: ليسوتو (25%)، وتوغو (10%)، والرأس الأخضر (9%)، وغينيا بيساو (9%)، والسنغال (9%)، وغامبيا (8%)، وليبيريا (6%)، والسودان (6%)، ونيجيريا (6%)، وكينيا (5%). ^{[ 54 ]}

نيجيريا

تُعدّ التحويلات المالية التي يرسلها النيجيريون المقيمون في الخارج مصدراً رئيسياً لعائدات النقد الأجنبي لنيجيريا. ^{[ 55 ]} في عام 2014، بلغ عدد النيجيريين المقيمين في الخارج 17.5 مليون نسمة، منهم أكثر من مليوني نيجيري في كل من المملكة المتحدة والولايات المتحدة. ^{[ 55 ]}

بحسب المنظمة الدولية للهجرة ، شهدت نيجيريا زيادةً ملحوظةً في التحويلات المالية المُرسلة من النيجيريين المغتربين، إذ ارتفعت من 2.3 مليار دولار أمريكي عام 2004 إلى 17.9 مليار دولار أمريكي عام 2007، ما يُمثل 6.7% من الناتج المحلي الإجمالي. وفي عام 2016، بلغت التحويلات المالية رقماً قياسياً جديداً قدره 35 مليار دولار أمريكي. ^{[ 56 ]} وتستحوذ الولايات المتحدة على الحصة الأكبر من التحويلات المالية الرسمية، تليها المملكة المتحدة، ثم إيطاليا ، وكندا، وإسبانيا ، وفرنسا. أما في القارة الأفريقية، فتُعدّ مصر، وغينيا الاستوائية، وتشاد، وليبيا، وجنوب أفريقيا من أهم الدول المُصدِّرة للتحويلات المالية إلى نيجيريا، بينما تُعتبر الصين أكبر دولة مُصدِّرة للتحويلات المالية في آسيا.

أثار قرار البنك المركزي النيجيري في أغسطس/آب 2016 بتعليق عمليات جميع شركات تحويل الأموال في البلاد، باستثناء شركات ويسترن يونيون، وموني جرام، وريو، ^{[ 57 ]} ردود فعل غاضبة. ^{[ 58 ]} وقد جادل البعض بأن القرار لم يكن مبرراً بشكل كافٍ، كما أنه يتناقض مع خطوة سابقة اتخذها البنك المركزي بحظر جميع اتفاقيات الحصرية مع ويسترن يونيون. ^{[ 59 ]} واعتُبر القرار بمثابة تعزيز غير متناسب للوضع المهيمن لشركات ويسترن يونيون، وموني جرام، وريو. ^{[ 60 ]} إلا أنه تحت الضغط، تراجع البنك المركزي عن قراره ومنح تراخيص جديدة لعدد من شركات تحويل الأموال المنافسة. ^{[ 61 ]}

الصومال

كثيرًا ما يرسل المغتربون الصوماليون حوالات مالية إلى أقاربهم في الصومال الكبرى عبر شركة دهبشيل وغيرها من شركات تحويل الأموال المملوكة لصوماليين. ولضمان وصول هذه الأموال إلى مستحقيها بدلًا من وصولها إلى حركة الشباب الإرهابية وغيرها من الجماعات المسلحة، شددت حكومات الولايات المتحدة وأستراليا وعدد من الدول الغربية الأخرى متطلباتها المصرفية أو أوقفت معالجة الحوالات تمامًا. ^{[ 62 ]}^{[ 63 ]} ولمعالجة هذه المخاوف، أصدر الكونغرس الأمريكي قانون تحسين الحوالات المالية لعام 2014. ^{[ 62 ]}

في أبريل/نيسان 2015، أطلق مجلس الوزراء الاتحادي الصومالي رسميًا فرقة العمل الخاصة المعنية بالتحويلات المالية. وتتمثل مهمة هذه المبادرة متعددة الوكالات في تيسير السياسة الوطنية الجديدة للحكومة الاتحادية الصومالية المتعلقة بقطاع تحويل الأموال. وتتمحور أولويتها الرئيسية حول وضع استراتيجية شاملة وخطة تنفيذ تشاورية لتقنين القطاع المالي المحلي. إضافةً إلى ذلك، تُكلف فرقة العمل الخاصة المعنية بالتحويلات المالية بالمساعدة في تهيئة بيئة أعمال وبنية تحتية مالية مواتية للنمو. كما أنها مخولة بتنسيق وتسريع إقرار أدوات الحوكمة المالية والتشريعات المتعلقة بالشفافية، مثل قوانين مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. ووفقًا لتوصيات فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية، من المقرر أن تشرف فرقة العمل الخاصة المعنية بالتحويلات المالية بدورها على حملة الحكومة الاتحادية الصومالية للتصديق على مختلف المعاهدات الدولية. ومن المقرر الإعلان قريبًا عن عضوية فرقة العمل، والتي ستضم ممثلين عن المؤسسات الحكومية وقطاع التحويلات المالية والبنوك وجهات فاعلة رئيسية أخرى من القطاع الخاص. ^{[ 64 ]}

فرنسا

في عام 2021، بلغ إجمالي التحويلات من فرنسا إلى الدول الأفريقية، وفقًا للبنك الدولي، ما يقرب من 9 مليارات دولار. ^{[ 65 ]}

تاريخ

اعتمدت العديد من الدول الأوروبية، مثل إسبانيا وإيطاليا وأيرلندا ، اعتمادًا كبيرًا على التحويلات المالية الواردة من مهاجريها خلال القرنين التاسع عشر والعشرين. ففي إسبانيا، بلغت التحويلات المالية 21% من إجمالي دخل حسابها الجاري عام 1946. ^{[ 66 ]} وقد وضعت جميع هذه الدول سياسات خاصة بالتحويلات المالية، استنادًا إلى جهود بحثية مكثفة في هذا المجال. فعلى سبيل المثال، كانت إيطاليا أول دولة في العالم تسنّ قانونًا لحماية التحويلات المالية عام 1901 ^{[ 67 ]} ، بينما كانت إسبانيا أول دولة توقع معاهدة دولية مع الأرجنتين عام 1960 لخفض تكلفة التحويلات المالية الواردة.

القرن الحادي والعشرون

منذ عام 2000، شهدت التحويلات المالية زيادة حادة على مستوى العالم، حيث تضاعفت ثلاث مرات تقريباً لتصل إلى 529 مليار دولار في عام 2012. وفي عام 2012، أرسل المهاجرون من الهند والصين وحدهما أكثر من 130 مليار دولار إلى بلدانهم الأصلية. ^{[ 68 ]}

في عام ٢٠٠٤، اجتمعت مجموعة الدول الثماني في قمة جزيرة سي آيلاند وقررت اتخاذ إجراءات لخفض تكاليف تحويل الأموال للعمال المهاجرين إلى أصدقائهم وعائلاتهم في بلدانهم الأصلية. وفي ضوء ذلك، بدأت العديد من المنظمات التنموية الحكومية التابعة لمجموعة الدول الثماني، مثل وزارة التنمية الدولية البريطانية (DFID) والوكالة الأمريكية للتنمية الدولية (USAID)، في دراسة سبل خفض تكلفة تحويل الأموال.

في سبتمبر/أيلول 2008، أنشأ البنك الدولي أول قاعدة بيانات دولية لأسعار التحويلات المالية. توفر قاعدة بيانات أسعار التحويلات المالية العالمية ^{[ 69 ]} بيانات عن إرسال واستلام التحويلات لأكثر من 200 "ممر قطري" حول العالم. تشمل هذه "الممرات" تدفقات التحويلات المالية من 32 دولة مُرسِلة رئيسية إلى 89 دولة مُستقبِلة، وهو ما يُمثل أكثر من 60% من إجمالي التحويلات المالية إلى الدول النامية. ^{[ 70 ]} يخدم نشر قاعدة بيانات أسعار التحويلات المالية العالمية أربعة أغراض رئيسية: تحسين معايير الأداء، وإتاحة المقارنات بين الدول، ودعم خيارات المستهلكين، والضغط على مُقدمي الخدمات لتحسين خدماتهم. ^{[ 70 ]}

في قمة يوليو 2009 في لاكويلا بإيطاليا، أقرّ رؤساء حكومات ودول مجموعة الثماني هدف خفض تكلفة خدمات التحويلات المالية بنسبة خمس نقاط مئوية خلال خمس سنوات. ولتحقيق هذا الهدف، بدأ البنك الدولي في اعتماد قواعد بيانات إقليمية ووطنية تستخدم منهجية موحدة لمقارنة تكلفة إرسال التحويلات المالية. ^{[ 71 ]}

في قمة مجموعة العشرين لعام 2011 في كان ، صرّح بيل غيتس قائلاً: "لو انخفضت تكاليف تحويل الأموال عالميًا من حوالي 10% حاليًا إلى 5% في المتوسط، لأتاح ذلك توفير 15 مليار دولار سنويًا للدول الفقيرة." ^{[ 72 ]} وقد ظهرت العديد من الخدمات الإلكترونية منخفضة التكلفة بهدف خفض تكلفة تحويل الأموال إلى الاقتصادات النامية والناشئة. كما توجد أيضًا مواقع إلكترونية عديدة لمقارنة تكاليف تحويل الأموال، تُفصّل هذه المواقع تكاليف إرسال الأموال إلى الخارج. ^{[ 73 ]}

وبحسب البنك الدولي، بلغت التحويلات المالية إلى البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط 529 مليار دولار في عام 2018، وهو رقم قياسي. ^{[ 74 ]}

الديناميكيات

حالات الطوارئ

خلال الكوارث أو حالات الطوارئ، تُعدّ التحويلات المالية مصدر دخل حيويًا للأشخاص الذين دُمّرت مصادر رزقهم الأخرى بسبب النزاعات أو الكوارث الطبيعية. ووفقًا لمعهد التنمية الخارجية، يتزايد إدراك الجهات الفاعلة في مجال الإغاثة لأهمية هذا الأمر، حيث تبحث عن سبل أفضل لدعم المتضررين في حالات الطوارئ. ^{[ 75 ]} كما يُرسل اللاجئون وغيرهم من النازحين تحويلات مالية إلى أفراد أسرهم الذين بقوا في مناطق النزاع. ^{[ 76 ]}

مخاوف أمنية محتملة

أدت الجهود الدولية المنسقة مؤخرًا لكبح جماح مصادر غسل الأموال وتمويل الإرهاب إلى زيادة تكلفة إرسال الحوالات المالية، مما زاد بشكل مباشر من تكاليف الشركات التي تُسهّل عملية الإرسال، وبشكل غير مباشر من تكاليف المُرسِل. وفي بعض الأحيان، تُرسل مبالغ كبيرة من الحوالات عبر قنوات غير رسمية (كالعلاقات العائلية، وأصدقاء السفر، ومُقرضي الأموال المحليين، إلخ). ووفقًا للبنك الدولي ^{[ 77 ]} ، فإن بعض الدول لا تُبلغ عن بيانات الحوالات المالية.

علاوة على ذلك، حتى عند توفر البيانات، فإن المنهجيات التي تستخدمها الدول لجمع بيانات التحويلات المالية غير متاحة للعموم. وقد كشف مسح عالمي أُجري عام 2010 للبنوك المركزية عن اختلافات كبيرة في جودة جمع بيانات التحويلات المالية بين الدول: إذ اعتمدت بعض البنوك المركزية على بيانات التحويلات المالية المُبلغ عنها من البنوك التجارية فقط، متجاهلةً تدفقات التحويلات المالية عبر شركات تحويل الأموال ومكاتب البريد. ^{[ 78 ]}

قد يصعب تتبع التحويلات المالية، وهي عرضة لمخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب. منذ هجمات 11 سبتمبر، اتخذت العديد من الحكومات وفرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية (FATF) خطوات لمعالجة أنظمة التحويلات المالية غير الرسمية . وغالبًا ما تحقق الدول هذا الهدف من خلال وحدات الاستخبارات المالية . وتتمثل المبادرات التشريعية الرئيسية في هذا المجال في قانون باتريوت الأمريكي، الباب الثالث منه في الولايات المتحدة، وفي الاتحاد الأوروبي من خلال سلسلة من توجيهات الاتحاد الأوروبي بشأن غسل الأموال . ورغم أنه لا يُفترض وجود خطر إرهابي جسيم مرتبط بتحويل المهاجرين الأموال إلى عائلاتهم، إلا أن إساءة استخدام النظام المالي لا تزال تشكل مصدر قلق بالغ للحكومات.

الفوائد الاقتصادية للدول النامية

يُناقش مدى إسهام التحويلات المالية في تحقيق فوائد للدول النامية. ^{[ 79 ]}

يؤكد خبراء الاقتصاد في البنك الدولي أن ميل متلقي التحويلات المالية لامتلاك حسابات مصرفية يعني أن هذه التحويلات تُعزز وصول كل من المُرسِل والمُستَلِم إلى الخدمات المالية، وهو ما يُعتبر جانبًا أساسيًا في توظيف التحويلات المالية لدعم التنمية الاقتصادية. ^{[ 39 ]} فعلى سبيل المثال، في أرمينيا، التي تُسجّل نسبة عالية من التحويلات المالية إلى الناتج المحلي الإجمالي (7-8%)، ^{[ 10 ]} تشير الدراسات إلى أن الأسر التي تتلقى التحويلات المالية لديها ميل أكبر للادخار، إلا أنه على عكس بعض الأطر النظرية، لا تُستخدم هذه المدخرات لزيادة الاقتراض من النظام المالي كوسيلة لتنمية أعمالها. ^{[ 80 ]} وتشير دراسات أخرى إلى أن الاستثمار الأسري يُعد قناة أخرى يُمكن من خلالها للتحويلات المالية أن تُعزز النمو الاقتصادي. فعلى سبيل المثال، كشفت دراسة أُجريت في جنوب القوقاز أن وجود فرد مهاجر في الأسرة في أرمينيا يرتبط باحتمالية أكبر لتأسيس مشروع تجاري عائلي. وبالتالي، يُمكن للتحويلات المالية التي يُرسلها المهاجرون أن تُشجع الاستثمار المحلي، مما يضمن النمو الاقتصادي. ^{[ 81 ]} مع ذلك، تشير نتائج جديدة في أرمينيا إلى أن التحويلات المالية تُسهّل عملية الهجرة للمهاجرين المحتملين، إذ تُعدّ مورداً لا أداة تعاقدية بين المهاجرين وغير المهاجرين. ويُستنتج أن التحويلات المالية تُحسّن بشكل كبير من نوايا الهجرة. وتُعدّ الحاجة إلى التحويلات المالية، وقدرة رأس المال الاجتماعي للمهاجر (أو شبكته) وقوته، عوامل تُحدّد مجتمعةً نوايا الهجرة. ^{[ 82 ]} في الوقت نفسه، أعرب باحثون نقديون في مجال الهجرة عن قلقهم بشأن قدرة التحويلات المالية على معالجة الأسباب الهيكلية للتخلف الاقتصادي ^{[ 83 ]}^{[ 84 ]} ، ويرون أن التركيز المتزايد للسياسات على التمويل يُعدّ مؤشراً على تحوّل نموذجي نحو "تنمية الاعتماد على الذات" التي تُثقل كاهل الفقراء. ^{[ 85 ]}

يُعتقد عمومًا أن التحويلات المالية ذات طبيعة معاكسة للدورة الاقتصادية . فاستقرار تدفقات التحويلات المالية في ظل الأزمات المالية والانكماش الاقتصادي يجعلها مصدرًا موثوقًا لعائدات النقد الأجنبي للدول النامية. ^{[ 39 ]} ونظرًا لأن تحويلات المهاجرين تُرسل بشكل تراكمي على مر السنين، وليس فقط من قبل المهاجرين الجدد، فإنها قادرة على الاستمرار مع مرور الوقت. وينطبق هذا بشكل خاص على التحويلات التي يرسلها المهاجرون المتنقلون ، وهم العمال المهاجرون الذين ينتقلون ذهابًا وإيابًا بين بلدانهم الأصلية وبلدان الإقامة بشكل مؤقت ومتكرر. وعلى مستوى الدولة، من المرجح أن تتمتع الدول ذات وجهات الهجرة المتنوعة بتدفقات تحويلات مالية أكثر استدامة. ^{[ 39 ]}

من منظور الاقتصاد الكلي ، لا توجد علاقة قاطعة بين التحويلات المالية ونمو الناتج المحلي الإجمالي. ^{[ 86 ]} فبينما يمكن للتحويلات المالية أن تعزز الطلب الكلي وبالتالي تحفز النشاط الاقتصادي، تشير أبحاث أخرى إلى أن التحويلات المالية قد يكون لها أيضًا آثار سلبية على الاقتصاد الكلي من خلال زيادة عدم المساواة في الدخل وتقليل المعروض من العمالة في البلدان المتلقية. ^{[ 87 ]}

قام البنك الدولي وبنك التسويات الدولية بوضع معايير دولية لخدمات التحويلات المالية. ^{[ 88 ]}

انظر أيضاً

مراجع

1 2 3 4 5 تيوتيم، سيمون فان؛ أسيسو، تونا (13 يناير 2025). "الموزع العالمي العظيم الذي لا نسمع عنه أبدًا: الأموال التي يرسلها المهاجرون أو يعيدونها" . عالمنا في بيانات .
↑ العساف، غازي والمالكي، عبد الله م.، (2014)، نمذجة المحددات الاقتصادية الكلية لتحويلات العمال: حالة الأردن، المجلة الدولية للاقتصاد والقضايا المالية، المجلد 4، العدد 3، ص 514-526.
↑ "دليل ميزان المدفوعات ووضع الاستثمار الدولي (BPM6)" (ملف PDF) . صندوق النقد الدولي. ص 272. تاريخ الاطلاع: 10 أبريل 2021 .
↑ سارة لين لوبيز (2015). مشهد التحويلات المالية: فضاءات الهجرة في المناطق الريفية بالمكسيك والمناطق الحضرية بالولايات المتحدة الأمريكية . مطبعة جامعة شيكاغو. ص 5. ISBN 978-0-226-20295-2.
1 2 الهند ستحتفظ بالمركز الأول في التحويلات المالية بقيمة 80 مليار دولار: البنك الدولي ، صحيفة إيكونوميك تايمز، 9 ديسمبر 2018.
↑ "تدفقات التحويلات المالية تنمو بنسبة خمسة بالمائة في عام 2022" . البنك الدولي . 30 نوفمبر 2022. تم الاطلاع عليه في 13 سبتمبر 2025 .
↑ بينود خضرية؛ كريستين إنجليس؛ وي لي، محرران. (2019). دليل سيج للهجرة الدولية . منشورات سيج. ص 560. ISBN 978-1-5264-8449-9.
1 2 "فهم أهمية التحويلات المالية" . migrationpolicy.org. 2004-10-01 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2017-05-03 .
↑ "من المتوقع أن تنمو التحويلات المالية إلى الدول النامية بوتيرة ضعيفة في عام 2016 وما بعده" . البنك الدولي. 6 أكتوبر 2016. تاريخ الاطلاع: 31 أكتوبر 2016 .
1 2 3 "موجز الهجرة والتنمية 39" . KNOMAD . ديسمبر 2023.
↑ مادينجر، جون (2011). غسل الأموال: دليل للمحققين الجنائيين ( الطبعة الثالثة). تايلور وفرانسيس. الصفحات 169-170 . ISBN 978-1-4398-6912-3.
↑ سبيربر، جوناثان (2023). عصر الترابط: تاريخ عالمي للنصف الثاني من القرن العشرين . مطبعة جامعة أكسفورد. ص 198. ISBN 978-0-19-091895-8.
↑ مادينجر، جون (2011). غسل الأموال: دليل للمحققين الجنائيين ( الطبعة الثالثة). تايلور وفرانسيس. ص 171. ISBN 978-1-4398-6912-3.
↑ "شركة تكنولوجيا مالية مقرها سنغافورة تطلق موقعًا لمقارنة التحويلات المالية" . finews.asia . تاريخ الاسترجاع: 24 ديسمبر 2019 .
↑ "لماذا قد لا تكون البنوك أفضل مكان لتحويل العملات" . صحيفة وول ستريت جورنال . 5 أغسطس 2018. تاريخ الاطلاع: 7 يناير 2020 .
↑ ديليب راثا؛ إبراهيم سيركجي؛ جيفري هـ. كوهين، محرران. (2012). الهجرة والتحويلات المالية خلال الأزمة المالية العالمية وما بعدها . منشورات البنك الدولي. ص 1-3 . ISBN 978-0-8213-8826-6.
↑ أستراشيوسكايا، ناستاسيا (19 أبريل 2021). "التحويلات المالية تساعد في تخفيف آثار جائحة كورونا على آسيا الوسطى" . فايننشال تايمز . تاريخ الاسترجاع: 20 يوليو 2021 .
↑ "إنفوغرافيك: أكبر متلقي التحويلات المالية في العالم" . ستاتيستا إنفوغرافيكس. 20 يونيو 2023.
↑ "تأثير كوفيد-19 على تدفقات التحويلات المالية - صندوق النقد الدولي للتمويل والتنمية" . صندوق النقد الدولي . تاريخ الاسترجاع: 20 يوليو 2021 .
↑ بروسي، بول (5 مايو 2013). "الهجرة والتحويلات المالية 2016" (ملف PDF) . البنك الدولي: 1-9 . مؤرشف من الأصل (ملف PDF) في 15 نوفمبر 2020. تم الاطلاع عليه في 3 مايو 2017 .{{cite journal}}يتطلب الاستشهاد بالمجلة ( مساعدة )|journal=
↑
↑ دراسة جامعة ولاية يونغستاون
↑ ماكاريان، غاغيك؛ غالستيان، مهران (2013). "تكاليف وفوائد تنقل العمالة بين الاتحاد الأوروبي ودول الشراكة الشرقية - تقرير قطري: أرمينيا" (ملف PDF) . المجلة الإلكترونية لشبكة أبحاث العلوم الاجتماعية . doi : 10.2139/ssrn.2323376 . hdl : 10419/128266 . ISSN 1556-5068 . S2CID 155502946 .
↑ "التحويلات الشخصية - أرمينيا" ، worldbank.org
↑ توماس، آر إل، فاردانيان، واي، ياغالوف، إل، ودايموند ، آر (بدون تاريخ). التحويلات المالية: أثرها على الأسر في أرمينيا. تم الاطلاع عليه بتاريخ 3 ديسمبر 2022، من الرابط التالي: http://www.ysu.am/files/8-1547618819-.pdf
↑ غريغوريان، ديفيد أ.؛ ميلكونيان، تيغران أ. (2011). "مُقَدَّرٌ لِلاستلام: أثر التحويلات المالية على قرارات الأسر في أرمينيا". مراجعة اقتصاديات التنمية . 15 : 139-153 . doi : 10.1111/j.1467-9361.2010.00598.x . S2CID 153795970 .
↑ "التحويلات المالية الفردية من الخارج إلى أرمينيا" ، Hetq.am
↑ "أرمينيا - تحويلات المهاجرين" ، Countryeconomy.com
↑ "التوقعات الاقتصادية الإقليمية لمنطقة القوقاز وآسيا الوسطى" .
↑ "التحويلات المالية تصل إلى مستوى قياسي بلغ 18.32 مليار دولار في عام 2019" . نيو إيج .
↑ "الهجرة الدولية في أعلى مستوياتها على الإطلاق" . البنك الدولي . 18 ديسمبر 2015. تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 مايو 2016 .
↑ "باكستان رابع أكبر مصدر للتحويلات المالية إلى الهند" . صحيفة ذا بيزنس ستاندرد . 24 ديسمبر 2015. تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 مايو 2016 .
↑ "التحويلات المالية من المغتربين الهنود في ازدياد" . صحيفة إيكونوميك تايمز. ١٩ فبراير ٢٠١٤. مؤرشف من الأصل في ١ مارس ٢٠١٤. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٢٣ فبراير ٢٠١٤ .
↑ "تدفقات التحويلات المالية حسب البلد 2017" . مركز بيو للأبحاث. 3 أبريل 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 أبريل 2019 .
↑ "تحويلات المغتربين الهنود تدفع الهند إلى الصدارة" . www.nrirealtynews.com. 22 أكتوبر 2007. تاريخ الاطلاع: 14 مارس 2009 .
↑ غوبتا، بونام (1 ديسمبر 2005). المحددات الاقتصادية الكلية للتحويلات المالية: أدلة من الهند . صندوق النقد الدولي. ISBN 978-1-4518-6243-0تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 مارس 2009 .
↑ العساف، ج. (2012)، تحويلات العمال في الأردن، دار لامبرت للنشر الأكاديمي، ألمانيا.
↑ العساف، ج. والمالكي، أ.، (2014)، نمذجة المحددات الاقتصادية الكلية لتحويلات العمال: حالة الأردن، المجلة الدولية للاقتصاد والقضايا المالية، المجلد 4، العدد 3، ص 514-526.
1 2 3 4 5 6 7 "البنك الدولي - موجز الهجرة والتنمية 13" (PDF) .
1 2 برات، جيرالدين. النسوية العاملة . ص 40.
↑ هوانغ؛ يوه؛ رحمن. "رعاية العالم: عاملات المنازل الفلبينيات في العالم". النساء الآسيويات كعاملات منازل عابرات للحدود ( تحرير ماروجا). ص 21-53 . {{cite book}}تم |journal=تجاهله ( مساعدة )
1 2 "تحويلات طاجيكستان تساوي ما يقرب من نصف الناتج المحلي الإجمالي للبلاد" . عالمنا في بيانات . 2026.
↑ "التحويلات الشخصية المستلمة (كنسبة مئوية من الناتج المحلي الإجمالي) - تركيا | بيانات" . data.worldbank.org . تم الاطلاع بتاريخ 11 فبراير 2023 .
↑ "Suriye'ye hayat veren kayıt dışı para Transferi: Hawala" (باللغة التركية). جريدة أوكسيجين. 2021-02-07 . تم الاسترجاع 2023-02-11 .
1 2 "IADB.org - الصفحة غير موجودة (HTTP 404)" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 24-07-2017 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 27-04-2007 .{{cite web}}يستخدم Cite عنوانًا عامًا ( مساعدة )
↑ هاولي، كريس (10 يوليو/تموز 2009). "مع دخول الولايات المتحدة في حالة ركود اقتصادي، تشعر المناطق الريفية في المكسيك بالألم" . يو إس إيه توداي . تم الاطلاع عليه في 12 أكتوبر/تشرين الأول 2009 .
↑ إي. كاراسكو وج. رو (2007). " التحويلات المالية والتنمية " (كتاب إلكتروني). مركز التمويل والتنمية الدولية بجامعة أيوا.
1 2 فوري، ليا (19 فبراير 2019). "LG ne compte pas Investir dans les téléphones pliables - IT Social | Média des Enjeux IT & Business, Innovation and Leadership" .
↑ "التحويلات المالية" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يونيو 2015 .
↑ أندرسون، مارك (18 أغسطس/آب 2014). "صناعة التحويلات المالية العالمية تخنق مليارات الدولارات من العالم النامي" . صحيفة الغارديان . الرقم الدولي الموحد للدوريات 0261-3077 . تاريخ الاسترجاع: 17 أغسطس/آب 2017 .
↑ «تقرير التحويلات المالية الرقمية: المنصات الجديدة تُحدث ثورة في صناعة بقيمة 600 مليار دولار» (بالفرنسية). بزنس إنسايدر فرنسا . تاريخ الاطلاع: 17 أغسطس 2017 .
↑ "التحويلات المالية الدولية من خلال الخدمات المصرفية غير التقليدية" (ملف PDF) . مؤتمر الأمم المتحدة للتجارة والتنمية.
↑ "أهداف الهدف العاشر" . برنامج الأمم المتحدة الإنمائي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 23-09-2020 .
↑ "أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى تسجل نمواً في التحويلات المالية" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يونيو 2015 .
1 2 "تحويلات المغتربين النيجيريين كعامل محفز للاقتصاد" . صحيفة نيجيريان تريبيون . 8 سبتمبر 2014. مؤرشف من الأصل في 17 مارس 2015.
↑ أغابي، كريس (21 ديسمبر 2016). "نيجيريا: تحويلات المغتربين تصل إلى 35 مليار دولار أمريكي في عام 2016" . صحيفة ديلي ترست (أبوجا) . تاريخ الاسترجاع: 17 أغسطس 2017 .
↑ "احذر من شركات تحويل الأموال غير المسجلة" (ملف PDF) . البنك المركزي النيجيري.
↑ جاكوبو بريسكو؛ هيذر لونغ (3 أغسطس 2016). "نيجيريا تُشدد الرقابة على التحويلات المالية" . سي إن إن . تاريخ الاسترجاع: 17 أغسطس 2017 .
↑ أليسون، إيان (2016-08-02). "وورلد ريميت تدعو إلى استئناف عاجل لتحويل الأموال إلى نيجيريا" . صحيفة إنترناشونال بيزنس تايمز البريطانية . تاريخ الاسترجاع: 2017-08-17 .
↑ «نحن بحاجة إلى دعم الدول الأفريقية لأدبنا، كما يقول الفائز بجائزة كين لعام 2017» . كوارتز . تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 أغسطس 2017 .
↑ كازيم، يومي. "البنك المركزي النيجيري يتراجع عن خطط حظر الشركات التي تعرقل التحويلات المالية" . كوارتز . تاريخ الاسترجاع: 17 أغسطس 2017 .
١ ٢ "إليسون وبولسن يعيدان طرح قانون تحسين تحويلات الأموال لمساعدة العائلات الصومالية على إرسال الأموال إلى الوطن" . مكتب كيث إليسون بمجلس النواب. ٦ مايو ٢٠١٤. مؤرشف من الأصل في ٢٦ أغسطس ٢٠١٤. تم الاطلاع عليه في ١٨ أبريل ٢٠١٥ .
↑ أرميتاج، لورا (30 مارس 2015). "ويستباك ستوقف تحويلات الأموال إلى الصوماليين في 31 مارس" . هيرالد صن . تم الاطلاع عليه بتاريخ 18 أبريل 2015 .
↑ «الحكومة الصومالية تُنشئ فرقة عمل خاصة بشأن التحويلات المالية» . غوبجوج. 7 أبريل 2015. تاريخ الاطلاع: 18 أبريل 2015 .
↑ "6" . راديو فرنسا الدولي. 27 يونيو 2025. تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 يونيو 2025 .
^ Remesas.org، المهاجرون يبنون escuelas: La primera politica oficial de codesarrollo أرشفة 2016-04-04 في آلة Wayback.
^ “La primera Ley de remesas de la historia” (PDF) (بالإسبانية). remesas.org.
↑ "الارتفاع المذهل في تحويلات المهاجرين" . tageswoche.ch. مؤرشف من الأصل بتاريخ 13 أكتوبر 2014. تم الاطلاع عليه بتاريخ 13 مايو 2013 .
↑ "أسعار التحويلات المالية حول العالم | نحو أسواق أكثر شفافية" . remittanceprices.worldbank.org. مؤرشف من الأصل بتاريخ 29 مايو 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 أكتوبر 2019 .
1 2 "أنظمة الدفع والتحويلات المالية" .{{cite web}}: CS1 maint: url-status ( link )
↑ "قواعد البيانات الوطنية والإقليمية المعتمدة من قبل البنك الدولي" . مؤرشفة من الأصل في 23 يوليو 2012.
↑ "تقرير مجموعة العشرين" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 20-09-2014.
↑ "شركة تكنولوجيا مالية مقرها سنغافورة تطلق موقعًا لمقارنة التحويلات المالية" . finews.asia. 10 يونيو 2019. تاريخ الاطلاع: 21 يونيو 2019 .
↑ "ارتفاع قياسي في التحويلات المالية المرسلة عالمياً في عام 2018" . البنك الدولي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 21 يونيو 2019 .
↑ "التحويلات المالية أثناء الأزمات: آثارها على الاستجابة الإنسانية" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 14 فبراير 2009. تم الاطلاع عليه بتاريخ 2 يوليو 2007 .
↑ فارغاس-سيلفا، سي. (2018). "التحويلات المالية المرسلة من وإلى النازحين قسراً" . مجلة دراسات التنمية . 53 (11): 1835-1848 . doi : 10.1080/00220388.2016.1234040 . S2CID 157536037 .
↑ "كتاب حقائق الهجرة والتحويلات المالية 2011" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يونيو 2015 .
↑ إيرفينغ، موهاباترا، راثا. "تدفقات تحويلات المهاجرين: نتائج دراسة استقصائية عالمية للبنوك المركزية" . ورقة عمل البنك الدولي رقم 194. البنك الدولي . تم الاطلاع عليها في 3 أبريل 2011 .{{cite web}}: صيانة CS1: أسماء متعددة: قائمة المؤلفين ( رابط )
↑ دي هاس، هاين (2012-06-01). "بندول الهجرة والتنمية: نظرة نقدية على البحث والسياسة". الهجرة الدولية . 50 (3): 8-25 . doi : 10.1111/j.1468-2435.2012.00755.x . ISSN 1468-2435 .
↑ غريغوريان، ديفيد أ.؛ ميلكونيان، تيغران أ. (فبراير 2011). "مُقَدَّرٌ لِلتَستَقبِل: أثر التحويلات المالية على قرارات الأسر في أرمينيا: أثر التحويلات المالية". مراجعة اقتصاديات التنمية . 15 (1): 139-153 . doi : 10.1111/j.1467-9361.2010.00598.x . S2CID 153795970 .
↑ ديرمندجيفا، زفيزدا (2011). "الهجرة من جنوب القوقاز: من يهاجر إلى الخارج وما هي التداعيات الاقتصادية؟". اقتصاديات ما بعد الشيوعية . 23 (3): 377-398 . doi : 10.1080/14631377.2011.595135 . S2CID 154852713 .
↑ غريغوريان، ألكسندر؛ خاتشاتريان، كنار (2018). "التحويلات المالية ونوايا الهجرة: أدلة من أرمينيا". سلسلة أوراق عمل CERGE-EI (626). doi : 10.2139/ssrn.3259211 . ISBN 978-80-7343-433-5ISSN 1556-5068 . S2CID 158935643. SSRN 3259211 .
↑ وايز، وايز؛ كوفاروباياس، همبرتو ماركيز (1 ديسمبر 2009). "فهم العلاقة بين الهجرة والتنمية: نحو مقاربة نظرية جديدة". التحليل الاجتماعي . 53 (3). doi : 10.3167/sa.2009.530305 . ISSN 1558-5727 .
↑ أبرو، ألكسندر (2012-04-01). "الاقتصاد الجديد لهجرة العمالة: احذروا الكلاسيكيين الجدد الذين يقدمون الهدايا". منتدى الاقتصاد الاجتماعي . 41 (1): 46-67 . doi : 10.1007/s12143-010-9077-2 . ISSN 0736-0932 . S2CID 144557933 .
↑ رانكين، كاثرين ن. (1 يناير 2001). "إدارة التنمية: الليبرالية الجديدة، والتمويل الأصغر، والمرأة الاقتصادية العقلانية". الاقتصاد والمجتمع . 30 (1): 18-37 . CiteSeerX 10.1.1.202.6309 . doi : 10.1080/03085140020019070 . ISSN 0308-5147 . S2CID 15766343 .
↑ باراخاس، أدولفو؛ تشامي، رالف؛ فولينكامب، كونيل؛ مونتيل، بيتر (2009). "هل تساهم تحويلات العمال في تعزيز النمو الاقتصادي؟". سلسلة أوراق عمل صندوق النقد الدولي .
↑ "بنك الاحتياطي الفيدرالي في دالاس، هل تعزز التحويلات المالية التنمية الاقتصادية؟ أدلة من الولايات المكسيكية ، أكتوبر 2010" (PDF) .
↑ "أنظمة الدفع" . البنك الدولي.

[:0-1] 1 2 3 4 5 تيوتيم، سيمون فان؛ أسيسو، تونا (13 يناير 2025). "الموزع العالمي العظيم الذي لا نسمع عنه أبدًا: الأموال التي يرسلها المهاجرون أو يعيدونها" . عالمنا في بيانات .

[2] العساف، غازي والمالكي، عبد الله م.، (2014)، نمذجة المحددات الاقتصادية الكلية لتحويلات العمال: حالة الأردن، المجلة الدولية للاقتصاد والقضايا المالية، المجلد 4، العدد 3، ص 514-526.

[3] "دليل ميزان المدفوعات ووضع الاستثمار الدولي (BPM6)" (ملف PDF) . صندوق النقد الدولي. ص 272. تاريخ الاطلاع: 10 أبريل 2021 .

[4] سارة لين لوبيز (2015). مشهد التحويلات المالية: فضاءات الهجرة في المناطق الريفية بالمكسيك والمناطق الحضرية بالولايات المتحدة الأمريكية . مطبعة جامعة شيكاغو. ص 5. ISBN 978-0-226-20295-2.

[indrem1-5] 1 2 الهند ستحتفظ بالمركز الأول في التحويلات المالية بقيمة 80 مليار دولار: البنك الدولي ، صحيفة إيكونوميك تايمز، 9 ديسمبر 2018.

[6] "تدفقات التحويلات المالية تنمو بنسبة خمسة بالمائة في عام 2022" . البنك الدولي . 30 نوفمبر 2022. تم الاطلاع عليه في 13 سبتمبر 2025 .

[7] بينود خضرية؛ كريستين إنجليس؛ وي لي، محرران. (2019). دليل سيج للهجرة الدولية . منشورات سيج. ص 560. ISBN 978-1-5264-8449-9.

[:5-8] 1 2 "فهم أهمية التحويلات المالية" . migrationpolicy.org. 2004-10-01 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2017-05-03 .

[go.worldbank.org1-9] "من المتوقع أن تنمو التحويلات المالية إلى الدول النامية بوتيرة ضعيفة في عام 2016 وما بعده" . البنك الدولي. 6 أكتوبر 2016. تاريخ الاطلاع: 31 أكتوبر 2016 .

[Remittances_Data_World_Bank-10] 1 2 3 "موجز الهجرة والتنمية 39" . KNOMAD . ديسمبر 2023.

[11] مادينجر، جون (2011). غسل الأموال: دليل للمحققين الجنائيين ( الطبعة الثالثة). تايلور وفرانسيس. الصفحات 169-170 . ISBN 978-1-4398-6912-3.

[12] سبيربر، جوناثان (2023). عصر الترابط: تاريخ عالمي للنصف الثاني من القرن العشرين . مطبعة جامعة أكسفورد. ص 198. ISBN 978-0-19-091895-8.

[13] مادينجر، جون (2011). غسل الأموال: دليل للمحققين الجنائيين ( الطبعة الثالثة). تايلور وفرانسيس. ص 171. ISBN 978-1-4398-6912-3.

[14] "شركة تكنولوجيا مالية مقرها سنغافورة تطلق موقعًا لمقارنة التحويلات المالية" . finews.asia . تاريخ الاسترجاع: 24 ديسمبر 2019 .

[15] "لماذا قد لا تكون البنوك أفضل مكان لتحويل العملات" . صحيفة وول ستريت جورنال . 5 أغسطس 2018. تاريخ الاطلاع: 7 يناير 2020 .

[16] ديليب راثا؛ إبراهيم سيركجي؛ جيفري هـ. كوهين، محرران. (2012). الهجرة والتحويلات المالية خلال الأزمة المالية العالمية وما بعدها . منشورات البنك الدولي. ص 1-3 . ISBN 978-0-8213-8826-6.

[17] أستراشيوسكايا، ناستاسيا (19 أبريل 2021). "التحويلات المالية تساعد في تخفيف آثار جائحة كورونا على آسيا الوسطى" . فايننشال تايمز . تاريخ الاسترجاع: 20 يوليو 2021 .

[18] "إنفوغرافيك: أكبر متلقي التحويلات المالية في العالم" . ستاتيستا إنفوغرافيكس. 20 يونيو 2023.

[19] "تأثير كوفيد-19 على تدفقات التحويلات المالية - صندوق النقد الدولي للتمويل والتنمية" . صندوق النقد الدولي . تاريخ الاسترجاع: 20 يوليو 2021 .

[20] بروسي، بول (5 مايو 2013). "الهجرة والتحويلات المالية 2016" (ملف PDF) . البنك الدولي: 1-9 . مؤرشف من الأصل (ملف PDF) في 15 نوفمبر 2020. تم الاطلاع عليه في 3 مايو 2017 .{{cite journal}}يتطلب الاستشهاد بالمجلة ( مساعدة )|journal=

[21] ↑

[22] دراسة جامعة ولاية يونغستاون

[MakaryanGalstyan2013-23] ماكاريان، غاغيك؛ غالستيان، مهران (2013). "تكاليف وفوائد تنقل العمالة بين الاتحاد الأوروبي ودول الشراكة الشرقية - تقرير قطري: أرمينيا" (ملف PDF) . المجلة الإلكترونية لشبكة أبحاث العلوم الاجتماعية . doi : 10.2139/ssrn.2323376 . hdl : 10419/128266 . ISSN 1556-5068 . S2CID 155502946 .

[24] "التحويلات الشخصية - أرمينيا" ، worldbank.org

[25] توماس، آر إل، فاردانيان، واي، ياغالوف، إل، ودايموند ، آر (بدون تاريخ). التحويلات المالية: أثرها على الأسر في أرمينيا. تم الاطلاع عليه بتاريخ 3 ديسمبر 2022، من الرابط التالي: http://www.ysu.am/files/8-1547618819-.pdf

[26] غريغوريان، ديفيد أ.؛ ميلكونيان، تيغران أ. (2011). "مُقَدَّرٌ لِلاستلام: أثر التحويلات المالية على قرارات الأسر في أرمينيا". مراجعة اقتصاديات التنمية . 15 : 139-153 . doi : 10.1111/j.1467-9361.2010.00598.x . S2CID 153795970 .

[27] "التحويلات المالية الفردية من الخارج إلى أرمينيا" ، Hetq.am

[28] "أرمينيا - تحويلات المهاجرين" ، Countryeconomy.com

[29] "التوقعات الاقتصادية الإقليمية لمنطقة القوقاز وآسيا الوسطى" .

[30] "التحويلات المالية تصل إلى مستوى قياسي بلغ 18.32 مليار دولار في عام 2019" . نيو إيج .

[WorldBank20151218-31] "الهجرة الدولية في أعلى مستوياتها على الإطلاق" . البنك الدولي . 18 ديسمبر 2015. تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 مايو 2016 .

[BS20151218-32] "باكستان رابع أكبر مصدر للتحويلات المالية إلى الهند" . صحيفة ذا بيزنس ستاندرد . 24 ديسمبر 2015. تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 مايو 2016 .

[eco14-33] "التحويلات المالية من المغتربين الهنود في ازدياد" . صحيفة إيكونوميك تايمز. ١٩ فبراير ٢٠١٤. مؤرشف من الأصل في ١ مارس ٢٠١٤. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٢٣ فبراير ٢٠١٤ .

[Pew-34] "تدفقات التحويلات المالية حسب البلد 2017" . مركز بيو للأبحاث. 3 أبريل 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 أبريل 2019 .

[nri-35] "تحويلات المغتربين الهنود تدفع الهند إلى الصدارة" . www.nrirealtynews.com. 22 أكتوبر 2007. تاريخ الاطلاع: 14 مارس 2009 .

[Gupta-36] غوبتا، بونام (1 ديسمبر 2005). المحددات الاقتصادية الكلية للتحويلات المالية: أدلة من الهند . صندوق النقد الدولي. ISBN 978-1-4518-6243-0تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 مارس 2009 .

[37] العساف، ج. (2012)، تحويلات العمال في الأردن، دار لامبرت للنشر الأكاديمي، ألمانيا.

[38] العساف، ج. والمالكي، أ.، (2014)، نمذجة المحددات الاقتصادية الكلية لتحويلات العمال: حالة الأردن، المجلة الدولية للاقتصاد والقضايا المالية، المجلد 4، العدد 3، ص 514-526.

[siteresources.worldbank.org-39] 1 2 3 4 5 6 7 "البنك الدولي - موجز الهجرة والتنمية 13" (PDF) .

[Pratt_40-40] 1 2 برات، جيرالدين. النسوية العاملة . ص 40.

[41] هوانغ؛ يوه؛ رحمن. "رعاية العالم: عاملات المنازل الفلبينيات في العالم". النساء الآسيويات كعاملات منازل عابرات للحدود ( تحرير ماروجا). ص 21-53 . {{cite book}}تم |journal=تجاهله ( مساعدة )

[:1-42] 1 2 "تحويلات طاجيكستان تساوي ما يقرب من نصف الناتج المحلي الإجمالي للبلاد" . عالمنا في بيانات . 2026.

[43] "التحويلات الشخصية المستلمة (كنسبة مئوية من الناتج المحلي الإجمالي) - تركيا | بيانات" . data.worldbank.org . تم الاطلاع بتاريخ 11 فبراير 2023 .

[44] "Suriye'ye hayat veren kayıt dışı para Transferi: Hawala" (باللغة التركية). جريدة أوكسيجين. 2021-02-07 . تم الاسترجاع 2023-02-11 .

[iadb-45] 1 2 "IADB.org - الصفحة غير موجودة (HTTP 404)" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 24-07-2017 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 27-04-2007 .{{cite web}}يستخدم Cite عنوانًا عامًا ( مساعدة )

[46] هاولي، كريس (10 يوليو/تموز 2009). "مع دخول الولايات المتحدة في حالة ركود اقتصادي، تشعر المناطق الريفية في المكسيك بالألم" . يو إس إيه توداي . تم الاطلاع عليه في 12 أكتوبر/تشرين الأول 2009 .

[autogenerated1-47] إي. كاراسكو وج. رو (2007). " التحويلات المالية والتنمية " (كتاب إلكتروني). مركز التمويل والتنمية الدولية بجامعة أيوا.

[cohaforum.org-48] 1 2 فوري، ليا (19 فبراير 2019). "LG ne compte pas Investir dans les téléphones pliables - IT Social | Média des Enjeux IT & Business, Innovation and Leadership" .

[autogenerated1b-49] "التحويلات المالية" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يونيو 2015 .

[50] أندرسون، مارك (18 أغسطس/آب 2014). "صناعة التحويلات المالية العالمية تخنق مليارات الدولارات من العالم النامي" . صحيفة الغارديان . الرقم الدولي الموحد للدوريات 0261-3077 . تاريخ الاسترجاع: 17 أغسطس/آب 2017 .

[51] «تقرير التحويلات المالية الرقمية: المنصات الجديدة تُحدث ثورة في صناعة بقيمة 600 مليار دولار» (بالفرنسية). بزنس إنسايدر فرنسا . تاريخ الاطلاع: 17 أغسطس 2017 .

[52] "التحويلات المالية الدولية من خلال الخدمات المصرفية غير التقليدية" (ملف PDF) . مؤتمر الأمم المتحدة للتجارة والتنمية.

[53] "أهداف الهدف العاشر" . برنامج الأمم المتحدة الإنمائي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 23-09-2020 .

[autogenerated1c-54] "أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى تسجل نمواً في التحويلات المالية" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يونيو 2015 .

[tribune.com.ng-55] 1 2 "تحويلات المغتربين النيجيريين كعامل محفز للاقتصاد" . صحيفة نيجيريان تريبيون . 8 سبتمبر 2014. مؤرشف من الأصل في 17 مارس 2015.

[56] أغابي، كريس (21 ديسمبر 2016). "نيجيريا: تحويلات المغتربين تصل إلى 35 مليار دولار أمريكي في عام 2016" . صحيفة ديلي ترست (أبوجا) . تاريخ الاسترجاع: 17 أغسطس 2017 .

[57] "احذر من شركات تحويل الأموال غير المسجلة" (ملف PDF) . البنك المركزي النيجيري.

[58] جاكوبو بريسكو؛ هيذر لونغ (3 أغسطس 2016). "نيجيريا تُشدد الرقابة على التحويلات المالية" . سي إن إن . تاريخ الاسترجاع: 17 أغسطس 2017 .

[59] أليسون، إيان (2016-08-02). "وورلد ريميت تدعو إلى استئناف عاجل لتحويل الأموال إلى نيجيريا" . صحيفة إنترناشونال بيزنس تايمز البريطانية . تاريخ الاسترجاع: 2017-08-17 .

[60] «نحن بحاجة إلى دعم الدول الأفريقية لأدبنا، كما يقول الفائز بجائزة كين لعام 2017» . كوارتز . تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 أغسطس 2017 .

[61] كازيم، يومي. "البنك المركزي النيجيري يتراجع عن خطط حظر الشركات التي تعرقل التحويلات المالية" . كوارتز . تاريخ الاسترجاع: 17 أغسطس 2017 .

[Eaprmiathsfsmh-62] ١ ٢ "إليسون وبولسن يعيدان طرح قانون تحسين تحويلات الأموال لمساعدة العائلات الصومالية على إرسال الأموال إلى الوطن" . مكتب كيث إليسون بمجلس النواب. ٦ مايو ٢٠١٤. مؤرشف من الأصل في ٢٦ أغسطس ٢٠١٤. تم الاطلاع عليه في ١٨ أبريل ٢٠١٥ .

[63] أرميتاج، لورا (30 مارس 2015). "ويستباك ستوقف تحويلات الأموال إلى الصوماليين في 31 مارس" . هيرالد صن . تم الاطلاع عليه بتاريخ 18 أبريل 2015 .

[Gsgestfor-64] «الحكومة الصومالية تُنشئ فرقة عمل خاصة بشأن التحويلات المالية» . غوبجوج. 7 أبريل 2015. تاريخ الاطلاع: 18 أبريل 2015 .

[RFI-65] "6" . راديو فرنسا الدولي. 27 يونيو 2025. تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 يونيو 2025 .

[66] Remesas.org، المهاجرون يبنون escuelas: La primera politica oficial de codesarrollo أرشفة 2016-04-04 في آلة Wayback.

[67] “La primera Ley de remesas de la historia” (PDF) (بالإسبانية). remesas.org.

[68] "الارتفاع المذهل في تحويلات المهاجرين" . tageswoche.ch. مؤرشف من الأصل بتاريخ 13 أكتوبر 2014. تم الاطلاع عليه بتاريخ 13 مايو 2013 .

[69] "أسعار التحويلات المالية حول العالم | نحو أسواق أكثر شفافية" . remittanceprices.worldbank.org. مؤرشف من الأصل بتاريخ 29 مايو 2016. تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 أكتوبر 2019 .

[go.worldbank.org2-70] 1 2 "أنظمة الدفع والتحويلات المالية" .{{cite web}}: CS1 maint: url-status ( link )

[71] "قواعد البيانات الوطنية والإقليمية المعتمدة من قبل البنك الدولي" . مؤرشفة من الأصل في 23 يوليو 2012.

[72] "تقرير مجموعة العشرين" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 20-09-2014.

[73] "شركة تكنولوجيا مالية مقرها سنغافورة تطلق موقعًا لمقارنة التحويلات المالية" . finews.asia. 10 يونيو 2019. تاريخ الاطلاع: 21 يونيو 2019 .

[74] "ارتفاع قياسي في التحويلات المالية المرسلة عالمياً في عام 2018" . البنك الدولي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 21 يونيو 2019 .

[75] "التحويلات المالية أثناء الأزمات: آثارها على الاستجابة الإنسانية" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 14 فبراير 2009. تم الاطلاع عليه بتاريخ 2 يوليو 2007 .

[vargas2018-76] فارغاس-سيلفا، سي. (2018). "التحويلات المالية المرسلة من وإلى النازحين قسراً" . مجلة دراسات التنمية . 53 (11): 1835-1848 . doi : 10.1080/00220388.2016.1234040 . S2CID 157536037 .

[77] "كتاب حقائق الهجرة والتحويلات المالية 2011" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يونيو 2015 .

[78] إيرفينغ، موهاباترا، راثا. "تدفقات تحويلات المهاجرين: نتائج دراسة استقصائية عالمية للبنوك المركزية" . ورقة عمل البنك الدولي رقم 194. البنك الدولي . تم الاطلاع عليها في 3 أبريل 2011 .{{cite web}}: صيانة CS1: أسماء متعددة: قائمة المؤلفين ( رابط )

[79] دي هاس، هاين (2012-06-01). "بندول الهجرة والتنمية: نظرة نقدية على البحث والسياسة". الهجرة الدولية . 50 (3): 8-25 . doi : 10.1111/j.1468-2435.2012.00755.x . ISSN 1468-2435 .

[80] غريغوريان، ديفيد أ.؛ ميلكونيان، تيغران أ. (فبراير 2011). "مُقَدَّرٌ لِلتَستَقبِل: أثر التحويلات المالية على قرارات الأسر في أرمينيا: أثر التحويلات المالية". مراجعة اقتصاديات التنمية . 15 (1): 139-153 . doi : 10.1111/j.1467-9361.2010.00598.x . S2CID 153795970 .

[81] ديرمندجيفا، زفيزدا (2011). "الهجرة من جنوب القوقاز: من يهاجر إلى الخارج وما هي التداعيات الاقتصادية؟". اقتصاديات ما بعد الشيوعية . 23 (3): 377-398 . doi : 10.1080/14631377.2011.595135 . S2CID 154852713 .

[82] غريغوريان، ألكسندر؛ خاتشاتريان، كنار (2018). "التحويلات المالية ونوايا الهجرة: أدلة من أرمينيا". سلسلة أوراق عمل CERGE-EI (626). doi : 10.2139/ssrn.3259211 . ISBN 978-80-7343-433-5ISSN 1556-5068 . S2CID 158935643. SSRN 3259211 .

[83] وايز، وايز؛ كوفاروباياس، همبرتو ماركيز (1 ديسمبر 2009). "فهم العلاقة بين الهجرة والتنمية: نحو مقاربة نظرية جديدة". التحليل الاجتماعي . 53 (3). doi : 10.3167/sa.2009.530305 . ISSN 1558-5727 .

[84] أبرو، ألكسندر (2012-04-01). "الاقتصاد الجديد لهجرة العمالة: احذروا الكلاسيكيين الجدد الذين يقدمون الهدايا". منتدى الاقتصاد الاجتماعي . 41 (1): 46-67 . doi : 10.1007/s12143-010-9077-2 . ISSN 0736-0932 . S2CID 144557933 .

[85] رانكين، كاثرين ن. (1 يناير 2001). "إدارة التنمية: الليبرالية الجديدة، والتمويل الأصغر، والمرأة الاقتصادية العقلانية". الاقتصاد والمجتمع . 30 (1): 18-37 . CiteSeerX 10.1.1.202.6309 . doi : 10.1080/03085140020019070 . ISSN 0308-5147 . S2CID 15766343 .

[86] باراخاس، أدولفو؛ تشامي، رالف؛ فولينكامب، كونيل؛ مونتيل، بيتر (2009). "هل تساهم تحويلات العمال في تعزيز النمو الاقتصادي؟". سلسلة أوراق عمل صندوق النقد الدولي .

[87] "بنك الاحتياطي الفيدرالي في دالاس، هل تعزز التحويلات المالية التنمية الاقتصادية؟ أدلة من الولايات المكسيكية ، أكتوبر 2010" (PDF) .

[World_Bank-88] "أنظمة الدفع" . البنك الدولي.

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

[ 6 ]

[ 7 ]

[ 9 ]

[ 10 ]

[ 11 ]

[ 12 ]

[

[ 14 ]

[ 15 ]

[

[ 17 ]

[ 18 ]

[

[

[ 21 ]

[ 22 ]

[ 23 ]

[ 24 ]

[ 25 ]

[ 26 ]

[ 27 ]

[ 28 ]

[ 29 ]

[ 30 ]

[ 31 ]

[ 32 ]

[ 33 ]

[ 34 ]

[ 35 ]

[ 36 ]

[ 37 ]

[

[ 39 ]

[ 40 ]

[ 41 ]

[ 43 ]

[ 44 ]

[ 45 ]

[ 46 ]

[ 47 ]

[ 48 ]

[

[ 50 ]

[ 51 ]

[ 52 ]

[ 53 ]

[ 54 ]

[ 55 ]

[ 56 ]

[ 57 ]

[ 58 ]

[ 59 ]

[ 60 ]

[ 61 ]

[ 62 ]

[ 63 ]

[ 64 ]

[ 65 ]

[ 66 ]

[ 67 ]

[ 68 ]

[ 69 ]

[ 70 ]

[ 71 ]

[ 72 ]

[ 73 ]

[ 74 ]

[ 75 ]

[ 76 ]

[ 77 ]

[ 78 ]

[ 79 ]

[ 80 ]

[ 81 ]

[ 82 ]

[ 83 ]

[ 84 ]

[ 85 ]

[ 86 ]

[ 87 ]

[ 88 ]

اللغة	العربية (RTL)
روابط موسوعية	30 رابطاً
المصدر الأصلي	ويكيبيديا ↗