نيوبنك

البنك الرقمي هو نوع من البنوك المباشرة التي تعمل حصرياً عبر الإنترنت دون فروع تقليدية . وعلى عكس البنوك المباشرة، لا تمتلك البنوك الرقمية في كثير من الأحيان تراخيص مصرفية خاصة بها ، بل تعتمد على بنوك شريكة. ^{[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]} وعادةً ما تكون تكاليف تشغيلها أقل، مما قد يؤدي أحياناً إلى رسوم أقل وأسعار فائدة أكثر تنافسية .

تشترك البنوك الرقمية عادةً في خصائص مثل:

• العمليات الرقمية فقط (أو شبه الرقمية فقط): تطبيقات الهاتف المحمول، وبوابات الويب؛ فروع مادية قليلة أو معدومة.
• تقليل الأنظمة القديمة، وتكاليف الفروع، والعمليات اليدوية.
• التركيز على تجربة المستخدم عند بدء استخدام النظام، والإشعارات الفورية، وواجهة المستخدم المبسطة، وغالبًا ما يشمل ذلك أدوات التلعيب أو أدوات إدارة الميزانية.
• الشراكات والبنية التحتية للجهات الخارجية: يعتمد الكثيرون على البنوك المرخصة (لتلقي الودائع) أو منصات الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) بدلاً من بناء البنية التحتية المصرفية الكاملة داخليًا. ^{[ 4 ]}
• استراتيجيات تحقيق الدخل مثل رسوم التبادل (على بطاقات الخصم المباشر)، وخدمات الاشتراك/الخدمات المميزة، والإقراض أو الائتمان، وخدمات العملات، وعروض التمويل المدمجة.
• استهداف إما الشرائح التي لا تحظى بالخدمات الكافية (المستخدمون الأصغر سناً، واقتصاد العمل الحر، والدول التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية) أو تقديم عروض قيمة بديلة (رسوم منخفضة/صفرية، وإنفاق عالمي، وعملات متعددة، وتحليلات في الوقت الفعلي).

يمكن للبنوك الرقمية أن تتبع عدة مسارات تنظيمية/ترخيصية:

• رخصة مصرفية كاملة: على سبيل المثال، يمكن لبنك ستارلينج (المملكة المتحدة) قبول الودائع والإقراض مباشرة. ^{[ 5 ]}
• ترخيص البنك الافتراضي / البنك الرقمي: يجوز للجهات القضائية إصدار تراخيص خاصة بالخدمات الرقمية فقط.
• نموذج البنك الشريك / نموذج الخدمات المصرفية كخدمة : غالباً ما تتعاون البنوك الرقمية مع البنوك المرخصة القائمة لتجنب العبء التنظيمي الكامل. ^{[ 6 ]}

لا تزال البنوك الرقمية خاضعة للمتطلبات التنظيمية المتعلقة بالودائع، ومعرفة العميل ، ومكافحة غسل الأموال ، وحماية البيانات. ^{[ 7 ]} قد تُنشئ النماذج الرقمية مخاطر تشغيلية ومخاطر تتعلق بأطراف ثالثة جديدة. ^{[ 8 ]}

تشمل التحديات والمخاطر المتعلقة بالبنوك الرقمية ما يلي:

• الربحية والتمويل: مخاوف تتعلق بالحجم مقابل الإيرادات. ^{[ 9 ]}
• المنافسة: من البنوك الرقمية الأخرى والبنوك القائمة التي تم تطويرها.
• مخاطر الامتثال التنظيمي: مكافحة غسل الأموال، اعرف عميلك، حماية البيانات.
• ثقة العملاء والاحتفاظ بهم: مخاطر التصور الرقمي فقط.
• المخاطر التشغيلية/التكنولوجية: السحابة، وواجهات برمجة التطبيقات، ونقاط الضعف لدى جهات خارجية.
• استقرار الودائع ومخاطر التمويل: الاعتماد على البنوك الشريكة.

يشير تقرير صادر عن الشرطة السويدية إلى أن البنوك الرقمية تحظى بشعبية لدى المجرمين وتُستخدم بكثرة في المعاملات الإجرامية. ^{[ 10 ] [ 11 ]}

يعود مفهوم الخدمات المصرفية الرقمية بالكامل، دون فروع، إلى البنوك التي كانت تعتمد على الهاتف والإنترنت فقط في أواخر التسعينيات وأوائل الألفية الثانية (مثل بنك ING Direct في هولندا والمملكة المتحدة)، والتي كانت تركز آنذاك على خفض التكاليف وتسهيل انضمام العملاء عبر الإنترنت. ^{[ 12 ]} في أعقاب الأزمة المالية العالمية عام 2008، تراجعت ثقة المستهلكين في المؤسسات المصرفية التقليدية بشكل ملحوظ، مما أتاح الفرصة لدخول جهات جديدة إلى عالم الخدمات المصرفية الرقمية. ^{[ 2 ]} بين عامي 2010 و2015 تقريبًا، بدأت العديد من شركات التكنولوجيا المالية بتقديم خدمات شبيهة بالخدمات المصرفية عبر تطبيقاتها؛ وبدأ مصطلح "البنك الرقمي" يكتسب رواجًا بدءًا من عام 2017 تقريبًا. ^{[ 13 ]}

يُعزى نمو البنوك الرقمية إلى انتشار استخدام الهواتف المحمولة، والتطلعات الرقمية، وتنظيم الخدمات المصرفية المفتوحة، والتوسع السريع بفضل التكنولوجيا. ^{[ 2 ]} ويُلاحظ ارتفاع معدل الإقبال بين فئات الشباب الأكثر إلمامًا بالتكنولوجيا، وفي الدول التي تتمتع بأطر تنظيمية داعمة. ^{[ 14 ]} وتُعدّ ضغوط الربحية والمنافسة والتحديات التنظيمية من أبرز التحديات التي تواجهها. ^{[ 9 ]}

منذ منتصف العقد الثاني من الألفية الثانية، ولا سيما في أوروبا ثم على مستوى العالم، ظهر عدد من البنوك الرقمية المتخصصة (على سبيل المثال، بنك مونزو وريفولوت في المملكة المتحدة، ونوبانك في أمريكا اللاتينية)، وتوسعت بسرعة من حيث عدد العملاء، وتنوع المنتجات، والانتشار الجغرافي. ^{[ 15 ]} وبحلول أوائل العقد الثالث من الألفية الثانية، أصبح نموذج البنوك الرقمية شائعًا بما يكفي لجذب انتباه الجهات التنظيمية، والبنوك القائمة، والمستثمرين على حد سواء، مع تدقيق في الربحية، والتنظيم، والاستدامة. ^{[ 14 ]}

• الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
• التكنولوجيا المالية