التحويل المصرفي المباشر

البنك المباشر (يُسمى أحيانًا البنك بلا فروع أو البنك الافتراضي ) هو بنك يقدم خدماته حصريًا عبر الإنترنت، وتطبيقات الهاتف المحمول ، والبريد الإلكتروني، وغيرها من الوسائل الإلكترونية، بما في ذلك غالبًا الهاتف، والدردشة الإلكترونية، وإيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول. لا يمتلك البنك المباشر شبكة فروع . وقد يُتيح الوصول إلى شبكة وكلاء مصرفيين مستقلين ، كما قد يُتيح الوصول عبر أجهزة الصراف الآلي (غالبًا من خلال تحالفات بين الشبكات المصرفية )، والخدمات المصرفية عبر البريد . تُغني البنوك المباشرة عن تكاليف صيانة شبكة الفروع، مع توفير الراحة للعملاء الذين يُفضلون التكنولوجيا الرقمية. تُقدم البنوك المباشرة بعضًا من الخدمات التي تُقدمها البنوك التقليدية، وليس جميعها. ^{[ 1 ] [ 2 ]}

تُجرى المعاملات المصرفية المباشرة بالكامل عبر الإنترنت. البنوك المباشرة تختلف عن " الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ". الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي خيار متاح عبر الإنترنت تقدمه البنوك التقليدية.

في الولايات المتحدة، تُعرَّف البنوك المباشرة بأنها مؤسسات إلكترونية/بدون فروع، حاصلة على تراخيص مصرفية اتحادية، وتخضع لإشراف مجلس الاحتياطي الفيدرالي، أو مكتب مراقب العملة، أو المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) كجهة تنظيمية رئيسية. العديد من البنوك المباشرة مؤمَّنة من قِبَل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع، وتُقدِّم نفس مستوى الحماية لأموال العملاء الذي تُقدِّمه البنوك التقليدية، مع ضرورة التحقق من صحة ذلك. ^{[ 3 ]} اعتبارًا من عام 2022يستخدم 27% من عملاء البنوك في الولايات المتحدة بنكًا مباشرًا (أي عبر الإنترنت فقط). ^{[ 4 ]}

في الولايات المتحدة، تختلف البنوك التقليدية اختلافًا جوهريًا عن البنوك الرقمية . فالبنوك الرقمية هي مزودو خدمات مصرفية عبر الإنترنت فقط، ولا تخضع لتراخيص مصرفية اتحادية، بل توفر موقعًا إلكترونيًا وتعتمد على بنك شريك لحفظ الأموال. وغالبًا ما تكون البنوك الشريكة معفاة من قانون دوربين . ويميل عملاؤها إلى أن يكونوا من فئة الشباب الذين يولون أهمية أكبر لرسوم الخدمات المصرفية.

كان بنك فيرست دايركت من أوائل البنوك المباشرة في العالم ، حيث أطلق خدماته المصرفية الهاتفية في المملكة المتحدة في الأول من أكتوبر عام ١٩٨٩. وكان هذا البنك، التابع لبنك ميدلاند آنذاك ، رائداً في مفهومي عدم وجود فروع وتقديم خدمة على مدار الساعة عبر مركز اتصال. وكان انتشار الإنترنت تجارياً في أوائل التسعينيات المحرك الأكبر لإنشاء نماذج مصرفية مباشرة بالكامل.

في تسعينيات القرن الماضي، ظهرت البنوك الإلكترونية أو "البنوك الافتراضية". لم تكن هذه البنوك تمتلك بنية تحتية مصرفية تقليدية، كشبكة الفروع، وهو ما وفّر لها تكاليف باهظة، ما سمح للعديد منها بتقديم حسابات توفير بفائدة أعلى وقروض بفائدة أقل من معظم البنوك التقليدية. مع ذلك، كان هناك تردد مبدئي لدى المستهلكين في إجراء المعاملات المالية عبر الإنترنت، لا سيما مع جهة لا يمكنهم التعامل معها وجهاً لوجه.

كان بنك سيكيوريتي فيرست نتوورك (SFNB) من أوائل البنوك المباشرة في الولايات المتحدة ، وقد تم إطلاقه في أكتوبر 1995، وكان أول بنك مباشر مؤمّن من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع . ^{[ 1 ]} على الرغم من أن SFNB لم يحقق أرباحًا كبيرة في سنواته الأولى، إلا أنه أثبت أن مفهوم الخدمات المصرفية المباشرة يمكن أن ينجح.

ركزت بعض البنوك المباشرة على حسابات التوفير عبر الإنترنت فقط ، مقدمةً معدلات فائدة أعلى من البنوك التقليدية للعملاء الذين يفضلون الوصول إلى حساباتهم عبر الإنترنت فقط. وكان بنك ING Direct من أوائل وأنجح البنوك التي تبنت هذا النهج ، حيث أطلق بنك Tangerine في كندا عام 1997، ثم توسع ليشمل المملكة المتحدة وأستراليا والولايات المتحدة قبل أن يبيعه مالكه حوالي عام 2010.

كان أول بنك مباشر في آسيا هو "فيناتيك"، وهو قسم من بنك " أوفرسيز-تشاينيز بانكينج كوربوريشن " (OCBC) في سنغافورة، والذي تم إطلاقه في أبريل 2000. تم إغلاقه في عام 2011 ودمجت عملياته في الهيكل المصرفي الرئيسي، حيث صرحت الشركة الأم "OCBC" بأن "الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أصبحت منذ ذلك الحين جزءًا أساسيًا من استراتيجية القنوات المتعددة لبنك OCBC - والتي تشمل أيضًا الفروع وأجهزة الصراف الآلي والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول". ^{[ 5 ]}

تم استخدام نموذج البنوك المباشرة من قبل العديد من البنوك المنافسة التي تم إنشاؤها في المملكة المتحدة خلال الفترة 2015-2018.

• وكيل مصرفي
• حساب توفير عبر الإنترنت