إيداع عن بعد

الإيداع عن بُعد أو الإيداع عبر الهاتف المحمول هو قدرة عميل البنك على إيداع شيك في حسابه المصرفي من أي مكان، دون الحاجة إلى تسليم الشيك فعليًا إلى البنك. كان يتم ذلك في الأصل عن طريق مسح صورة رقمية للشيك ضوئيًا ثم إرسالها إلى البنك، أما الآن فيتم باستخدام الهاتف الذكي . أصبحت هذه الممارسة قانونية في الولايات المتحدة عام 2004 مع دخول قانون مقاصة الشيكات للقرن الحادي والعشرين (قانون الشيكات 21) حيز التنفيذ، مع العلم أن البنوك غير ملزمة بتطبيق هذا النظام.

كانت هذه الخدمة تستخدم في الأصل بشكل أساسي من قبل الشركات التي لديها ماسحات ضوئية مخصصة للشيكات، ولكن مع انتشار الهواتف الذكية والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، أصبحت الآن شائعة في البنوك الاستهلاكية.

أصبحت الإيداعات عن بُعد قانونية في الولايات المتحدة عام 2004 مع دخول قانون مقاصة الشيكات للقرن الحادي والعشرين (أو قانون الشيكات 21 ) حيز التنفيذ. ويهدف هذا القانون جزئيًا إلى ضمان استمرارية عمل الخدمات المالية في البلاد في حال وقوع كارثة قد تُعيق النقل السريع لمسافات طويلة، كما حدث في هجمات 11 سبتمبر 2001. وبموجب قانون الشيكات 21، تُصبح الصورة الرقمية للشيك مقبولة قانونيًا لأغراض الدفع، تمامًا كالشيك الورقي التقليدي.

قبل عام ٢٠٠٤، إذا أودع شخص ما شيكًا في حساب لدى بنك معين، كان على البنك استبدال الشيك الورقي فعليًا بالبنك المسحوب عليه قبل إضافة المبلغ إلى حساب الإيداع. أما بموجب قانون الشيكات رقم ٢١، فيمكن للبنك المودع ببساطة إرسال صورة من الشيك إلى البنك المسحوب عليه. هذا التقليص في وقت النقل من إجمالي دورة معالجة الشيك يتيح للشركات وقتًا أطول لمعالجة الشيكات، مما يسمح بإيداعها لاحقًا وتسريع عملية صرفها. ^{[ ١ ]}

في البداية، كان نظام الإيداع عن بُعد (RDC) يُستخدم بشكل أساسي من قِبل الشركات. تراوحت أسعار أجهزة مسح الشيكات بين 250 و2500 دولار أمريكي، وكانت الشركات إما تشتريها بنفسها أو تستأجرها من البنك. كما كان يُطلب من هذه الشركات في كثير من الأحيان دفع رسوم شهرية أو الحفاظ على حد أدنى لرصيد الحساب للحد من مخاطر الاحتيال. خضعت الشركات لفحص من قِبل البنك لتحديد مخاطر الشيكات المزورة والمرتجعة، كما خضعت لتدقيق من قِبل البنك لضمان التعامل السليم مع الشيكات والتخلص منها. ^{[ 2 ]}

في 4 يوليو 2009، أصبح بنك Element Federal Credit Union (المعروف سابقًا باسم WV United FCU) ^{[ 3 ]} أول مؤسسة مالية تُفعّل تطبيقًا للهواتف الذكية لإيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول. وتبعت USAA عن كثب إطلاق تطبيق مماثل بالتعاون مع Mitek Systems في أغسطس 2009. ^{[ 4 ]} وبدأت عدة بنوك أخرى في قبول الإيداعات عبر الهاتف المحمول في أوائل العقد الثاني من الألفية الثانية مع ازدياد شعبية هذه التقنية. ^{[ 5 ]} يُمكّن الإيداع عبر الهاتف المحمول مستخدمي الهواتف الذكية من تصوير الشيك بكاميرا الهاتف، حيث يقوم التطبيق بمعالجة الصورة تلقائيًا وإرسالها إلى البنك للإيداع. ولا يحتاج العميل إلى إرسال الشيك الأصلي بالبريد، بل يقوم بإلغائه أو التخلص منه. ^{[ 6 ]}

في عام 2013 اقترحت حكومة المملكة المتحدة قانونًا مشابهًا لتصوير الشيكات الرقمية يسمح بإيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول، والذي تم وضعه موضع التنفيذ في عام 2014. ^{[ 7 ] [ 8 ]}

في عام 2020، أُمر بنك ويلز فارجو بدفع 102.8 مليون دولار كتعويضات لشركة USAA لانتهاكه براءات اختراع إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول التي تم تطويرها في عام 2008. ^{[ 9 ]}

ازداد استخدام الإيداع عن بعد. فقد أظهر استطلاع أجرته جمعية المصرفيين المجتمعيين المستقلين في أمريكا في يونيو 2009 أن 62% من البنوك في الولايات المتحدة تقدم خدمة الإيداع عن بعد للتجار، وأن 78% منها لديها خطط لاعتماد هذه التقنية بحلول عام 2011.

كان من المتوقع أن يصل اعتماد العملاء على خدمة الإيداع عن بعد إلى مليون عميل بحلول عام 2010، وأكثر من 5 ملايين عميل بحلول عام 2012. ^{[ 10 ]}

بحسب دراسة قطاعية أُجريت أواخر عام 2013، لم تُقدّم سوى 10% من البنوك والاتحادات الائتمانية الأمريكية خدمة الإيداع عبر الهاتف المحمول، على الرغم من أن العديد منها كان يخطط لتقديمها. ^{[ 11 ]} وأظهرت دراسة أجرتها شركة سيلنت عام 2013 أن 20 مليون عميل استخدموا خدمة إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول في ذلك العام، بزيادة عن 10.9 مليون عميل عام 2012 و2.2 مليون عميل عام 2011، متجاوزةً بذلك التقديرات السابقة. ^{[ 12 ]}

بحلول عام 2015، قدرت شركة سيلنت أن 87 مليون عميل يستخدمون إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول، مما أدى إلى تسريع انخفاض عدد المراجعين للفروع المصرفية. ^{[ 13 ]}

أدت جائحة فيروس كورونا في عام 2020 إلى تسريع اتجاهات تغير سلوك المستهلك، مما زاد من استخدام إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول وقلل من إيداع الشيكات شخصيًا، مما ساهم في إغلاق الفروع. ^{[ 14 ]}

• شيك بديل
• اقتطاع الشيك
• صندوق القفل

• قليل من البحث كان كفيلاً بتوفير الكثير من الخسائر في براءات الاختراع على البنوك. ( مؤرشف بتاريخ 8 سبتمبر 2008 في أرشيف الإنترنت).
• خدمة الإيداع عن بُعد تنطوي على بعض المخاطر - وصف موجز لخدمة الإيداع عن بُعد
• ستواجه البنوك منافسة في مجال خدمات الدفع عن بُعد ( مؤرشف بتاريخ 25 يوليو 2011 في أرشيف الإنترنت) .
• مقال شركة واكوفيا حول أهمية مركز البيانات الإقليمي
• نظرة عامة على خدمة الإيداع عن بُعد ( مؤرشفة بتاريخ 2023-06-02 على موقع Wayback Machine)

• النص الكامل لقانون التحقق من الرقم 21 (Check-21 Act) مؤرشف بتاريخ 12 أغسطس 2020 على موقع Wayback Machine
• قائمة الأسئلة الشائعة حول قانون التحقق من الرقم 21 الصادرة عن المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) ( مؤرشفة بتاريخ 20 أغسطس 2006 على موقع Wayback Machine).
• فيديو يوضح استخدام خدمة إيداع الشيكات عن بعد في شركة صغيرة (عبر يوتيوب)
• أهمية جودة الصورة (مؤرشف بتاريخ 14 فبراير 2009 في أرشيف الإنترنت)