زيديشا

زيديشا هي خدمة إقراض متناهي الصغر بين الأفراد، تتيح لهم إقراض مبالغ صغيرة من المال مباشرةً لرواد الأعمال في الدول النامية . ^{[ 2 ]} وهي أول خدمة إقراض متناهي الصغر بين الأفراد تربط المقترضين والمقرضين عبر الحدود الدولية دون وسيط من مؤسسات التمويل الأصغر المحلية. ^{[ 3 ]} سُميت المنظمة على اسم الكلمة السواحيلية زيديشا ( تُنطق [ zi.ɗi.ʃɑ ] )، والتي تعني "النمو" أو "التوسع". ^{[ 4 ]}

يُسهّل موقع زيديشا الإلكتروني معاملات الإقراض متناهي الصغر بين مستخدمي الإنترنت الأفراد حول العالم ورواد الأعمال ذوي الدخل المحدود والملمين بالحاسوب في البلدان النامية. يستطيع المستخدمون تمويل القروض التي يستخدمها المقترضون لتطوير مشاريع تجارية تُحسّن دخل أسرهم. كما يُمكن للمقترضين مشاركة آخر مستجدات أعمالهم والتواصل مع المُقرضين أثناء سداد القروض. ^{[ 5 ]}

تأسست Zidisha في أكتوبر 2009 على يد جوليا كورنيا.

بعد زيارتها للنيجر بصفتها محللة محافظ استثمارية في مؤسسة التنمية الأفريقية الأمريكية، شعرت كورنيا بخيبة أمل تجاه المساعدات الخارجية. ^{[ 6 ]} في عام 2006، شاركت في تأسيس صندوق التمويل الأصغر للقرى البيئية في السنغال (SEM) مع جون فاي ونان جوسلاندر. ^{[ 7 ]} وللحفاظ على انخفاض تكاليف التمويل والرواتب، جمع صندوق SEM الأموال من بوابة الإقراض الأصغر الإلكترونية "كيفا" بفائدة 0%، وتطوع مؤسسوه الثلاثة بوقتهم دون رواتب. ^{[ 7 ]}

واجهت مؤسسة SEM صعوبات في استدامة نموذج عملها، إذ لم تكن مستعدة لرفع أسعار الفائدة لتغطية تكاليف استئجار مكتب وتوظيف موظفي قروض، كما عجزت عن إيجاد متبرعين خارجيين. ^{[ 7 ]} وفي نهاية المطاف، غادر كورنيا المؤسسة في أغسطس 2009، وبدأت SEM تعاني من مشكلة القروض المتعثرة، ^{[ 7 ]} حيث بلغت نسبة التعثر في محفظتها ذروتها عند 77.4% في ديسمبر 2010. ^{[ 8 ]} واستجابةً لذلك، توقف فريق SEM عن منح قروض جديدة وركز على تحصيل الأموال من المقترضين الحاليين. ^{[ 8 ]} وكان كورنيا قد تبرع بمبلغ 30 ألف دولار لدعم تكاليف تشغيل SEM، ^{[ 7 ]} ولكن بمجرد نفاد هذه التبرعات وغيرها، تخلفت المؤسسة عن سداد 5.1% من قروضها، وأنهت مؤسسة Kiva شراكتها مع SEM في مارس 2012. ^{[ 8 ]}

أتاحت تجربة كورنيا في شركة SEM لها فهمًا أعمق للتكاليف التشغيلية المرتفعة لمؤسسات الإقراض متناهي الصغر التقليدية. وبحلول عام ٢٠٠٨، أصبح الوصول إلى الإنترنت في الدول النامية متاحًا على نطاق واسع بما يكفي لجعل الإقراض متناهي الصغر المباشر بين الأفراد أمرًا ممكنًا. أسست كورنيا شركة زيديشا لربط المقرضين والمقترضين مباشرةً، مما ساهم في خفض تكاليف المقترضين. ^{[ ٦ ] [ ٩ ]}

أُعيد إطلاق زيديشا في يناير 2014 كواحدة من أوائل سبع منظمات غير ربحية ممولة من قبل مسرّع الأعمال Y Combinator . ^{[ 10 ]} وفي مارس 2014، تبرع بول بوخايت، الشريك في Y Combinator، بمبلغ 100 ألف دولار في محاولة لزيادة الترويج لزيديشا عبر الإنترنت. ^{[ 11 ]}

حتى مايو 2015، قدمت زيديشا قروضًا بقيمة 3.4 مليون دولار أمريكي لـ 12,225 مقترضًا. ^{[ 12 ]} تختلف نتائج زيديشا إنك عن نتائج زيديشا كوميونيتي . زيديشا إنك ليست جهة إقراض، ولا يوجد لديها أي قروض مسجلة في دفاترها. ^{[ 1 ]}

عادةً ما تخضع شركات الإقراض متناهي الصغر التي تقدم فوائد على القروض للمقرضين الأمريكيين لتنظيم هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية (SEC). في عام 2008، اشترطت الهيئة على شركات الإقراض متناهي الصغر التي تقدم فوائد على القروض تسجيل عروضها كأوراق مالية ، وفقًا لقانون الأوراق المالية لعام 1933. ^{[ 13 ] [ 14 ]} وبناءً على ذلك، أغلقت الهيئة شركة بروسبر في 24 نوفمبر 2008، ولم تعاود العمل إلا في يوليو 2009، بعد تسجيلها لدى الهيئة. ^{[ 15 ]} وأعلنت شركة ليندينغ كلوب عن إتمامها إجراءات التسجيل لدى الهيئة في 14 أكتوبر 2008. ^{[ 16 ]} وبالمثل، أعلنت منصة MYC4 ، وهي سوق إلكترونية للإقراض متناهي الصغر تركز على رواد الأعمال الأفارقة، في عام 2010 أنها "غير مسموح لها بصرف الأموال للمستثمرين في أمريكا الشمالية" بسبب لوائح الهيئة. ^{[ 17 ]}

لم تُسجّل شركة زيديشا لدى هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية، وقد صرّحت علنًا بأنها ليست وسيطًا للأوراق المالية. ^{[ 18 ]} ينصّ موقعها الإلكتروني في شروط الاستخدام على أنه على عكس وسيط الأوراق المالية، فإن زيديشا غير ملزمة بإعادة أموال المُقرضين أو تلبية طلبات السحب: "لا تضمن زيديشا أو تُقدّم أي تعهد بأن الأموال المُقرضة عبر موقعها الإلكتروني ستُسدّد للمُقرضين، بغض النظر عمّا إذا كانت القروض المُموّلة بأموال المُقرضين قد سُدّدت لزيديشا أم لا. أي مدفوعات نقدية هي هدايا ترويجية تُقدّم وفقًا لتقدير زيديشا وحدها." ^{[ 19 ]}

لا يزال الوضع الضريبي لهذه الهدايا الترويجية غير واضح. تخضع الهدايا للضريبة في الولايات المتحدة ، ما يعني أن أصل القرض الأصلي، في حال سحبه، سيخضع للضريبة بالنسبة للمقرضين الأمريكيين. وتنص شروط شركة زيديشا على أن "مسؤولية الإبلاغ عن أي مدفوعات نقدية يتلقاها المستخدمون من زيديشا ودفع أي ضرائب مستحقة تقع على عاتقهم". ^{[ 19 ]}

كانت زيديشا من بين المتأهلين للتصفيات النهائية ونصف النهائية لمؤسسة إيكوينج جرين للمشاريع الاجتماعية في مراحلها المبكرة، كما كانت مرشحة لجائزة أشوكا للزمالة. ^{[ 29 ]}

في عام 2014، أصبحت زيديشا واحدة من أوائل سبع منظمات غير ربحية تخرجت من برنامج تسريع الأعمال Y Combinator. ^{[ 30 ]}

• التمويل الأصغر
• الإقراض بين الأفراد
• ريادة الأعمال الاجتماعية

• الموقع الرسمي