قروض صغيرة

📅 آخر تحديث: ٢٥ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٥ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 4 صور
الموسوعة الحرة

بنك أوتكال جرامين الممول من الدولة في بارجاون، أوديشا .

الإقراض الصغير هو امتداد للقروض الصغيرة جدًا ( القروض الصغيرة ) للمقترضين الفقراء الذين يفتقرون عادةً إلى الضمانات والتوظيف الثابت وسجل ائتماني يمكن التحقق منه . تم تصميمه لدعم ريادة الأعمال والتخفيف من حدة الفقر. العديد من المستفيدين أميون، وبالتالي غير قادرين على استكمال المستندات المطلوبة للحصول على قروض تقليدية. اعتبارًا من عام 2009 [ بحاجة لتحديث ] يقدر أن 74 مليون شخص لديهم قروض صغيرة بلغ مجموعها ما يقرب من 40 مليار دولار أمريكي. أفاد بنك جرامين أن معدلات نجاح السداد تتراوح بين 95 و 98 في المائة. [1] كان أول خبير اقتصادي اخترع فكرة القروض الصغيرة هو القس جوناثان سويفت في عشرينيات القرن الثامن عشر. الإقراض الصغير هو جزء من التمويل الأصغر ، والذي يوفر مجموعة واسعة من الخدمات المالية، وخاصة حسابات التوفير، للفقراء. يُعتقد عمومًا أن الإقراض الصغير الحديث قد نشأ مع بنك جرامين الذي أسسه في بنغلاديش عام 1983 كبير مستشاريهم الحالي محمد يونس . [2] قدمت العديد من البنوك التقليدية لاحقًا الإقراض الصغير على الرغم من الشكوك الأولية. أعلنت الأمم المتحدة عام 2005 السنة الدولية للإقراض الصغير . واعتبارًا من عام 2012، أصبح الإقراض الصغير مستخدمًا على نطاق واسع في البلدان النامية ويُقدَّم باعتباره "أداة ذات إمكانات هائلة للتخفيف من حدة الفقر". [3] يُعد الإقراض الصغير أداة يمكن أن تساعد في الحد من انتشار الفقر بين النساء في البلدان النامية.

يزعم البعض أن الائتمان الصغير لم يكن له تأثير إيجابي على العلاقات بين الجنسين، ولا يخفف من حدة الفقر، وقد دفع العديد من المقترضين إلى فخ الديون ويشكل "خصخصة للرعاية الاجتماعية". [4] [5] أظهر التقييم العشوائي الأول للائتمان الصغير، الذي أجراه السيد أبيجيت بانيرجي وآخرون، نتائج مختلطة: لم يكن هناك تأثير على الإنفاق الأسري، أو المساواة بين الجنسين، أو التعليم أو الصحة، ولكن عدد الشركات الجديدة زاد بمقدار الثلث مقارنة بمجموعة التحكم. [6] يمكن أن يكون بعض هذه الزيادة في عدد الشركات بسبب "الوساطة غير الرسمية" [ بحاجة لتوضيح ] التي وثقها فريثجوف أرب وزملاؤه: الائتمان الصغير الخيري منخفض الفائدة يعزز ريادة الأعمال غير المقصودة حيث يقسم بعض المقترضين القروض التي يتلقونها ويعيدون إقراضها لمقترضين أقل روحًا ريادية. [7]

تاريخ

يمكن العثور على أفكار تتعلق بالقروض الصغيرة في أوقات مختلفة في التاريخ الحديث. ألهم جوناثان سويفت صناديق القروض الأيرلندية في القرنين الثامن عشر والتاسع عشر. [8] بدأ جون ويسلي مخططًا للقروض الصغيرة في عام 1746. سجل مذكراته في 17/1/1748:

لقد قمت بجمع تبرعات عامة لصالح صندوق إقراض للفقراء. إن قاعدتنا هي إقراض عشرين شلنًا فقط دفعة واحدة، والتي يتم سدادها أسبوعيًا في غضون ثلاثة أشهر. لقد بدأت هذا منذ حوالي عام ونصف العام: ثم تم جمع ثلاثين جنيهًا وستة عشر شلنًا؛ ومن هذا المبلغ، تم إغاثة ما لا يقل عن مائتين وخمسة وخمسين شخصًا في ثمانية عشر شهرًا.

في منتصف القرن التاسع عشر، كتب الأناركي الفردي ليساندر سبونر عن فوائد العديد من القروض الصغيرة للأنشطة الريادية للفقراء كوسيلة للتخفيف من حدة الفقر. [9] وفي نفس الوقت تقريبًا، ولكن بشكل مستقل عن سبونر، أسس فريدريش فيلهلم رايفايزن أول بنوك إقراض تعاونية لدعم المزارعين في المناطق الريفية في ألمانيا . [10]

نموذج كوميلا

في الخمسينيات من القرن العشرين، بدأ أختر حميد خان في توزيع الائتمان الموجه للمجموعات في شرق باكستان . استخدم خان نموذج كوميلا، حيث يتم توزيع الائتمان من خلال المبادرات المجتمعية. [2] فشل المشروع بسبب الإفراط في مشاركة الحكومة الباكستانية، والتسلسلات الهرمية التي تم إنشاؤها داخل المجتمعات حيث بدأ بعض الأعضاء في ممارسة سيطرة أكبر على القروض من غيرهم. [2]

القروض الصغيرة الحديثة

الحائز على جائزة نوبل محمد يونس ، مؤسس بنك جرامين، والذي يعتبر عمومًا أول مؤسسة حديثة للإقراض الأصغر

يمكن ربط أصول الإقراض الأصغر في تجسيده العملي الحالي بالعديد من المنظمات التي تأسست في بنغلاديش ، وخاصة بنك جرامين . تأسس بنك جرامين، الذي يُعتبر عمومًا أول مؤسسة إقراض أصغر حديثة، في عام 1983 على يد محمد يونس . [2] بدأ يونس المشروع في بلدة صغيرة تسمى جوبرا، مستخدمًا أمواله الخاصة لتقديم قروض صغيرة بأسعار فائدة منخفضة للفقراء في المناطق الريفية. وتبع بنك جرامين منظمات مثل BRAC في عام 1972 و ASA في عام 1978. [11] وصل الإقراض الأصغر إلى أمريكا اللاتينية مع إنشاء PRODEM في بوليفيا في عام 1986، وهو بنك تحول لاحقًا إلى BancoSol الهادف للربح. [12] في شيلي، BancoEstado Microempresas هي مؤسسة الإقراض الأصغر الأساسية. [13] سرعان ما أصبح الإقراض الأصغر أداة شائعة للتنمية الاقتصادية، مع ظهور مئات المؤسسات في جميع أنحاء العالم الثالث. [2] على الرغم من أن بنك جرامين تأسس في البداية كمنظمة غير ربحية تعتمد على إعانات الحكومة، إلا أنه أصبح فيما بعد كيانًا مؤسسيًا وأعيدت تسميته بجرامين الثاني في عام 2002. [11] حصل يونس على جائزة نوبل للسلام في عام 2006 لعمله في توفير خدمات الائتمان الصغير للفقراء. [14]

مبادئ

المبادئ الاقتصادية

تم إنشاء منظمات الإقراض الصغير في البداية كبدائل لـ "مرابين القروض" المعروفين باستغلال العملاء. [2] في الواقع، بدأت العديد من مؤسسات الإقراض الصغير كمنظمات غير ربحية وعملت بأموال حكومية أو إعانات خاصة . ومع ذلك، بحلول الثمانينيات، أصبح "نهج النظم المالية"، المتأثر بالليبرالية الجديدة والذي روج له معهد هارفارد للتنمية الدولية ، هو الإيديولوجية السائدة بين منظمات الإقراض الصغير. يمكن أيضًا الإشارة إلى النموذج النيوليبرالي للإقراض الصغير بالنموذج المؤسسي، الذي يعزز تطبيق حلول السوق كطريقة قابلة للتطبيق لمعالجة المشاكل الاجتماعية. [15] بدأ تسويق الإقراض الصغير رسميًا في عام 1984 بتشكيل وحدة ديسا (BRI-UD) داخل بنك راكيات إندونيسيا . عرضت وحدة ديسا قروضًا صغيرة "كوبيدس" بناءً على أسعار الفائدة في السوق.

وقد انتقد يونس بشدة التحول في منظمات الإقراض الأصغر من نموذج بنك جرامين كبنك غير ربحي إلى مؤسسات ربحية: [16]

لم أكن أتخيل قط أن الإقراض الصغير سوف يؤدي ذات يوم إلى ظهور نوع خاص به من المرابين... هناك دوماً أناس حريصون على استغلال الضعفاء. ولكن برامج الإقراض التي تسعى إلى الاستفادة من معاناة الفقراء لا ينبغي أن نطلق عليها "الإقراض الصغير"، ولا ينبغي أن يُسمَح للمستثمرين الذين يمتلكون مثل هذه البرامج بالاستفادة من الثقة والاحترام اللذين اكتسبتهما بنوك الإقراض الصغير عن جدارة.

تعمل العديد من منظمات الإقراض الصغير الآن كبنوك مستقلة. وقد أدى هذا إلى فرض أسعار فائدة أعلى على القروض والتركيز بشكل أكبر على برامج الادخار. [2] والجدير بالذكر أن وحدة ديسا فرضت أكثر من 20 في المائة على قروض الأعمال الصغيرة. [17] وقد أثار تطبيق الاقتصاد النيوليبرالي على الإقراض الصغير الكثير من الجدل بين العلماء وممارسي التنمية، حيث زعم البعض أن مديري بنوك الإقراض الصغير، مثل محمد يونس، يطبقون ممارسات المرابين لإثرائهم الشخصي. [11] والواقع أن المناقشة الأكاديمية أنبأت بفضيحة على غرار فضيحة وول ستريت تتعلق بمنظمة الإقراض الصغير المكسيكية كومبارتاموس . [2]

ومع ذلك، تشير الأرقام إلى أن الإقراض الأصغر الأخلاقي وأرباح المستثمرين يمكن أن يسيرا جنباً إلى جنب. في تسعينيات القرن العشرين، أظهر وزير مالية ريفي في إندونيسيا كيف يمكن لوحدة ديسا أن تخفض أسعارها بنحو 8% مع الاستمرار في جلب عوائد جذابة للمستثمرين. [17]

الإقراض الجماعي

على الرغم من أن الإقراض للمجموعات كان منذ فترة طويلة جزءًا رئيسيًا من الائتمان الأصغر، [ بحاجة لمصدر ] بدأ الائتمان الأصغر في البداية بمبدأ الإقراض للأفراد. [11] على الرغم من استخدام دوائر التضامن في السبعينيات، ركزت Jobra و Grameen Bank ومؤسسات الائتمان الأصغر المبكرة الأخرى في البداية على الإقراض الفردي. [12] (دائرة التضامن هي مجموعة من المقترضين الذين يقدمون التشجيع المتبادل والمعلومات والمساعدة في أوقات الحاجة، على الرغم من أن القروض تظل مسؤولية الأفراد. [18] [19] ) في الواقع، نشر محمد يونس فكرة مفادها أن كل شخص لديه القدرة على أن يصبح رائد أعمال. رأى يونس أن القضاء على الفقر في أيدي الفرد. وبسبب هذا، روج للملكية الخاصة، وبالتالي الليبرالية الجديدة. كان استخدام الإقراض الجماعي مدفوعًا باقتصاديات الحجم ، حيث تكون التكاليف المرتبطة بمراقبة القروض وإنفاذ السداد أقل بكثير عندما يتم توزيع الائتمان على المجموعات بدلاً من الأفراد. [12] في كثير من الأحيان يعتمد القرض الممنوح لأحد المشاركين في الإقراض الجماعي على السداد الناجح من قبل عضو آخر، وبالتالي نقل مسؤولية السداد من مؤسسات الائتمان الصغير إلى متلقي القروض. [12]

الإقراض للنساء

لقد أصبح الإقراض للنساء مبدأً مهمًا في مجال الإقراض الصغير، حيث تقدم البنوك والمنظمات غير الحكومية مثل BancoSol و WWB و Pro Mujer خدماتها للنساء حصريًا. [12] كما نفذت Pro Mujer استراتيجية جديدة للجمع بين الإقراض الصغير وخدمات الرعاية الصحية، نظرًا لأن صحة عملائها أمر بالغ الأهمية لنجاح الإقراض الصغير. [20] على الرغم من أن بنك جرامين حاول في البداية إقراض الرجال والنساء بمعدلات متساوية، إلا أن النساء يشكلن حاليًا خمسة وتسعين بالمائة من عملاء البنك. وتستمر النساء في تشكيل خمسة وسبعين بالمائة من جميع المستفيدين من الائتمان الصغير في جميع أنحاء العالم. [12] بدأ الإقراض الحصري للنساء في الثمانينيات عندما وجد بنك جرامين أن معدلات السداد لدى النساء أعلى، ويميلن إلى قبول قروض أصغر من الرجال. [2]

أمثلة

بنجلاديش

يعد بنك جرامين في بنجلاديش أقدم وأشهر مؤسسة تمويل أصغر في العالم. أطلق بنك جرامين عملياته في الولايات المتحدة في نيويورك في أبريل 2008. [21] أعلن بنك أوف أميركا عن خطط لمنح أكثر من 3.7 مليون دولار في شكل منح للمنظمات غير الربحية لاستخدامها في دعم برامج القروض الصغيرة. [22] قدمت شبكة أكسيون الأمريكية ، وهي الشركة التابعة لشركة أكسيون الدولية الأكثر شهرة في الولايات المتحدة ، أكثر من 450 مليون دولار في شكل قروض صغيرة منذ عام 1991، مع معدل سداد يزيد عن 90٪. [23] تُظهر إحدى الدراسات البحثية لنموذج جرامين أن الأفراد الأكثر فقراً هم مقترضون أكثر أمانًا لأنهم يولون قيمة أكبر للعلاقة مع البنك. [24] ومع ذلك، فإن الجهود المبذولة لتكرار الإقراض التضامني على غرار جرامين في البلدان المتقدمة لم تنجح عمومًا. على سبيل المثال، اختبرت مؤسسة كالميدو نموذجًا مماثلاً للإقراض بين الأقران في ثلاثة مواقع في كندا خلال التسعينيات. وخلصت إلى أن مجموعة متنوعة من العوامل - بما في ذلك الصعوبات في الوصول إلى السوق المستهدفة، والملف الشخصي عالي المخاطر للعملاء، ونفورهم العام من متطلبات المسؤولية المشتركة، وتكاليف النفقات العامة المرتفعة - جعلت الإقراض التضامني غير قابل للتطبيق بدون إعانات. [25] كما تم تقديم القروض الصغيرة في إسرائيل ، [26] وروسيا ، وأوكرانيا ودول أخرى حيث تساعد القروض الصغيرة رواد الأعمال الصغيرة على التغلب على الحواجز الثقافية في مجتمع الأعمال السائد. أقرضت جمعية القروض الحرة الإسرائيلية (IFLA) أكثر من 100 مليون دولار في العقدين الماضيين للمواطنين الإسرائيليين من جميع الخلفيات. [27]

الهند

في الهند ، يمول البنك الوطني للزراعة والتنمية الريفية (NABARD) أكثر من 500 بنك يعيد إقراض الأموال لمجموعات المساعدة الذاتية (SHGs). تتألف مجموعات المساعدة الذاتية من عشرين عضوًا أو أقل، وأغلبهم من النساء من أفقر الطبقات والقبائل. يدخر الأعضاء مبالغ صغيرة من المال، قد تصل إلى بضعة روبيات شهريًا في صندوق المجموعة. يمكن للأعضاء الاقتراض من صندوق المجموعة لمجموعة متنوعة من الأغراض تتراوح من حالات الطوارئ المنزلية إلى الرسوم المدرسية. نظرًا لأن مجموعات المساعدة الذاتية تثبت قدرتها على إدارة أموالها جيدًا، فقد تقترض من بنك محلي للاستثمار في أنشطة الأعمال الصغيرة أو المزارع. تقرض البنوك عادةً ما يصل إلى أربع روبيات لكل روبية في صندوق المجموعة. في آسيا، يدفع المقترضون عمومًا أسعار فائدة تتراوح من 30٪ إلى 70٪ بدون عمولة ورسوم. [28] تقترض الآن ما يقرب من 1.4 مليون مجموعة مساعدة ذاتية تضم ما يقرب من 20 مليون امرأة من البنوك، مما يجعل نموذج ربط مجموعات المساعدة الذاتية بالبنوك في الهند أكبر برنامج للتمويل الأصغر في العالم. وتتطور برامج مماثلة في أفريقيا وجنوب شرق آسيا بمساعدة منظمات مثل الصندوق الدولي للتنمية الزراعية ، ومنظمة الفرص الدولية ، وخدمات الإغاثة الكاثوليكية ، ومنظمة Compassion International ، ومنظمة CARE ، وAPMAS، وأوكسفام ، و Tearfund ، و World Vision .

الولايات المتحدة

في الولايات المتحدة، تم تعريف الائتمان الصغير بشكل عام على أنه قروض تقل قيمتها عن 50000 دولار للأشخاص - معظمهم من رواد الأعمال - الذين لا يستطيعون، لأسباب مختلفة، الاقتراض من البنك. تشتمل معظم مؤسسات الإقراض الصغير غير الربحية على خدمات مثل تدريب الثقافة المالية واستشارات خطة العمل، والتي تساهم في تكلفة تقديم مثل هذه القروض ولكن أيضًا، كما تقول هذه المجموعات، في نجاح المقترضين. [29] إحدى هذه المنظمات في الولايات المتحدة، شبكة أكسيون الأمريكية هي منظمة تمويل صغير غير ربحية يقع مقرها الرئيسي في نيويورك، نيويورك . إنها أكبر شبكة تمويل صغير غير ربحية على مستوى البلاد في الولايات المتحدة. شبكة أكسيون الأمريكية هي جزء من أكسيون الدولية، وهي منظمة غير ربحية مقرها الولايات المتحدة تعمل عالميًا، بهدف منح الناس الأدوات المالية التي يحتاجونها لإنشاء أو تنمية أعمال تجارية صحية. بدأت برامج أكسيون المحلية في بروكلين ، نيويورك، ونمت من هناك لتصبح أول شبكة إقراض صغير على مستوى البلاد. [30] [ مرجع دائري ] ساعدت برامج الائتمان الصغير الأمريكية العديد من المقترضين الفقراء ولكن الطموحين على تحسين وضعهم. وتشير دراسة أجراها معهد أسبن على 405 من أصحاب المشاريع الصغيرة إلى أن أكثر من نصف المستفيدين من القروض نجوا من الفقر في غضون خمس سنوات. وفي المتوسط، نمت أصول أسرهم بنحو 16 ألف دولار خلال تلك الفترة؛ وانخفض اعتماد المجموعة على المساعدات العامة بأكثر من 60%. [31] وقد أطلق العديد من الرعاة من الشركات، بما في ذلك مؤسسة سيتي وكابيتال وان، مؤسسة جرامين أميركا في نيويورك. ومنذ ذلك الحين، كانت المؤسسة المالية ـ وليس البنك ـ تخدم الفقراء، وخاصة النساء، في أربعة من أحياء المدينة الخمسة ( برونكس ، وبروكلين، ومانهاتن ، وكوينز ) فضلاً عن أوماها بولاية نبراسكا وإنديانابوليس بولاية إنديانا. وفي غضون أربع سنوات، سهلت جرامين أميركا القروض لأكثر من 9000 مقترض بقيمة تزيد عن 35 مليون دولار. وقد حققت، كما يلاحظ الرئيس التنفيذي لجرامين ستيفن فوجل، "معدل سداد بلغ 99%". [32]

الإقراض من نظير إلى نظير عبر الويب

وقد تم تطبيق مبادئ الإقراض الصغير أيضاً في محاولة لمعالجة العديد من القضايا غير المرتبطة بالفقر. ومن بين هذه القضايا، قامت العديد من المنظمات القائمة على شبكة الإنترنت بتطوير منصات تسهل شكلاً معدّلاً من أشكال الإقراض بين الأقران حيث لا يتم تقديم القرض في شكل قرض مباشر واحد، بل كمجموعة من القروض الأصغر حجماً ــ غالباً بسعر فائدة ضئيل.

ومن الأمثلة على المنصات التي تربط المقرضين بأصحاب المشاريع الصغيرة عبر الإنترنت Kiva و Zidisha و Microloan Foundation . يستخدم مقرض صغير آخر على الإنترنت، United Prosperity (لم يعد موجودًا الآن)، تباينًا في نموذج الإقراض الصغير المعتاد؛ مع United Prosperity، يقدم المقرض الصغير ضمانًا لبنك محلي يقوم بعد ذلك بإقراض ضعف هذا المبلغ لرائد الأعمال الصغير. تدعي United Prosperity أن هذا يوفر نفوذًا أكبر ويسمح لرائد الأعمال الصغير بتطوير تاريخ ائتماني مع بنكه المحلي للحصول على قروض مستقبلية. [33] [34] في عام 2009، أصبحت منظمة Zidisha غير الربحية التي تتخذ من الولايات المتحدة مقراً لها أول منصة إقراض صغير من نظير إلى نظير تربط المقرضين والمقترضين مباشرة عبر الحدود الدولية دون وسطاء محليين. [35] من عام 2008 حتى عام 2014، سمحت Vittana بالإقراض من نظير إلى نظير لقروض الطلاب في البلدان النامية. [36]

تأثير القروض الصغيرة

إن تأثير الإقراض الصغير هو موضوع مثير للجدل. يزعم المؤيدون أنه يقلل من الفقر من خلال زيادة فرص العمل وزيادة الدخول. ومن المتوقع أن يؤدي هذا إلى تحسين التغذية وتحسين تعليم أطفال المقترضين. يزعم البعض أن الإقراض الصغير يعمل على تمكين المرأة. في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وكندا، يزعمون أن الإقراض الصغير يساعد المستفيدين على التخرج من برامج الرعاية الاجتماعية. [37]

يقول المنتقدون إن القروض الصغيرة، إذا لم يتم توجيهها بعناية، قد لا تزيد من الدخول، وقد تدفع الأسر الفقيرة إلى فخ الديون . ويضيفون أن الأموال المستمدة من القروض قد تُستخدم في شراء السلع الاستهلاكية المعمرة أو الاستهلاك بدلاً من استخدامها في الاستثمارات الإنتاجية، وقد تفشل في تمكين المرأة، وقد لا تعمل على تحسين الصحة أو التعليم. [38]

وتشير الأدلة المتاحة إلى أن الائتمان الصغير قد سهّل في كثير من الحالات إنشاء ونمو الشركات. وكثيراً ما أدى إلى توليد فرص العمل الحر ، ولكنه لم يؤد بالضرورة إلى زيادة الدخول بعد سداد الفائدة. وفي بعض الحالات دفع المقترضين إلى فخ الديون. وتشير بعض الدراسات إلى أن الائتمان الصغير لم يعمل على تمكين المرأة بشكل عام. فقد حقق الائتمان الصغير أقل كثيراً مما قال أنصاره إنه سيحققه، ولكن آثاره السلبية لم تكن بالغة الخطورة كما زعم بعض المنتقدين. والائتمان الصغير ليس سوى عامل واحد يؤثر على نجاح الشركات الصغيرة، التي يتأثر نجاحها إلى حد أكبر كثيراً بمدى نمو الاقتصاد أو السوق المعينة. [39]

وتشمل العواقب غير المقصودة للتمويل الأصغر الوساطة غير الرسمية: فقد يتحول بعض المقترضين من رواد الأعمال إلى وسطاء غير رسميين بين مبادرات التمويل الأصغر ورواد الأعمال الأصغر الفقراء. وقد يلجأ أولئك الذين يتأهلون بسهولة أكبر للحصول على التمويل الأصغر إلى تقسيم القروض إلى قروض أصغر حجماً لصالح مقترضين أكثر فقراً. وتتراوح الوساطة غير الرسمية بين الوسطاء العاديين في الطرف الصالح أو الحميد من الطيف إلى المرابين في الطرف المهني والإجرامي أحياناً من الطيف. [40]

تحسين

وتقدم العديد من مؤسسات التمويل الأصغر أيضًا تسهيلات الادخار، مثل بنك بالما في البرازيل، كما هو موضح هنا.

ويقترح العديد من الباحثين والممارسين حزمة متكاملة من الخدمات (نهج "الائتمان الإضافي") بدلاً من مجرد تقديم الائتمانات. وعندما يتم الجمع بين الوصول إلى الائتمان ومرافق الادخار ومرافق القروض غير الإنتاجية والتأمين وتنمية المشاريع (التدريب الموجه نحو الإنتاج والإدارة ودعم التسويق) والخدمات المرتبطة بالرعاية الاجتماعية (محو الأمية والخدمات الصحية والتدريب على النوع الاجتماعي والوعي الاجتماعي)، يمكن التقليل من الآثار السلبية التي ناقشناها أعلاه. [41] ويزعم البعض أن رواد الأعمال الأكثر خبرة الذين يحصلون على قروض يجب أن يكونوا مؤهلين للحصول على قروض أكبر لضمان نجاح البرنامج. [42]

إن أحد التحديات الرئيسية التي تواجه الإقراض الصغير هو توفير قروض صغيرة بتكلفة معقولة. ويقدر متوسط ​​سعر الفائدة والرسوم العالمي بنحو 37%، مع وصول المعدلات إلى 70% في بعض الأسواق. [43] والسبب وراء ارتفاع أسعار الفائدة ليس في المقام الأول تكلفة رأس المال. والواقع أن منظمات التمويل الصغير المحلية التي تتلقى رأس مال قرض بدون فائدة من منصة الإقراض الصغير عبر الإنترنت " كيفا" تفرض أسعار فائدة ورسوم متوسطة تبلغ 35.21%. [44] بل إن السبب الرئيسي وراء ارتفاع تكلفة قروض الائتمان الصغير هو ارتفاع تكلفة المعاملات لعمليات التمويل الصغير التقليدية نسبة إلى حجم القرض. [45] ولطالما زعم ممارسو الائتمان الصغير أن مثل هذه أسعار الفائدة المرتفعة لا مفر منها ببساطة. والنتيجة هي أن النهج التقليدي للإقراض الصغير لم يحقق سوى تقدم محدود في حل المشكلة التي يزعم معالجتها: وهي أن أفقر الناس في العالم يدفعون أعلى تكلفة في العالم لرأس مال نمو الأعمال الصغيرة. والواقع أن التكاليف المرتفعة لقروض الائتمان الصغير التقليدية تحد من فعاليتها كأداة لمكافحة الفقر. إن المقترضين الذين لا يتمكنون من تحقيق معدل عائد يساوي على الأقل سعر الفائدة قد ينتهي بهم الأمر في الواقع إلى الفقر نتيجة لقبول القروض. ووفقًا لمسح حديث لمقترضي التمويل الأصغر في غانا نشره مركز الشمول المالي، أفاد أكثر من ثلث المقترضين الذين شملهم الاستطلاع بأنهم يكافحون لسداد قروضهم. [46] في السنوات الأخيرة، حول مقدمو الائتمان الأصغر تركيزهم من هدف زيادة حجم رأس المال المقرض المتاح، إلى معالجة تحدي تقديم قروض التمويل الأصغر بأسعار أكثر معقولية. يزعم المحلل ديفيد رودمان أنه في الأسواق الناضجة، تميل أسعار الفائدة والرسوم المتوسطة التي تفرضها مؤسسات التمويل الأصغر إلى الانخفاض بمرور الوقت. [47]

ويدعو البروفيسور دين كارلان من جامعة ييل أيضًا إلى منح الفقراء إمكانية الوصول إلى حسابات التوفير. [48]

انظر أيضا

مراجع

  1. ^ "ما نقوم به – مؤسسة جرامين – ربط فقراء العالم بإمكاناتهم". مؤرشف من الأصل في 29 يونيو 2013. تم استرجاعه في 16 مايو 2012 .
  2. ^ abcdefghi باتمان، ميلفورد (2010). لماذا لا ينجح التمويل الأصغر؟ . كتب زيد.
  3. ^ جيسون كونس وكاسيا بابروكي من معهد جولدين، "حدود الائتمان الأصغر - حالة بنجلاديش"، أرشيف 2012-01-16 على موقع واي باك مشين ، نشرة الخلفية الغذائية الأولى (معهد سياسة الغذاء والتنمية)، شتاء 2008، المجلد 14، العدد 4.
  4. ^ جينا نيف:الائتمان الصغير، النتائج الصغيرة محفوظ في 21 أكتوبر 2006، على موقع واي باك مشين The Left Business Observer #74، أكتوبر 1996
  5. ^ Arp, Frithjof (12 يناير 2018). "سؤال الـ 34 مليار دولار: هل التمويل الأصغر هو الحل للفقر؟". Global Agenda . المنتدى الاقتصادي العالمي. مؤرشف من الأصل في 18 يناير 2018 . تم الاسترجاع في 18 يناير 2018 .
  6. ^ بانيرجي، أبيجيت؛ إستر دوفلو؛ راشيل جلينستر؛ سينثيا كينان. "معجزة التمويل الأصغر؟ الأدلة من التقييم العشوائي". مؤرشف من الأصل في 6 أبريل 2012. تم الاسترجاع في 17 أبريل 2012 .
  7. ^ Arp, Frithjof; Ardisa, Alvin; Ardisa, Alviani (2017). "التمويل الأصغر للتخفيف من حدة الفقر: هل تتجاهل المبادرات العابرة للحدود الوطنية الأسئلة الأساسية المتعلقة بالمنافسة والوساطة؟". الشركات العابرة للحدود الوطنية . 24 (3). مؤتمر الأمم المتحدة للتجارة والتنمية: 103-117. doi : 10.18356 /10695889-en. hdl :10419/170696 . S2CID 73558727.  UNCTAD/DIAE/IA/2017D4A8. مؤرشف من الأصل في 4 مايو 2020. تم الاسترجاع في 30 سبتمبر 2017 .
  8. ^ أيدان هوليس؛ آرثر سويتمان (مارس 1997). "التكامل والمنافسة والتنمية المؤسسية: صناديق القروض الأيرلندية عبر ثلاثة قرون" (PDF) . مؤرشف من الأصل (PDF) في 4 مارس 2016. تم الاسترجاع في 30 يناير 2012 .
  9. ^ سبونر، ليساندر (1846). "الفقر: أسبابه غير القانونية وعلاجه القانوني". بوسطن. مؤرشف من الأصل في 25 أكتوبر 2012. تم الاسترجاع في 30 يناير 2012 .
  10. ^ Deutscher Raiffeisenverband: منظمة Raiffeisen: البدايات، المهام، التطورات الحالية محفوظ في 10 أغسطس 2007 على موقع Wayback Machine ، مارس 2011
  11. ^ دريك، ديبوراه (2002). تسويق التمويل الأصغر . كوماريان.
  12. ^ أرمندريز، بياتريس (2005). اقتصاد التمويل الأصغر . كامبريدج، ماساتشوستس: مطبعة معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا.
  13. ^ دي لا توري، أوغوستو؛ جوزي، خوان كارلوس؛ شموكلر، سيرجيو ل. (2017). "التمويل الأصغر: تجربة بنكو إيستادو في تشيلي". تجارب مبتكرة في الوصول إلى التمويل: أدوار صديقة للسوق لليد المرئية؟ ص 221-251.
  14. ^ Nobel Prize.org: جائزة نوبل للسلام 2006: محمد يونس، بنك جرامين أرشيف 9 أغسطس 2018، على موقع واي باك مشين ، تم استرجاعه في 13 فبراير 2012
  15. ^ بيسن، أرجون؛ دالتون، برونوين؛ ويلسون، راشيل (نوفمبر 2012). "البناء الاجتماعي لصناعة التمويل الأصغر: مقارنة بين وجهات نظر المانحين والمتلقين". مجتمعات مدنية عالمية . 4 (2): 62-83. doi : 10.5130/ccs.v4i2.2715 .
  16. ^ محمد يونس، "التضحية بالقروض الصغيرة من أجل الأرباح الضخمة"، نيويورك تايمز (15 يناير/كانون الثاني 2011) أ.23.
  17. ^ "BRI-Unit Desa, Indonesia". مؤرشف من الأصل في 28 يونيو 2022. تم الاسترجاع في 16 مايو 2012 .
  18. ^ "نسخة مؤرشفة". مؤرشفة من الأصل في 6 يناير 2009. تم استرجاعها في 30 يوليو 2014 .{{cite web}}:CS1 maint: نسخة مؤرشفة كعنوان ( رابط )
  19. ^ Minilening uitleg. "ما هو التصغير؟". Minilening (باللغة الهولندية). أرشفة من الإصدار الأصلي في 21 كانون الأول 2016 . تم الاسترجاع في 16 كانون الأول (ديسمبر) 2016 .
  20. ^ التمويل الأصغر - العملاء الأصحاء http://www.dandc.eu/en/article/pro-mujer-why-microfinance-institutions-should-offer-healthcare-services-too محفوظ في 14 يوليو 2015، على موقع Wayback Machine
  21. ^ جامعة ميشيغان، دليل التنمية الاقتصادية للتخطيط الحضري والإقليمي: استراتيجيات الائتمان الصغير لمساعدة الشركات المحلية، أرشيف 28 مايو 2008، على موقع واي باك مشين ، 22 مارس 2005، تم استرجاعه في 13 فبراير 2012
  22. ^ "بنك أوف أميركا يصدر منحًا للقروض الصغيرة". وول ستريت جورنال . 6 أكتوبر 2010. مؤرشف من الأصل في 7 نوفمبر 2017. تم الاسترجاع في 30 يناير 2012 .
  23. ^ "شبكة الولايات المتحدة". 5 يونيو 2014. مؤرشف من الأصل في 22 فبراير 2018. تم الاسترجاع 19 مايو 2015 .
  24. ^ "بنك الاحتياطي الفيدرالي في كانساس سيتي، الجدارة الائتمانية للفقراء: نموذج لبنك جرامين، أبريل 2010" (PDF) . مؤرشف من الأصل (PDF) في 19 أكتوبر 2012. تم الاسترجاع في 25 سبتمبر 2012 .
  25. ^ شيريل فرانكيويكز. "صندوق كالميدو للتمويل الأصغر: تجربة كندية في التمويل الأصغر المستدام"، مؤسسة كالميدو، أبريل/نيسان 2001.
  26. ^ Svivatomehet.org.il أرشيف 18 مارس 2009، على موقع Wayback Machine (باللغة العبرية)
  27. ^ جمعية الإقراض المجاني في إسرائيل، تاريخ الاتحاد الدولي لجمعيات المكتبات والمعلومات، "تاريخ الاتحاد الدولي لجمعيات المكتبات والمعلومات | جمعية الإقراض المجاني في إسرائيل". مؤرشف من الأصل في 4 أكتوبر 2013. تم استرجاعه في 26 يوليو 2013 .26 يوليو 2013
  28. ^ نيمال أ. فرناندو: فهم ومعالجة ارتفاع أسعار الفائدة على القروض الصغيرة، أرشيف 20 أبريل 2017، على موقع واي باك مشين ، البنك الآسيوي للتنمية، مايو 2006، ص 1
  29. ^ ديوان، شايلا (29 أكتوبر/تشرين الأول 2013). "الائتمان الصغير للأميركيين". نيويورك تايمز . مؤرشف من الأصل في 11 مايو/أيار 2018. تم الاسترجاع في 10 مايو/ أيار 2018 .
  30. ^ شبكة أكسيون الأمريكية
  31. ^ بهات، نيتين؛ بينتر، جاري؛ تانغ، شوي يان (1 نوفمبر 1999). "هل يمكن أن ينجح الائتمان الصغير في الولايات المتحدة؟". هارفارد بيزنس ريفيو . مؤرشف من الأصل في 7 مارس 2018. تم الاسترجاع في 7 مارس 2018 .
  32. ^ بايراسلي، إلمايرا. "التمويل الأصغر في أمريكا؟". forbes.com . مؤرشف من الأصل في 11 مايو 2018 . تم الاسترجاع في 10 مايو 2018 .
  33. ^ "منظمة غير ربحية تستخدم الضمانات الاجتماعية لدعم رواد الأعمال المتعثرين". The Daily Tell . 27 أغسطس 2009. مؤرشف من الأصل في 4 ديسمبر 2022. تم الاسترجاع في 25 أكتوبر 2009 .
  34. ^ "أول موقع إلكتروني في العالم لضمان القروض بين الأشخاص يدخل المجال". @alliance . 22 يونيو 2009. مؤرشف من الأصل في 25 يوليو 2009. تم الاسترجاع في 28 أكتوبر 2009 .
  35. ^ "زيديشا تستعد لـ"التوسع" في التمويل الأصغر من نظير إلى نظير"، Microfinance Focus، فبراير 2010 محفوظ في 28 فبراير 2010 على موقع Wayback Machine
  36. ^ راو. ل. (2010). فيتانا تطبق نموذج كيفا للمساعدة في تمويل التعليم في البلدان النامية . تم الاسترجاع في 9 مارس 2011، من https://techcrunch.com/2010/03/15/vittana-applies-the-kiva-model-to-help-finance-education-in-developing-countries/ تم أرشفته في 5 نوفمبر 2016، على موقع واي باك مشين
  37. ^ نيتين بات، وجاري بينتر، وشوي يان تانغ، 1999. "هل يمكن أن ينجح الائتمان الصغير في الولايات المتحدة؟"، هارفارد بيزنس ريفيو، إصدار نوفمبر-ديسمبر 1999. تم الاسترجاع في 6 مارس 2018، من https://hbr.org/1999/11/can-microcredit-work-in-the-united-states تم أرشفته في 7 مارس 2018، على موقع واي باك مشين - "لقد ساعدت برامج الائتمان الصغير في الولايات المتحدة العديد من المقترضين الفقراء ولكن الطموحين على تحسين وضعهم. تشير دراسة معهد أسبن لـ 405 من أصحاب المشاريع الصغيرة إلى أن أكثر من نصف المتلقين للقروض نجوا من الفقر في غضون خمس سنوات. في المتوسط، نمت أصول أسرهم بنحو 16000 دولار خلال تلك الفترة؛ وانخفض اعتماد المجموعة على المساعدات العامة بأكثر من 60٪."
  38. ^ تونيلي م. و سي. دالجليش، 2012. "الائتمان الصغير ضروري ولكنه غير كافٍ لرواد الأعمال في فقر مدقع"، منتدى FSR، المجلد 14، العدد 4 (ص 16-21). ISSN 1389-0913
  39. ^ "القروض الصغيرة لا ترقى إلى مستوى الوعد بتغيير حياة الفقراء، 6 دراسات تظهر ذلك". EurekAlert! . مؤرشف من الأصل في 2 فبراير 2017 . تم الاسترجاع في 2 فبراير 2017 .
  40. ^ Arp, Frithjof; Ardisa, Alvin; Ardisa, Alviani (2017). "التمويل الأصغر للتخفيف من حدة الفقر: هل تتجاهل المبادرات العابرة للحدود الوطنية الأسئلة الأساسية المتعلقة بالمنافسة والوساطة؟". الشركات العابرة للحدود الوطنية . 24 (3). مؤتمر الأمم المتحدة للتجارة والتنمية: 103-117. doi : 10.18356 /10695889-en. hdl :10419/170696 . S2CID 73558727.  UNCTAD/DIAE/IA/2017D4A8. مؤرشف من الأصل في 4 مايو 2020. تم الاسترجاع في 30 سبتمبر 2017 .
  41. ^ هولفوت، ناتالي. "تأثير التمويل الأصغر على هيئة اتخاذ القرار: أدلة من جنوب الهند". {{cite journal}}: تتطلب المجلة الاستشهاد بها |journal=( مساعدة )
  42. ^ جويتز؛ جوبتا (1996). "من يأخذ الائتمان؟ الجنس والسلطة والسيطرة على استخدام القروض في برنامج الائتمان الريفي في بنغلاديش" (ملف PDF) . التنمية العالمية . 24 (1): 45-63. doi :10.1016/0305-750x(95)00124-u.[ رابط ميت دائم ]
  43. ^ ماكفاركوهار، نيل (13 أبريل/نيسان 2010). "البنوك تحقق أرباحًا كبيرة من القروض الصغيرة". نيويورك تايمز . مؤرشف من الأصل في 12 يونيو/حزيران 2017. تم الاسترجاع في 25 فبراير/شباط 2017 .
  44. ^ "مساعدة كيوا - مقارنة أسعار الفائدة". Kiva.org. مؤرشف من الأصل في 3 أغسطس 2009. تم الاسترجاع في 10 أكتوبر 2009 .
  45. ^ "كيف تعمل كيوا - كيوا". مؤرشف من الأصل في 26 يوليو 2012. تم الاسترجاع في 23 يوليو 2012 .
  46. ^ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة من الأصل (PDF) في 18 ديسمبر 2011 . تم استرجاعها في 23 يوليو 2012 .{{cite web}}:CS1 maint: نسخة مؤرشفة كعنوان ( رابط )
  47. ^ رودمان، ديفيد. "العناية الواجبة: تحقيق وقح في التمويل الأصغر". مركز التنمية العالمية، 2011.
  48. ^ BBC:Business Weekly Archived March 26, 2010, at the Wayback Machine , 2 August 2009

قراءة إضافية

  • آدامز، ديل، دوج جراهام وجيه دي فون بيشك (المحررون). تقويض التنمية الريفية بالائتمان الرخيص . مطبعة وست فيو، بولدر، كولورادو، 1984.
  • باتمان، ميلفورد. "لماذا لا ينجح التمويل الأصغر؟ الصعود المدمر لليبرالية الجديدة المحلية". زد بوكس، لندن، 2010.
  • دريك، ديبوراه، وإليزابيث راين (المحررون). تسويق التمويل الأصغر: الموازنة بين العمل والتنمية . مطبعة كوماريان، 2002.
  • راين، إليزابيث. دمج التمويل الأصغر في التيار الرئيسي: كيف بدأ الإقراض للفقراء، وكيف نما، وكيف بلغ سن الرشد في بوليفيا . مطبعة كوماريان، 2001.
  • فوجليسانج، أندرياس وديل تشاندلر. المشاركة كعملية – العملية كنمو – ما يمكننا تعلمه من بنك جرامين. مؤسسة جرامين، دكا، 1993.
  • جيبونز، ديفيد. قارئ جرامين . بنك جرامين، دكا، 1992.
  • هاربر، مالكولم وشيلندرا فياكارنام. المشاريع الريفية: دراسات حالة من البلدان النامية . دار نشر آي تي ​​دي جي، 1988.
  • هولم، ديفيد وبول موزلي. التمويل ضد الفقر . روتليدج، لندن، 1996.
  • جونسون، سوزان وبن روجالي. التمويل الأصغر والحد من الفقر . أوكسفام، أكسفورد، المملكة المتحدة، 1997.
  • كاداراس، جيمس وإليزابيث راين. خصائص الاستثمار في الأسهم في التمويل الأصغر . أكسيون إنترناشيونال، 2004.
  • خاندكر، شهيدور ر. مكافحة الفقر بالقروض الصغيرة . طبعة بنجلاديش، مطبعة الجامعة، دكا، 1999.
  • ليدجر وود، جوانا. دليل التمويل الأصغر . واشنطن العاصمة، البنك الدولي، 1998.
  • رذرفورد، ستيوارت. ASA: سيرة منظمة غير حكومية، التمكين والائتمان في المناطق الريفية في بنغلاديش . ASA، دكا، 1995.
  • تنمية المشاريع الصغيرة . منشورات التكنولوجيا المتوسطة، لندن.
  • تود، هيلين ، النساء في المركز: مقترضات جرامين بعد عقد من الزمان . مطبعة الجامعة، دكا، 1996.
  • وود، جيف د. وإي شريف (المحرران). من يحتاج إلى الائتمان؟ الفقر والتمويل في بنجلاديش . مطبعة الجامعة المحدودة، دكا، 1997.
  • يونس محمد ، ومونجيون بيرتراند ولورانس ليمان-أورتيجا، "بناء نماذج الأعمال الاجتماعية: الدروس المستفادة من تجربة جرامين"، إبريل/نيسان-يونيو/حزيران، المجلد 43، العدد 2-3، التخطيط بعيد المدى، 2010، ص 308-325".
  • تونيلي م. و سي. دالجليش، 2012. "الائتمان الصغير ضروري ولكنه غير كافٍ لرواد الأعمال في فقر مدقع"، منتدى FSR، المجلد 14، العدد 4 (ص 16-21). ISSN 1389-0913
  • يونس، محمد. مصرفي الفقراء: الإقراض الصغير والمعركة ضد الفقر العالمي . الشؤون العامة، 2003.
  • بادمانابان، كيه بي، الائتمان الريفي ، التكنولوجيا المتوسطة، لندن 1988.
  • جيرميديس د. وآخرون، الأنظمة المالية والتنمية: ما هو دور القطاعين الماليين الرسمي وغير الرسمي؟، منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، باريس 1991.
  • روبنسون، مارغريت س.، ثورة التمويل الأصغر ، البنك الدولي، واشنطن العاصمة، 2001.
  • ماوري، أرنالدو، (1995): نهج جديد للإقراض المؤسسي وإدارة القروض في المناطق الريفية في البلدان الأقل نمواً ، المجلة الدولية للاقتصاد، ISSN 1865-1704، المجلد 45، العدد 4، ص 707-716.
  • جويتز، أ.-م.؛ سينجوبتا، ر. (1996). "من يأخذ الائتمان؟ الجنس والسلطة والسيطرة على استخدام القروض في برامج الائتمان الريفي في بنجلاديش". التنمية العالمية . 24 : 45-63. doi :10.1016/0305-750x(95)00124-u.
  • جونسون، س. 1997. النوع الاجتماعي والتمويل الأصغر: إرشادات لأفضل الممارسات. منظمة أكشن إيد-المملكة المتحدة.
  • كابير، ن. 1998. "المال لا يشتري لي الحب؟" إعادة تقييم النوع الاجتماعي والائتمان وتمكين المرأة في المناطق الريفية في بنغلاديش. ورقة نقاشية صادرة عن معهد التنمية الاجتماعية رقم 363.
  • مايو، ل. 1998أ. تمكين المرأة وبرامج التمويل الصغير: النهج والأدلة وسبل المضي قدمًا. ورقة عمل الجامعة المفتوحة رقم 41.
  • رحمن، أ. (1999). "مبادرات الائتمان الصغير من أجل التنمية العادلة والمستدامة: من يدفع؟". التنمية العالمية . 27 (1): 67-82. doi :10.1016/s0305-750x(98)00105-3.
  • تشيستون، س. وكوهن، ل. (2002). تمكين المرأة من خلال التمويل الأصغر. مسارات الخروج من الفقر: الابتكارات في التمويل الأصغر للأسر الأكثر فقراً.
  • هاربر، أ. (1995). توفير فرص الحصول على القروض للنساء في بلتستان – الإمكانات والمشاكل. لاهور، برنامج دعم التنمية الريفية في باكستان.
  • موتاليما، آي كيه، 2006، التمويل الأصغر والمساواة بين الجنسين: هل نصل إلى هناك؟ قمة التمويل الأصغر، حليفة، المعهد الملكي الاستوائي وأوكسفام نوفيب.
  • أحدث النتائج من التقييمات العشوائية لمنتدى الوصول إلى التمويل الأصغر الذي أجرته مجموعة سيجاب وشركاؤها، العدد 2، ديسمبر/كانون الأول 2011
  • بناء مؤسسة التمويل الأصغر من الصفر يهدف هذا المشروع إلى تقديم الخدمات المالية على أساس مستدام ذاتيا ولكن فعال لأصحاب المشاريع الصغيرة.
  • مجلة التمويل الأصغر ، منتدى للممارسين في مجال التمويل الأصغر وتنمية المشاريع الصغيرة لتبادل المعلومات والأفكار
  • صندوق أوميديار-توفتس للتمويل الأصغر، شراكة بين بيير أوميديار وجامعة تافتس .
  • "التمويل الأصغر في الولايات المتحدة" المساعدة في ضمان المساواة في الوصول إلى الخدمات المالية اللازمة.
  • وعد التمويل الأصغر بالتخفيف من حدة الفقر في العالم النامي
  • هيئة تنظيم الائتمان الأصغر، MRA هي الهيئة المركزية لمراقبة والإشراف على عمليات التمويل الأصغر للمنظمات غير الحكومية في بنغلاديش
  • التخفيف من حدة الفقر وتمكين الفقراء، منظمة براك في بنغلاديش
  • الموقع الرسمي لمشروع الاتحاد الأوروبي "التعاونيات الائتمانية – الاتحاد الروسي"
تم الاسترجاع من "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=الائتمان الصغير&oldid=1249884083"
Original text
Rate this translation
Your feedback will be used to help improve Google Translate