معاملة آمنة

📅 آخر تحديث: ٤ أغسطس ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٤ أغسطس ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

المعاملة المضمونة هي قرض أو معاملة ائتمانية يحصل فيها المُقرض على حق ضمان على ضمانات مملوكة للمُقترض، ويحق له استرداد هذه الضمانات في حال تخلف المُقترض عن السداد. وتخضع شروط هذه العلاقة لعقد أو اتفاقية ضمان . [ 1 ] في الولايات المتحدة ، تخضع المعاملات المضمونة في الممتلكات الشخصية (أي أي شيء عدا العقارات ) لأحكام المادة 9 من القانون التجاري الموحد (UCC). [ 2 ]

حماية المصالح الأمنية في إجراءات الإفلاس

من أهم مزايا أن تصبح دائنًا مضمونًا من خلال معاملة مضمونة، الحماية أثناء إجراءات الإفلاس. [ 3 ] في حالة إجراءات الإفلاس، يتعين على الدائن المضمون تقديم إثبات دين يصف الدين والرصيد المتبقي المستحق. [ 4 ] في الولايات المتحدة، يخول قانون الإفلاس §506(ب) الدائن المضمون الذي تمت الموافقة على مطالبته من قبل المحكمة، الحق في الحصول على فوائد ما بعد تقديم الطلب، وأتعاب المحاماة ، والتكاليف على مطالبته عند استيفاء ثلاثة شروط:

  • تُعتبر أتعاب المحاماة والتكاليف "معقولة".
  • يجب أن ينص عقد الرهن أو القانون الذي نشأ عنه الادعاء على سداد المقترض (أو المدين) لأتعاب المحاماة والتكاليف، و
  • يمكن احتساب الفوائد وأتعاب المحاماة والتكاليف إلى الحد الذي تتجاوز فيه قيمة الضمان المبلغ المضمون به. [ 3 ]

قد تكون المطالبات غير مضمونة بشكل كافٍ، حيث تكون قيمة الضمان أقل من قيمة الدين المستحق. [ 5 ] على سبيل المثال، إذا استخدم شخص ما سيارة قيمتها 30,000 دولار كضمان لدين قيمته 40,000 دولار، فهذا يعني أن 10,000 دولار من الدين غير مضمونة. كما قد تكون المطالبات مضمونة بشكل زائد، حيث تكون قيمة الضمان أكبر من قيمة الدين المستحقة. [ 5 ] على سبيل المثال، إذا استخدم شخص ما قاربه الذي قيمته 50,000 دولار كضمان لدين قيمته 45,000 دولار، فهذا يعني أن 5,000 دولار مضمونة بشكل زائد.

من بين السمات التي تنطبق في إجراءات الإفلاس والتي تؤثر على الدائنين، وقف الإجراءات التلقائي . [ 6 ] إذا لم تتم حماية حق الضمان بشكل كافٍ، يجوز للدائن المضمون أن يطلب من المحكمة رفع وقف الإجراءات التلقائي. [ 7 ] في الولايات المتحدة، يجب على المحاكم رفع وقف الإجراءات التلقائي في الحالات التالية:

  1. لا توجد حقوق ملكية في الضمانات التي يمكن تحقيقها للدائنين غير المضمونين، و
  2. لا يُعدّ الضمان ضروريًا لإعادة تنظيم فعّالة. [ 7 ] [ 8 ]

كيف تصبح دائنًا مضمونًا

يمكن إنشاء حق الضمان بموجب العقود، والامتيازات بموجب القوانين، والامتيازات بموجب الأحكام القضائية. [ 9 ] يشترط البند 9-203(ب) من قانون التجارة الموحد ثلاثة أمور لإنشاء حق الضمان في الولايات المتحدة:

  1. حيازة الضمان أو اتفاقية ضمان موثقة تتضمن وصفًا للضمان،
  2. قيمة الضمان، و
  3. يجب أن يكون للمقترض (المدين) حقوق في الضمان. [ 10 ] [ 11 ]

أنواع الضمانات

تتضمن المعاملة المضمونة عدة أشكال من الضمانات. تعريف الضمانات في القانون التجاري الموحد هو:

العقار الخاضع لحق ضمان أو رهن زراعي. يشمل المصطلح ما يلي:

(أ) العائدات التي يرتبط بها حق ضمان؛ (ب) الحسابات، والأوراق التجارية المنقولة، والأصول غير الملموسة للدفع، والسندات الإذنية التي تم بيعها؛ و

(ج) البضائع التي هي موضوع شحنة.

— § 9-102. (12) التعاريف وفهرس التعاريف. الملحق، نص القانون التجاري الموحد § 9-102

يشمل هذا التعريف أشياءً مثل قروض المنازل، وقروض السيارات، وقروض المخزون، وقروض المحاصيل الزراعية، وغيرها الكثير. [ 9 ] وبحسب نوع الضمان، قد تُطبَّق قواعد خاصة على المعاملة المضمونة. تُعرِّف المادة 9 من القانون التجاري الموحد (UCC) أنواعًا عديدة من الضمانات، والتي لا تتطابق دائمًا مع المعنى الشائع. [ 12 ] ومن الأمثلة على ذلك تعريف "المنتجات الزراعية"، الذي لا يشمل بيض الدجاجة فحسب، بل الدجاجة نفسها أيضًا. [ 13 ] في الولايات المتحدة، عندما يُستخدم مصطلح ضمان من القانون التجاري الموحد في اتفاقية الضمان، عادةً ما تُطبِّق المحاكم معنى المصطلح الوارد في المادة 9 بدلًا من المعنى الشائع. [ 14 ]

يمكن أن تُستخدم أنواع مختلفة من الممتلكات كضمان لحقوق الرهن، فمثلاً عندما يحصل شخص ما على قرض عقاري لشراء منزل، يصبح المنزل ضماناً. مثال آخر على الضمان لحقوق الرهن هو السيارة، إذا حصل شخص ما على رهن عليها للمساعدة في تغطية تكاليفها. [ 15 ]

يُعامل القانون الدائنين المضمونين (أي الذين لديهم حق ضمان موثق وكامل) معاملةً مختلفة عن الدائنين غير المضمونين. الدائن غير المضمون هو ببساطة الشخص الذي له مستحقات مالية ولم يتلقَّها وفقًا لشروط الصفقة المتفق عليها. عند تخلف المدين عن السداد، إذا كان لديه عدة دائنين، يصبح التمييز بين الدائن المضمون وغير المضمون ذا أهمية قانونية بالغة. عادةً ما تكون للدائن المضمون الأولوية في الحصول على أمواله قبل الدائنين غير المضمونين. بعبارة أخرى، يكون الدائن غير المضمون في ذيل قائمة الأولويات، ويكون سبيله الوحيد هو الحصول على حكم قضائي بقيمة القرض المتعثر.

المثال التالي معطى:

يقترض مدين مبلغ 10,000 دولار من وكالة لبيع السيارات لشراء سيارة، مستخدمًا السيارة نفسها كضمان للقرض (أي أن الوكالة تحتفظ بحق استعادة السيارة في حال تخلف المدين عن السداد). تُقدم الوكالة هذا القرض بموجب اتفاقية ضمان موثقة - اتفاقية موقعة تمنح الوكالة الحق المضمون في استعادة السيارة في حال تخلف المدين عن السداد. لدى المدين أيضًا دائنان غير مضمونين، كل منهما أقرضه 1,000 دولار. لا يملك أي من هذين الدائنين اتفاقية ضمان - فطريقتهما الوحيدة لاسترداد أموالهما في حال تخلف المدين عن السداد هي اللجوء إلى القضاء، بينما يمكن للدائن المضمون استعادة السيارة متى شاء (يُسمى هذا الاسترداد الذاتي وهو قانوني تمامًا شريطة ألا يُخلّ الدائن المضمون بالأمن العام). يبلغ دين المدين 10,000 دولار للدائن المضمون و2,000 دولار للدائنين غير المضمونين. لنفترض أن المدين قد تخلف عن السداد وأن أصله الوحيد هو السيارة. يمكن لوكالة بيع السيارات استعادة السيارة وبيعها لسداد دينها. هناك احتمالان: 1) تبيع الوكالة السيارة (الضمان) بسعر أعلى من قيمة الدين (لنقل 15 ألف دولار). في هذه الحالة، سيحصل المدين على مبلغ 5 آلاف دولار (الفائض) الذي سيستخدمه لسداد ديون دائنيه غير المضمونين (وسيتبقى لديه 3 آلاف دولار). 2) تستعيد الوكالة السيارة وتبيعها بسعر أقل من قيمة الدين، ولنقل 9 آلاف دولار (وهو السيناريو الأرجح). في هذه الحالة، تحتفظ الوكالة، بصفتها الدائن المضمون، بمبلغ 9 آلاف دولار، ويصبح المبلغ المتبقي وقدره 1000 دولار (العجز) دينًا غير مضمون، أي أنه له نفس أولوية القرضين غير المضمونين الآخرين. سيتم سداد هذه الديون الثلاثة غير المضمونة، وقيمة كل منها 1000 دولار، بالتساوي. وبالتالي، إذا كان لدى المدين 1500 دولار لسداد ديونه، فسيحصل كل دائن غير مضمون على 500 دولار (ثلث المبلغ لكل دائن). أما الدين المتبقي، فمن المرجح ألا يُسدد أبدًا، لأنه في حالات كهذه، حيث يكون لدى المدين قروض متعددة متعثرة، فمن المرجح أنه قد تقدم بطلب لإعلان إفلاسه بموجب الفصل السابع .

من الضروري، إذا كنتَ مُقرضًا، أن يكون لديك اتفاقية ضمان تتضمن ضمانًا تثق بأن قيمته لا تقل عن قيمة القرض الذي قدمته للمدين. وإلا، فإنّ العجز في هذا المبلغ يُعتبر قرضًا غير مضمون. في المثال السابق، أقرضت وكالة بيع السيارات 10 آلاف دولار أمريكي مقابل سيارة تبلغ قيمتها السوقية العادلة 9 آلاف دولار أمريكي فقط. وبالتالي، كان عليها عجز قدره 1000 دولار أمريكي، وهو مبلغ يُعتبر قرضًا غير مضمون. لإتمام اتفاقية الضمان، يُشترط عادةً تقديم إشعار عام. انظر المواد من 9-302 إلى 9-305 من القانون. [ 16 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ "المعاملات المضمونة" . معهد المعلومات القانونية . مؤرشف من الأصل بتاريخ 13 فبراير 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 10 مايو 2023 .
  2. ↑ § 9-101. العنوان المختصر، نص قانون التجارة الموحد § 9-101
  3. 1 2 لوبوكي، لين؛ وارين، إليزابيث؛ لوليس، روبرت (2020). المعاملات المضمونة: منهج النظم ( الطبعة التاسعة). فريدريك، ماريلاند 21705: دار أسبن للنشر. ص 110-125. ISBN 978-1-5438-0450-8.
  4. ↑ 11 USCA § 501
  5. 1 2 لوبوكي، لين؛ وارين، إليزابيث؛ لوليس، روبرت (2020). المعاملات المضمونة: منهج النظم ( الطبعة التاسعة). فريدريك، ماريلاند 21705: دار أسبن للنشر. ص 116. ISBN 978-1-5438-0450-8.
  6. ↑ 11 USCA § 362
  7. 1 2 لوبوكي، لين؛ وارين، إليزابيث؛ لوليس، روبرت (2020). المعاملات المضمونة: منهج النظم ( الطبعة التاسعة). فريدريك، ماريلاند 21705: دار أسبن للنشر. ص 98-106. ISBN 978-1-5438-0450-8.
  8. ^ مسألة بومجاردن، 780 F.2d 657 (7th Cir. 1985).
  9. 1 2 لوبوكي، لين؛ وارين، إليزابيث؛ لوليس، روبرت (2020). المعاملات المضمونة: منهج النظم ( الطبعة التاسعة). فريدريك، ماريلاند 21705: دار أسبن للنشر. ص. xxxi. ISBN 978-1-5438-0450-8.
  10. ↑ المادة 9-203(ب). الحجز على حق الضمان وإنفاذه؛ العائدات؛ الالتزامات الداعمة؛ المتطلبات الشكلية.، نص المادة 9-203(ب) من قانون التجارة الموحد
  11. ↑ لوبوكي، لين؛ وارين، إليزابيث؛ لوليس، روبرت (2020). المعاملات المضمونة: منهج النظم ( الطبعة التاسعة). فريدريك، ماريلاند 21705: دار أسبن للنشر. ص 132. ISBN 978-1-5438-0450-8.
  12. ↑ لوبوكي، لين؛ وارين، إليزابيث؛ لوليس، روبرت (2020). المعاملات المضمونة: منهج النظم ( الطبعة التاسعة). فريدريك، ماريلاند 21705: دار أسبن للنشر. ص 149. ISBN   978-1-5438-0450-8.{{cite book}}: CS1 maint: location ( link )
  13. ↑ § 9-102(34). التعاريف وفهرس التعاريف. المنتجات الزراعية، نص قانون التجارة الموحد § 9-102(34)
  14. ↑ لوبوكي، لين؛ وارين، إليزابيث؛ لوليس، روبرت (2020). المعاملات المضمونة: منهج النظم ( الطبعة التاسعة). فريدريك، ماريلاند 21705: دار أسبن للنشر. ص 150. ISBN 978-1-5438-0450-8.
  15. ↑ "ما هو صاحب حق الرهن على سند ملكية السيارة؟" . www.progressive.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 11-05-2023 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 10-05-2023 .
  16. ↑ "المعاملات الآمنة" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2015-09-06 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2015-10-19 .