زيل

زيل ( Zelle ) هي شبكة دفع رقمية أمريكية تديرها شركة خدمات مالية خاصة مملوكة لبنوك أوف أمريكا ، وترويست ، وكابيتال وان ، وجيه بي مورغان تشيس ، وبي إن سي ، ويو إس بنك ، وويلز فارجو . ^{[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]} تُمكّن خدمة زيل الأفراد من تحويل الأموال إلكترونيًا من حساباتهم المصرفية إلى حسابات مستخدمين مسجلين آخرين ( داخل الولايات المتحدة) باستخدام أجهزة الجوال أو موقع إلكتروني تابع لمؤسسة مصرفية مشاركة. عادةً ما تُنجز التحويلات بين الحسابات المصرفية للمستخدمين المسجلين في غضون دقائق. لا توجد حاليًا أي رسوم على هذه المعاملات. ^{[ 1 ]} في المقابل، تُفرض رسوم على كل معاملة على المؤسسات المصرفية المشاركة. ^{[ 4 ]}

أُطلقت خدمة Zelle في يونيو 2017، ^{[ 1 ]} كخليفة لخدمة الدفع clearXchange . توسعت Zelle بشكل ملحوظ، وبحلول عام 2022، أصبح بإمكان 80% من سكان الولايات المتحدة الاتصال بها عبر تطبيقها المصرفي، بمشاركة أكثر من 1600 مؤسسة مالية. ^{[ 5 ]} وقد وُجهت انتقادات لـ Zelle لكونها منصة سهّلت عمليات الاحتيال المالي عبر الإنترنت في الولايات المتحدة.

في أبريل 2025، أغلقت شركة Zelle تطبيقها المستقل، مما استلزم على جميع المستخدمين التفاعل مع Zelle من خلال تطبيق البنك الخاص بهم. ^{[ 6 ]}

نشأت خدمة Zelle باسم clearXchange، وهي خدمة دفع أطلقتها بنوك أوف أمريكا وجيه بي مورغان تشيس وويلز فارجو في أبريل 2011. ^{[ 7 ] [ 8 ]} وقد أتاحت هذه المنصة إمكانية إجراء المدفوعات بين الأفراد، وبين الشركات والمستهلكين، وبين الحكومات والمستهلكين . ^{[ 9 ]}

بحلول عام 2015، توسعت شركة clearXchange لتشمل بنك يو إس بنك وكابيتال وان كأعضاء مالكين. ^{[ 10 ] [ 11 ]} وفي العام نفسه، أعلنت عن إطلاق نظام دفع فوري. ^{[ 12 ] [ 13 ]} وفي عام 2016، استحوذت شركة Early Warning Services، المتخصصة في التكنولوجيا المالية، على clearXchange. ^{[ 14 ]} عند الاستحواذ، كانت Early Warning مملوكة لبنك أوف أمريكا، وبنك يو إس بنك، وتشيس، وكابيتال وان، وويلز فارجو، وبنك بي إن سي ، وبنك بي بي آند تي ، الذي أصبح فيما بعد Truist . ^{[ 15 ] [ 16 ]} وفي العام التالي، أطلقت Early Warning خدمة Zelle وأعلنت عن إيقاف خدمة التحويلات الشخصية من clearXchange تدريجيًا. ^{[ 17 ]}

في مارس 2019، تنحى بول فينش، الرئيس التنفيذي لشركة خدمات الإنذار المبكر، عن منصبه للعمل في المؤسسة الخيرية لعائلته. ^{[ 18 ]} وفي مايو 2019، عينت شركة خدمات الإنذار المبكر رئيسًا تنفيذيًا جديدًا، هو ألبرت كو، الذي كان يشغل سابقًا منصب كبير مسؤولي التحول في شركة إنتويت . ^{[ 19 ]}

بحلول نهاية عام 2022، كانت خدمة Zelle متاحة لدى حوالي 1800 مؤسسة مالية، ووصلت إلى نحو 80% من الأمريكيين الذين يمتلكون حسابات مصرفية، حيث بلغت قيمة المعاملات اليومية المُعالجة 1.6 مليار دولار. ^{[ 20 ]} في أغسطس 2023، عيّنت شركة Early Warning كاميرون فاولر رئيسًا تنفيذيًا لها، خلفًا لألبرت كو. ^{[ 21 ]} في سبتمبر 2024، تولّت دينيس ليونارد، التي عملت سابقًا في Venmo وPayPay وAmerican Express، منصب المدير العام لشركة Zelle. ^{[ 22 ]}

خلال عام 2024، عالجت خدمة زيل معاملات بقيمة تجاوزت تريليون دولار، منها ما يقارب 283 مليار دولار أُرسلت أو استُلمت من قِبل الشركات الصغيرة. ^{[ 23 ] [ 24 ]} وبحلول نهاية ذلك العام، ربطت زيل 151 مليون حساب مصرفي للأفراد والشركات الصغيرة. ^{[ 23 ] [ 25 ]} وفي أبريل 2025، أوقفت زيل تطبيقها المستقل للهواتف المحمولة، ما استلزم من العملاء الوصول إلى الخدمة عبر تطبيقات البنوك المشاركة. ^{[ 26 ]} وفي يوليو 2025، كانت زيل متاحة لدى 2300 مؤسسة مالية، 95% منها بنوك محلية أو اتحادات ائتمانية. ^{[ 27 ] [ 28 ]}

زيل هي شبكة دفع رقمية في الولايات المتحدة الأمريكية تُتيح تحويل الأموال بين الأفراد. ^{[ 29 ]} وهي متاحة للأفراد أو الشركات الصغيرة التي لديها حساب جاري أو حساب توفير في الولايات المتحدة لدى بنك أو اتحاد ائتماني مشارك. ^{[ 30 ] [ 31 ]} لا تحتفظ زيل بالأموال، بل تُحوّل مباشرةً من حساب المُرسِل إلى حساب المُستلِم. ^{[ 32 ] [ 33 ]} وتُسوى هذه المعاملات عادةً في غضون دقائق. ^{[ 34 ]}

لا تفرض خدمة Zelle أي رسوم على المستخدمين مقابل إرسال الأموال أو استلامها أو طلبها. وينطبق الأمر نفسه على غالبية المؤسسات المالية ضمن شبكة المدفوعات. ^{[ 35 ] [ 36 ]}

المنافس الرئيسي لخدمة Zelle هو PayPal وخدمة الدفع Venmo التابعة لها . ^{[ 1 ] [ 37 ]} تحظى Venmo بشعبية أكبر، استنادًا إلى الوعي العام واستطلاعات الرأي والتفاعل النشط مع المستخدمين، لكن Zelle تعالج حجمًا أكبر بكثير من التحويلات المالية، حيث بلغت قيمة المعاملات أكثر من 1.6 مليار دولار يوميًا في النصف الأول من عام 2022. ^{[ 38 ] [ 39 ] [ 40 ]}

تتشابه الخدمتان من وجهة نظر المستخدم؛ على سبيل المثال، تستخدم كلتا الخدمتين عناوين البريد الإلكتروني وأرقام الهواتف المحمولة لتحديد المستلمين، لكن Venmo تفتقر إلى التكامل المباشر مع المؤسسات المصرفية الذي تتمتع به Zelle، وعادةً ما تتم معالجة تحويلات الأموال عبر Zelle بشكل أسرع. ^{[ 40 ]}

ابتداءً من يناير 2018، بدأت Venmo بتقديم خيار تحويل أسرع من خدمة التحويل المعتادة التي تستغرق من يوم إلى ثلاثة أيام. تفرض Venmo رسومًا على هذه الخدمة، بينما لا تفرض البنوك التابعة لشبكة Zelle أي رسوم. ^{[ 41 ] [ 42 ]} لا تفرض شبكة Zelle أي رسوم على تحويلات الأموال. ^{[ 43 ]} يُسمح للبنوك بفرض رسوم على تحويلات Zelle التي تشمل حساباتها، ولكنها لا تفعل ذلك عادةً. ^{[ 44 ] [ 41 ]}

لا يمكن إلغاء المدفوعات التي تتم عبر Venmo وZelle إلى مستخدم مسجل (على الأقل بدون إذن صريح من المستلم). ^{[ 45 ]}

تضم شبكة Zelle أكثر من 1600 مؤسسة مالية، بما في ذلك شركاء الشبكة Mastercard و Visa وشركاء المعالجة مثل Alacriti و FIS و Fiserv و Jack Henry & Associates . ^{[ 46 ]}

تعرضت خدمة Zelle لانتقادات واسعة بسبب حوادث احتيال استهدفت حسابات عملاء البنوك عبر أساليب الهندسة الاجتماعية . في هذه الحالات، أنشأ المحتالون حسابات Zelle بأسماء الضحايا واستخدموها لتحويل الأموال من حساباتهم، مما ترك الضحايا في كثير من الأحيان أمام خيارات عملية أو قانونية محدودة لاسترداد أموالهم. ^{[ 1 ] [ 47 ] [ 48 ] [ 49 ]} في إحدى الحالات، أقرّ رجل من فلوريدا بذنبه في الاحتيال على ضحايا بمبلغ 250,000 دولار أمريكي، وذلك بإقناعهم بالدفع باستخدام Zelle لإلغاء معاملات احتيالية مزعومة. ^{[ 50 ] [ 51 ]} في بعض الحالات، حصلت البنوك المعنية على تعويضات من عملائها، وذلك بحسب سياسة البنك وظروف الحادثة. وقد تستخدم البنوك وسائل تأكيد ثانوية، مثل الرسائل النصية القصيرة ، أو تفرض قيودًا على الحسابات الجديدة والتحويلات إلى المستلمين الجدد كإجراء وقائي. ^{[ 39 ] [ 52 ] [ 53 ]} قبل وقت قصير من إصدار تقرير نقدي، ^{[ 54 ]} انتقدت السيناتور إليزابيث وارين مسؤولي شركة زيل في جلسة استماع للجنة المصرفية بمجلس الشيوخ في سبتمبر 2022، وذلك لعدم رد الأموال في حالات الاحتيال، ولعدم الاستجابة لطلبات الإحصاءات. ^{[ 55 ]}

في ديسمبر 2024، رفع مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) دعوى قضائية ضد شركة خدمات الإنذار المبكر (EWS)، المشغلة لخدمة زيل، بالإضافة إلى ثلاثة بنوك كبرى: بنك أوف أمريكا، وجيه بي مورغان تشيس، وويلز فارجو. وتزعم الدعوى أن هذه الجهات تقاعست عن حماية المستهلكين من عمليات الاحتيال واسعة النطاق على شبكة زيل. ^{[ 56 ] [ 57 ]}

تزعم الدعوى القضائية أن عملاء البنوك الثلاثة المذكورة خسروا أكثر من 870 مليون دولار أمريكي نتيجة عمليات احتيال على مدار سبع سنوات من تاريخ تطبيق زيل، وتدعي أن البنوك وخدمات الإنذار المبكر (EWS) سارعت إلى طرح المنصة في السوق دون توفير ضمانات كافية لمنافسة تطبيقات أخرى مثل فينمو وكاش آب. وعلى الرغم من تقديم مئات الآلاف من المستهلكين بلاغات احتيال، إلا أن الدعوى تؤكد أن هؤلاء الأفراد حُرموا إلى حد كبير من المساعدة، حيث يُزعم أن البنوك لم تُجرِ تحقيقات مناسبة أو تُقدم التعويضات القانونية المطلوبة عن عمليات الاحتيال والأخطاء.

سعى مكتب الحماية المالية للمستهلك إلى وقف الممارسات غير القانونية المزعومة، وضمان التعويضات والعقوبات، والحصول على سبل انتصاف أخرى. وصرح مدير المكتب، روهيت تشوبرا، بأن تقاعس البنوك عن تطبيق الضمانات المناسبة جعل من تطبيق زيل "منجم ذهب للمحتالين". ^{[ 56 ]}

أسقط مكتب الحماية المالية للمستهلك الدعوى القضائية في مارس 2025. ^{[ 58 ]}

• خدمة التسوية الفورية للمدفوعات من تارجت ، في منطقة اليورو
• Wero (الدفع) ، في فرنسا وبلجيكا وألمانيا وهولندا
• واجهة المدفوعات الموحدة ، في الهند
• منصة دفع جديدة في أستراليا
• التحويل الإلكتروني عبر Interac ، في كندا
• صور ، في البرازيل
• QRIS ، في إندونيسيا

• الموقع الرسمي