التقاعد

📅 آخر تحديث: ٢٦ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٦ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 7 صور
الموسوعة الحرة

التقاعد هو الانسحاب من المنصب أو المهنة أو من الحياة العملية النشطة. [ 1 ] كما يمكن للشخص أن يتقاعد جزئياً عن طريق تقليل ساعات العمل أو عبء العمل.

يختار كثير من الناس التقاعد عند بلوغهم سن الشيخوخة أو عجزهم عن أداء وظائفهم لأسباب صحية. وقد يتقاعد البعض الآخر عند استحقاقهم لمعاشات تقاعدية خاصة أو عامة ، مع أن بعضهم يُجبر على التقاعد عندما تعجزهم حالتهم الصحية عن العمل (بسبب المرض أو الحادث) أو نتيجةً لتشريعات تتعلق بوظائفهم. [ 2 ] في معظم البلدان، يُعدّ مفهوم التقاعد حديث العهد، إذ ظهر في أواخر القرن التاسع عشر وأوائل القرن العشرين. سابقًا، كان انخفاض متوسط ​​العمر المتوقع ، وانعدام الضمان الاجتماعي، وغياب أنظمة المعاشات التقاعدية، يعني أن معظم العمال كانوا يستمرون في العمل حتى وفاتهم. وكانت ألمانيا أول دولة تُقدّم استحقاقات التقاعد عام 1889. [ 3 ]

في الوقت الحاضر، تمتلك معظم الدول المتقدمة أنظمة لتوفير معاشات تقاعدية عند بلوغ سن الشيخوخة ، ممولة من قبل أصحاب العمل أو الدولة. مع ذلك، لم يكن سوى 15% تقريبًا من العاملين في القطاع الخاص في الولايات المتحدة مؤهلين للحصول على خطة معاشات تقاعدية تقليدية ذات مزايا محددة حتى مارس 2023. [ 4 ] هذه الخطط، التي تُعرف غالبًا باسم المعاشات التقاعدية، أصبحت نادرة بشكل متزايد، لا سيما في القطاع الخاص، حيث تقدم معظم الشركات الآن خطط مساهمات محددة مثل خطة 401(k). [ 5 ] يتمتع العاملون في القطاع العام بتغطية معاشات تقاعدية أعلى بكثير، حيث يشارك حوالي 75% منهم في خطط المعاشات التقاعدية. [ 6 ]

في العديد من الدول الفقيرة، لا يوجد دعم لكبار السن يتجاوز ما تقدمه الأسرة. أما اليوم، فيُعتبر التقاعد مع الحصول على معاش تقاعدي حقًا من حقوق العامل في كثير من المجتمعات؛ وقد دارت معارك فكرية واجتماعية وثقافية وسياسية حادة حول ما إذا كان هذا حقًا أم لا. وفي العديد من الدول الغربية، يُعد هذا الحق منصوصًا عليه في الدساتير الوطنية.

يتزايد عدد الأفراد الذين يختارون أو يضطرون إلى تأجيل نقطة التقاعد الكامل هذه، ويعيشون في حالة ما قبل التقاعد الناشئة . [ 7 ]

تاريخ

يعود تاريخ التقاعد، أو ممارسة ترك الوظيفة أو التوقف عن العمل بعد بلوغ سن معينة، إلى القرن الثامن عشر تقريباً. [ 8 ] بدأت الدول في تبني سياسات حكومية بشأن التقاعد خلال أواخر القرن التاسع عشر والقرن العشرين، بدءاً من ألمانيا في عهد أوتو فون بسمارك . [ 9 ]

سن التقاعد

متوسط ​​سن التقاعد الفعلي للرجال، من عام 1970 إلى عام 2018 ( عالمنا في بيانات )

يحق للشخص التقاعد في أي سن يختاره. ومع ذلك، فإن قوانين الضرائب أو قواعد معاشات الشيخوخة الحكومية في كل دولة تعني عادةً أن سنًا معينًا يُعتبر سن التقاعد القياسي في تلك الدولة. ومع ازدياد متوسط ​​العمر المتوقع وارتفاع نسبة المعمرين، فقد رُفع سن التقاعد الذي يُصرف عنده المعاش التقاعدي الحكومي في العديد من الدول خلال القرن الحادي والعشرين، وغالبًا بشكل تدريجي. [ 10 ]

يختلف سن التقاعد القياسي من بلد لآخر، ولكنه يتراوح عمومًا بين 50 و70 عامًا (وفقًا لأحدث الإحصاءات، 2011). في بعض البلدان، يختلف هذا السن بين الرجال والنساء، على الرغم من أن هذا الأمر قد طُعن فيه مؤخرًا في بعض الدول (مثل النمسا)، وفي بعض البلدان الأخرى يجري توحيد هذه السن. [ 11 ] يوضح الجدول أدناه اختلاف سن استحقاق إعانات الشيخوخة العامة في الولايات المتحدة والعديد من الدول الأوروبية، وفقًا لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية .

يرتفع سن التقاعد في العديد من البلدان، وغالباً ما يبدأ ذلك في العقد الثاني من القرن الحادي والعشرين ويستمر حتى أواخر العقد الثالث من القرن الحادي والعشرين.

دولةسن التقاعد المبكرسن التقاعد الطبيعيموظف، 55-59موظف، 60-64موظف، 65-69موظف، 70+
النمسا60 (57)65 (60)39%7%1%0%
بلجيكا606545%12%1%0%
كمبوديا505516%1%0%0%
الدنمارك 160–65 [ 12 ]65–68 [ 13 ]77%35%9%3%
فرنسا 2626551%12%1%0%
ألمانيا656761%23%3%0%
اليونان5867 [ 14 ]65%18%4%0%
إيطاليا576726%12%1%0%
لاتفيا 3لا أحد63–65 [ 15 ]؟؟؟؟
هولندا6065 (67)53%22%3%0%
النرويج626774%33%7%1%
إسبانيا 4606546%22%0%0%
السويد616578%58%5%1%
سويسرا63 (61)، [58]65 (64)77%46%7%2%
تايلاند5060؟؟؟؟
المملكة المتحدة656869%40%10%2%
الولايات المتحدة 5626766%43%20%5%
كينيا505566%43%20%5%

ملاحظات: تشير الأقواس إلى سن استحقاق النساء عند اختلافه. المصادر: العمودان 1-2: نظرة عامة على معاشات منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (2005)، الأعمدة 3-6: جداول من سجلات الموارد البشرية، وقانون العمل والتقاعد المبكر، وقانون التقاعد المبكر. تشير الأقواس المربعة إلى التقاعد المبكر لبعض موظفي القطاع العام.

1 في الدنمارك، يُطلق على التقاعد المبكر اسم "إفتيرلون" ، وهناك بعض الشروط التي يجب استيفاؤها، مثل المساهمة في سوق العمل لمدة لا تقل عن 20 عامًا. [ 16 ] تختلف سن التقاعد المبكر عن سن التقاعد العادي وفقًا لتاريخ ميلاد الشخص المتقدم بطلب التقاعد. [ 12 ] [ 13 ]

2 في فرنسا، كان سن التقاعد 60 عامًا، مع استحقاق كامل للمعاش التقاعدي عند سن 65 عامًا؛ وفي عام 2010 تم تمديد ذلك إلى 62 و67 عامًا على التوالي، مع زيادة تدريجية على مدى السنوات الثماني التالية. [ 17 ]

3 في لاتفيا، يعتمد سن التقاعد على تاريخ ميلاد الشخص الذي يتقدم بطلب التقاعد. [ 15 ]

4 في إسبانيا، تم تحديد سن التقاعد بزيادة تدريجية من 65 إلى 67 من عام 2013 إلى عام 2027. [ 18 ]

٥ في الولايات المتحدة، بينما كان سن التقاعد الطبيعي للضمان الاجتماعي ، أو تأمين المعاشات لكبار السن (OASI)، ٦٥ عامًا للحصول على استحقاقات كاملة، فإنه يرتفع تدريجيًا إلى ٦٧ عامًا بحلول عام ٢٠٢٧. [ ١٠ ] غالبًا لا يشمل الضمان الاجتماعي موظفي الخدمة المدنية، ولكن لديهم برامج معاشات تقاعدية خاصة بهم. عادةً ما يتقاعد ضباط الشرطة في الولايات المتحدة بنصف الراتب بعد ٢٠ عامًا من الخدمة، أو بثلاثة أرباع الراتب بعد ٣٠ عامًا، مما يسمح بالتقاعد من أوائل الأربعينيات. [ ١٩ ] يمكن لأفراد القوات المسلحة الأمريكية اختيار التقاعد بعد ٢٠ عامًا من الخدمة الفعلية. (انظر أيضًا: رواتب التقاعد العسكرية والمعاشات التقاعدية العسكرية ).

تم رفع سن التقاعد في إيران بشكل كبير في عامي 2022 و2023 إلى 42 عامًا من العمل وسجل دفع التأمين لتجنب إفلاس نظام الضمان الاجتماعي الحكومي. [ 20 ]

مجموعات البيانات

أدت التطورات الحديثة في جمع البيانات إلى تحسين كبير في فهم العلاقات المهمة بين التقاعد وعوامل أخرى، مثل الصحة والثروة وخصائص العمل وديناميات الأسرة. وتُعدّ دراسة الصحة والتقاعد (HRS) الجارية، والتي بدأت عام 1992، أبرز الدراسات التي تتناول سلوك التقاعد في الولايات المتحدة. وتُجرى هذه الدراسة، التي تمثل عينة وطنية من البالغين في الولايات المتحدة ممن تبلغ أعمارهم 51 عامًا فأكثر، كل عامين، وتحتوي على معلومات غزيرة حول مواضيع مثل المشاركة في القوى العاملة (مثل: العمل الحالي، تاريخ العمل، خطط التقاعد، القطاع/المهنة، المعاشات التقاعدية، الإعاقة)، ​​والصحة (مثل: الحالة الصحية وتاريخها، التأمين الصحي والتأمين على الحياة ، القدرات الإدراكية)، والمتغيرات المالية (مثل: الأصول والدخل، السكن، صافي الثروة، الوصايا، الاستهلاك والادخار)، وخصائص الأسرة (مثل: بنية الأسرة، التحويلات المالية، معلومات عن الوالدين/الأبناء/الأحفاد/الأشقاء)، بالإضافة إلى العديد من المواضيع الأخرى (مثل: التوقعات، النفقات، استخدام الإنترنت، المخاطرة، الجوانب النفسية والاجتماعية، استخدام الوقت). [ 21 ]

شهد عامي 2002 و2004 إطلاق الدراسة الإنجليزية الطولية للشيخوخة (ELSA) ومسح الصحة والشيخوخة والتقاعد في أوروبا (SHARE)، الذي شمل مشاركين من 14 دولة أوروبية بالإضافة إلى إسرائيل. وقد صُممت هذه المسوحات على غرار مسح صحة التقاعد (HRS) من حيث إطار العينة والتصميم والمحتوى. كما تُجري عدد من الدول الأخرى (مثل اليابان وكوريا الجنوبية) مسوحات مماثلة لمسح صحة التقاعد، بينما تُجري دول أخرى (مثل الصين والهند) دراسات تجريبية. وقد ساهمت هذه البيانات في توسيع قدرة الباحثين على دراسة مسائل سلوك التقاعد من خلال إضافة منظور دولي.

يذاكرالموجة الأولىسن الأهليةالسنة التمثيلية / الموجة الأخيرةحجم العينة: الأسرحجم العينة: أفراد
دراسة الصحة والتقاعد (HRS)199251+20061228818469
دراسة الصحة والشيخوخة في المكسيك (MHAS)2001٥٠+2003861413497
دراسة طولية إنجليزية عن الشيخوخة (ELSA)، مؤرشفة في 20 أبريل 2014 على موقع Wayback Machine2002٥٠+200664849718
مسح الصحة والشيخوخة والتقاعد في أوروبا (SHARE)2004٥٠+20062225532,442
الدراسة الكورية الطولية للشيخوخة (KLoSA)200645+2006617110254
دراسة الصحة والتقاعد اليابانية (JHRS)200745–752007يُقدّر عددهم بـ 10,000
دراسة منظمة الصحة العالمية حول الشيخوخة والصحة لدى البالغين (SAGE)200750+/18–492007التقدير: 5000/1000
دراسة الصحة والتقاعد الصينية (CHARLS)تجريبي 200845+2008قُدِّرَ عدد السكان بـ 1500 نسمة2700 تقريبًا
دراسة الشيخوخة الطولية في الهند (LASI)تجريبي 200945+2009تأسست عام 2000

ملاحظات: توقف برنامج MHAS في عام 2003؛ ولا تشمل أرقام ELSA المقيمين في دور رعاية المسنين. المصدر: بورش-سوبان وآخرون، المحررون (نوفمبر 2008). الصحة والشيخوخة والتقاعد في أوروبا (2004-2007): بدء البعد الطولي.

العوامل المؤثرة على قرارات التقاعد

رسالة على لوحة معلومات في محطة مانشستر بيكاديللي ، إنجلترا، تتمنى لأحد الموظفين تقاعدًا سعيدًا بعد 52 عامًا من الخدمة

تؤثر عوامل عديدة على قرارات التقاعد. ويُعدّ التثقيف المالي بشأن تمويل التقاعد عاملاً هاماً يؤثر على نجاح تجربة التقاعد. ويلعب الضمان الاجتماعي دوراً بالغ الأهمية، إذ يعتمد عليه معظم الأفراد كخيارهم الوحيد للتقاعد، خاصةً مع توقع نضوب صناديق الضمان الاجتماعي بحلول عام 2034. [ 22 ] وتؤثر المعرفة على قرارات التقاعد من خلال إيجاد خيارات تقاعد أكثر موثوقية، مثل حسابات التقاعد الفردية أو خطط التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل. وفي دول العالم، يميل الناس إلى التقاعد في سن التقاعد المبكر والسن الطبيعي لنظام المعاشات التقاعدية العامة (مثلاً، 62 و65 عاماً في الولايات المتحدة). [ 23 ] ولا يُمكن تفسير هذا النمط باختلاف الحوافز المالية للتقاعد في هذه الأعمار، إذ عادةً ما تكون استحقاقات التقاعد في هذه الأعمار عادلة تقريباً من الناحية الاكتوارية؛ أي أن القيمة الحالية لاستحقاقات المعاش التقاعدي مدى الحياة (ثروة المعاش) بشرط التقاعد في سن ( أ) تُعادل تقريباً ثروة المعاش التقاعدي بشرط التقاعد بعد عام واحد، أي في سن (أ + 1). [ 24 ] ومع ذلك، فقد توصلت دراسات عديدة إلى أن الأفراد يستجيبون بشكل ملحوظ للحوافز المالية المتعلقة بالتقاعد (مثل الانقطاعات الناجمة عن اختبار دخل الضمان الاجتماعي أو النظام الضريبي). [ 25 ] [ 26 ] [ 27 ]

يميل ازدياد الثروة إلى التسبب في التقاعد المبكر، إذ يستطيع الأفراد الأكثر ثراءً "شراء" وقت فراغ إضافي. عمومًا، يصعب تقدير أثر الثروة على التقاعد تجريبيًا، لأن ملاحظة ازدياد الثروة في سن متقدمة قد يكون نتيجة زيادة الادخار خلال الحياة العملية تحسبًا للتقاعد المبكر. مع ذلك، ابتكر العديد من الاقتصاديين طرقًا لتقدير آثار الثروة على التقاعد، ووجدوا عادةً أنها ضئيلة. على سبيل المثال، تستغل إحدى الدراسات تلقي ميراث لقياس أثر تقلبات الثروة على التقاعد باستخدام بيانات من دراسة صحة التقاعد (HRS). [ 28 ] ووجد الباحثون أن تلقي ميراث يزيد من احتمالية التقاعد المبكر عن المتوقع بنسبة 4.4 نقطة مئوية، أو 12% مقارنةً بمعدل التقاعد الأساسي، على مدى ثماني سنوات.

حظيت الأزمة المالية لعام 2008 والركود الاقتصادي الكبير الذي تلاها باهتمام كبير ، حيث ساد الاعتقاد بأن عدد المتقاعدين سيقلّ نظرًا لنفاد مدخراتهم؛ إلا أن الأبحاث الحديثة تشير إلى عكس ذلك. فباستخدام بيانات من مسح صحة التقاعد (HRS)، درس الباحثون اتجاهات خطط المعاشات التقاعدية ذات المزايا المحددة (DB) مقابل خطط المعاشات التقاعدية ذات المساهمات المحددة (DC)، ووجدوا أن من يقتربون من سن التقاعد لم يتأثروا إلا بشكل محدود بانخفاض سوق الأسهم الأخير، وبالتالي من غير المرجح أن يؤجلوا تقاعدهم بشكل كبير. [ 29 ] في الوقت نفسه، وباستخدام بيانات من مسح السكان الحالي (CPS)، تشير دراسة أخرى إلى أن عمليات التسريح الجماعي من المرجح أن تؤدي إلى زيادة في عدد المتقاعدين تفوق بنسبة 50% تقريبًا الانخفاض الناجم عن انهيار سوق الأسهم، وبالتالي من المرجح أن يرتفع صافي عدد المتقاعدين استجابةً للأزمة. [ 30 ]

تُشير معلومات إضافية إلى أن العديد من المتقاعدين سيواصلون العمل، ولكن ليس في نفس المجال الذي شغلوه طوال معظم حياتهم. ومن المتوقع أن تزداد فرص العمل المتاحة خلال السنوات الخمس القادمة نتيجة تقاعد جيل طفرة المواليد. وتُعدّ فئة السكان الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا أسرع فئات القوى العاملة نموًا في الولايات المتحدة.

أُجريت العديد من الدراسات لبحث تأثير الحالة الصحية والصدمات الصحية على التقاعد. وقد وُجد على نطاق واسع أن الأفراد الذين يعانون من اعتلال الصحة يميلون عمومًا إلى التقاعد في سن أصغر من أولئك الذين يتمتعون بصحة جيدة. لا يعني هذا بالضرورة أن اعتلال الصحة هو ما يدفع الناس إلى التقاعد المبكر، إذ قد يميل المتقاعدون في الاستبيانات إلى المبالغة في وصف حالتهم الصحية لتبرير قرارهم المبكر بالتقاعد. ومع ذلك، يُرجح أن يكون هذا التحيز في التبرير ضئيلاً. [ 31 ] وبشكل عام، وُجد أن تدهور الصحة مع مرور الوقت، بالإضافة إلى ظهور حالات صحية جديدة، يرتبطان إيجابيًا بالتقاعد المبكر. [ 32 ] تشمل الحالات الصحية التي قد تدفع الشخص إلى التقاعد: ارتفاع ضغط الدم ، وداء السكري ، وانقطاع النفس النومي ، وأمراض المفاصل ، وارتفاع نسبة الدهون في الدم . [ 33 ]

يتزوج معظم الناس عند بلوغهم سن التقاعد؛ لذا، قد يؤثر الوضع الوظيفي للزوج/الزوجة على قرار التقاعد. في المتوسط، يكبر الأزواج زوجاتهم بثلاث سنوات في الولايات المتحدة، وغالبًا ما ينسق الزوجان قراراتهما بشأن التقاعد. وبالتالي، يميل الرجال إلى التقاعد إذا كانت زوجاتهم متقاعدات أيضًا، مقارنةً بما إذا كانوا لا يزالون في سوق العمل، والعكس صحيح. [ 34 ] [ 35 ]

الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي

قام الباحثون بتحليل العوامل المؤثرة على قرارات التقاعد في الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي :

  • استخدمت ألبا راميريز (1997) بيانات جزئية من مسح السكان النشطين في إسبانيا ونموذج لوجيت لتحليل محددات قرار التقاعد، وخلصت إلى أن زيادة عدد أفراد الأسرة، وخاصة الأطفال، تؤثر سلبًا على احتمالية التقاعد لدى كبار السن من الذكور. وهذه نتيجة منطقية، إذ يتعين على الذكور في الأسر الكبيرة التي تضم أطفالًا كسب المزيد، وبالتالي ستكون استحقاقات التقاعد أقل من احتياجات الأسرة. [ 36 ]
  • توصل أنطولين وسكاربيتا (1998)، باستخدام بيانات المسح الاجتماعي والاقتصادي الألماني ونموذج المخاطر، إلى أن العوامل الاجتماعية والديموغرافية، كالصحة والجنس، تؤثر بشكل كبير على قرار التقاعد: فالنساء يملن إلى التقاعد مبكرًا مقارنةً بالرجال، كما أن سوء الحالة الصحية يدفع الأفراد إلى التقاعد، لا سيما في حالة التقاعد بسبب العجز . وتُعد العلاقة بين الحالة الصحية والتقاعد وثيقة الصلة، سواءً بالنسبة للمؤشرات الذاتية أو الموضوعية للحالة الصحية. [ 37 ] وتتشابه هذه النتيجة مع نتائج بحث سابق أجراه بلاو وريفان (1997)؛ حيث استخدما بيانات فردية من المسح الاجتماعي والاقتصادي الألماني أيضًا، مع ضبط متغيرات مختلفة، ووجدا أن الأفراد الذين يعانون من أمراض مزمنة يميلون إلى التقاعد. [ 38 ] وقد استخدم أنطولين وسكاربيتا (1998) مقياسًا أفضل للحالة الصحية مقارنةً ببلاو وريفان (1997)، لأن المؤشرات الذاتية والموضوعية للحالة الصحية تُعد مقاييس أفضل من الأمراض المزمنة. [ 37 ]
  • وجد بلوندال وسكاربيتا (1999) تأثيرًا كبيرًا للعوامل الاجتماعية والديموغرافية على قرار التقاعد. يميل الرجال إلى التقاعد في سن متأخرة مقارنةً بالنساء، حيث تسعى النساء للاستفادة من برامج التقاعد المبكر الخاصة في ألمانيا وهولندا. ومن الأسباب الأخرى حصولهن على المعاشات التقاعدية في سن أصغر من الرجال، نظرًا لانخفاض سن استحقاق المعاش التقاعدي للنساء مقارنةً بالرجال في إيطاليا والمملكة المتحدة. ومن النتائج الأخرى المثيرة للاهتمام أن التقاعد يعتمد على حجم الأسرة: إذ يفضل رب الأسرة الكبيرة عدم التقاعد. ويعتقدون أن ذلك قد يعود إلى أهمية الأجور في الأسر الكبيرة مقارنةً بالأسر الصغيرة، وعدم كفاية استحقاقات المعاش التقاعدي. كما تبين أن الحالة الصحية عامل مهم في جميع حالات التقاعد المبكر؛ وتبرز أهمية الحالات الصحية السيئة بشكل خاص إذا انضم المستفيدون إلى برنامج إعانات العجز. وتصدق هذه النتيجة على كلا المؤشرين المستخدمين للتعبير عن الحالة الصحية (التقييم الذاتي والمؤشرات الموضوعية). [ 39 ] يتشابه هذا البحث مع بحث أنطولين وسكاربيتا (1998)، ويُظهر نتائج مماثلة مع توسيع نطاق العينة والآثار المترتبة من ألمانيا إلى دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية.
  • أظهرت دراسات موراي وآخرون (2016، 2019) أن أسواق العمل المحلية في المملكة المتحدة، وتحديدًا مكان سكن العاملين، تؤثر على قرار ترك العمل في مراحل لاحقة من حياتهم. [ 40 ] [ 41 ] في الدراسة الأولى، كان العاملون الأكبر سنًا، الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و75 عامًا، أكثر عرضة لترك العمل خلال 10 سنوات (2011-2012) إذا كانوا قد عاشوا في منطقة ذات مستوى معيشي متدنٍ في عام 2001. أما بالنسبة للمستجيبين الذين صنفوا أنفسهم كمرضى أو معاقون في عام 2011، فقد كانت آثار البطالة في منطقتهم في عام 2001 أقوى بالنسبة للمستجيبين الذين قيّموا صحتهم بشكل أفضل في ذلك العام. [ 40 ] استخدمت الدراسة الثانية بيانات مواليد عام 1946 لتوضيح أن البطالة في المنطقة قرب سن التقاعد ليست العامل الوحيد المؤثر على أعمار المتقاعدين: فقد ارتبط ارتفاع معدل البطالة في المنطقة عند سن 26 عامًا بتدهور الصحة وانخفاض احتمالية الحصول على عمل عند سن 53 عامًا؛ وقد تم تحديد هذين المسارين كعاملين وسيطين رئيسيين بين البطالة في المنطقة وسن التقاعد. [ 41 ]
  • حلل رشاد مهبالييف (2011) [ 42 ] كيف يمكن لعوامل مختلفة تتعلق بالصحة، والتركيبة السكانية، والسلوك، والوضع المالي، والاقتصاد الكلي أن تؤثر على وضع التقاعد في دول الاتحاد الأوروبي، وذلك باستخدام بيانات جُمعت من مجموعة بيانات SHARE Wave 2 ( مسح الصحة والشيخوخة والتقاعد في أوروبا ) [ 43 ] ومصادر الأمم المتحدة. ووجد أن احتمالية تقاعد الذكور أقل مقارنة بالإناث في الدول الأعضاء الجديدة ، وهي نتيجة معاكسة لما وجده في الدول الأعضاء القديمة . [ 44 ] وأوضح أن: [ 45 ] "قد تعود أسباب هذه النتائج إلى وجود فجوة كبيرة في الأجور بين الجنسين في الدول الأعضاء الجديدة، [ 46 ] وكبر حجم الأسر في هذه الدول مقارنة بالدول الأعضاء القديمة، [ 47 ] ودور الذكور المهم في دخل الأسرة، مما يجعلهم يتقاعدون بنسبة أقل من الإناث." [ 48 ]

الولايات المتحدة

يتجاوز متوسط ​​العمر المتوقع في الولايات المتحدة [ 49 ] متوسط ​​سن التقاعد بشكل ملحوظ. ومن المتوقع أن يعيش من يتقاعدون في الستينيات من عمرهم حتى الثمانينيات؛ علاوة على ذلك، يزداد متوسط ​​العمر المتوقع مع التقدم في السن.
  • وجد كوين وآخرون (1998) ارتباطًا وثيقًا بين الحالة الصحية وحالة التقاعد. قاموا بتحويل إجابات سؤال الحالة الصحية من خمسة مستويات ("ممتاز"، "جيد جدًا"، "جيد"، "متوسط"، و"سيئ") إلى ثلاثة مستويات، وعرضوا النتائج لثلاث مجموعات من الأشخاص. كان 85% من المستجيبين الذين أجابوا بـ"ممتاز" أو "جيد جدًا" على سؤال صحتهم في عام 1992 لا يزالون يعملون بعد عامين من هذه المقابلة، مقارنةً بـ82% ممن أجابوا بـ"جيد"، و70% ممن أجابوا بـ"متوسط" أو "سيئ". وينطبق هذا الأمر أيضًا على عام 1996: حيث كان 73% من أفراد المجموعة الأولى لا يزالون في سوق العمل، بينما بلغت هذه النسبة 66% و55% للمجموعتين الأخريين. [ 50 ] مع ذلك، أظهر دهافال ورشاد وسباسوجيفيتش (2006)، باستخدام بيانات من ست دورات من مسح الصحة والتقاعد ، أن العلاقة بين التقاعد والحالة الصحية قد تؤدي في الواقع إلى تأثير معاكس: تدهور الصحة البدنية والنفسية بعد التقاعد. [ 51 ]
  • يحلل بينيتيز-سيلفا (2000) محددات حالة القوى العاملة وعملية التقاعد بين كبار السن من المواطنين الأمريكيين، وإمكانية اتخاذ قرار العودة إلى العمل، باستخدام نماذج لوجيت وبروبيت . ويستخدم في ذلك مسح الصحة والتقاعد (HRS)، ويخلص إلى أن الصحة البدنية والنفسية تؤثر بشكل كبير على الحصول على وظيفة. فالذكور أكثر ميلاً لتغيير حالتهم من عاطل عن العمل إلى موظف، إلا أن التأمين الصحي له تأثير سلبي على تغيير الحالة الوظيفية من "عاطل عن العمل" إلى "موظف" للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و62 عامًا، وتأثير ضئيل على الفئة العمرية من 55 إلى 59 عامًا، والفئة العمرية فوق 63 عامًا. [ 52 ]

دخل التقاعد

في الولايات المتحدة، يتجاوز متوسط ​​أرصدة حسابات التقاعد، للأسر التي تمتلك مثل هذه الحسابات، متوسط ​​صافي الثروة في جميع الفئات العمرية. بالنسبة لمن تبلغ أعمارهم 65 عامًا فأكثر، تبلغ نسبة حسابات التقاعد التي تحتوي على أرصدة لا تقل عن مليون دولار 11.6%، أي أكثر من ضعف المتوسط ​​البالغ 407,581 دولارًا (كما هو موضح). ويبلغ متوسط ​​صافي ثروة من تبلغ أعمارهم 65 عامًا فأكثر حوالي 250,000 دولار (كما هو موضح)، أي ما يقارب ربع متوسط ​​ثروة هذه الفئة (غير موضح). [ 53 ]

يمكن أن يأتي الدخل بعد التقاعد من المعاشات التقاعدية الحكومية، والمعاشات التقاعدية المهنية، والمدخرات والاستثمارات الخاصة (صناديق التقاعد الخاصة، والسكن المملوك)، والتبرعات (مثل تبرعات الأبناء)، والمزايا الاجتماعية. [ 54 ] ويمكن تصنيف خطط التقاعد إلى خطط ممولة وخطط تمويل فوري .

إن توفير معاشات التقاعد الحكومية التي يتم دفعها على أساس الدفع الفوري يمكن أن يشكل استنزافاً كبيراً لميزانية الحكومة، مما قد يؤدي إلى نقص تمويل المعاشات التقاعدية .

كبار السن أكثر عرضة للأمراض، وتكاليف الرعاية الصحية في سن التقاعد باهظة. توفر معظم الدول تغطية تأمين صحي شاملة لكبار السن، مع أن العديد من الأشخاص في الولايات المتحدة يتقاعدون قبل بلوغهم سن 65 عاماً، وهو السن الذي يؤهلهم للحصول على تغطية برنامج الرعاية الصحية الحكومي (Medicare) .

المعاش التقاعدي الممول: حجم المبلغ الإجمالي المطلوب

في حالة المعاشات التقاعدية الممولة، ولتمويل المعاش التقاعدي، بافتراض استلامه في نهاية كل عام، وبأخذ القيم المخصومة بطريقة حساب القيمة الحالية الصافية ، فإن المبلغ الإجمالي المثالي المتاح عند التقاعد يجب أن يكون:

(1 – z prop ) R repl S {(1+ i real ) −1 +(1+ i real ) −2 +... ....+ (1+ i real ) −p } = (1-z prop ) R repl S {(1 – (1+i real ) −p )/i real }

أعلاه الصيغة الرياضية القياسية لمجموع متسلسلة هندسية . (أو إذا كان معدل الفائدة الحقيقي (i real ) يساوي صفرًا، فإن مجموع المتسلسلة بين قوسين يساوي p لأنها تحتوي حينها على p حدًا متساويًا). على سبيل المثال، لنفترض أن الدخل السنوي (S) يساوي 60,000، وأن المطلوب هو استبدال 80% من مستوى المعيشة قبل التقاعد (R repl) لمدة 30 عامًا (p = 30). ولنفترض، لأغراض هذه الدراسة، أنه يتم ادخار نسبة 25% من الراتب (z prop = 0.25). باستخدام معدل الفائدة الحقيقي (i real) يساوي 0.02، أو عائدًا حقيقيًا على الاستثمارات بنسبة 2% سنويًا، فإن المبلغ الإجمالي المطلوب يُحسب بالصيغة التالية: (1 - 0.25) × 0.80 × 60,000 × مجموع المتسلسلة السنوية (30) = 36,000 × 22.396 = 806,272 بعملة الدولة للفترة 2008-2010. لتبسيط حساب التضخم، يُفضّل اعتبار مبلغ 806,272 بمثابة "راتب 13.43 سنة من سن التقاعد". ويمكن اعتباره المبلغ الإجمالي اللازم لتغطية 36,000 جنيه إسترليني من المساهمات السنوية الإضافية لأي معاشات تقاعدية متاحة من جهة العمل أو الحكومة. ومن الشائع عدم احتساب قيمة المنزل ضمن هذا المبلغ الإجمالي، لذا بالنسبة لمالك المنزل، يُستخدم هذا المبلغ بشكل أساسي لتغطية نفقات المعيشة الأخرى غير المتعلقة بالسكن.

عند التقاعد، سيكون المبلغ المتراكم كالتالي:

z prop S {(1+ i rel to pay ) w-1 +(1+ i rel to pay ) w-2 +... ....+ (1+ i rel to pay )+ 1 }
 = z prop S ((1+i rel to pay ) w - 1)/i rel to pay

لجعل المبلغ المتراكم متطابقاً مع المبلغ الإجمالي اللازم لدفع المعاش التقاعدي:

z prop S (((1+i rel to pay )) w – 1)/i rel to pay = (1-z prop ) R repl S (1 – ((1+i real )) −p )/i real

انقل الخاصية z إلى الجانب الأيسر للحصول على الإجابة، وفقًا لهذه الطريقة التقريبية وغير المضمونة، لنسبة الأجر التي يجب توفيرها:

z prop = R repl (1 – ((1+i real )) −p )/i real / [(((1+i rel to pay )) w – 1)/i rel to pay + R repl (1 – ((1+i real )) −p )/i real ] (Ret-03)

لاحظ أن الحالة الخاصة i rel to pay =0 = i real تعني أنه يجب جمع المتسلسلة الهندسية مع ملاحظة وجود p أو w حدًا متطابقًا، وبالتالي فإن z prop = p/(w+p). وهذا يتوافق مع الرسم البياني أعلاه مع تراكم الحدود الحقيقية بخط مستقيم.

نتائج العينة

تعتمد نتيجة النسبة z اللازمة ، المُعطاة بالمعادلة (Ret-03)، بشكلٍ كبير على الافتراضات المُعتمدة. على سبيل المثال، يُمكن افتراض أن معدل التضخم سيظل 3.5% سنويًا إلى الأبد، وأن الراتب سيزداد بنفس المعدل. إذا افترضنا معدل فائدة اسميًا قدره 4.5% سنويًا، فإن صافي معدلات الفائدة قبل التقاعد وبعده (باستخدام 1.045/1.035 بالقيمة الحقيقية ) سيبقى ثابتًا، حيث يبلغ معدل الفائدة النسبي للدفع 0.966% سنويًا، ومعدل الفائدة الحقيقي 0.966% سنويًا. قد تكون هذه الافتراضات منطقية بالنظر إلى عوائد السوق المتاحة على السندات المرتبطة بالتضخم ، بعد خصم المصاريف والضرائب. يُمكن برمجة المعادلة (Ret-03) بسهولة في برنامج Excel، وبناءً على هذه الافتراضات، تُعطي معدلات الادخار المطلوبة كما هو موضح في الصورة المرفقة.

المعاش السنوي

يمكن التخفيف من مشكلة عدم معرفة متوسط ​​العمر المتوقع مسبقًا عن طريق شراء معاش تقاعدي مرتبط بالتضخم عند التقاعد . صُممت المعاشات التقاعدية المعدلة وفقًا للتضخم لتوفير دخل يرتفع مع التضخم، مما يساعد المتقاعدين على الحفاظ على قوتهم الشرائية بمرور الوقت. [ 55 ]

الآلات الحاسبة

يمكن إجراء حساب مفيد ومباشر بافتراض أن الفائدة، بعد خصم المصاريف والضرائب والتضخم، تساوي صفرًا. لنفترض أن الراتب الحقيقي (بعد التضخم) لا يتغير خلال فترة عمل مدتها w سنة. خلال فترة التقاعد التي مدتها p سنة، يكون مستوى المعيشة الذي ينفقه الفرد يعادل R ضعف تكلفة مستوى معيشته خلال فترة عمله. مستوى المعيشة خلال فترة العمل هو الراتب مطروحًا منه نسبة Z من الراتب التي يجب ادخارها. تُجرى الحسابات لكل وحدة راتب (على سبيل المثال، بافتراض أن الراتب = 1).

بعد مرور w سنة من العمل، يصبح المبلغ المدخر عند سن التقاعد = wZ . ولتغطية نفقات المعاش التقاعدي لمدة p سنة، يكون المبلغ المدخر اللازم عند التقاعد = Rp(1-Z).

ساوِ المعادلتين: wZ = Rp ( 1-Z )، ثم حل المعادلة لتحصل على Z = Rp / ( w + Rp ). على سبيل المثال، إذا كانت w = 35 و p = 30 و R = 0.65، فإن النسبة Z = 35.78% يجب توفيرها.

تُحسب حسابات التقاعد عادةً بناءً على نسبة من الراتب حتى سن التقاعد. وهذا يوضح حالةً بسيطة، ومع ذلك قد تكون مفيدة عمليًا للأشخاص المتفائلين الذين يأملون في العمل فقط طوال فترة تقاعدهم المتوقعة.

في الحالات الأكثر تعقيدًا، تتوفر العديد من حاسبات التقاعد الإلكترونية على الإنترنت. تُقدّر معظم هذه الحاسبات مقدار ما يحتاجه المستثمر للادخار، ومدة الادخار، لتوفير مستوى معين من نفقات التقاعد. تفترض بعض حاسبات التقاعد، المناسبة للاستثمارات الآمنة، معدل عائد ثابتًا. بينما تأخذ حاسبات مونت كارلو للتقاعد تقلبات السوق في الحسبان، وتُقدّر احتمالية استمرار خطة معينة للادخار والاستثمار والنفقات التقاعدية بعد وفاة المتقاعد. وتختلف حاسبات التقاعد في مدى مراعاتها للضرائب، والضمان الاجتماعي، والمعاشات التقاعدية، وغيرها من مصادر دخل ونفقات التقاعد.

تُعدّ الافتراضات المُدخلة في حاسبة التقاعد بالغة الأهمية. ومن أهم هذه الافتراضات معدل العائد الحقيقي (بعد التضخم) المُفترض على الاستثمار. ويمكن الاستناد إلى تقدير متحفظ للعائد على العائد الحقيقي للسندات المرتبطة بالتضخم التي تُصدرها بعض الحكومات، بما في ذلك الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة. تُقدّر حاسبة التقاعد TIP$TER نفقات التقاعد التي يُمكن لمحفظة من السندات المرتبطة بالتضخم، بالإضافة إلى مصادر دخل أخرى مثل الضمان الاجتماعي، تغطيتها. تتوفر العوائد الحقيقية الحالية على سندات الخزانة الأمريكية المحمية من التضخم (TIPS) على موقع وزارة الخزانة الأمريكية. كما تتوفر العوائد الحقيقية الحالية على سندات العائد الحقيقي الكندية على موقع بنك كندا. في ديسمبر 2011، بلغ عائد سندات الخزانة الأمريكية المرتبطة بالتضخم (TIPS) حوالي 0.8% سنويًا حقيقيًا لمدة 30 عامًا، مع عائد حقيقي سلبي طفيف ملحوظ لمدة 7 سنوات.

يستخدم العديد من الأفراد "حاسبات التقاعد" على الإنترنت لتحديد نسبة دخلهم التي ينبغي ادخارها في خطة معفاة من الضرائب (مثل حسابات التقاعد الفردية أو خطط 401-K في الولايات المتحدة، وخطط RRSP في كندا، والمعاشات التقاعدية الشخصية في المملكة المتحدة، وصناديق التقاعد في أستراليا). بعد خصم المصاريف والضرائب، يُعتبر افتراضًا معقولًا (وإن كان متشائمًا) على المدى الطويل أن معدل العائد الحقيقي الآمن هو الصفر. لذا، من الناحية الحقيقية ، لا تُساهم الفائدة في نمو المدخرات. يجب أن يُغطي كل عام من العمل حصته من سنة تقاعد. بالنسبة لشخص يُخطط للعمل لمدة 40 عامًا والتقاعد لمدة 20 عامًا، يُغطي كل عام من العمل حصته من نفسه ونصف سنة تقاعد. وبالتالي، يجب ادخار 33.33% من الراتب، ويمكن إنفاق 66.67% عند كسبه. بعد 40 عامًا من ادخار 33.33% من الراتب، نكون قد جمعنا أصولًا تُعادل 13.33 عامًا من الراتب، كما هو موضح في الرسم البياني. في الرسم البياني الموجود على اليمين، تكون الخطوط مستقيمة، وهو أمر مناسب بالنظر إلى افتراض عائد استثماري حقيقي صفري.

يمكن مقارنة الرسم البياني أعلاه بالرسوم البيانية التي تُنتجها العديد من حاسبات التقاعد. مع ذلك، تستخدم معظم حاسبات التقاعد الدولار الاسمي (وليس الدولار الحقيقي)، وبالتالي تتطلب توقع كل من معدل التضخم المتوقع ومعدل العائد الاسمي المتوقع. إحدى طرق تجاوز هذا القيد هي، على سبيل المثال، إدخال "عائد 0%، تضخم 0%" في الحاسبة. تتيح حاسبة التقاعد من بلومبيرغ إمكانية تحديد، على سبيل المثال، تضخم صفري وعائد استثمار صفري، وإعادة إنتاج الرسم البياني أعلاه. أما حاسبة التقاعد من MSN لعام 2011، فتعتمد افتراضيًا على معدل تضخم واقعي بنسبة 3% سنويًا، وافتراضات عائد متفائلة بنسبة 8%؛ وللتوافق مع أسعار سوق السندات الاسمية الأمريكية وسندات الحماية من التضخم في ديسمبر 2011، يلزم تغيير معدل التضخم إلى حوالي 3% وعائد الاستثمار إلى حوالي 4% قبل التقاعد وبعده.

بغض النظر عن الضرائب، يحتاج من يرغب في العمل لمدة عام ثم الاسترخاء لمدة عام آخر بنفس مستوى المعيشة إلى ادخار 50% من راتبه. وبالمثل، يحتاج من يرغب في العمل من سن 25 إلى 55 عامًا والتقاعد لمدة 30 عامًا حتى سن 85 عامًا إلى ادخار 50% من راتبه إذا لم تكن المعاشات الحكومية ومعاشات العمل عاملًا مؤثرًا، وإذا اعتُبر من المناسب افتراض عائد استثماري حقيقي صفري.

تُعدّ محاكاة مونت كارلو طريقةً حديثةً لتحديد مدى كفاية خطة التقاعد . وقد اكتسبت هذه الطريقة شعبيةً متزايدةً، ويستخدمها الآن العديد من المخططين الماليين. [ 56 ] تتيح حاسبات مونت كارلو للتقاعد [ 57 ] [ 58 ] للمستخدمين إدخال معلومات المدخرات والدخل والمصروفات، وإجراء محاكاة لسيناريوهات التقاعد. تُظهر نتائج المحاكاة احتمالية نجاح خطة التقاعد.

التقاعد المبكر

يُعتبر التقاعد "مبكرًا" عمومًا إذا حدث قبل بلوغ السن (أو مدة الخدمة) اللازمة لاستحقاق الدعم والتمويل من مصادر حكومية أو جهات عمل. ويعتمد المتقاعدون مبكرًا عادةً على مدخراتهم واستثماراتهم الشخصية لتغطية نفقاتهم، إما بشكل دائم أو حتى يبدأوا بتلقي دعم خارجي. كما يُستخدم مصطلح "التقاعد المبكر" أحيانًا كمصطلح ملطف للإشارة إلى إنهاء الخدمة قبل بلوغ سن التقاعد المعتاد. [ 59 ]

المدخرات المطلوبة

أرصدة المحفظة الاستثمارية بعد سحب 35,000 دولار (مع مراعاة التضخم ) من محفظة بقيمة 750,000 دولار سنويًا لمدة 30 عامًا، بدءًا من عام 1973 (الخط الأحمر)، أو 1974 (الخط الأزرق)، أو 1975 (الخط الأخضر). [ 60 ] وتعتمد النتائج بشكل كبير على أداء سوق الأسهم في السنوات الأولى.
يُستخدم متوسط ​​العمر المتوقع المتبقي - وهو عدد السنوات المتبقية المتوقعة من الحياة كدالة للعمر الحالي - في تخطيط دخل التقاعد . [ 49 ] سيتجاوز الكثيرون متوسط ​​العمر المتوقع، مما يتطلب دخلاً لفترة أطول.

يعتمد معدل السحب من المحفظة على متوسط ​​العمر المتوقع المتبقي . [ 61 ] [ 62 ]

سيرغب الراغبون في التقاعد المبكر بمعرفة ما إذا كان لديهم ما يكفي لمواجهة تقلبات السوق المحتملة . يُظهر تاريخ سوق الأسهم الأمريكية أن الشخص يحتاج إلى العيش على حوالي 4% من محفظته الاستثمارية الأولية سنويًا لضمان عدم استنزافها قبل نهاية فترة التقاعد؛ [ 63 ] هذه القاعدة العامة هي ملخص لأحد استنتاجات دراسة ترينيتي ، مع العلم أن التقرير أكثر دقة، وقد تعرضت استنتاجاته ومنهجه لانتقادات شديدة (انظر دراسة ترينيتي لمزيد من التفاصيل). يسمح هذا بزيادة عمليات السحب بما يتماشى مع التضخم للحفاظ على قدرة إنفاق ثابتة طوال فترة التقاعد، والاستمرار في السحب حتى في ظل تقلبات السوق الحادة والمطولة . [ 64 ] (لا تفترض نسبة 4% أي معاش تقاعدي أو تغيير في مستويات الإنفاق طوال فترة التقاعد).

عند التقاعد قبل بلوغ سن 59 عامًا ونصف ، تُفرض غرامة بنسبة 10% من مصلحة الضرائب الأمريكية على عمليات السحب من خطة التقاعد ، مثل خطة 401(k) أو حساب التقاعد الفردي التقليدي. وتُستثنى من ذلك بعض الحالات. عند بلوغ سن 59 عامًا وستة أشهر، يُعفى المستفيد من الغرامة، وتُلغى غرامة مصلحة الضرائب الأمريكية البالغة 10%.

لتجنب غرامة الـ 10% قبل بلوغ سن 59 عامًا ونصف ، يُنصح باستشارة محامٍ بشأن تطبيق قاعدة 72 T الصادرة عن مصلحة الضرائب الأمريكية. يجب تقديم طلب للحصول على هذه القاعدة لدى مصلحة الضرائب. تسمح هذه القاعدة بتوزيع حساب التقاعد الفردي (IRA) قبل بلوغ سن 59 عامًا ونصف على دفعات متساوية على مدى خمس سنوات أو حتى بلوغ سن 59 عامًا ونصف ، أيهما أطول، دون غرامة الـ 10%. مع ذلك ، يجب دفع الضرائب على هذه التوزيعات.

الحسابات باستخدام الأرقام الفعلية

على الرغم من أن معدل السحب الأولي من المحفظة البالغ 4% المذكور أعلاه يُمكن استخدامه كمؤشر تقريبي، إلا أنه يُفضّل غالبًا استخدام أداة تخطيط للتقاعد تقبل مدخلات تفصيلية وتُقدّم نتائج أكثر دقة. بعض هذه الأدوات تُحاكي مرحلة التقاعد فقط، بينما يُمكن لبعضها الآخر محاكاة مرحلتي الادخار أو التراكم بالإضافة إلى مرحلة التقاعد. على سبيل المثال، أشار تحليل أجرته مجلة فوربس إلى أنه في 90% من الأسواق التاريخية، كان معدل 4% سيستمر لمدة 30 عامًا على الأقل، بينما في 50% من الأسواق التاريخية، كان سيستمر لأكثر من 40 عامًا. [ 65 ]

يمكن نمذجة آثار عمليات السحب المعدلة وفقًا للتضخم من محفظة استثمارية أولية معينة باستخدام جدول بيانات قابل للتنزيل [ 66 ] يستخدم بيانات تاريخية لسوق الأسهم لتقدير العوائد المحتملة للمحفظة. وثمة نهج آخر يتمثل في استخدام حاسبة للتقاعد [ 67 ] تستخدم أيضًا نماذج تاريخية لسوق الأسهم، ولكنها تضيف بنودًا لإدراج المعاشات التقاعدية، ومصادر الدخل التقاعدي الأخرى، والتغيرات في الإنفاق التي قد تحدث خلال فترة التقاعد. [ 68 ]

الحياة بعد التقاعد

قد يتزامن التقاعد مع تغييرات مهمة في الحياة؛ فقد ينتقل المتقاعد إلى مكان جديد، كمجمع سكني للمتقاعدين مثلاً (كمال وآخرون، 2024)، مما يقلل من تواصله مع محيطه الاجتماعي السابق ويُتبنى نمط حياة جديداً. غالباً ما يتطوع المتقاعدون في الجمعيات الخيرية وغيرها من منظمات المجتمع. تُعد السياحة سمة شائعة للتقاعد، بل وتصبح بالنسبة للبعض أسلوب حياة، كما هو الحال بالنسبة لما يُعرف بالرحالة المتقاعدين . بل إن بعض المتقاعدين يختارون العيش في مناخات أكثر دفئاً فيما يُعرف بالهجرة التقاعدية.

أظهرت الدراسات أن الأمريكيين أمامهم ستة خيارات لنمط حياتهم مع تقدمهم في السن: الاستمرار في العمل بدوام كامل، والاستمرار في العمل بدوام جزئي، والتقاعد والانخراط في أنشطة ترفيهية متنوعة، والتقاعد والانخراط في أنشطة ترفيهية متنوعة، والتقاعد ثم العودة للعمل بدوام كامل، والتقاعد ثم العودة للعمل بدوام جزئي. [ 69 ] ومن الجدير بالذكر أن أربعة من هذه الخيارات الستة تتضمن العمل. تواجه أمريكا تغيراً ديموغرافياً هاماً يتمثل في بلوغ جيل طفرة المواليد سن التقاعد. ويطرح هذا الأمر تحديين رئيسيين: أولهما، مدى كفاية عدد العمال المهرة في سوق العمل، وثانيهما، مدى كفاية برامج المعاشات التقاعدية الحالية لدعم العدد المتزايد من المتقاعدين. [ 70 ] تشمل الأسباب التي تدفع بعض الأشخاص إلى عدم التقاعد مطلقًا، أو العودة إلى العمل بعد التقاعد، صعوبة التخطيط للتقاعد، بالإضافة إلى الأجور والمزايا الإضافية، واستهلاك الطاقة البدنية والعقلية، وإنتاج السلع والخدمات، والتفاعل الاجتماعي، والمكانة الاجتماعية، والتي قد تتفاعل جميعها لتؤثر على قرار الفرد بالمشاركة في القوى العاملة. [ 69 ]

غالباً ما يُطلب من المتقاعدين رعاية أحفادهم، وأحياناً آبائهم المسنين. وهذا يمنح الكثيرين منهم مزيداً من الوقت لممارسة هواية أو رياضة مثل الغولف أو الإبحار .

من جهة أخرى، يشعر العديد من المتقاعدين بالقلق والاكتئاب نتيجةً لوضعهم الجديد. يُعدّ المتقاعدون حديثًا من أكثر الفئات الاجتماعية عرضةً للاكتئاب، ويرجع ذلك على الأرجح إلى تزامن التقاعد مع تدهور الحالة الصحية وزيادة مسؤوليات الرعاية. [ 71 ] يتزامن التقاعد مع تدهور الصحة المرتبط بتقدم العمر، وهذا على الأرجح يلعب دورًا رئيسيًا في ارتفاع معدلات الاكتئاب بين المتقاعدين. وقد أظهرت الدراسات الطولية والمستعرضة أن كبار السن والمتقاعدين الأصحاء يتمتعون بسعادة مماثلة أو أكبر، وبجودة حياة مماثلة مع تقدمهم في العمر مقارنةً بالبالغين العاملين الأصغر سنًا، وبالتالي، من غير المرجح أن يُسهم التقاعد في حد ذاته في الإصابة بالاكتئاب. وقد وجدت الأبحاث التي تناولت ما يرغب فيه المتقاعدون لحياة مُرضية بعد التقاعد، أن أهم العوامل هي "الراحة الجسدية، والاندماج الاجتماعي، والمساهمة، والأمان، والاستقلالية، والاستمتاع". [ 72 ]

يحتاج العديد من كبار السن، نتيجة لتدهور صحتهم، إلى المساعدة، وقد تشمل هذه المساعدة علاجات باهظة الثمن، وفي بعض البلدان، يتم توفيرها في دور رعاية المسنين . أما أولئك الذين يحتاجون إلى الرعاية، ولكنهم ليسوا بحاجة إلى مساعدة مستمرة، فقد يختارون الإقامة في دار للمسنين .

نماذج البحث

توجد مجموعة من النماذج البحثية التي يحاول علماء النفس وغيرهم من الباحثين من خلالها فهم التقاعد. وتشمل هذه النماذج ما يلي:

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ "تعريف التقاعد" قاموس ميريام ويبستر، مؤرشف بتاريخ 15 فبراير 2018 في أرشيف الإنترنت
  2. ↑ على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، يجب على الشخص الذي يحمل رتبة جنرال أو أميرال أن يتقاعد بعد 40 عامًا من الخدمة ما لم يُعاد تعيينه للخدمة لفترة أطول. ( 10 USC 636، مؤرشف في 24 فبراير 2009 في Wayback Machine، التقاعد لسنوات الخدمة: الضباط النظاميون في الرتب الأعلى من عميد وأميرال خلفي (النصف الأدنى))
  3. ↑ «السابقة الألمانية» تاريخ الضمان الاجتماعي، إدارة الضمان الاجتماعي الأمريكية. مؤرشف في 27 مايو 2013 على موقع Wayback Machine.
  4. ↑ «كان لدى 15% من العاملين في القطاع الخاص إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد ذات مزايا محددة» . مكتب إحصاءات العمل . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 يونيو 2025 .
  5. ↑ "المعاش التقاعدي أم خطة 401(k)؟ اتجاهات خطط التقاعد في أماكن العمل الأمريكية" . www.stlouisfed.org . مؤرشف من الأصل بتاريخ 29 يونيو 2025. تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 يونيو 2025 .
  6. ↑ "كم عدد العمال الأمريكيين المشاركين في خطط التقاعد في مكان العمل؟" . مركز حقوق التقاعد . مؤرشف من الأصل في 29 يونيو 2025. تم الاطلاع عليه في 29 يونيو 2025 .
  7. ↑ «البريطانيون يفضلون التقاعد المبكر على التقاعد الكامل» (ملف PDF) . مؤرشف (ملف PDF) من الأصل بتاريخ 3 أبريل 2015. تم الاطلاع عليه بتاريخ 11 مارس 2015 .
  8. ↑ "الشيخوخة في الماضي" . publishing.cdlib.org . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 يونيو 2025 .
  9. ↑ وايزمان، ماري-لو (1999)، "تاريخ التقاعد، من الإنسان البدائي إلى جمعية المتقاعدين الأمريكية" ، صحيفة نيويورك تايمز ، تم الاطلاع عليه في 23 ديسمبر 2016
  10. 1 2 سو كونكل. "سن التقاعد الطبيعي (NRA)" . ssa.gov . مؤرشف من الأصل في 10 فبراير 2017. تم الاطلاع عليه في 16 يناير 2017 .
  11. ↑ "توزيع توربين. بحث" . ebiz.turpin-distribution.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 26 سبتمبر 2020. تم الاطلاع عليه بتاريخ 18 سبتمبر 2019 .
  12. 1 2 "Efterløn 2018" (باللغة الدنماركية). الدريساجين . تم الاسترجاع في 30 أبريل 2018 .
  13. 1 2 "هل يمكن أن أذهب إلى المعاشات الشعبية؟" (باللغة الدنماركية). borger.dk . مؤرشفة من الأصلي في 1 مايو 2018 . تم الاسترجاع في 30 أبريل 2018 .
  14. ↑ «البرلمانيون اليونانيون يوافقون على ميزانية تقشفية جديدة وسط احتجاجات» . بي بي سي نيوز . ١٢ نوفمبر ٢٠١٢. تم الاطلاع عليه بتاريخ ١٦ يناير ٢٠١٧ .
  15. 1 2 "Pensijas vecuma paaugstināšana no 62 līdz 65 gadu vecumam" (باللغة اللاتفية). وكالة التأمين الاجتماعي الحكومية. 18 ديسمبر 2018 أرشفة من الأصلي في 25 يونيو 2018 . تم الاسترجاع في 30 أبريل 2018 .
  16. ^ "إفترلون 2024" . كبار السن . 15 نوفمبر 2023. مؤرشفة من الأصلي في 16 نوفمبر 2023 . تم الاسترجاع 16 نوفمبر 2023 .
  17. ↑ "مظاهرات المعاشات التقاعدية تجتاح المدن الفرنسية" . بي بي سي نيوز . 7 سبتمبر 2010. مؤرشف من الأصل في 1 نوفمبر 2018. تم الاطلاع عليه في 20 يونيو 2018 .
  18. ↑ ميندر، رافائيل (27 يناير 2011). "إسبانيا ترفع سن التقاعد إلى 67 عامًا" . صحيفة نيويورك تايمز . مؤرشف من الأصل في 13 يناير 2017. تم الاطلاع عليه في 25 فبراير 2017 .
  19. ↑ مايكل بوتشي (نوفمبر 1992). "خطط معاشات الشرطة ورجال الإطفاء" . مجلة العمل الشهرية . 115 (11). مؤرشف من الأصل في 11 أبريل 2008. تم الاطلاع عليه في 3 أغسطس 2007 .
  20. ↑ "واكنشی لتسوية افزایش سن بازنشستگی: ضد كارجری‌ترین قانون معاصر ایران" . 4 يناير 2024. مؤرشفة من الأصلي في 20 نوفمبر 2023 . تم الاسترجاع 20 نوفمبر 2023 .
  21. ↑ جاستر، ف. توماس؛ سوزمان، ريتشارد (1995). "نظرة عامة على دراسة الصحة والتقاعد". مجلة الموارد البشرية . 30 (عدد خاص عن دراسة الصحة والتقاعد: جودة البيانات والنتائج الأولية): S7– S56. doi : 10.2307/146277 . JSTOR 146277 . 
  22. ↑ «ملخص التقارير السنوية لعام 2021» . www.ssa.gov . مؤرشف من الأصل بتاريخ 30 يناير 2026. تم الاطلاع عليه بتاريخ 28 مارس 2022 .
  23. ↑ غروبر، جوناثان وديفيد وايز، محرران (1999). الضمان الاجتماعي والتقاعد حول العالم. مطبعة جامعة شيكاغو.
  24. ↑ غوستمان، آلان وتوماس شتاينماير (2003). "آثار التقاعد لمقترحات اللجنة الرئاسية لتعزيز الضمان الاجتماعي". ورقة عمل NBER رقم 10030
  25. ↑ فيلدشتاين، مارتن وجيفري ب. ليبمان (2002). "الضمان الاجتماعي"، في كتيب الاقتصاد العام ، المجلد 4، دار النشر إلسيفير
  26. ↑ فريدبيرغ، ليورا (2000). "آثار اختبار أرباح الضمان الاجتماعي على عرض العمل". مراجعة الاقتصاد والإحصاء، المجلد 82، العدد 1، الصفحات 48-63
  27. ↑ ليبمان، جيفري ب.، إرزو إف بي لوتمر، وديفيد جي سيف (2008). "استجابات عرض العمل لمزايا الضمان الاجتماعي الهامشية: أدلة من حالات عدم الاستمرارية". ورقة عمل NBER رقم 14540
  28. ↑ براون، جيفري ر.، وكورتني كويل، وسكوت ج. وايزبنر (2006). "أثر استلام الميراث على التقاعد". ورقة عمل NBER رقم 12386
  29. ↑ غوستمان، آلان؛ شتاينماير، توماس؛ طباطبائي، جاهد (10-11 أغسطس/آب 2009). كيف تؤثر تغييرات المعاشات التقاعدية على الاستعداد للتقاعد؟ الاتجاه نحو خطط المساهمة المحددة ومدى تأثر السكان في سن التقاعد بانخفاض سوق الأسهم في الفترة 2008-2009 (ملف PDF) . المؤتمر السنوي الحادي عشر المشترك لاتحاد أبحاث التقاعد. واشنطن العاصمة: النادي الصحفي الوطني. مؤرشف من الأصل (ملف PDF) في 12 يونيو/حزيران 2011. تم الاطلاع عليه في 17 سبتمبر/أيلول 2009 .
  30. ↑ كويل، كورتني ب. وفيليب ب. ليفين (2009). "انهيار السوق والتسريح الجماعي: كيف يمكن للأزمة الاقتصادية الحالية أن تؤثر على التقاعد"، تم تقديمه في ورشة عمل المعهد الصيفي للمكتب الوطني للبحوث الاقتصادية حول الشيخوخة، 21-25 يوليو 2009.
  31. ↑ دوير، ديبرا وأوليفيا ميتشل (1999). "المشاكل الصحية كمحددات للتقاعد: هل مقاييس التقييم الذاتي داخلية؟" مجلة اقتصاديات الصحة ، المجلد 18، العدد 2، الصفحات 173-193
  32. ↑ دوير، ديبرا وجيانتينغ هو (2000). "توقعات التقاعد وتحقيقها: دور الصدمات الصحية والعوامل الاقتصادية"، في التنبؤ باحتياجات التقاعد وثروة التقاعد ، ميتشل، أوليفيا، بي. بريت هاموند وآنا رابابورت، المحررين.
  33. ↑ تشوزوود، إل. كيسي (3 مايو 2011). "عندما يتعلق الأمر بالعمل، ما هو السن الذي يُعتبر متقدمًا جدًا؟" . المعهد الوطني للسلامة والصحة المهنية: السلامة والصحة في مكان العمل . ميدسكيب والمعهد الوطني للسلامة والصحة المهنية. مؤرشف من الأصل في 12 نوفمبر 2011. تم الاطلاع عليه في 1 يونيو 2015 .
  34. ↑ بلاو، ديفيد م. (1998). "ديناميكيات القوى العاملة للأزواج المتزوجين الأكبر سناً". مجلة اقتصاديات العمل ، المجلد 16، العدد 3، الصفحات 595-629
  35. ↑ غوستمان، آلان وتوماس شتاينماير (2000). "التقاعد في الأسر ذات المسارين المهنيين: نموذج هيكلي". مجلة اقتصاديات العمل ، المجلد 18، العدد 3، الصفحات 503-545
  36. ↑ ألبا راميريز، أ. 1997، "مشاركة القوى العاملة وانتقالات العمال الأكبر سنا في إسبانيا"، جامعة كارلوس الثالث في مدريد، ورقة عمل 97-39، السلسلة الاقتصادية 17، مايو.
  37. 1 2 أنطولين، ب. وس. سكاربيتا. 1998. "تحليل الاقتصاد القياسي الجزئي لقرار التقاعد: ألمانيا"، أوراق عمل قسم الاقتصاد في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، رقم 204، منشورات منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية
  38. ↑ بلاو، د. و ر. ريفان. 1997. "انتقالات القوى العاملة للأزواج المتزوجين الأكبر سناً في ألمانيا". ورقة بحثية قُدِّمت في المؤتمر الدولي للمسوح الصحية والتقاعدية، أمستردام، أغسطس.
  39. ↑ بلوندال، س. وسكاربيتا، س. 1997. التقاعد المبكر في دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية: دور أنظمة الضمان الاجتماعي، دراسات منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية الاقتصادية، العدد 29، الصفحات 7-54
  40. 1 2 موراي، إميلي ت.؛ هيد، جيني؛ شيلتون، نيكولا؛ هاجر-جونسون، غاريث؛ ستانسفيلد، ستيفن؛ زانينوتو، باولا؛ ستافورد، ماي (يونيو 2016). "البطالة في المناطق المحلية، والصحة الفردية، والخروج من سوق العمل: دراسة طولية أجراها مكتب الإحصاءات الوطنية" . المجلة الأوروبية للصحة العامة . 26 (3): 463-469 . doi : 10.1093/eurpub/ckw005 . ISSN 1101-1262 . PMC 4884329. PMID 26922299 .   
  41. 1 2 موراي، إميلي ت.؛ زانينوتو، باولا؛ فليشمان، ماريا؛ ستافورد، ماي؛ كار، إيوان؛ شيلتون، نيكولا؛ ستانسفيلد، ستيفن؛ كوه، ديانا؛ هيد، جيني (أبريل 2019). "ربط ظروف سوق العمل المحلية عبر مراحل الحياة حتى سن التقاعد: مسارات الصحة، والوضع الوظيفي، والطبقة المهنية، والتحصيل العلمي، باستخدام بيانات 60 عامًا من فوج المواليد البريطاني لعام 1946" ( ملف PDF) . العلوم الاجتماعية والطب . 226 : 113-122 . doi : 10.1016/j.socscimed.2019.02.038 . PMID 30852391. S2CID 73725800. مؤرشف (ملف PDF) من الأصل في 22 سبتمبر 2020. تم الاطلاع عليه في 29 أغسطس 2020 .  
  42. ↑ مهبالييف، رشاد (2009). محددات حالة التقاعد: أدلة مقارنة من الدول الأعضاء القديمة والجديدة في الاتحاد الأوروبي (ملف PDF) (رسالة ماجستير). بودابست: جامعة أوروبا الوسطى.
  43. ↑ SHARE. "مسح الصحة والشيخوخة والتقاعد في أوروبا (SHARE): أخرى" . share-project.org . مؤرشف من الأصل في 18 يناير 2017. تم الاطلاع عليه في 16 يناير 2017 .
  44. ↑ مهبالييف، رشاد (14 فبراير 2012). محددات حالة التقاعد . دار لامبرت للنشر الأكاديمي. ISBN 9783848407804أُرشف من الأصل في 21 يونيو 2013. تم الاطلاع عليه في 27 يناير 2013 – عبر www.morebooks.de.
  45. ↑ الإنتاج، bücher de IT و. "محددات حالة التقاعد" . www.buecher.de .
  46. ↑ "محددات حالة التقاعد" . libreriauniversitaria.it . تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يناير 2017 .
  47. ↑ "القروض الشخصية - كتب قانونية" . lawbooks.com.au . مؤرشف من الأصل بتاريخ 27 يونيو 2013. تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يناير 2017 .
  48. ↑ مهبالييف، رشاد (14 فبراير 2012). محددات حالة التقاعد: أدلة مقارنة من الدول الأعضاء القديمة والجديدة في الاتحاد الأوروبي . دار لامبرت للنشر الأكاديمي. ISBN 978-3848407804.
  49. 1 2 "جدول الحياة الاكتواري" . مكتب كبير الاكتواريين، إدارة الضمان الاجتماعي الأمريكية. 2020. مؤرشف من الأصل في 8 يوليو 2023.
  50. ↑ كوين، ج.، ر. بوركهاوزر، ك. كاهيل، و ر. ويذر. 1998. "تحليل الاقتصاد القياسي الجزئي لقرار التقاعد: الولايات المتحدة"، ورقة عمل رقم 203، قسم الاقتصاد، منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية
  51. ↑ دهافال، د.، إ. رشاد، وج. سباسوجيفيتش. 2006. "آثار التقاعد على نتائج الصحة البدنية والنفسية"، ورقة عمل NBER رقم w12123
  52. ↑ بينيتيز-سيلفا، هـ. 2000. "المحددات الجزئية لوضع القوى العاملة بين كبار السن الأمريكيين"، أوراق عمل قسم الاقتصاد بجامعة ولاية نيويورك في ستوني بروك 00-07
  53. ↑ داغر، فيرونيكا؛ تيرجيسن، آن؛ إيتنهايم، روزي (31 مارس 2023). "هكذا يبدو التقاعد في أمريكا في ستة رسوم بيانية" . صحيفة وول ستريت جورنال . مؤرشف من الأصل في 31 مارس 2023. (لمتوسط ​​رصيد حساب التوفير التقاعدي للأسر:) تقديرات أرصدة حسابات 401(k) وIRA وKeogh وغيرها من حسابات المساهمة المحددة بناءً على بيانات عام 2019. المصدر: معهد أبحاث مزايا الموظفين. ... (لمتوسط ​​صافي الثروة:) المصدر: الاحتياطي الفيدرالي.
  54. ↑ يوروفاوند، الدخل من العمل بعد التقاعد في الاتحاد الأوروبي (2012) http://www.eurofound.europa.eu/pubdocs/2012/59/en/2/EF1259EN.pdf
  55. ↑ هايثكوك، ستان. "كيف تعمل المعاشات السنوية المعدلة حسب التضخم" . ستان رجل المعاشات السنوية . مؤرشف من الأصل في 7 سبتمبر 2025. تم الاطلاع عليه في 9 سبتمبر 2025 .
  56. ↑ "رهان مضمون؟ (مدير ثروات)" . 11 يونيو 2007. مؤرشف من الأصل في 11 يونيو 2007.
  57. ↑ "حاسبة التقاعد - سهلة وشاملة وغنية بالمعلومات" . 2 فبراير 2011. مؤرشفة من الأصل في 2 فبراير 2011.
  58. ↑ مخطط مونت كارلو للتقاعد عبر الإنترنت .
  59. ↑ لاريمور، تايلور. دليل بوغلهيدز للتخطيط للتقاعد . وايلي. ص 213. 
  60. ↑ "FIRECalc: لماذا حاسبة تقاعد أخرى؟" . firecalc.com . مؤرشف من الأصل في 4 ديسمبر 2016. تم الاطلاع عليه في 16 يناير 2017 .
  61. ↑ كليمنتس، جوناثان (21 مايو 2006). "تأكد من أن أموالك تدوم معك طوال حياتك" . صحيفة وول ستريت جورنال . مؤرشف من الأصل في 9 أغسطس 2017. تم الاطلاع عليه في 9 أغسطس 2017 .
  62. ↑ "أخبار دالاس: آخر الأخبار لمنطقة دالاس فورت وورث، تكساس، والعالم" . dallasnews.com . مؤرشف من الأصل في 3 سبتمبر 2009. تم الاطلاع عليه في 16 يناير 2017 .
  63. ↑ "أخبار دالاس: آخر الأخبار لمنطقة دالاس فورت وورث، تكساس، والعالم" . dallasnews.com . مؤرشف من الأصل في 3 سبتمبر 2009. تم الاطلاع عليه في 16 يناير 2017 .
  64. ↑ "معدلات السحب الآمنة في التقاعد من خلال موقع Retire Early" . retireearlyhomepage.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 3 أكتوبر 2017. تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يناير 2017 .
  65. ↑ "خمس طرق لحماية دخلك التقاعدي" . فوربس . 4 مارس 2015. مؤرشف من الأصل في 6 مارس 2015. تم الاطلاع عليه في 9 مارس 2015 .
  66. ↑ http://retireearlyhomepage.com/re60.html مؤرشف بتاريخ 15 أغسطس 2006 على موقع Wayback Machine، جدول بيانات قابل للتنزيل
  67. ↑ FIRECalc: نوع مختلف من حاسبة التقاعد. مؤرشف في 12 يونيو 2006 في Wayback Machine .
  68. ↑ "حاسبة التقاعد المثالية" . مؤرشفة من الأصل في 7 أغسطس 2020. تم الاطلاع عليها في 7 مايو 2020 .حاسبة تقاعد تتضمن التضخم والمعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي
  69. 1 2 كوكس، هـ. (2012). خيارات العمل/التقاعد وأنماط الحياة لكبار السن الأمريكيين. في ل. لوبكي (محرر)، الطبعات السنوية: الشيخوخة (الطبعة الرابعة والعشرون، ص 74-83). نيويورك، نيويورك: ماكجرو هيل
  70. ↑ هاردي، م. (2006). العمال الأكبر سنًا. في ر. بينستوك ول. جورج (محرران)، دليل الشيخوخة والعلوم الاجتماعية (الطبعة السادسة، ص 201-218). بوسطن، ماساتشوستس: أكاديميك برس
  71. ↑ لي، جينكوك؛ سميث، جيمس ب. (1 يونيو 2009). "العمل والتقاعد والاكتئاب" . مجلة شيخوخة السكان . 2 (1): 57-71 . doi : 10.1007 / s12062-010-9018-0 . ISSN 1874-7876 . PMC 3655414. PMID 23687521 .   
  72. ↑ ستيفنز، كريستين؛ بريني، ماري؛ مانسفلت، جوليانا (3 يونيو 2015). "الشيخوخة الصحية من منظور كبار السن: نهج القدرات في المرونة" . علم النفس والصحة . 30 (6): 715-731 . doi : 10.1080/08870446.2014.904862 . ISSN 0887-0446 . PMID 24678916. S2CID 24424011 .   
  73. ↑ وانغ، مو؛ شي، جونكي (3 يناير 2014). "بحث نفسي حول التقاعد". المراجعة السنوية لعلم النفس . 65 (1): 209-233 . doi : 10.1146/annurev-psych-010213-115131 . PMID 23751036 . 
  74. ↑ أوليكسينكو، أولينا؛ زيكزينسكا-تشيوليك، دانوتا (مارس 2018). "المحددات الهيكلية لمشاركة القوى العاملة بعد التقاعد في بولندا" . مجلة شيخوخة السكان . 11 (1): 83-103 . doi : 10.1007/s12062-017-9213-3 . PMC 5813080. PMID 29492180 .  
  75. ↑ أونز، دينيز س.؛ أندرسون، نيل؛ فيسفيسفاران، تشوكالينغام؛ سينانجيل، هاندان كيبير (4 أغسطس 2021). "الطبيعة متعددة المستويات لإدارة التقاعد" . دليل سيج لعلم النفس الصناعي والعملي والتنظيمي، المجلد 3: علم نفس الأفراد وأداء الموظفين؛ علم النفس التنظيمي؛ علم النفس الإداري والمناهج التنظيمية . سيج. ISBN 978-1-4739-4278-3أُرشف من الأصل في 12 فبراير 2026. تم الاطلاع عليه في 6 سبتمبر 2025 .
  76. ↑ بال، ب. ماتيس (5 يوليو 2024). "النماذج متعددة المستويات والزمنية للتقاعد" . موسوعة إلجار لعلم النفس التنظيمي . دار نشر إدوارد إلجار. ص 620. ISBN  978-1-80392-176-1تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 يوليو 2025 .
  77. ↑ ويتبرن، سوزان ك. (19 يناير 2016). "التقاعد" . موسوعة البلوغ والشيخوخة، مجموعة من 3 مجلدات . جون وايلي وأولاده. ص 1227. ISBN  978-1-118-52892-1.
  78. ↑ أونز، دينيز س.؛ أندرسون، نيل؛ فيسفيسفاران، تشوكالينغام؛ سينانجيل، هاندان كيبير (4 أغسطس 2021). "نموذج العملية الزمنية للتقاعد" . دليل سيج لعلم النفس الصناعي والعملي والتنظيمي، المجلد 3: علم نفس الأفراد وأداء الموظفين؛ علم النفس التنظيمي؛ علم النفس الإداري والمناهج التنظيمية . سيج. ISBN 978-1-4739-4278-3تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 يوليو 2025 .
  79. ↑ ماري، جاكوبوس ج. (20 يوليو 2019). دليل الإرشاد المهني المبتكر . سبرينغر. ص 176-177 . ISBN  978-3-030-22799-9.
  80. كمال، زارول (2024). "Pengeluaran Optimum dan Mampan: Aplikasi Pelan Caruman Tertakrif di Malaysia (السحب الأمثل والمستدام: تطبيق خطط المساهمة المحددة في ماليزيا)" . سينس ماليزيانا . 53 (11): 3639–3649 . دوى : 10.17576/jsm-2024-5311-08 .

للمزيد من القراءة