العملة الرقمية

العملة الرقمية مصطلح يُشير إلى نوع مُحدد من العملات الإلكترونية ذات خصائص مُعينة. كما يُستخدم هذا المصطلح ليشمل مجموعة واسعة من الأنواع الفرعية للعملات الرقمية، ولا يُمكن تحديد المعنى الدقيق إلا في سياق الحالة القانونية أو التقنية المُحددة. قانونيًا وتقنيًا، توجد بالفعل تعريفات قانونية عديدة للعملة الرقمية وأنواعها الفرعية المُتعددة. وبدمج الخصائص المُختلفة المُحتملة، يوجد عدد كبير من التطبيقات التي تُنتج أنواعًا فرعية عديدة ومُتنوعة من العملات الرقمية. وقد اعتمدت العديد من الجهات الحكومية تعريفاتها الخاصة للعملة الرقمية، والعملة الافتراضية، والعملة المُشفرة، والنقود الإلكترونية، ونقود الشبكة، والنقد الإلكتروني، وغيرها من أنواع العملات الرقمية. وفي أي نطاق قضائي مُحدد، تُحدد الوكالات والهيئات التنظيمية المُختلفة معاني مُختلفة، وغالبًا ما تكون مُتضاربة، لأنواع العملات الرقمية المُختلفة بناءً على الخصائص المُحددة لكل نوع أو نوع فرعي من العملات.

عرّف البنك المركزي الأوروبي العملة الافتراضية في عام 2012 بأنها "نوع من النقود الرقمية غير الخاضعة للتنظيم، والتي يصدرها مطوروها ويتحكمون بها عادةً، وتُستخدم وتُقبل بين أعضاء مجتمع افتراضي محدد ". ^{[ 19 ]} وفي عام 2013، عرّفتها وزارة الخزانة الأمريكية بإيجاز أكبر بأنها "وسيلة تبادل تعمل كعملة في بعض البيئات، ولكنها لا تمتلك جميع خصائص العملة الحقيقية". ^{[ 20 ]} كما ذكرت وزارة الخزانة الأمريكية أن "العملة الافتراضية لا تتمتع بصفة العملة القانونية في أي ولاية قضائية". ^{[ 20 ]}

بحسب تقرير البنك المركزي الأوروبي لعام 2015 بعنوان "مخططات العملات الافتراضية - تحليل إضافي"، فإن العملة الافتراضية هي تمثيل رقمي للقيمة، لا يصدرها بنك مركزي أو مؤسسة ائتمانية أو مؤسسة نقود إلكترونية، ويمكن استخدامها في بعض الحالات كبديل للنقود. ^{[ 21 ]} وفي التقرير السابق الصادر في أكتوبر 2012، عُرّفت العملة الافتراضية بأنها نوع من النقود الرقمية غير الخاضعة للتنظيم، والتي يصدرها ويتحكم بها عادةً مطوروها، وتُستخدم وتُقبل بين أعضاء مجتمع افتراضي محدد. ^{[ 19 ]}

بحسب تقرير "العملات الرقمية" الصادر عن بنك التسويات الدولية في نوفمبر 2015، تُعرَّف العملة الرقمية بأنها أصل مُجسَّد بصيغة رقمية وله بعض الخصائص النقدية. ^{[ 22 ]} يمكن أن تكون العملة الرقمية مُقوَّمة بعملة سيادية، ويصدرها مُصدر مسؤول عن استردادها نقدًا. في هذه الحالة، تُمثِّل العملة الرقمية نقودًا إلكترونية. أما العملة الرقمية المُقوَّمة بوحدات قيمتها الخاصة، أو التي تُصدر بشكل لامركزي أو تلقائي، فتُعتبر عملة افتراضية. وبناءً على ذلك، يُعدّ البيتكوين عملة رقمية، ولكنه أيضًا نوع من العملات الافتراضية. يعتمد البيتكوين وبدائله على خوارزميات التشفير، ولذلك تُسمى هذه الأنواع من العملات الافتراضية بالعملات المشفرة.

العملات المشفرة هي نوع فرعي من العملات الرقمية، وأصل رقمي يعتمد على التشفير لربط التوقيعات الرقمية لعمليات نقل الأصول، وشبكات الند للند، واللامركزية . في بعض الحالات، يُستخدم نظام إثبات العمل أو إثبات الحصة لإنشاء العملة وإدارتها. ^{[ 23 ] [ 24 ] [ 25 ] [ 26 ]} تُمكّن العملات المشفرة أنظمة النقود الإلكترونية من أن تكون لامركزية. عند تطبيقها بتقنية سلسلة الكتل (البلوك تشين)، يستخدم نظام دفتر الأستاذ الرقمي أو نظام حفظ السجلات التشفير لتحرير أجزاء منفصلة من مدخلات قاعدة البيانات الموزعة على العديد من الخوادم المنفصلة. يُعدّ نظام بيتكوين أول وأشهر هذه الأنظمة ، وهو نظام نقدي إلكتروني قائم على التشفير ويعمل بنظام الند للند.

معظم المعروض النقدي التقليدي عبارة عن أموال مصرفية محفوظة على أجهزة الكمبيوتر. وتُعتبر هذه الأموال عملات رقمية في بعض الحالات. يمكن القول إن مجتمعنا الذي يتجه نحو مجتمع غير نقدي يعني أن جميع العملات تتحول إلى عملات رقمية، لكنها لا تُعرض علينا على هذا النحو. ^{[ 27 ]}

يمكن استبدال العملات إلكترونياً باستخدام بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان عن طريق التحويل الإلكتروني للأموال عند نقطة البيع .

تم تطبيق العملة الرقمية في بعض الحالات كنظام لامركزي لأي مزيج من إصدار العملة ، وسجل الملكية ، وتفويض نقل الملكية والتحقق منه ، وتخزين العملة.

بحسب بنك التسويات الدولية ، "لا تميز هذه الأنظمة بين المستخدمين بناءً على الموقع، وبالتالي تسمح بتحويل القيمة بين المستخدمين عبر الحدود. علاوة على ذلك، فإن سرعة المعاملة لا تعتمد على موقع الدافع والمستفيد." ^{[ 3 ]}

استكشف بنك كندا إمكانية إنشاء نسخة من عملته على تقنية البلوك تشين. ^{[ 57 ]}

تعاون بنك كندا مع أكبر خمسة بنوك في البلاد، بالإضافة إلى شركة الاستشارات المتخصصة في تقنية البلوك تشين R3، في مشروع عُرف باسم "مشروع جاسبر". وفي محاكاة أُجريت عام 2016، أصدر البنك المركزي عملات CAD-Coins على بلوك تشين مشابه لبلوك تشين إيثيريوم . ^{[ 58 ]} استخدمت البنوك عملات CAD-Coins لتبادل الأموال بالطريقة المعتادة في نهاية كل يوم لتسوية حساباتها الرئيسية. ^{[ 58 ]}

في عام 2016، كتب فان ييفي، نائب محافظ بنك الشعب الصيني، البنك المركزي الصيني ، أن "الظروف مواتية للعملات الرقمية، التي يمكنها خفض تكاليف التشغيل، وزيادة الكفاءة، وإتاحة مجموعة واسعة من التطبيقات الجديدة". ^{[ 58 ]} ووفقًا لفان ييفي، فإن أفضل طريقة للاستفادة من هذا الوضع هي أن تأخذ البنوك المركزية زمام المبادرة، سواء في الإشراف على العملات الرقمية الخاصة أو في تطوير عملة رقمية قانونية خاصة بها. ^{[ 59 ]}

في أكتوبر 2019، أعلن بنك الشعب الصيني عن إطلاق عملة الرنمينبي الرقمية بعد سنوات من التحضير. ^{[ 60 ]} وتعتمد هذه العملة، المعروفة باسم DCEP ( الدفع الإلكتروني بالعملة الرقمية )، ^{[ 61 ]} على العملات المشفرة التي يمكن فصلها عن النظام المصرفي. ^{[ 62 ]} وقد لاقى هذا الإعلان ردود فعل متباينة، إذ يعتقد البعض أنه يهدف في المقام الأول إلى تعزيز الرقابة والاستخدام المحلي للعملة. ^{[ 63 ]}

في ديسمبر 2020، وزّع بنك الشعب الصيني ما قيمته 20 مليون يوان صيني من العملة الرقمية (الرنمينبي) على سكان مدينة سوتشو عبر برنامج يانصيب، وذلك بهدف تعزيز استخدام العملة الرقمية المدعومة حكوميًا. وتمكّن متلقّو هذه العملة من إجراء عمليات شراء عبر الإنترنت وخارجها، موسعين بذلك نطاق تجربة سابقة لم تكن تتطلب اتصالًا بالإنترنت، وذلك بإضافة المتاجر الإلكترونية إلى البرنامج. وأفادت شركة التجارة الإلكترونية JD.com بتسجيل حوالي 20 ألف معاملة خلال الأربع والعشرين ساعة الأولى من التجربة. وعلى عكس منصات الدفع الإلكتروني الأخرى مثل Alipay و WeChat Pay ، لا تفرض هذه العملة الرقمية أي رسوم على المعاملات. ^{[ 64 ]}

اقترحت الحكومة الدنماركية إلغاء إلزام بعض المتاجر بقبول الدفع النقدي، ما يُقرّب البلاد من اقتصاد "غير نقدي". ^{[ 65 ]} وتؤيد غرفة التجارة الدنماركية هذه الخطوة. ^{[ 66 ]} ويستخدم ما يقرب من ثلث سكان الدنمارك تطبيق MobilePay ، وهو تطبيق للهواتف الذكية لتحويل الأموال. ^{[ 65 ]}

يمنح قانونٌ أقره المجلس الوطني الإكوادوري الحكومةَ صلاحيةَ إجراء المدفوعات بالعملة الإلكترونية، ويقترح إنشاء عملة رقمية وطنية. وجاء في بيانٍ صادرٍ عن المجلس الوطني: "ستُحفّز العملة الإلكترونية الاقتصاد، وستُمكّن من جذب المزيد من المواطنين الإكوادوريين، لا سيما أولئك الذين لا يملكون حسابات جارية أو توفيرية أو بطاقات ائتمان. وستكون العملة الإلكترونية مدعومةً بأصول البنك المركزي الإكوادوري". ^{[ 67 ]} وفي ديسمبر/كانون الأول 2015، تم إطلاق نظام "سيستيما دي دينيرو إلكترونيكو" ("نظام النقود الإلكترونية")، لتصبح الإكوادور بذلك أول دولةٍ تمتلك نظام دفع إلكتروني تديره الدولة. ^{[ 68 ]}

في 9 يونيو 2021، أصبح المجلس التشريعي في السلفادور أول دولة في العالم تصنف البيتكوين رسميًا كعملة قانونية . وبعد 90 يومًا من الموافقة، يُلزم كل نشاط تجاري بقبول البيتكوين كعملة قانونية مقابل السلع أو الخدمات، ما لم يكن غير قادر على توفير التكنولوجيا اللازمة لإتمام المعاملة. ^{[ 69 ]}

يجري البنك المركزي الهولندي تجارب على عملة افتراضية قائمة على تقنية البلوك تشين تُسمى "DNBCoin". ^{[ 58 ] [ 70 ]}

نظام المدفوعات الموحد (UPI) هو نظام دفع فوري لتحويل الأموال بين أي حسابين مصرفيين في البنوك المشاركة في الهند. وقد طوّرته المؤسسة الوطنية للمدفوعات في الهند ، ويخضع لإشراف بنك الاحتياطي الهندي. هذا النظام الرقمي متاح على مدار الساعة طوال أيام السنة. لا يقتصر نظام المدفوعات الموحد على نوع المستخدم، بل يُستخدم في المعاملات بين الأفراد، وبين الأفراد والشركات، وبين الشركات نفسها.

يمكن بدء المعاملات من قِبل الدافع أو المستفيد. ولتحديد الحساب المصرفي، يُستخدم عنوان دفع افتراضي فريد (VPA) من النوع 'accountID@bankID'. يمكن للبنك تعيين عنوان الدفع الافتراضي، أو يمكن للمستخدم تحديده بنفسه تمامًا كعنوان البريد الإلكتروني. أبسط أشكال عناوين الدفع الافتراضية وأكثرها شيوعًا هو 'mobilenumber@upi'. يمكن تحويل الأموال من عنوان دفع افتراضي إلى آخر، أو من عنوان دفع افتراضي إلى أي حساب مصرفي في بنك مشارك، باستخدام رقم الحساب وتفاصيل فرع البنك. يمكن أن تكون التحويلات بين البنوك أو داخل البنك نفسه.

لا يستخدم نظام المدفوعات الموحد (UPI) أي وسيط لحفظ الأموال. فهو يسحب الأموال مباشرةً من حساب المُرسِل ويودعها مباشرةً في حساب المُستلِم عند طلب أي معاملة. يستطيع المُرسِل بدء عملية التحويل والموافقة عليها عبر خطوتين آمنتين: تسجيل الدخول باستخدام رمز مرور ← بدء العملية ← التحقق باستخدام رمز مرور. كما يستطيع المُستلِم بدء طلب دفع عبر النظام لإرسال إشعار إلى الدافع أو عن طريق عرض رمز الاستجابة السريعة (QR code). عند استلام الطلب، يمكن للدافع رفض الدفع أو تأكيده عبر الخطوتين نفسيهما: تسجيل الدخول ← التأكيد ← التحقق. يتميز النظام بسهولة استخدامه الفائقة، لدرجة أن حتى من لا يجيدون استخدام التكنولوجيا أو من لديهم معرفة محدودة بالقراءة والكتابة يستخدمونه بأعداد كبيرة.

يمتلك بنك سبيربنك الروسي ، الخاضع لسيطرة الحكومة، خدمة YooMoney - وهي خدمة دفع إلكتروني وعملة رقمية تحمل الاسم نفسه. ^{[ 71 ]}

أكملت السويد استبدال جميع الأوراق النقدية ومعظم العملات المعدنية بحلول منتصف عام 2017. ومع ذلك، من المرجح أن يتم تداول الأوراق النقدية والعملات المعدنية الجديدة للكرونا السويدية بنحو نصف ذروة عام 2007 البالغة 12,494 كرونة للفرد. يخطط بنك ريكسبانك لبدء مناقشات حول عملة إلكترونية يصدرها البنك المركزي، والتي "لا تهدف إلى استبدال النقد، بل إلى مكملته". ^{[ 72 ]} صرحت نائبة المحافظ، سيسيليا سكينغسلي، بأن استخدام النقد سيستمر في التراجع في السويد، وبينما يسهل الحصول على النقد حاليًا، فإنه غالبًا ما يكون من الصعب جدًا إيداعه في الحسابات المصرفية، خاصة في المناطق الريفية. لم يُتخذ أي قرار حتى الآن بشأن إنشاء "الكرونة الإلكترونية".

في خطابها، ذكرت سكينغسلي: "السؤال الأول هو ما إذا كان ينبغي إيداع الكرونة الإلكترونية في الحسابات أم ينبغي أن تكون وحدة قابلة للتحويل رقميًا لا تحتاج إلى هيكل حساب أساسي، على غرار النقد." وأضافت سكينغسلي: "سؤال مهم آخر هو ما إذا كان ينبغي على بنك ريكسبانك إصدار الكرونة الإلكترونية مباشرةً للجمهور أم عبر البنوك، كما هو الحال الآن مع الأوراق النقدية والعملات المعدنية." وسيتم التطرق إلى أسئلة أخرى مثل أسعار الفائدة، هل ينبغي أن تكون موجبة أم سالبة أم صفرًا؟ ^{[ 73 ]}

في عام ٢٠١٦، كانت مدينة تسوغ السويسرية أول مدينة تقبل العملة الرقمية كوسيلة لدفع رسومها. فقد أضافت البيتكوين كوسيلة لدفع مبالغ صغيرة، تصل إلى ٢٠٠ فرنك سويسري ، وذلك في تجربة ومحاولة لتعزيز مكانة تسوغ كمنطقة رائدة في مجال التقنيات المستقبلية. وللحد من المخاطر، تقوم تسوغ بتحويل أي بيتكوين تتلقاه إلى العملة السويسرية فورًا. ^{[ ٧٤ ]} وتبيع شركة السكك الحديدية الفيدرالية السويسرية ، وهي شركة سكك حديدية مملوكة للحكومة السويسرية، البيتكوين في آلات بيع التذاكر التابعة لها. ^{[ ٧٥ ]} 

في عام 2016، نصح كبير المستشارين العلميين في المملكة المتحدة، السير مارك والبرت ، الحكومة بالنظر في استخدام عملة رقمية قائمة على تقنية البلوك تشين. ^{[ 76 ]}

اقترح كبير الاقتصاديين في بنك إنجلترا ، البنك المركزي للمملكة المتحدة، إلغاء العملة الورقية. كما أبدى البنك اهتمامًا بتقنية سلسلة الكتل (البلوك تشين). ^{[ 58 ] [ 77 ]} وفي عام 2016، شرع في برنامج بحثي متعدد السنوات لاستكشاف آثار إصدار عملة رقمية من قبل البنك المركزي. ^{[ 42 ]} وقد أصدر بنك إنجلترا العديد من الأوراق البحثية حول هذا الموضوع. تشير إحدى هذه الأوراق إلى أن الفوائد الاقتصادية لإصدار عملة رقمية على سجل موزع قد تضيف ما يصل إلى 3% إلى الناتج الاقتصادي لأي بلد. ^{[ 58 ]} وأوضح البنك أنه يرغب في أن يكون الإصدار التالي من البنية التحتية البرمجية الأساسية للبنك متوافقًا مع السجلات الموزعة. ^{[ 58 ]}