الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

📅 آخر تحديث: ٢ أغسطس ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢ أغسطس ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 5 صور
الموسوعة الحرة

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، والمعروفة أيضاً بالخدمات المصرفية الرقمية أو الخدمات المصرفية الافتراضية أو الخدمات المصرفية عبر الويب أو الخدمات المصرفية المنزلية ، هي نظام يمكّن عملاء البنوك والمؤسسات المالية الأخرى من الاطلاع على معلومات حساباتهم وإجراء مجموعة متنوعة من المعاملات المالية عبر موقع المؤسسة الإلكتروني أو تطبيقها على الهاتف المحمول . ومنذ مطلع العقد الثاني من الألفية، أصبحت هذه الطريقة الأكثر شيوعاً للوصول إلى الحسابات المصرفية.

لقطة شاشة لبنك فرانكفورتر فولكسبانك تُظهر معاملات الخدمات المصرفية الإلكترونية

عادةً ما يتصل نظام الخدمات المصرفية الإلكترونية بنظام الخدمات المصرفية الأساسي الذي يديره البنك، أو يكون جزءًا منه، لتزويد العملاء بإمكانية الوصول إلى الخدمات المصرفية بالإضافة إلى الخدمات المصرفية التقليدية في الفروع أو بدلاً منها . تُقلل الخدمات المصرفية الإلكترونية بشكل كبير من تكاليف التشغيل للبنوك عن طريق تقليل الاعتماد على شبكة الفروع الفعلية، كما توفر الراحة لبعض العملاء بتقليل الحاجة إلى زيارة فرع البنك، فضلاً عن إمكانية إجراء المعاملات المصرفية حتى عندما تكون الفروع مغلقة، على سبيل المثال خارج ساعات العمل المصرفية الرسمية أو في عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الرسمية.

توفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت خدمات مصرفية شخصية وتجارية تتضمن ميزات مثل إجراء المدفوعات الإلكترونية ، وعرض أرصدة الحسابات، والحصول على كشوف الحسابات، والتحقق من المعاملات الأخيرة، وتحويل الأموال بين الحسابات.

تعمل بعض البنوك كـ " بنك مباشر " أو " بنك رقمي " يعمل بالكامل عبر الإنترنت أو الإنترنت والهاتف دون وجود أي فروع فعلية، معتمداً بشكل كامل على خدماتها المصرفية عبر الإنترنت.

تاريخ

مقدمات

كانت الخدمات المصرفية عن بعد إلكترونياً وعبر الهاتف منذ أوائل الثمانينيات بمثابة مقدمة للخدمات المصرفية الحديثة عبر الإنترنت. وقد شاع مصطلح "عبر الإنترنت" في أواخر الثمانينيات، وكان يشير إلى استخدام جهاز طرفي ولوحة مفاتيح وجهاز تلفزيون أو شاشة للوصول إلى النظام المصرفي باستخدام خطوط الهاتف.

ظهور الخدمات المصرفية عبر الحاسوب

جهاز تحكم مصرفي منزلي من شركة AT&T يعود تاريخه إلى عام 1985

قدّم بنك يونايتد أمريكان، وهو بنك محلي مقره في نوكسفيل بولاية تينيسي ، أول خدمة مصرفية منزلية للمستهلكين في ديسمبر 1980. تعاون البنك مع شركة راديو شاك لإنتاج مودم آمن مخصص لجهاز الكمبيوتر TRS-80، مما أتاح لعملاء البنك الوصول إلى معلومات حساباتهم بشكل آمن. وشملت الخدمات المتاحة في السنوات الأولى دفع الفواتير، والاستعلام عن رصيد الحساب، وتقديم طلبات القروض، بالإضافة إلى الوصول إلى الألعاب، وحاسبات الميزانية والضرائب، والصحف اليومية. ودفع آلاف العملاء ما بين 25 و30 دولارًا شهريًا مقابل هذه الخدمة. [ 1 ]

في عام 1981، حذت البنوك الكبرى، التي كان العديد منها يعمل على مسارات موازية لبنك يونايتد أمريكان، حذوها عندما قدمت أربعة من أكبر بنوك نيويورك ( سيتي بنك ، تشيس مانهاتن ، كيميكال بنك ، ومانيوفاكتشررز هانوفر ) خدمات مصرفية منزلية، [ 2 ] [ 3 ] باستخدام نظام الفيديو تكس . ونظرًا للفشل التجاري لنظام الفيديو تكس، لم تحظَ هذه الخدمات المصرفية بشعبية تُذكر إلا في فرنسا (حيث وزعت شركة الاتصالات ملايين أجهزة الفيديو تكس ( مينيتل )) والمملكة المتحدة، حيث استُخدم نظام بريستل .

أُطلقت أول خدمة مصرفية نصية مرئية في فرنسا في 20 ديسمبر 1983، من قِبل بنك CCF (الذي أصبح الآن جزءًا من HSBC). وبحلول عام 1991، وصلت حصة الخدمات المصرفية النصية المرئية عبر الإنترنت إلى 19% من السوق [ 4 ].

كان مطورو نظام الخدمات المصرفية الحاسوبية الأول من نوعه في السوق، التابع لبنك يونايتد أمريكان، يهدفون إلى ترخيصه على الصعيد الوطني، لكن المنافسين تفوقوا عليهم عندما أفلس بنك يونايتد أمريكان عام 1983 نتيجةً لعمليات احتيال في القروض من جانب مالك البنك، جيك بوتشر ، المرشح الديمقراطي لمنصب حاكم ولاية تينيسي عام 1978، ومنظم معرض نوكسفيل العالمي عام 1982. ولم يحاول بنك فيرست تينيسي ، الذي اشترى البنك المفلس، تطوير أو تسويق منصة الخدمات المصرفية الحاسوبية. [ 1 ]

الإنترنت وعزوف العملاء والخدمات المصرفية

عندما اجتاحت موجة الحماس للخدمات المصرفية التقليدية والإلكترونية العالم في أواخر التسعينيات، بدأت العديد من البنوك تنظر إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت كضرورة استراتيجية. [ 5 ] في عام 1996 ، أصبح بنك OP Financial Group ، وهو بنك تعاوني ، ثاني بنك إلكتروني في العالم والأول في أوروبا. [ 6 ] وتتجلى جاذبية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بوضوح: انخفاض تكاليف المعاملات، وسهولة دمج الخدمات، وإمكانيات التسويق التفاعلي، وغيرها من المزايا التي تعزز قاعدة العملاء وهوامش الربح. بالإضافة إلى ذلك، تتيح الخدمات المصرفية عبر الإنترنت للمؤسسات تجميع المزيد من الخدمات في باقات واحدة، مما يجذب العملاء ويقلل التكاليف التشغيلية.

في عام 1995، كان بنك ويلز فارجو أول بنك أمريكي يُضيف خدمات فتح الحسابات إلى موقعه الإلكتروني، وسرعان ما حذت البنوك الأخرى حذوه. وفي العام نفسه، أصبح بنك بريزيدنشال أول بنك أمريكي يفتح حسابات مصرفية عبر الإنترنت. ووفقًا لبحث أجرته مؤسسة "أونلاين بانكينج ريبورت"، في نهاية عام 1999، كان أقل من 0.4% من الأسر في الولايات المتحدة يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وفي بداية عام 2004، كان نحو 33 مليون أسرة أمريكية (31%) يستخدمون شكلاً من أشكال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. وبعد خمس سنوات، بلغت نسبة الأمريكيين الذين يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت 47%، وفقًا لمسح أجرته مجموعة غارتنر. وفي الوقت نفسه، نمت نسبة مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في المملكة المتحدة من 63% إلى 70% بين عامي 2011 و2012. [ 7 ]

بحلول عام 2018، بلغت نسبة مستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية في الولايات المتحدة حوالي 61%. [ 8 ] كما ازداد انتشار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في أوروبا. ففي عام 2019، استخدم 93% من سكان النرويج مواقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وهي أعلى نسبة في أوروبا، تليها الدنمارك وهولندا. [ 9 ] وفي آسيا، تشير التقديرات إلى أن أكثر من 700 مليون مستهلك يستخدمون الخدمات المصرفية الرقمية بانتظام، وفقًا لدراسة استقصائية أجرتها شركة ماكينزي وشركاه عام 2015. [ 10 ]

بحلول عام 2000، كانت 80% من البنوك الأمريكية تقدم خدمات مصرفية إلكترونية. لكن استخدام العملاء لهذه الخدمات نما ببطء. ففي بنك أوف أمريكا، على سبيل المثال، استغرق الأمر 10 سنوات لاكتساب مليوني عميل للخدمات المصرفية الإلكترونية. ومع ذلك، حدث تغيير ثقافي كبير بعد انتهاء مخاوف عام 2000 .

في عام 2001، أصبح بنك أوف أمريكا أول بنك يتجاوز عدد عملائه في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت 3 ملايين عميل، أي ما يزيد عن 20% من قاعدة عملائه. [ 11 ] في المقابل، ادّعت مؤسسات وطنية أكبر، مثل سيتي غروب، أن لديها 2.2 مليون علاقة مصرفية عبر الإنترنت على مستوى العالم، بينما قدّر بنك جيه بي مورغان تشيس أن لديه أكثر من 750 ألف عميل في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. أما بنك ويلز فارجو، فكان لديه 2.5 مليون عميل في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، بمن فيهم الشركات الصغيرة. وقد أثبت عملاء الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ولاءً أكبر وربحية أعلى من العملاء العاديين. في أكتوبر 2001، نفّذ عملاء بنك أوف أمريكا رقماً قياسياً بلغ 3.1 مليون عملية دفع فواتير إلكترونية، بإجمالي يزيد عن مليار دولار. وبحلول عام 2017، كان لدى البنك 34 مليون حساب رقمي نشط، سواء عبر الإنترنت أو عبر الهاتف المحمول. [ 11 ] في عام 2009، قدّر تقرير صادر عن مجموعة غارتنر أن 47% من البالغين في الولايات المتحدة و30% في المملكة المتحدة يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. [ 12 ]

شهدت بداية العقد الأول من الألفية الثانية ظهور البنوك الرقمية التي تعمل عبر الإنترنت فقط. وتتميز هذه البنوك بانخفاض تكاليفها التشغيلية مقارنةً بالبنوك التقليدية. في الولايات المتحدة، تُؤمَّن الودائع في بعض البنوك الرقمية من قِبَل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC)، وتوفر نفس مستوى الحماية التأمينية التي توفرها البنوك التقليدية. أما البنوك الرقمية الجديدة (Neobanks) فهي بنوك رقمية في الولايات المتحدة لا تخضع لتأمين المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC).

أولى خدمات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت حسب المنطقة

المملكة المتحدة

بدأ استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في المملكة المتحدة مع إطلاق خدمة "هوم لينك" التابعة لجمعية نوتنغهام للبناء (NBS) في سبتمبر 1982، وكانت الخدمة محدودة النطاق في البداية، قبل أن تُعمم على مستوى البلاد في عام 1983. [ 13 ] وقد تم تقديم خدمة "هوم لينك" من خلال شراكة مع بنك اسكتلندا وخدمة "بريستل" التابعة لشركة بريتيش تيليكوم . [ 14 ] استخدم النظام نظام "بريستل فيولينك" وجهاز كمبيوتر، مثل "بي بي سي مايكرو" ، أو لوحة مفاتيح (تانداتا Td1400) متصلة بنظام الهاتف وجهاز التلفزيون. أتاح النظام للمستخدمين "تحويل الأموال بين الحسابات، ودفع الفواتير، وترتيب القروض... ومقارنة الأسعار وطلب السلع من عدد من كبار تجار التجزئة، والاطلاع على قوائم المطاعم المحلية أو قوائم العقارات، وترتيب العطلات... والمشاركة في مزادات "هوم لينك" الدورية، وإرسال بريد إلكتروني إلى مستخدمي "هوم لينك" الآخرين." [ 14 ] ولإجراء التحويلات المصرفية ودفع الفواتير، كان يجب إرسال تعليمات مكتوبة تتضمن تفاصيل المستلم المقصود إلى جمعية نوتنغهام للبناء (NBS) التي كانت تقوم بدورها بإعداد التفاصيل على نظام "هوم لينك". كانت شركات الغاز والكهرباء والهاتف، بالإضافة إلى الحسابات المصرفية الأخرى، من بين الجهات المستفيدة المعتادة. وكان صاحب الحساب يُدخل تفاصيل المدفوعات في نظام NBS عبر برنامج Prestel. ثم يُرسل NBS شيكًا إلى المستفيد، ويُرسل إشعارًا بتفاصيل الدفعة إلى صاحب الحساب. وفي وقت لاحق، يُستخدم نظام BACS لتحويل الدفعة مباشرةً.

الولايات المتحدة

في الولايات المتحدة، كانت الخدمات المصرفية المنزلية لا تزال في بداياتها، حيث كانت البنوك تختبر اهتمام المستهلكين بحذر عام 1984، بعد عام من إطلاق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت على مستوى المملكة المتحدة. [ 14 ] في ذلك الوقت، كان بنك كيميكال في نيويورك لا يزال يعمل على تحسين خدماته، التي كانت تقدم ميزات محدودة نوعًا ما. [ 14 ] أُطلقت خدمة برونتو من بنك كيميكال عام 1983، وكانت موجهة للأفراد والشركات الصغيرة. مكّنتهم هذه الخدمة من الاحتفاظ بسجلات إلكترونية للشيكات ، والاطلاع على أرصدة الحسابات، وتحويل الأموال بين الحسابات الجارية وحسابات التوفير. وسرعان ما بدأت البنوك الثلاثة الكبرى الأخرى - سيتي بنك ، وتشيس بنك، ومانيوفاكتشررز هانوفر - بتقديم خدمات مصرفية منزلية. فشلت خدمة برونتو من بنك كيميكال في جذب عدد كافٍ من العملاء لتحقيق التعادل، وتم التخلي عنها عام 1989. وقد واجهت بنوك أخرى تجربة مماثلة.

منذ ظهورها لأول مرة في الولايات المتحدة، تخضع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لقانون تحويل الأموال الإلكتروني لعام 1978 على المستوى الفيدرالي .

فرنسا

بعد فترة تجريبية شملت 2500 مستخدم بدأت عام 1984، أُطلقت خدمات الصيرفة الإلكترونية عام 1988، باستخدام أجهزة مينيتل التي وزعتها الحكومة مجانًا على السكان. وبحلول عام 1990، تم تركيب 6.5 مليون جهاز مينيتل في المنازل. وكانت الصيرفة الإلكترونية من أكثر الخدمات رواجًا.

انتقلت خدمات الصيرفة الإلكترونية لاحقاً إلى الإنترنت.

اليابان

في يناير 1997، أطلق بنك سوميتومو أول خدمة مصرفية عبر الإنترنت . [ 15 ] وبحلول عام 2010، كانت معظم البنوك الكبرى قد بدأت بتقديم خدمات مصرفية عبر الإنترنت، إلا أن أنواع الخدمات المقدمة كانت متفاوتة. [ 15 ] ووفقًا لاستطلاع رأي أجرته جمعية المصرفيين اليابانيين (JBA) في عام 2012، بلغت نسبة مستخدمي الخدمات المصرفية الشخصية عبر الإنترنت 65.2%. [ 15 ]

الصين

في يناير 2015، بدأ بنك WeBank، وهو بنك إلكتروني أنشأته شركة Tencent ، عملية تجريبية للخدمات المصرفية عبر الإنترنت لمدة 4 أشهر. [ 16 ]

هونغ كونغ

في هونغ كونغ، لا يشمل مصطلح "البنك الافتراضي" عادةً خدمات الإنترنت المصرفية (التي تُعرف أيضًا باسم "الخدمات المصرفية الإلكترونية" أو "الخدمات المصرفية عبر الإنترنت") التي تقدمها البنوك التقليدية التي تعمل بشكل أساسي عبر فروعها الفعلية. وتُعرّف سلطة النقد في هونغ كونغ "البنك الافتراضي" بأنه بنك يُقدّم خدماته المصرفية للأفراد بشكل أساسي عبر الإنترنت أو قنوات إلكترونية أخرى بدلاً من الفروع الفعلية. [ 17 ] وقد صدر أول ترخيص للبنك الافتراضي في هونغ كونغ عام 2018. [ 18 ] وتخضع البنوك الافتراضية لنفس مجموعة المتطلبات الرقابية المطبقة على البنوك التقليدية [ 17 ] ، وهي أعضاء في نظام حماية الودائع. وبحلول عام 2024، بلغ عدد البنوك الافتراضية في المدينة 8 بنوك (بما في ذلك ZA وMox وLivi وPAO وAirstar و WeLab وFusion وAnt)، [ 18 ] ومعظمها مدعوم ماليًا من قبل شركات كبرى.

أستراليا

في ديسمبر 1995، بدأ بنك أدفانس، الذي استحوذ عليه بنك سانت جورج ، في تزويد العملاء بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت من خلال إطلاق برنامج الخدمات المصرفية عبر الإنترنت المكتوب بلغة C++. [ 19 ]

الهند

في عام ١٩٩٨، قدّم بنك ICICI خدمة الإنترنت المصرفي لعملائه. [ ٢٠ ] يشمل نظام الخدمات المصرفية الإلكترونية في الهند نظام التحويل الإلكتروني للأموال (NEFT) ونظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS)، اللذين يشرف عليهما بنك الاحتياطي الهندي (RBI)، بالإضافة إلى خدمة الدفع الفوري (IMPS) التي تديرها المؤسسة الوطنية للمدفوعات في الهند (NPCI). [ ٢١ ] [ ٢٢ ]

البرازيل

في عام 1996، أطلق بنك بانكو أوريجينال إس إيه خدماته المصرفية للأفراد عبر الإنترنت فقط. [ 23 ] وفي عام 2019، بدأت بنوك جديدة بالظهور تحت مسمى كونتا سيمبلز ، والتي تركز فقط على الشركات. [ 24 ]

سلوفينيا

أصبحت الخدمات المصرفية الافتراضية أو عبر الإنترنت واقعًا في سلوفينيا عام 1997، عندما أطلق بنك SKB هذه الخدمة تحت اسم SKB Net. وبعد عامين، حذا حذوه أكبر بنك سلوفيني، بنك NLB، الذي بدأ بتقديم خدمات مصرفية عبر الإنترنت عام 1999 تحت اسم NLB Klik. واليوم، تقدم جميع البنوك في سلوفينيا تقريبًا خدمات مصرفية عبر الإنترنت. وتشير بيانات البنك المركزي السلوفيني إلى ارتفاع بنسبة 5.1% في عام 2017 مقارنةً بالعام السابق، وتضاعف العدد تقريبًا مقارنةً بأكثر من عشر سنوات مضت. وفي نهاية عام 2019، بلغ عدد المستخدمين ما يقارب مليون مستخدم. ويبلغ عدد المدفوعات حوالي 26 مليون دفعة ربع سنوية، ما يعني أن هناك أكثر من 100 مليون دفعة تُجرى عبر الإنترنت في سلوفينيا سنويًا، بالإضافة إلى 3 ملايين دفعة أخرى تُجرى إلى حسابات خارجية. كما تُظهر بيانات البنك المركزي السلوفيني أن القيمة الإجمالية للمدفوعات في عام 2017 تجاوزت 240 مليون يورو. يستخدم أكثر من 900 ألف شخص الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في سلوفينيا [ 25 ]

كندا

أصبحت الخدمات المصرفية الافتراضية ممكنة لأول مرة في عام 1996 مع إطلاق بنك مونتريال لخدمة mbanx . وقد تم إطلاق mbanx في بداية ثورة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في كندا، وكان أول بنك إلكتروني متكامل الخدمات [ 26 ]. وفي عام 1996 أيضاً، بدأ بنك RBC بتقديم المعلومات المصرفية عبر الإنترنت، وأصدر في ذلك العام أول برنامج مصرفي للحاسوب الشخصي [ 26 ].

في عام ١٩٩٧، تأسس بنك آي إن جي دايركت كندا (المعروف الآن باسم بنك تانجرين) معتمداً بشكل شبه كامل على الخدمات المصرفية الإلكترونية، مع اقتصاره على مقاهٍ صغيرة للاجتماعات وعدد قليل جداً من الفروع الفعلية. [ ٢٧ ] كان هذا مختلفاً تماماً عن طريقة عمل البنوك في كندا سابقاً. وبحلول أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، أطلقت جميع البنوك الكبرى في كندا شكلاً من أشكال الخدمات المصرفية الإلكترونية.

أوكرانيا

بدأ تقديم خدمة العملاء عن بُعد عبر الإنترنت أو الخدمات المصرفية الإلكترونية في أوكرانيا منذ أكثر من عقدين. وتستخدم الكيانات القانونية التحكم عن بُعد في الحسابات المصرفية منذ منتصف التسعينيات. وقد أصبح بنك PrivatBank، الذي أطلق نظام "Privat24" في عام 2000، رائدًا في مجال الخدمات المصرفية الإلكترونية للأفراد. [ 28 ]

منذ عام 2000، بدأت معظم المؤسسات المالية بتطبيق خدماتها المصرفية الإلكترونية عبر الإنترنت. وفي عام 2007، تجاوز عدد البنوك الأوكرانية التي قدمت هذه الخدمة 20 بنكًا. وبحلول عام 2018، أصبحت إمكانية إدارة الحسابات وإجراء التحويلات عبر الإنترنت متاحة في جميع المؤسسات المالية تقريبًا في أوكرانيا.

في الوقت الحاضر، تتكرر قائمة خدمات الإنترنت المصرفية، باستثناءات نادرة، لتشمل جميع منتجات البنوك. فبمساعدة الإنترنت المصرفي، لا يمكنك فقط التحكم في حركة الأموال في حساباتك، بل يمكنك أيضًا إجراء عمليات أكثر تعقيدًا: على سبيل المثال، طلب بطاقة دفع أو فتح حساب إيداع، وسداد القروض، ومؤخرًا أصبح من الممكن شراء وبيع العملات. [ 29 ]

يُسهم التطور السريع للخدمات المصرفية عبر الإنترنت في أوكرانيا في زيادة عدد مستخدمي الإنترنت. ومن الجدير بالذكر أن بنك PrivatBank يوفر أكبر عدد من الوظائف، حيث يضم أكثر من 40 خيارًا، بدءًا من التحويلات وفتح الودائع وصولًا إلى المحاسبة المنزلية وشراء التذاكر. بينما يوفر نظام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في بنك First Ukraine International Bank 37 خيارًا، وفي بنك Alfa-Bank 35 خيارًا. ومن بين الخدمات الأكثر شيوعًا التي يهتم بها مستخدمو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إمكانية دفع فواتير الخدمات عن بُعد. [ 30 ]

مقدونيا

مقارنةً بالسنوات الماضية، حين كان سكان مقدونيا يضطرون للذهاب مباشرةً إلى البنوك لإجراء معاملاتهم المالية، أصبح اليوم نظام الخدمات المصرفية الإلكترونية واسع الانتشار وفعّالاً. تقدم البنوك المقدونية اليوم خدمات مصرفية إلكترونية تقليدية، ومنتجات إلكترونية تشمل بطاقات الخصم/الائتمان والتداول الإلكتروني، بالإضافة إلى خدمات إلكترونية حديثة كالخدمات المصرفية عبر الإنترنت والاستثمار الإلكتروني. ويُعدّ بناء الثقة في البنوك، وسهولة استخدام المنصات، والتسويق الشامل للخدمات المصرفية الإلكترونية من قِبل البنوك، أموراً بالغة الأهمية في هذا المجال. علاوةً على ذلك، من الضروري تحديث الخدمات المصرفية الإلكترونية باستمرار. ومن الأمثلة الناجحة في مقدونيا على ذلك بنك "ستوبانسكا بانكا" (Stopanska Banka) AD Skopje. في البلاد، تؤثر عدة عوامل بشكل كبير على مستوى تبني واستخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية، كالعمر، والمستوى التعليمي، ومدى تعقيد الخدمات المصرفية الإلكترونية التي تقدمها البنوك. وبطبيعة الحال، يستخدم كبار السن الخدمات المصرفية الإلكترونية بشكل أقل من الشباب. بالإضافة إلى ذلك، يؤثر مستوى التعليم بشكل كبير على مستوى استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية، فكلما ارتفع مستوى التعليم، زادت احتمالية استخدام المواطن لهذه الخدمات. أما بالنسبة للرضا، فيكون المواطنون عمومًا أكثر رضا عن الخدمات المصرفية الإلكترونية التي تقدمها البنوك المختلفة عندما توفر باقة متنوعة من الخدمات وتتيح إنجاز المعاملات بسرعة وسهولة. [ 31 ]

جزر كوك

أدخل بنك جزر كوك الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في عام 2015، تحت قيادة فاين نوانا أريوكا . [ 32 ]

عملية

مخطط فئات UML يوضح حسابًا مصرفيًا

للوصول إلى الخدمات المصرفية الإلكترونية، يحتاج العميل الذي لديه اتصال بالإنترنت إلى التسجيل لدى البنك، وإنشاء كلمة مرور وبيانات اعتماد أخرى للتحقق من هويته. ثم يزور العميل الموقع الإلكتروني الآمن للمؤسسة المالية ، ويدخل إلى الخدمات المصرفية الإلكترونية باستخدام رقم العميل وبيانات الاعتماد التي أنشأها مسبقًا.

لكل مؤسسة مالية الحق في تحديد أنواع المعاملات المالية التي يُمكن للعميل إجراؤها عبر الخدمات المصرفية الإلكترونية، والتي تشمل عادةً الحصول على أرصدة الحسابات، وقائمة بالمعاملات الأخيرة، ودفع الفواتير إلكترونيًا ، وتمويل القروض، وتحويل الأموال بين حسابات العميل أو حسابات أخرى . وتضع معظم البنوك حدودًا على المبالغ المسموح بها، بالإضافة إلى قيود أخرى. كما تُتيح معظم البنوك لعملائها تحميل نسخ من كشوفات حساباتهم، والتي يُمكن طباعتها في مقر العميل (تفرض بعض البنوك رسومًا على إرسال النسخ الورقية من كشوفات الحسابات). وتُتيح بعض البنوك أيضًا للعملاء تحميل المعاملات مباشرةً إلى برنامج المحاسبة الخاص بهم. وقد تُتيح هذه الخدمة للعميل أيضًا طلب دفتر شيكات، وكشوفات حسابات، والإبلاغ عن فقدان بطاقات الائتمان، وإيقاف صرف شيك، وإبلاغ تغيير العنوان، وغيرها من الإجراءات الروتينية.

تقدم بعض المؤسسات المالية خدمات مصرفية إلكترونية خاصة، مثل دعم إدارة الشؤون المالية الشخصية، كاستيراد البيانات إلى برامج المحاسبة الشخصية. كما تدعم بعض منصات الخدمات المصرفية الإلكترونية تجميع الحسابات، مما يتيح للعملاء متابعة جميع حساباتهم في مكان واحد، سواءً كانت لدى بنكهم الرئيسي أو لدى مؤسسات أخرى.

حماية

خمسة أجهزة رموز أمان للخدمات المصرفية عبر الإنترنت
بالنسبة لتطبيق الهاتف المحمول للخدمات المصرفية عبر الإنترنت، يمكن للعملاء تسجيل الدخول باستخدام رقم التعريف الشخصي أو كلمة المرور، كما يدعم العديد منها مسح بصمات الأصابع أيضًا.

يُعدّ أمن المعلومات المالية للعملاء بالغ الأهمية، إذ لا يمكن للخدمات المصرفية الإلكترونية أن تعمل بدونه. وبالمثل، تُعدّ المخاطر التي تُهدد سمعة البنوك نفسها بالغة الأهمية. [ 7 ] وقد وضعت المؤسسات المالية إجراءات أمنية متنوعة للحدّ من مخاطر الوصول غير المصرح به إلى سجلات العملاء عبر الإنترنت، إلا أنه لا يوجد اتساق في مختلف المناهج المُعتمدة.

لقد حظي استخدام المواقع الإلكترونية الآمنة بقبول شبه عالمي.

المصادقة

لا يُعتبر استخدام كلمة مرور واحدة للمصادقة آمناً بما يكفي للخدمات المصرفية عبر الإنترنت في العديد من البلدان.

المصادقة متعددة العوامل

في عام 2001، أصدر مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية الأمريكية توجيهات بشأن المصادقة متعددة العوامل (MFA) ثم اشترط تطبيقها بحلول نهاية عام 2006 على البنوك الأمريكية. [ 33 ]

نظام رقم التعريف الشخصي/رمز الأمان

نظام PIN / TAN ، حيث يُمثل الرقم السري كلمة مرور تُستخدم لتسجيل الدخول، بينما تُمثل رموز TAN كلمات مرور تُستخدم لمرة واحدة للتحقق من صحة المعاملات. يمكن توزيع رموز TAN بطرق مختلفة، وأكثرها شيوعًا إرسال قائمة بها إلى مستخدم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت عن طريق البريد. طريقة أخرى لاستخدام رموز TAN هي توليدها عند الحاجة باستخدام رمز أمان . تعتمد رموز TAN المُولدة بواسطة رمز الأمان على الوقت وسر فريد مُخزن فيه ( المصادقة الثنائية أو 2FA).

تتضمن مولدات TAN الأكثر تطوراً ( chipTAN ) بيانات المعاملة في عملية توليد TAN بعد عرضها على شاشتها الخاصة للسماح للمستخدم باكتشاف هجمات الوسيط التي تنفذها برامج التجسس التي تحاول التلاعب ببيانات المعاملة سراً في خلفية جهاز الكمبيوتر. [ 34 ]

هناك طريقة أخرى لتزويد مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت برمز التحقق من المعاملة (TAN)، وهي إرسال رمز التحقق الخاص بالمعاملة المصرفية الحالية إلى هاتف المستخدم (GSM) عبر رسالة نصية قصيرة (SMS). تتضمن الرسالة عادةً مبلغ المعاملة وتفاصيلها، ويكون رمز التحقق صالحًا لفترة قصيرة فقط. وقد اعتمدت العديد من البنوك، لا سيما في ألمانيا والنمسا وهولندا، خدمة "رمز التحقق عبر الرسائل النصية القصيرة" . [ 35 ] كما توجد خدمة " رمز التحقق عبر الصور" (PhotoTAN )، حيث يقوم البنك بإنشاء صورة رمز الاستجابة السريعة (QR code) وإرسالها إلى هاتف المستخدم الذكي. [ 36 ]

عادةً ما تتم عمليات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت باستخدام رقم التعريف الشخصي/رمز التحقق من البطاقة من خلال متصفح الويب باستخدام اتصالات آمنة بتقنية SSL، بحيث لا تكون هناك حاجة إلى تشفير إضافي. [ 37 ]

في عام 2012، نصحت وكالة الاتحاد الأوروبي لأمن الشبكات والمعلومات جميع البنوك باعتبار أنظمة الحاسوب الشخصي لمستخدميها عرضة للإصابة بالبرمجيات الخبيثة بشكل افتراضي، وبالتالي استخدام إجراءات أمنية تُمكّن المستخدم من التحقق من بيانات المعاملات للتأكد من عدم وجود أي تلاعب. على سبيل المثال، إذا كان أمان الهاتف المحمول فعالاً، يُمكن استخدام خدمة رمز التحقق عبر الرسائل النصية القصيرة (SMS TAN) حيث تُرسل بيانات المعاملة مع رمز التحقق، أو استخدام قارئات البطاقات الذكية المستقلة المزودة بشاشة خاصة بها تتضمن بيانات المعاملة في عملية توليد رمز التحقق، مع عرضها مسبقًا للمستخدم (انظر chipTAN ) لمواجهة هجمات الوسيط . [ 38 ]

التوقيعات

في الخدمات المصرفية الإلكترونية القائمة على التوقيع، يتم توقيع جميع المعاملات وتشفيرها رقميًا. ويمكن تخزين مفاتيح إنشاء التوقيع والتشفير على البطاقات الذكية أو أي وسيط تخزين آخر، وذلك حسب التطبيق المحدد (انظر، على سبيل المثال، بطاقة الهوية الإلكترونية الإسبانية DNI electrónico [ 39 ] ).

الهجمات

تعتمد الهجمات الإلكترونية المستخدمة اليوم على خداع المستخدم لسرقة بيانات تسجيل الدخول ورموز التحقق من الهوية (TAN) الصالحة. ومن الأمثلة المعروفة على هذه الهجمات التصيد الاحتيالي (phishing) والاحتيال عبر المواقع (pharming) . كما يمكن استخدام البرمجة النصية عبر المواقع ( XSS) وبرامج تسجيل ضغطات المفاتيح / أحصنة طروادة لسرقة معلومات تسجيل الدخول. [ 40 ]

وهناك نوع آخر من الهجمات يُعرف باسم هجوم "الرجل في المتصفح" ، وهو شكل من أشكال هجوم "الرجل في المنتصف" حيث يسمح حصان طروادة لمهاجم عن بُعد بتعديل رقم حساب الوجهة والمبلغ الموجود في متصفح الويب سرًا. [ 41 ]

أشار تقرير صادر عن المؤسسة الفيدرالية الأمريكية لتأمين الودائع لعام 2008 حول حوادث التكنولوجيا، والمُجمّع من تقارير الأنشطة المشبوهة التي تُقدّمها البنوك ربع سنويًا، إلى 536 حالة اختراق حاسوبي، بمتوسط ​​خسارة قدرها 30,000 دولار أمريكي لكل حادثة. وبذلك، بلغ إجمالي الخسائر ما يقارب 16 مليون دولار أمريكي في الربع الثاني من عام 2007. وقد زادت حالات الاختراق الحاسوبي بنسبة 150% بين الربع الأول والثاني من عام 2007. وذكر التقرير أن مصدر الاختراق غير معروف في 80% من الحالات، ولكنه وقع أثناء استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. [ 42 ]

في عام 2014 في المملكة المتحدة، ارتفعت الخسائر الناجمة عن الاحتيال المصرفي عبر الإنترنت بنسبة 48% مقارنة بعام 2013. [ 43 ] ووفقًا لدراسة أجرتها مجموعة من باحثي الأمن السيبراني بجامعة كامبريدج في عام 2017، فقد تضاعف الاحتيال المصرفي عبر الإنترنت منذ عام 2011. [ 44 ]

اعتبارًا من عام 2012، كانت هناك أيضًا هجمات مشتركة تستخدم البرمجيات الخبيثة والهندسة الاجتماعية لإقناع المستخدم نفسه بتحويل الأموال إلى المحتالين بناءً على ادعاءات كاذبة (مثل الادعاء بأن البنك سيطلب "تحويلًا تجريبيًا" أو الادعاء بأن شركة ما قد حولت أموالًا إلى حساب المستخدم بشكل غير قانوني وعليه "إعادتها"). [ 45 ] [ 46 ]

الانتقادات والمشاكل

إن زيادة شعبية الخدمات المصرفية عبر الإنترنت مع ما يصاحبها من إغلاق فروع البنوك المحلية أو تقليص ساعات عمل متاجر التجزئة، يمثل تمييزاً ضد الأشخاص الذين لا يستطيعون استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، على سبيل المثال كبار السن أو الأشخاص ذوي الإعاقة الذين يفضلون التعامل مع المسائل المصرفية وجهاً لوجه.

في عام 2022، جمع طبيب مسالك بولية إسباني متقاعد مصاب بمرض باركنسون أكثر من 600 ألف توقيع على عريضة إلكترونية تطالب البنوك والمؤسسات الأخرى بتقديم خدماتها لجميع المواطنين، وعدم التمييز ضد كبار السن والأكثر ضعفاً. في إسبانيا، انخفض عدد فروع البنوك إلى حوالي 20 ألف فرع خلال 19 عاماً منذ خطة الإنقاذ المالي عام 2012، ومع جائحة كورونا، أُغلق 3000 فرع آخر خلال عامين. [ 47 ] "إنهم يستبعدون أولئك الذين يجدون صعوبة في استخدام الإنترنت." [ 48 ] في فبراير 2022، وقّعت البنوك الإسبانية بروتوكولاً في وزارة الاقتصاد (إسبانيا) تتعهد فيه بتقديم خدمات أفضل لكبار السن، على سبيل المثال من خلال "تمديد ساعات عمل فروعها، وإعطاء الأولوية لكبار السن في الوصول إلى مكاتب الصرافة، وتبسيط واجهة تطبيقاتها ومواقعها الإلكترونية." [ 47 ]

مع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، يصبح من غير المرجح تحديد التمييز العنصري ، وذلك بسبب عدم شفافية عملية اتخاذ القرار بواسطة الخوارزميات. [ 49 ]

تتطلب الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الوصول إلى خدمات النطاق العريض. ومع ذلك، لا يتمتع الجميع بإمكانية متساوية للوصول إلى الإنترنت، وهو ما يُعرف بالفجوة الرقمية . في مارس 2022، شكلت لجنة الاتصالات الفيدرالية الأمريكية فريق عمل لمنع التمييز الرقمي. [ 50 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. 1 2 سباركس، إيفان (26 يونيو 2017). "تسعة مصرفيين شباب غيّروا أمريكا: توماس سودمان" . مجلة ABA المصرفية . مؤرشف من الأصل في 21 نوفمبر 2019. تم الاطلاع عليه في 12 مارس 2019 .
  2. ↑ كرونين، ماري ج. (1997). الخدمات المصرفية والمالية عبر الإنترنت، جون وايلي وأولاده. ISBN 0-471-29219-2الصفحة 41 من كتاب كرونين، ماري ج. (1998). الخدمات المصرفية والمالية عبر الإنترنت . جون وايلي وأولاده. ISBN 9780471292197أُرشف من المصدر الأصلي بتاريخ 14 أغسطس 2021. تم الاطلاع عليه بتاريخ 10 يوليو 2008 .
  3. ↑ "معضلة الخدمات المصرفية المنزلية" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 10-07-2008 .{{cite web}}: CS1 maint: deprecated archiveal service ( link )
  4. ↑ "التسوق والخدمات المصرفية عبر شبكة حاسوبية في ثمانينيات القرن العشرين (مينيتل)" . مدونة فيليب جرينسبون . 30 مارس 2018. مؤرشف من الأصل في 4 أغسطس 2021. تم الاطلاع عليه في 27 أكتوبر 2021 .
  5. ↑ "تكنولوجيا المعلومات والقطاع المصرفي" . 24-09-2014. مؤرشف من الأصل في 16-06-2020 . تم الاطلاع عليه في 30-11-2019 .
  6. ↑ "التاريخ - نبذة عنا - مجموعة OP" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 21-12-2018 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 20-12-2018 .
  7. 1 2 عبدو، حسين، إنجلش، جون وأدونمي، بول. دراسة لممارسات إدارة المخاطر في الخدمات المصرفية الإلكترونية: حالة البنوك البريطانية. مؤرشف بتاريخ 2016-03-04 في Wayback Machine eprints.hud.ac.uk، جامعة هيدرسفيلد، 22 يوليو 2014 (PDF؛ 474 كيلوبايت)
  8. ↑ "استخدام الخدمات المصرفية الرقمية في الولايات المتحدة 2022" . ستاتيستا . مؤرشف من الأصل بتاريخ 5 ديسمبر 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 5 ديسمبر 2019 .
  9. ↑ "الاتحاد الأوروبي: انتشار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت حسب الدولة" . ستاتيستا . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2019-12-06 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2019-12-06 .
  10. ↑ "الاستفادة من طفرة الخدمات المصرفية الرقمية في آسيا" . ماكينزي وشركاه . مارس 2015. مؤرشف من الأصل بتاريخ 5 أغسطس 2020. تم الاطلاع عليه بتاريخ 9 ديسمبر 2019 .
  11. 1 2 فيراغانتا، مورثي (2017-11-08). "هل يُؤثر مُزود خدماتك المصرفية الرقمية سلبًا على معدلات التبني؟" . العلامة التجارية المالية . مؤرشف من الأصل في 2019-12-09 . تم الاسترجاع في 2019-12-09 .
  12. ↑ ريشي، أوم براكاش (2017). تعظيم أداء الأعمال وكفاءتها من خلال الأنظمة الذكية . آي جي آي جلوبال. ص 169. ISBN  9781522522348.
  13. ↑ بريندرغاست، جيرالد بول جوزيف (1992). التفاعل البشري في تقديم الخدمات وعلاقته بفقدان الرضا عن التوقف عن استخدام تقنيات الخدمة الذاتية: دراسة حالة في الخدمات المصرفية للأفراد (ملف PDF) (أطروحة دكتوراه). جامعة ماسي. ص 121. مؤرشف (ملف PDF) من الأصل بتاريخ 4 سبتمبر 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 4 سبتمبر 2019 . 
  14. 1 2 3 4 "البريطانيون يتحركون بسرعة في مجال الخدمات المصرفية المنزلية" . صحيفة نيويورك تايمز . 2 يناير 1984. ص 39. مؤرشف من الأصل في 4 سبتمبر 2019. تم الاطلاع عليه في 4 سبتمبر 2019 . 
  15. 1 2 3 "الخدمات المصرفية الجديدة للعملاء الشخصيين (銀行等の個人向け新サ・ビス)" (PDF) . المركز الوطني لشؤون المستهلك في اليابان. 2000-10-05. أرشفة (PDF) من النسخة الأصلية بتاريخ 21-01-2013 . تم الاسترجاع 2019-03-20 .
  16. ↑ "إطلاق أول بنك إلكتروني في الصين أخيرًا" . PYMNTS.com . 20 يناير 2015. مؤرشف من الأصل بتاريخ 10 أكتوبر 2021. تم الاطلاع عليه بتاريخ 12 سبتمبر 2019 .
  17. ١ ٢ هيئة النقد في هونغ كونغ. "هيئة النقد في هونغ كونغ - البنوك الافتراضية" . هيئة النقد في هونغ كونغ . تم الاطلاع عليه بتاريخ ٢١ سبتمبر ٢٠٢٤ .
  18. 1 2 ثيود، برتراند (16 مايو 2024). "8 بنوك افتراضية في هونغ كونغ: كيف تتم مقارنتها؟" . ستاتريس . تم الاسترجاع في 21 سبتمبر 2024 .
  19. ↑ «مجموعة ويستباك تحتفل بمرور 20 عامًا على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت» . ARN . مؤرشف من الأصل بتاريخ 23 سبتمبر 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 سبتمبر 2019 .
  20. ↑ «بنك ICICI يُكمل 20 عامًا من الخدمات المصرفية الرقمية» . بنك ICICI . مؤرشف من الأصل بتاريخ 5 أغسطس 2020. تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 فبراير 2020 .
  21. ↑ شارما، أشوني كومار (20 نوفمبر 2019). "ثلاث طرق لتحويل الأموال عبر الهاتف المحمول والخدمات المصرفية عبر الإنترنت" . مينت . تم الاطلاع عليه في 3 ديسمبر 2024 .
  22. ↑ "أنواع مختلفة من تحويل الأموال: NEFT، RTGS، IMPS، وغيرها" . إنديا توداي . 25 فبراير 2019. تاريخ الاطلاع: 3 ديسمبر 2024 .
  23. ↑ ماري، أنجليكا. "أول بنك إلكتروني في البرازيل يُعزز الابتكار" . زد نت . مؤرشف من الأصل بتاريخ 5 أغسطس 2020. تم الاطلاع عليه بتاريخ 24 نوفمبر 2019 .
  24. ↑ ويراني، توماس (2006). "التسويق بين الشركات". التسويق العملي بين الشركات . غابلر. ص 3-13 . doi : 10.1007/978-3-8349-9287-1_1 . ISBN  978-3-8349-0346-4.
  25. ↑ «أكثر من 900 ألف شخص يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في سلوفينيا» . مؤرشف من الأصل بتاريخ 9 يونيو 2020. تم الاطلاع عليه بتاريخ 9 يونيو 2020 .
  26. ١ ٢ "أرشيف الابتكار في القطاع المصرفي" . تاريخ بنك مونتريال . مؤرشف من الأصل بتاريخ ٩ يونيو ٢٠٢٠. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٩ يونيو ٢٠٢٠ .
  27. ↑ "آي إن جي دايركت كندا: تاريخنا" . 2 ديسمبر 2013. مؤرشف من الأصل في 2013-12-02.
  28. ↑ "الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (الخدمات المصرفية عبر الإنترنت) في أوكرانيا: ما هي الخدمة الخاصة عبر الإنترنت؟" . مانيمو.كوم . مؤرشفة من الأصلي بتاريخ 2020-08-05 . تم الاسترجاع 2020-06-09 .
  29. ↑ "أفضل البنوك الأوكرانية المبتكرة" . مسوق . 12 أغسطس 2019. مؤرشفة من الأصلي في 9 يونيو 2020 . تم الاسترجاع في 9 يونيو 2020 .
  30. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة (PDF) من الأصل بتاريخ 2020-08-05 . تم الاطلاع عليها بتاريخ 2020-06-09 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  31. ↑ "(ملف PDF) دراسة تجريبية حول استخدام العملاء ورضاهم عن الخدمات المصرفية الإلكترونية في جمهورية مقدونيا" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 27-10-2021 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 09-06-2020 .
  32. ↑ "بنك جزر كوك يطلق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت - أخبار جزر كوك" . 2021-10-02. مؤرشف من الأصل في 2021-10-02 . تم الاطلاع عليه في 2021-10-02 .
  33. ↑ "OCC 2005–35" (ملف PDF) . مؤرشف من النسخة الأصلية (ملف PDF) بتاريخ 11-10-2007 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 01-11-2007 .
  34. ^ chipTAN (Sicherungsverfahren im الخدمات المصرفية عبر الإنترنت) أرشفة 2016-03-24 في آلة Wayback. sparkasse-koelnbonn.de، Sparkasse KölnBonn (AöR)، تم استرجاعه في 10 أبريل 2014.
  35. ↑ "المراجعة العملية للخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المرتبطة بها في الهند" (ملف PDF) . المجلة الدولية للحوسبة وبحوث الشركات . 4 يوليو 2014. مؤرشف (ملف PDF) من الأصل في 15 يوليو 2020. تم الاطلاع عليه في 27 أغسطس 2019 .
  36. ↑ "ما هو رقم مصادقة المعاملة (TAN)؟ - تعريف من موقع WhatIs.com" . بحث أمني . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2019-12-05 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2019-12-05 .
  37. ↑ "أمان الخدمات المصرفية عبر الإنترنت" . www.solidpass.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 17-09-2019 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 12-09-2019 .
  38. ↑ عمليات السطو على البنوك عبر الإنترنت التي تستهدف "اللاعبين الكبار" تكشف عن ثغرات أمنية. مؤرشف بتاريخ 21 سبتمبر 2015 في أرشيف الإنترنت (Wayback Machine). وكالة الاتحاد الأوروبي لأمن الشبكات والمعلومات، 5 يوليو 2012.
  39. ^ "بوابة DNI Electronico، Cuerpo Nacional de Policía" . www.dnielectronico.es . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2021-05-03 . تم الاسترجاع بتاريخ 2021-05-07 .
  40. ↑ "ما هو حصان طروادة وما الضرر الذي يمكن أن يسببه؟" . www.kaspersky.com . 2021-10-05. مؤرشف من الأصل بتاريخ 2023-02-12 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2023-02-12 .
  41. ↑ "هجوم رجل في المتصفح" . encyclopedia.kaspersky.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 12 فبراير 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 12 فبراير 2023 .
  42. ↑ تم العثور على ثغرات أمنية واسعة الانتشار في مواقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. مؤرشف بتاريخ 2008-08-02 في Wayback Machine . تم الاطلاع عليه في 23 يوليو 2008.
  43. ↑ بيتشي، كيفن (27 مارس 2015). "الاحتيال المصرفي عبر الإنترنت يرتفع بنسبة 48%"تمت أرشفة هذا النص من المصدر الأصلي بتاريخ 30 مايو 2020. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 ديسمبر 2019 .
  44. ↑ «تضاعفت عمليات الاحتيال المصرفي عبر الإنترنت منذ عام 2011» . الحوسبة . 31 مايو 2019. مؤرشف من الأصل في 8 ديسمبر 2019. تم الاطلاع عليه في 8 ديسمبر 2019 .
  45. ↑ هجوم تاتانغا يكشف نقاط ضعف شيبت تان ( مؤرشف بتاريخ 6 مارس 2016 في أرشيف الإنترنت، trusteer.com، 4 سبتمبر 2012)
  46. ^ طروادة gaukelt Fehlüberweisung vor أرشفة 15-02-2014 في آلة Wayback. Heise Security، 1 حزيران (يونيو) 2013
  47. 1 2 مايندر ، رافائيل (2022/03/25). "«أنا كبير في السن، لستُ أحمق». احتجاج رجل واحد يلفت انتباه البنوك الإسبانية . صحيفة نيويورك تايمز . ISSN 0362-4331 . مؤرشف من الأصل بتاريخ 29 مارس 2022. تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 مارس 2022 . 
  48. ↑ فييخو، مانويل (2022-01-20). "كارلوس، المتقاعد الإسباني الذي يتحدى البنوك" . صحيفة إل باييس، النسخة الإنجليزية . مؤرشف من الأصل بتاريخ 2022-03-29 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2022-03-29 .
  49. ↑ ويهبي، جون (14 يناير 2015). "إمكانيات التمييز الرقمي: بحث حول التجارة الإلكترونية والخوارزميات والبيانات الضخمة" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 8 مارس 2022. تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 مارس 2022 .
  50. ↑ "فرقة العمل المعنية بمنع التمييز الرقمي" . لجنة الاتصالات الفيدرالية . ١٦ مارس ٢٠٢٢. مؤرشف من الأصل في ٢٩ مارس ٢٠٢٢. تم الاطلاع عليه في ٢٩ مارس ٢٠٢٢ .
  • غاندي، ت. (1995): "الخدمات المصرفية في الفضاء الإلكتروني"، المصرفي، 145 (838)، ص  74-76.
  • تان، م.؛ تيو، تي إس (2000): "العوامل المؤثرة على اعتماد الخدمات المصرفية عبر الإنترنت"، مجلة جمعية نظم المعلومات، 1 (5)، ص  1-42.