التمويل الشخصي

التمويل الشخصي هو الإدارة المالية التي يقوم بها الفرد أو الأسرة لوضع الميزانية والادخار وإنفاق الموارد المالية بطريقة محكمة، مع مراعاة المخاطر المالية المختلفة وأحداث الحياة المستقبلية.

عند التخطيط للشؤون المالية الشخصية، يأخذ الفرد في الاعتبار مدى ملاءمة مختلف المنتجات المصرفية ( الحسابات الجارية ، وحسابات التوفير ، وبطاقات الائتمان ، والقروض )، ومنتجات التأمين ( التأمين الصحي ، والتأمين ضد العجز ، والتأمين على الحياة ، وما إلى ذلك)، ومنتجات الاستثمار ( السندات ، والأسهم ، والعقارات ، وما إلى ذلك)، بالإضافة إلى المشاركة في مراقبة وإدارة درجات الائتمان ، وضرائب الدخل ، وصناديق التقاعد والمعاشات التقاعدية .

قبل أن يتم تطوير تخصص في التمويل الشخصي، كانت العديد من التخصصات ذات الصلة الوثيقة، مثل اقتصاديات الأسرة واقتصاديات المستهلك ، تُدرّس في مختلف الكليات كجزء من الاقتصاد المنزلي لأكثر من 100 عام. ^{[ 1 ]}

في عام 1920، كان لأطروحة هازل كيرك في جامعة شيكاغو دورٌ محوريٌ في تطوير تخصصي اقتصاديات المستهلك والأسرة. ^{[ 1 ]} وتُعتبر مارغريت ريد ، أستاذة الاقتصاد المنزلي في الجامعة نفسها، من رواد دراسة سلوك المستهلك وسلوك الأسرة. ^{[ 1 ] [ 2 ]}

في عام 1947، أشار هربرت أ. سيمون ، الحائز على جائزة نوبل، إلى أن صانع القرار لا يتخذ دائمًا أفضل قرار مالي بسبب محدودية الموارد التعليمية والميول الشخصية. ^{[ 1 ]}

تستند الأبحاث في مجال التمويل الشخصي إلى عدة نظريات، مثل نظرية التبادل الاجتماعي ونظرية تعليم الكبار. في الولايات المتحدة، بدأت هيئات مهنية مثل الجمعية الأمريكية لعلوم الأسرة والمستهلك والمجلس الأمريكي لمصالح المستهلك تلعب دورًا هامًا في تطوير هذا المجال خلال الفترة من الخمسينيات إلى السبعينيات. تأسست جمعية الإرشاد والتخطيط المالي (AFCPE) في جامعة ولاية آيوا وأكاديمية الخدمات المالية (AFS) في عامي 1984 و1985 على التوالي. بدأت AFCPE بتقديم العديد من الشهادات المهنية في هذا المجال، مثل شهادة المستشار المالي المعتمد (AFC) وشهادة مستشار الإسكان المعتمد (CHC). في الوقت نفسه، تتعاون AFS مع مجلس المخططين الماليين المعتمدين (CFP Board). ^{[ 1 ]}

قبل عام 1990، لم تحظَ دراسة التمويل الشخصي باهتمام يُذكر من الاقتصاديين السائدين وكليات إدارة الأعمال. إلا أن العديد من الجامعات الأمريكية، مثل جامعة بريغهام يونغ ، وجامعة ولاية أيوا ، وجامعة ولاية سان فرانسيسكو، بدأت بتقديم برامج تعليمية مالية في مرحلتي البكالوريوس والدراسات العليا منذ تسعينيات القرن الماضي. وقد نشرت هذه المؤسسات العديد من الدراسات في مجلات علمية مرموقة، مثل مجلة الاستشارات والتخطيط المالي، ومجلة التمويل الشخصي .

مع تزايد المخاوف بشأن القدرة المالية للمستهلكين خلال أوائل العقد الأول من الألفية الثانية، ظهرت برامج تعليمية متنوعة، تستهدف جمهورًا واسعًا أو فئات محددة، كالشباب والنساء. تُعرف هذه البرامج عادةً باسم " التثقيف المالي ". ومع ذلك، لم يكن هناك منهج موحد للتثقيف المالي الشخصي حتى ما بعد الأزمة المالية عام 2008. وقد أُنشئ المجلس الاستشاري الرئاسي الأمريكي المعني بالقدرة المالية عام 2008 لتشجيع التثقيف المالي بين الشعب الأمريكي، كما أكد على أهمية وضع معيار في التثقيف المالي. ^{[ 1 ]}

من الصعب تحديد مبادئ التمويل الشخصي الشاملة للأسباب التالية:

• تختلف الظروف الفردية اختلافاً كبيراً عندما يتعلق الأمر بالدخل والثروة ومتطلبات الاستهلاك.
• تختلف اللوائح الضريبية والمالية بين الدول.
• تتغير ظروف السوق جغرافياً ومع مرور الوقت.

يستطيع المستشار المالي تقديم نصائح شخصية في المواقف المعقدة وللأفراد ذوي الثروات الكبيرة. ومع ذلك، يرى البروفيسور هارولد بولاك من جامعة شيكاغو وكاتبة الشؤون المالية الشخصية هيلين أولين أن النصائح المالية الشخصية الجيدة في الولايات المتحدة تتلخص في بضع نقاط بسيطة: ^{[ 3 ]}

• سدد رصيد بطاقة الائتمان بالكامل كل شهر
• خصص من 10 إلى 20% من دخلك بعد خصم الضرائب للادخار والاستثمار
• أنشئ صندوق طوارئ يكفي لمدة ستة أشهر على الأقل
• قم بزيادة مساهماتك إلى أقصى حد في الصناديق ذات المزايا الضريبية مثل صناديق التقاعد 401(k) وحسابات التقاعد الفردية وخطط الادخار التعليمي 529
• عند استثمار المدخرات:
  • تجنب تداول الأوراق المالية الفردية
  • ابحث عن صناديق استثمار مشتركة منخفضة التكلفة ومتنوعة تحقق توازنًا مناسبًا بين المخاطر والعوائد بما يتناسب مع سنة التقاعد المستهدفة للفرد
• في حال الاستعانة بمستشار مالي، يجب إلزامه بالالتزام بواجب ائتماني يتمثل في العمل بما يحقق مصلحة الفرد على أفضل وجه.

قد تختلف الحدود التي تنص عليها القوانين في كل بلد؛ على أي حال، لا ينبغي أن تتجاهل الشؤون المالية الشخصية المبادئ السلوكية الصحيحة واجتهاد "الأب الصالح" : يجب ألا يطور الناس تعلقًا بفكرة المال، وهو أمر مستهجن أخلاقيًا، وعند الاستثمار، يجب عليهم الحفاظ على الأفق المتوسط ​​إلى الطويل الأجل وتجنب المخاطر في العائد المتوقع للاستثمار.

يُعدّ التخطيط المالي المكوّن الأساسي للتمويل الشخصي، وهو عملية ديناميكية تتطلب مراقبة وتقييمًا دوريًا. وبشكل عام، يتضمن خمس خطوات: ^{[ 4 ]}

1. التقييم : يتم تقييم الوضع المالي للفرد من خلال تجميع نسخ مبسطة من البيانات المالية، بما في ذلك الميزانية العمومية وقائمة الدخل . تُدرج الميزانية العمومية الشخصية قيم الأصول الشخصية (مثل السيارة، المنزل، الملابس، الأسهم، الحساب المصرفي، العملات الرقمية )، بالإضافة إلى الالتزامات الشخصية (مثل ديون بطاقات الائتمان، القروض المصرفية، الرهن العقاري). أما قائمة الدخل الشخصية فتُدرج الدخل والمصروفات الشخصية .
2. تحديد الأهداف : من المتوقع وجود أهداف متعددة، بما في ذلك أهداف قصيرة وطويلة الأجل. على سبيل المثال، قد يكون الهدف طويل الأجل هو "التقاعد في سن 65 بثروة شخصية صافية قدرها مليون دولار"، بينما قد يكون الهدف قصير الأجل هو "توفير المال لشراء جهاز كمبيوتر جديد خلال الشهر القادم". يساعد تحديد الأهداف المالية على توجيه التخطيط المالي من خلال تحديد المعايير والتوقعات التي يسعى الفرد إلى تحقيقها.
3. إعداد الخطة : توضح الخطة المالية كيفية تحقيق الأهداف المالية المحددة في الخطوة السابقة. وقد تشمل، على سبيل المثال، تقليل النفقات غير الضرورية، أو زيادة دخل العمل، أو الاستثمار في وديعة ثابتة .
4. التنفيذ : يتطلب تنفيذ الخطة المالية في كثير من الأحيان الانضباط والمثابرة والتضحية. ويلجأ الكثيرون إلى الاستعانة بمتخصصين مثل المحاسبين والمخططين الماليين ومستشاري الاستثمار والمحامين .
5. المتابعة وإعادة التقييم : تتم متابعة الخطة المالية على فترات منتظمة لتحديد ما إذا كان الشخص يسير على المسار الصحيح لتحقيق أهدافه. ويتم تقييم هذه المعلومات لإجراء التعديلات اللازمة مع مرور الوقت وتغير الظروف.

تتمثل الأهداف النموذجية لمعظم البالغين والشباب في سداد ديون بطاقات الائتمان/قروض الطلاب/قروض السكن/قروض السيارات، والاستثمار للتقاعد، والاستثمار لتغطية تكاليف التعليم الجامعي للأبناء، ودفع النفقات الطبية. ^{[ 5 ]}

في العالم الحديث، هناك حاجة متزايدة لأن يفهم الناس شؤونهم المالية ويتحكموا بها للأسباب التالية:

1. نقص التعليم الرسمي الشامل: على الرغم من أن العديد من البلدان توفر بعض التعليم الرسمي في مجال التمويل الشخصي، إلا أن الدراسات التي أجرتها منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD) تظهر انخفاض مستوى الثقافة المالية في المجالات التي لا تتطلب ذلك، حتى في البلدان المتقدمة مثل اليابان.

• لا يُعدّ تعليم التمويل الشخصي شرطاً أساسياً في التعليم العام، حيث لم تشترط أقل من 30% من المدارس الثانوية في الولايات المتحدة الأمريكية عام 2024 دراسة التمويل الشخصي للتخرج. ^{[ 6 ]}
• يحصل الخريجون الحاصلون على تعليم مالي على متوسط ​​درجات ائتمانية أعلى ويحصلون على شروط قروض أكثر ملاءمة. ^{[ 6 ]}
• لذا، من الضروري إدراك العلاقة بين المقررات المالية في النظام التعليمي والتحول الجيلي في التعليم المالي الشخصي.

يوضح هذا أهمية تعلم التمويل الشخصي من مرحلة مبكرة، ^{[ 7 ]} والتمييز بين الاحتياجات والرغبات، ^{[ 8 ]} وتحسين الثقافة المالية، وبناء مهارات التخطيط المالي.

2. انخفاض سن العمل : على مر السنين، ومع ظهور الأتمتة ^{[ 9 ]} وتغير الاحتياجات، أصبحت العديد من الوظائف التي تتطلب تدخلاً يدوياً أو تنطوي على مهام ميكانيكية زائدة عن الحاجة بشكل متزايد في جميع أنحاء العالم.

• تنتقل العديد من فرص العمل من البلدان ذات تكاليف العمالة المرتفعة إلى البلدان ذات تكاليف العمالة المنخفضة، ^{[ 10 ]} مما يسمح للشركات بالحفاظ على انخفاض التكاليف.
• في الاقتصادات التي تضم نسبة كبيرة من السكان الشباب الذين يدخلون سوق العمل والمجهزين بشكل أفضل بأحدث التقنيات، يمكن استبدال الموظفين في الإدارة الوسطى ^{[ 11 ]} الذين لم يطوروا مهاراتهم بموظفين جدد يكلفون المؤسسات أقل.
• الطبيعة الدورية للعديد من الصناعات ^{[ 12 ]} : في صناعات مثل السيارات والكيماويات والبناء، يتأثر الاستهلاك والطلب بصحة اقتصاد الدولة. فعندما تشهد الاقتصادات ركودًا أو انكماشًا أو حربًا، قد تتأثر بعض الصناعات أكثر من غيرها، مما قد يدفع الشركات إلى تقليص عدد موظفيها. وقد يفقد الفرد وظيفته بسرعة ويبقى عاطلًا عن العمل لفترة طويلة. تشير هذه العوامل إلى أن سن العمل الفعلي قد يكون في انخفاض تدريجي.

هذه بعض الأسباب التي تدعو الأفراد إلى البدء في التخطيط للتقاعد وبناء مدخراتهم التقاعدية بشكل منهجي، ^{[ 13 ]} ومن هنا تأتي الحاجة إلى التمويل الشخصي.

3. زيادة متوسط ​​العمر المتوقع : ^{[ 14 ]} مع تطور الرعاية الصحية، يعيش الناس اليوم أعمارًا أطول من الأجيال السابقة. وقد ارتفع متوسط ​​العمر المتوقع حتى في الاقتصادات النامية، حيث ارتفع تدريجيًا من 60 إلى 81 عامًا ^{[ 14 ]} وما فوق، وهو ما يُعزز، إلى جانب انخفاض سن العمل، الحاجة إلى مدخرات تقاعدية كافية وأهمية التخطيط المالي الشخصي.

4. ارتفاع النفقات الطبية : ^{[ 15 ]} ارتفعت النفقات الطبية، بما في ذلك تكاليف الأدوية الموصوفة، والرعاية في المستشفيات، والرعاية التمريضية، والرعاية المتخصصة، ورعاية المسنين، على مر السنين. ولا تغطي العديد من هذه النفقات وثائق التأمين الخاصة أو الفردية، أو برامج التأمين الفيدرالية أو الوطنية.

• في الأسواق المتقدمة كالولايات المتحدة، ^{[ 16 ]} تُقدم التغطية التأمينية من قِبل أصحاب العمل، أو شركات التأمين الخاصة، أو الحكومة الفيدرالية من خلال برنامج الرعاية الطبية (Medicare) ، المخصص أساسًا لكبار السن، أو برنامج المساعدة الطبية (Medicaid) ، المخصص أساسًا للأفراد ذوي الدخل المنخفض. مع ذلك، ونظرًا لتزايد العجز المالي في الولايات المتحدة وارتفاع نسبة كبار السن، يبقى استدامة برنامج الرعاية الطبية على المدى الطويل غير مؤكدة. وقد يضطر الأفراد إلى تحمل استثناءات العلاج، والمساهمات المالية، والخصومات، وغيرها من التكاليف.
• في أسواق متقدمة أخرى، كالاتحاد الأوروبي، تُغطى معظم تكاليف الرعاية الطبية من قِبل الدولة . وهذا يُؤدي إلى رقابة صارمة على ميزانيات الرعاية الصحية الوطنية. ويُستثنى العديد من العلاجات الحديثة والمكلفة من قوائم الأدوية الوطنية. وهذا يعني أن المرضى قد لا يتمكنون من الحصول عليها عبر البرامج الحكومية، وقد يضطرون إلى دفع ثمنها من جيوبهم الخاصة.
• في البلدان النامية مثل الهند والصين، يتم دفع معظم النفقات من الجيب الخاص، ^{[ 17 ]} حيث لا يوجد نظام ضمان اجتماعي حكومي شامل يغطي النفقات الطبية.

توضح هذه الأسباب الحاجة إلى الحصول على تغطية تأمينية طبية ، وتأمين ضد الحوادث ، وتأمين ضد الأمراض الخطيرة ، وتأمين على الحياة للشخص نفسه ولأسرته، بالإضافة إلى صندوق للطوارئ. ^{[ 18 ]}

المجالات الحاسمة للتخطيط المالي الشخصي، كما اقترح مجلس معايير التخطيط المالي، هي: ^{[ 19 ]}

1. الوضع المالي: يهتم الوضع المالي بفهم الموارد الشخصية المتاحة من خلال دراسة صافي الثروة والتدفق النقدي للأسرة. صافي الثروة هو الميزانية العمومية للفرد، ويُحسب بجمع جميع الأصول التي يملكها مطروحًا منها جميع التزامات الأسرة، في وقت محدد. أما التدفق النقدي للأسرة فهو مجموع جميع مصادر الدخل المتوقعة خلال عام مطروحًا منه جميع النفقات المتوقعة خلال العام نفسه. ومن خلال هذا التحليل، يستطيع المخطط المالي تحديد مدى إمكانية تحقيق الأهداف الشخصية وتوقيت ذلك.
2. الحماية الكافية، أو التأمين ، هي تحليل كيفية حماية الأسرة من المخاطر غير المتوقعة. يمكن تقسيم هذه المخاطر إلى المسؤولية المدنية، والممتلكات، والوفاة، والعجز، والصحة، والرعاية طويلة الأجل. بعض المخاطر يمكن التأمين عليها ذاتيًا، بينما يتطلب معظمها عقد تأمين. يتطلب تحديد مبلغ التأمين المناسب، بأفضل الشروط من حيث التكلفة، معرفة بسوق التأمين الشخصي. يحتاج أصحاب الأعمال، والمهنيون، والرياضيون، والفنانون إلى متخصصين في التأمين لحماية أنفسهم بشكل كافٍ. ولأن التأمين يتمتع أيضًا ببعض المزايا الضريبية، فإن استخدام منتجات الاستثمار التأميني قد يكون أمرًا بالغ الأهمية للتخطيط الاستثماري الشامل.
3. التخطيط الضريبي: عادةً ما تُشكّل ضريبة الدخل أكبر بند إنفاق في ميزانية الأسرة. لا يتعلق الأمر بدفع الضرائب من عدمه، بل بتوقيت الدفع ومقداره . تُقدّم الحكومة العديد من الحوافز على شكل خصومات وإعفاءات ضريبية، والتي يُمكن استخدامها لتخفيف العبء الضريبي على مدار العمر. تعتمد معظم الحكومات الحديثة نظام الضريبة التصاعدية ، حيث يزداد معدل الضريبة الهامشية مع ازدياد الدخل. لذا، فإن فهم كيفية الاستفادة من الإعفاءات الضريبية المتعددة عند التخطيط المالي يُمكن أن يُحدث فرقًا كبيرًا.
4. أهداف الاستثمار والادخار: يُعدّ التخطيط لكيفية تجميع ما يكفي من المال لشراء سلع باهظة الثمن ولتغطية نفقات الحياة المهمة ما يُعرف بالتخطيط المالي لدى معظم الناس. ومن أهم الأسباب التي تدفع إلى اقتناء الأصول: شراء منزل أو سيارة، أو بدء مشروع تجاري، أو تغطية نفقات التعليم، أو الادخار للتقاعد.

   يتطلب تحقيق هذه الأهداف تقدير تكاليفها وتحديد الوقت الأمثل لسحب الأموال. ويُعدّ معدل ارتفاع الأسعار بمرور الوقت، أو التضخم، من المخاطر الكبيرة التي تواجه الأسر في سعيها لتحقيق هدف الادخار . وباستخدام حاسبات القيمة الحالية الصافية، يقترح المخطط المالي مزيجًا من تخصيص الأصول والادخار المنتظم لاستثمارها في استثمارات متنوعة. وللتغلب على معدل التضخم، يجب أن تحقق محفظة الاستثمار عائدًا أعلى، الأمر الذي يُعرّضها عادةً لمخاطر عديدة. ويتم غالبًا إدارة هذه المخاطر من خلال تخصيص الأصول، الذي يهدف إلى تنويع المخاطر والفرص الاستثمارية. ويحدد هذا التخصيص نسبة مئوية لكل من الأسهم والسندات والنقد والاستثمارات البديلة. كما يجب أن تراعي الميزانية مستوى تقبّل المخاطر لدى كل مستثمر، نظرًا لاختلاف تقبّل المخاطر من شخص لآخر.

   الأصول المتناقصة القيمة - من الأمور التي يجب مراعاتها عند التخطيط للتمويل الشخصي وتحقيق أهداف صافي الثروة، الأصول المتناقصة القيمة. الأصل المتناقص القيمة هو أصل يفقد قيمته بمرور الوقت أو مع الاستخدام. ومن الأمثلة على ذلك السيارة التي يمتلكها الشخص، والقوارب، والأصول الرأسمالية. تُضيف هذه الأصول قيمة إلى حياة الشخص، ولكن على عكس الأصول الأخرى، فهي لا تُدرّ ربحًا، ولذا ينبغي تصنيفها بشكل مستقل. في عالم الأعمال، تُستهلك هذه الأصول بمرور الوقت لأغراض الضرائب والمحاسبة نظرًا لانتهاء عمرها الإنتاجي. يُعرف هذا بالاستهلاك المتراكم، وسيحتاج الأصل في النهاية إلى الاستبدال.

5. يشمل التخطيط للتقاعد فهم تكاليف المعيشة في سن التقاعد ووضع خطة لتوزيع الأصول لتغطية أي نقص في الدخل. تتضمن طرق التخطيط للتقاعد الاستفادة من الهياكل التي تسمح بها الحكومة لإدارة الالتزامات الضريبية، بما في ذلك حسابات التقاعد الفردية ( IRA ) أو خطط التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل .
6. يشمل التخطيط للتركة كيفية توزيع ممتلكات الشخص بعد وفاته. عادةً، تُفرض ضريبة على المتوفى، سواءً كانت ضريبة حكومية أو اتحادية. تجنب هذه الضرائب يعني توزيع جزء أكبر من التركة على الورثة. يمكن للشخص أن يترك ممتلكاته لأفراد عائلته أو أصدقائه أو للجمعيات الخيرية.
7. تأجيل الإشباع : يُعرف تأجيل الإشباع، أو تأجيل المكافأة، بأنه القدرة على مقاومة إغراء الحصول على مكافأة فورية وانتظار مكافأة لاحقة. ويُعتقد أن هذا عامل مهم في بناء الثروة الشخصية.
8. إدارة النقد: هي جوهر التخطيط المالي، سواءً كان الشخص موظفًا أو يخطط للتقاعد. من الضروري لكل مخطط مالي أن يعرف مقدار إنفاقه قبل التقاعد ليتمكن من ادخار مبلغ كبير. هذا التحليل بمثابة جرس إنذار، فكثير منا يعرف دخله، لكن قليلًا ما يتتبع نفقاته.
9. مراجعة الخطة المالية المكتوبة بانتظام: اجعل من مراجعة خطتك المالية بانتظام عادةً يومية. فالمراجعة السنوية للخطة المالية مع مختص تُبقيك على اطلاع دائم بأي تغييرات مطلوبة، إن وجدت، في احتياجاتك الشخصية أو ظروف حياتك. من الأفضل أن تكون مستعدًا لأي مفاجآت غير متوقعة قد تطرأ في الحياة.
10. التخطيط التعليمي: مع تزايد الاهتمام بقروض الطلاب، يُعدّ وضع خطة مالية سليمة أمرًا بالغ الأهمية. غالبًا ما يرغب الآباء في الادخار لأبنائهم، لكنهم يتخذون قرارات خاطئة تؤثر سلبًا على مدخراتهم. نلاحظ كثيرًا أن العديد من الآباء يُقدمون لأبنائهم هدايا باهظة الثمن، أو يُعرّضون دون قصد فرصة الحصول على المنحة الدراسية التي هم في أمسّ الحاجة إليها للخطر. بدلًا من ذلك، ينبغي على الآباء إعداد أبنائهم للمستقبل ودعمهم ماليًا في مسيرتهم التعليمية.
11. التخطيط العقاري: يُعدّ المأوى حاجة إنسانية أساسية، ولذا من الضروري فهم كيفية الحصول على مكان للعيش مع الحفاظ على الاستقرار المالي. قد يكون السكن أمرًا معقدًا، إذ يتضمن قرارات تتعلق بالشراء أو الإيجار، والرهون العقارية، والتأمين، والضرائب، والمرافق، والصيانة، وغيرها. شقة أم منزل؟ هذا سؤال بالغ الأهمية لأي شخص، فلكل خيار مزايا وعيوب.

    الشراء أم الإيجار : إذا اختار الشخص شراء منزل، فإنه يستثمر أمواله في منزل ويُحسّن سجله الائتماني . كما أن امتلاك منزل يُضفي استقرارًا على الحياة. وتشمل الاعتبارات سعر المنزل، بما في ذلك الدفعة الأولى، والقسط الشهري للرهن العقاري، وتكاليف الصيانة والإصلاح، ورسوم اتحاد الملاك، والمرافق، والتأمين، والضرائب العقارية، وغيرها. أما إذا اختار الشخص استئجار منزل، فلا داعي للقلق بشأن الصيانة والضرائب العقارية، كما يُصبح الانتقال إلى مكان آخر أسهل. وتشمل نفقات المستأجرين الكهرباء والماء والإنترنت ومواقف السيارات ورسوم الحيوانات الأليفة.

    الرهون العقارية : عند شراء منزل/عقار، من الضروري فهم الخيارات المتاحة. يختار معظم الناس إما خطة سداد لمدة 15 أو 30 عامًا. قد يكون معدل السداد ثابتًا، أي دفعات منتظمة بنفس المبلغ على مدى فترة محددة. أما الخيار الآخر فهو الرهن العقاري ذو المعدل المتغير (ARM). يمكن تعديل هذا المعدل والاتفاق على تغييره ضمن الخطة المحددة بناءً على تقلبات أسعار الفائدة على الرهن العقاري. تعتمد خطط الرهن العقاري على وضع الشخص، ومن الضروري للمقترضين المحتملين تقييم سجلهم الائتماني ووضعهم المالي عند التفكير في أي خطة.

    الموقع / الرغبات والاحتياجات : عند اختيار منزل جديد، من الضروري مراعاة الموقع، بالإضافة إلى الصفات المرغوبة والضرورية فيه. هذه العوامل قد تزيد أو تنقص من سعر العقار. تشمل الاعتبارات المتعلقة بالموقع: المدينة أو الريف، ومدة التنقل، وأهمية جودة المدارس الحكومية، ومستوى الأمان، ومساحة الأرض، والمرافق المتوفرة، والقرب من العائلة. ومن أمثلة العوامل التي تؤثر على قيمة العقار: جودة النظام التعليمي في المنطقة، والقرب من المجتمع، ومراكز التسوق والترفيه، ومستويات الأمان ومعدلات الجريمة في الحي، والمرافق، ومساحة الأرض والمشاريع المحيطة. من الضروري مراعاة كل هذه العوامل عند التفكير في القيمة المستقبلية للمنزل.

12. الائتمان : يُتيح خط الائتمان للعميل الحصول على سلع أو خدمات قبل الدفع، مع وعد بسداد الدين لاحقًا، غالبًا مع فوائد أو رسوم . ^{[ 20 ]} يمكن الحصول على الائتمان عبر وسائل متنوعة، تشمل الديون غير المضمونة كالقروض الشخصية وقروض الطلاب وبطاقات الائتمان، بالإضافة إلى الديون المضمونة كقروض السيارات والرهون العقارية. ينطوي استخدام الدين كوسيلة لشراء السلع والخدمات على مزايا وعيوب عديدة، يجب على المستهلك الإلمام بها قبل الإقدام على هذه الخطوة. فيما يلي بعض الأمثلة على فوائد استخدام الائتمان:
    • بناء التاريخ الائتماني: يُعدّ التصنيف الائتماني مقياسًا لمدى جدارة المقترض بالثقة لدى المُقرض، ويتراوح بين 300 و850. وتتحدد إمكانية تحسين التصنيف الائتماني بناءً على عدة عوامل، منها سداد الدفعات في الوقت المحدد، والحفاظ على أرصدة منخفضة، وفتح خطوط ائتمان لفترات طويلة، وتقديم طلبات للحصول على حسابات ائتمانية، وتنوع الحسابات المفتوحة. وتساعد هذه العوامل المُقرضين على تحديد مبلغ القرض وسعر الفائدة الذي يرغبون في منحه لكل مُتقدم على حدة. ^{[ 21 ]}
    • اشترِ الآن وادفع لاحقًا: على الرغم من أن الادخار واستخدام النقد غالبًا ما يكون الخيار الأمثل، إلا أن الكثيرين يلجؤون إلى الائتمان لإجراء عمليات شراء قبل توفر الأموال اللازمة. على سبيل المثال، يتيح الحصول على قروض لشراء سلع كبيرة كالمنازل والسيارات للمقترض استخدام هذه السلع أثناء سداد ثمنها على أقساط.
    • حالات الطوارئ: على الرغم من أن صندوق الطوارئ يعتبر على نطاق واسع أفضل طريقة لتغطية نفقات الطوارئ، إلا أن الائتمان يسمح لأولئك الذين ليس لديهم أموال للطوارئ بتعويض العبء المالي لحالة الطوارئ مؤقتًا.
    • المزايا والمكافآت: يُشجع العديد من المُقرضين المقترضين على استخدام خطوط الائتمان الخاصة بهم، مثل بطاقات الائتمان، من خلال تقديم مزايا مثل مكافآت السفر، ومكافآت التسجيل، وحماية المشتريات. عند استخدام هذه المزايا بشكل صحيح من خلال سداد الأرصدة بالكامل شهريًا، تُمكّن هذه المكافآت المقترض من الاستفادة من مزايا لم يكن ليحصل عليها باستخدام بطاقات الخصم.

على الرغم من أن الائتمان قد يوفر العديد من المزايا والفرص للمقترض، فمن المهم فهم مزايا وعيوب الاقتراض فهمًا كاملًا لضمان اتخاذ قرارات مالية سليمة. ^{[ 20 ]} إن استخدام الائتمان بشكل عشوائي ونقص المعرفة الكافية قد يوقع الفرد في الديون ويضعه في مواقف صعبة. ومن أبرز سلبيات استخدام الائتمان ما يلي:

• الإفراط في الاستخدام: نظراً لطبيعة الائتمان، يستطيع المقترضون إنفاق المال حتى عندما لا يكون لديهم القدرة على السداد. وهذا يضع المقترض في ضائقة مالية تجعله يعتمد على الديون.
• الفوائد والرسوم: يفرض المُقرض الفوائد والرسوم على المُقترض لتحقيق الربح من عملية الإقراض. وبترك الأرصدة لفترات طويلة، يتراكم على المُقترض فوائد، مما يُجبره على سداد مبلغ أكبر من المبلغ المُقترض أصلاً.
• الأقساط الشهرية: يشترط العديد من المقرضين سداد أقساط شهرية دنيا على فترات منتظمة لتحقيق عائد على قروضهم. إذا تراكمت على المقترض ديون كبيرة، فقد ترتفع هذه الأقساط الدنيا وتصبح عبئًا ثقيلًا.

بحسب استطلاع أجرته مؤسسة هاريس إنتراكتيف ، وافق 99% من البالغين على ضرورة تدريس التمويل الشخصي في المدارس. ^{[ 22 ]} وقد وفرت السلطات المالية والحكومة الفيدرالية الأمريكية مواد تعليمية مجانية عبر الإنترنت للجمهور. مع ذلك، أظهر استطلاع رأي أجراه بنك أوف أمريكا أن 42% من البالغين شعروا بالإحباط. في المقابل، رأى 28% من البالغين أن التمويل الشخصي صعب بسبب الكم الهائل من المعلومات المتاحة عبر الإنترنت. اعتبارًا من عام 2015، اشترطت 17 ولاية من أصل 50 ولاية في الولايات المتحدة على طلاب المرحلة الثانوية دراسة التمويل الشخصي قبل التخرج. ^{[ 23 ] [ 24 ]} ولا تزال فعالية التثقيف المالي على عامة الناس موضع جدل. فعلى سبيل المثال، أشارت دراسة أجراها بيل، وغورين، وهوغارث (2009) إلى أن خريجي برامج التثقيف المالي كانوا أكثر ميلًا لاستخدام خطة إنفاق رسمية. كما أن طلاب المرحلة الثانوية المتعلمين ماليًا كانوا أكثر ميلًا لامتلاك حساب توفير مع مدخرات منتظمة، وانخفاض حالات السحب على المكشوف، وزيادة احتمالية سداد أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بهم. ومع ذلك، وجدت دراسة أخرى أجراها كول وشاستري ( كلية هارفارد للأعمال ، 2009) أنه لا توجد اختلافات في سلوكيات الادخار بين الأفراد في الولايات الأمريكية التي تطبق إلزامية التثقيف المالي والولايات التي لا تطبقها. ^{[ 1 ]}

تنشر مجلة كيبلينجر مجلات متخصصة في الشؤون المالية الشخصية. ^{[ 25 ]}

• غراهام، بنجامين ؛ جيسون زويج (8 يوليو 2003) [1949]. المستثمر الذكي . وارن إي. بافيت (متعاون) (  طبعة 2003). هاربر كولينز . ​​الغلاف الأمامي. ISBN 0-06-055566-1.
• كوك، هـ.، ميليفسكي، م.، وروبنسون، ج. (1994) تخصيص الأصول، متوسط ​​العمر المتوقع، والعجز، مراجعة الخدمات المالية ، 1994، المجلد 3 (2)، ص 109-126.
• كتاب "الأب الغني والأب الفقير : ما يعلمه الأثرياء لأبنائهم عن المال ولا يعلمه الفقراء والطبقة المتوسطة!" ، من تأليف روبرت كيوساكي وشارون ليختر . منشورات وارنر للأعمال ، 2000. رقم ISBN 0-446-67745-0
• ستانلي، توماس ج. ودانكو، دبليو دي (1998). المليونير المجاور . دار غاليري للنشر . رقم ISBN 978-0-671-01520-6. إل سي سي إن 98046515 . {{cite book}}: صيانة CS1: أسماء متعددة: قائمة المؤلفين ( رابط )
• أوبدايك، جيه دي (2010). صحيفة وول ستريت جورنال. الدليل الشامل للتمويل الشخصي . سلسلة أدلة صحيفة وول ستريت جورنال. مجموعة كراون للنشر. ص  256. ISBN 978-0-307-49887-8.
• كلاسون، جورج (2015). أغنى رجل في بابل: الطبعة الأصلية لعام 1926. منصة النشر المستقلة كريت سبيس . رقم ISBN 978-1-508-52435-9.
• بوغل، جون بوغل (2007). كتاب الاستثمار المنطقي: الطريقة الوحيدة لضمان حصتك العادلة من عوائد سوق الأسهم . جون وايلي وأولاده. 216 صفحة . ISBN  9780470102107.
• باخ، د. (2009). المليونير التلقائي: الطبعة الكندية: خطة فعّالة من خطوة واحدة للعيش والعيش بثراء . دابلداي كندا. ISBN 978-0-307-37209-3.
• رامزي، ديف (2003). إعادة هيكلة مالية شاملة: خطة مجربة لتحقيق الاستقرار المالي . توماس نيلسون. ISBN 978-1-418-52999-4.
• وايت، ترافيس، محرر. (2026). أساسيات التمويل الشخصي . أكاديمية سايلور.

• الوسائط المتعلقة بالتمويل الشخصي على ويكيميديا ​​كومنز