الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

📅 آخر تحديث: ٢٧ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٧ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 24 صور
الموسوعة الحرة

الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول هي خدمة تُمكّن عملاء البنك من إجراء معاملاتهم المالية باستخدام أجهزتهم المحمولة . وعلى عكس الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، فهي تستخدم برامج، عادةً ما تكون تطبيقات ، يوفرها البنك. وتتوفر هذه الخدمات عادةً على مدار الساعة.

تعتمد المعاملات عبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول على ميزات تطبيق الخدمات المصرفية المتاح، وتشمل عادةً الحصول على أرصدة الحسابات وقوائم بأحدث المعاملات، ودفع الفواتير إلكترونيًا ، وإيداع الشيكات عن بُعد ، والمدفوعات بين الأفراد ، وتحويل الأموال بين حسابات العميل أو حسابات أخرى . [ 1 ] كما تتيح بعض التطبيقات إمكانية تنزيل نسخ من كشوف الحسابات، وأحيانًا طباعتها في مقر العميل. يُسهّل استخدام تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الاستخدام، ويزيد من السرعة والمرونة، ويُحسّن الأمان أيضًا لأنه يتكامل مع آليات الأمان المدمجة في جهاز المستخدم المحمول.

من وجهة نظر البنك، تُقلل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تكلفة معالجة المعاملات، إذ تُغني العملاء عن زيارة فروع البنك لإجراء عمليات السحب والإيداع غير النقدية. لا تُتيح هذه الخدمات التعامل مع المعاملات النقدية، ويحتاج العميل لزيارة جهاز الصراف الآلي أو فرع البنك لإجراء عمليات السحب أو الإيداع النقدي. تُوفر العديد من التطبيقات الآن خيار الإيداع عن بُعد ، باستخدام كاميرا الجهاز لإرسال الشيكات رقميًا إلى المؤسسة المالية.

تختلف الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول عن المدفوعات عبر الهاتف المحمول ، والتي تتضمن استخدام جهاز محمول لدفع ثمن السلع أو الخدمات إما في نقطة البيع أو عن بعد، [ 2 ] على غرار استخدام بطاقة الخصم أو الائتمان.

تاريخ

استخدمت خدمات الصيرفة عبر الهاتف المحمول الأولى الرسائل النصية القصيرة ، وهي خدمة تُعرف باسم الصيرفة عبر الرسائل النصية القصيرة . ومع ظهور الهواتف الذكية التي تدعم بروتوكول WAP ، مما أتاح استخدام الإنترنت عبر الهاتف المحمول في عام 1999، بدأت البنوك الأوروبية الأولى بتقديم خدمات الصيرفة عبر الهاتف المحمول لعملائها على هذه المنصة. [ 3 ]

قبل عام 2010، كانت الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تُجرى في الغالب عبر الرسائل النصية القصيرة أو الإنترنت عبر الهاتف المحمول . وقد أدى النجاح الأولي الذي حققته شركة آبل مع هاتف آيفون والنمو السريع للهواتف التي تعمل بنظام التشغيل أندرويد من جوجل إلى زيادة استخدام تطبيقات الهاتف المحمول الخاصة ، والتي يتم تنزيلها على الجهاز. ومع ذلك، فقد شهدت التطورات في تقنيات الويب مثل HTML5 و CSS3 وجافا سكريبت إطلاق المزيد من البنوك لخدمات عبر الإنترنت للهواتف المحمولة لتكملة التطبيقات الأصلية. تتكون هذه التطبيقات من وحدة تطبيق ويب مكتوبة بلغة JSP مثل J2EE ووظائف وحدة أخرى J2ME . [ 4 ]

تشير دراسة حديثة (مايو 2012) أجرتها شركة مابا للأبحاث إلى أن أكثر من ثلث البنوك [ 5 ] تستخدم خاصية الكشف عن الأجهزة المحمولة عند زيارة الموقع الإلكتروني الرئيسي. ويمكن أن تحدث عدة أمور عند الكشف عن الأجهزة المحمولة، مثل إعادة التوجيه إلى متجر تطبيقات، أو إلى موقع إلكتروني مخصص للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، أو عرض قائمة بخيارات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ليختار المستخدم من بينها.

مفهوم

في أحد النماذج الأكاديمية، [ 6 ] يتم تعريف الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول على النحو التالي:

يشير مصطلح الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول إلى توفير الخدمات المصرفية والمالية والاستفادة منها باستخدام أجهزة الاتصالات المتنقلة. وقد يشمل نطاق الخدمات المقدمة إمكانية إجراء المعاملات المصرفية ومعاملات سوق الأوراق المالية، وإدارة الحسابات، والوصول إلى المعلومات المخصصة.

وفقًا لهذا النموذج، يمكن القول إن الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تتكون من ثلاثة مفاهيم مترابطة:

  • المحاسبة عبر الهاتف المحمول
  • خدمات المعلومات المالية عبر الهاتف المحمول

تعتمد معظم الخدمات في فئتي المحاسبة والوساطة على المعاملات. مع ذلك، تُعدّ الخدمات غير المرتبطة بالمعاملات، ذات الطابع المعلوماتي، ضرورية لإتمامها؛ فعلى سبيل المثال، قد يلزم الاستعلام عن الرصيد قبل تحويل الأموال. لذا، تُقدّم خدمات المحاسبة والوساطة عادةً بالتزامن مع الخدمات المعلوماتية. أما الخدمات المعلوماتية، فيمكن تقديمها كوحدة مستقلة.

يمكن استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للمساعدة في المواقف التجارية وكذلك في المواقف المالية

خدمات مصرفية عبر الهاتف المحمول

قد تشمل خدمات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول النموذجية ما يلي:

معلومات الحساب

  1. كشوفات مختصرة ومراجعة سجل الحساب
  2. تنبيهات بشأن نشاط الحساب أو تجاوز العتبات المحددة
  3. مراقبة الودائع لأجل
  4. إمكانية الوصول إلى كشوفات القروض
  5. الوصول إلى كشوفات البطاقة
  6. بيانات صناديق الاستثمار المشتركة / بيانات الأسهم
  7. إدارة وثائق التأمين

عملية

  1. تحويل الأموال بين حسابات العميل المرتبطة
  2. دفع الأموال لأطراف ثالثة، بما في ذلك دفع الفواتير وتحويل الأموال إلى أطراف ثالثة (انظر، على سبيل المثال، FAST )
  3. تحقق من الإيداع عن بعد

الاستثمارات

  1. خدمات إدارة المحافظ الاستثمارية
  2. المخزون في الوقت الفعلي

يدعم

  1. حالة طلبات الحصول على الائتمان، بما في ذلك الموافقة على الرهن العقاري والتغطية التأمينية
  2. طلبات دفتر الشيكات والبطاقات
  3. تبادل رسائل البيانات والبريد الإلكتروني، بما في ذلك تقديم الشكاوى وتتبعها
  4. موقع جهاز الصراف الآلي
  5. طلب قرض

خدمات المحتوى

  1. معلومات عامة مثل الأخبار المتعلقة بالتمويل
  2. عروض متعلقة بالولاء

أظهر تقرير صادر عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي (مارس 2012) أن 21% من مالكي الهواتف المحمولة استخدموا الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول خلال الاثني عشر شهرًا الماضية. [ 7 ] وبحلول عام 2024، ارتفع هذا الرقم بشكل ملحوظ، حيث استخدم 55% من عملاء البنوك الأمريكية تطبيقات الهاتف المحمول كوسيلة مصرفية أساسية، وفقًا لمسح أجرته جمعية المصرفيين الأمريكيين. [ 8 ] واستنادًا إلى مسح أجرته شركة فورستر، ستكون الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول جذابة بشكل رئيسي لشريحة العملاء الأصغر سنًا والأكثر إلمامًا بالتكنولوجيا. ويقول ثلث مستخدمي الهواتف المحمولة إنهم قد يفكرون في إجراء بعض المعاملات المالية عبر هواتفهم. لكن معظم المستخدمين مهتمون بإجراء معاملات أساسية مثل الاستعلام عن رصيد الحساب ودفع الفواتير.

التحديات

تتمثل التحديات الرئيسية في تطوير تطبيق مصرفي متطور للهواتف المحمولة فيما يلي  :

إمكانية الوصول إلى الهاتف المحمول

يوجد عدد كبير من أجهزة الهواتف المحمولة المختلفة، ويُمثل تقديم خدمة مصرفية عبر الهاتف المحمول على أي نوع من هذه الأجهزة تحديًا كبيرًا للبنوك. بعض هذه الأجهزة يدعم Java ME ، بينما يدعم البعض الآخر SIM Application Toolkit ، أو متصفح WAP، أو الرسائل النصية القصيرة فقط .

ومع ذلك، تم حصر مشكلات التوافق التشغيلي الأولية محليًا، حيث تستخدم دول مثل الهند بوابات مثل "R-World" لتمكين تجاوز قيود الهواتف منخفضة التكلفة التي تعمل بنظام جافا، بينما اعتمدت مناطق مثل جنوب إفريقيا على USSD كأساس للاتصال يمكن تحقيقه باستخدام أي هاتف.

إن الرغبة في قابلية التشغيل البيني تعتمد إلى حد كبير على البنوك نفسها، حيث توفر التطبيقات المثبتة (القائمة على Java أو الأصلية) أمانًا أفضل، وهي أسهل في الاستخدام وتسمح بتطوير قدرات أكثر تعقيدًا مماثلة لتلك الخاصة بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت، في حين أن الرسائل النصية القصيرة يمكن أن توفر الأساسيات ولكن يصبح من الصعب تشغيلها مع المعاملات الأكثر تعقيدًا.

هناك اعتقاد خاطئ بأن هناك تحديًا في التوافق بين تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بسبب نقص المعايير التقنية الموحدة لهذه الخدمات. في الواقع، من المبكر جدًا معالجة مسألة التوافق داخل دولة واحدة، نظرًا لأن عددًا قليلًا جدًا من الدول لديها أكثر من مزود خدمة مصرفية عبر الهاتف المحمول. عمليًا، واجهات الخدمات المصرفية محددة بدقة، وتخضع عمليات تحويل الأموال بين البنوك لمعيار ISO 8583. ومع تطور الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، ستعتمد عمليات تحويل الأموال بين مزودي الخدمة تلقائيًا نفس المعايير المتبعة في القطاع المصرفي.

في يناير 2009، نشرت اللجنة الفرعية المصرفية التابعة لجمعية التسويق عبر الهاتف المحمول (MMA)، برئاسة CellTrust و VeriSign Inc.، نظرة عامة على الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للمؤسسات المالية، والتي ناقشت فيها مزايا وعيوب منصات قنوات الهاتف المحمول مثل خدمات الرسائل القصيرة ( SMS ) والويب عبر الهاتف المحمول وتطبيقات عملاء الهاتف المحمول والرسائل القصيرة مع الويب عبر الهاتف المحمول والرسائل القصيرة الآمنة. [ 9 ]

حماية

كما هو الحال مع معظم الأجهزة المتصلة بالإنترنت، بما في ذلك أجهزة الهاتف المحمول، تتزايد معدلات الجرائم الإلكترونية عامًا بعد عام. تتراوح أنواع الجرائم الإلكترونية التي قد تؤثر على الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بين الاستخدام غير المصرح به أثناء استخدام المالك للخدمات المصرفية، والاختراق عن بُعد، أو حتى التشويش أو التدخل عبر الإنترنت أو شبكة الهاتف. ويتجلى ذلك في البرمجية الخبيثة SMSZombie.A ، التي أصابت أجهزة أندرويد الصينية. فقد كانت مُدمجة في تطبيقات الخلفيات، وتُثبّت نفسها تلقائيًا لاستغلال نقاط ضعف نظام الدفع عبر الرسائل النصية القصيرة لشركة China Mobile، وسرقة أرقام بطاقات الائتمان ومعلومات المعاملات المالية. [ 10 ] ومن البرمجيات الخبيثة التي تم اكتشافها مؤخرًا ، حصان طروادة Bankbot . وقد تجاوز هذا الحصان حماية جوجل في متجر تطبيقات أندرويد، واستهدف عملاء الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول على أجهزة أندرويد في جميع أنحاء العالم قبل أن تقوم جوجل بإزالته في سبتمبر 2017. [ 11 ]

في عالم البنوك، قد تتغير أسعار صرف العملات في أجزاء من الثانية. ويُعدّ أمن المعاملات المالية، التي تُنفذ من مواقع بعيدة، ونقل المعلومات المالية عبر الأثير، من أكثر التحديات تعقيداً التي يجب معالجتها بشكل مشترك من قبل مطوري تطبيقات الهاتف المحمول، ومزودي خدمات الشبكات اللاسلكية، وأقسام تكنولوجيا المعلومات في البنوك.

تُعدّ كلمات المرور لمرة واحدة (OTP) إحدى الأدوات التي يستخدمها مزودو الخدمات المالية والمصرفية في مكافحة الاحتيال الإلكتروني . [ 12 ] فبدلاً من الاعتماد على كلمات المرور التقليدية المحفوظة، يطلب العملاء كلمة المرور لمرة واحدة في كل مرة يرغبون فيها بإجراء معاملات باستخدام واجهة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو الهاتف المحمول. عند استلام الطلب، تُرسل كلمة المرور إلى هاتف العميل عبر رسالة نصية قصيرة (SMS). وتنتهي صلاحية كلمة المرور بمجرد استخدامها أو عند انتهاء مدة صلاحيتها المحددة.

قابلية التوسع والموثوقية

يُعدّ توسيع نطاق البنية التحتية للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لمواكبة النمو المتسارع لقاعدة العملاء تحديًا آخر يواجه مديري تقنية المعلومات ومديري التكنولوجيا  في البنوك. فمع الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، يُمكن للعميل التواجد في أي مكان في العالم (خدمات مصرفية حقيقية في أي وقت ومن أي مكان)، ولذا يتعين على البنوك ضمان تشغيل الأنظمة بكفاءة عالية على  مدار الساعة. ومع ازدياد فائدة الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، سترتفع توقعات العملاء. وقد تفقد البنوك التي لا تستطيع تلبية توقعات الأداء والموثوقية ثقة عملائها. توجد أنظمة مثل منصة المعاملات عبر الهاتف المحمول التي تُتيح تفعيلًا سريعًا وآمنًا لمختلف الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. وقد شهدت الهند مؤخرًا نموًا هائلًا في استخدام تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، حيث اعتمدت البنوك الرائدة منصة المعاملات عبر الهاتف المحمول، ونشر البنك المركزي توجيهات خاصة بعمليات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

توزيع التطبيقات

نظراً لطبيعة الاتصال بين البنك وعملائه، فإنه من غير العملي توقع زيارة العملاء للبنوك بانتظام أو الاتصال بموقع إلكتروني لتحديث تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بشكل دوري. من المتوقع أن يقوم التطبيق نفسه بالتحقق من التحديثات وتنزيل التصحيحات اللازمة (ما يُعرف بتحديثات "عبر الهواء"). مع ذلك، قد تنشأ العديد من المشكلات عند تطبيق هذا النهج، مثل تحديث/مزامنة المكونات الأخرى التابعة.

أظهرت الدراسات أن أحد أهم العوامل المقلقة لانتشار استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول هو عدم رغبة عملاء البنوك في التكيف معها. فالعديد من المستهلكين، سواء كانوا على دراية كافية أم لا، لا يرغبون في البدء باستخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول لأسباب عديدة، منها صعوبة تعلم استخدام التكنولوجيا الجديدة، والمخاوف من الاختراقات الأمنية المحتملة، أو ببساطة عدم الرغبة في استخدام التكنولوجيا، وغيرها.

التخصيص

من المتوقع أن يدعم تطبيق الهاتف المحمول تخصيصًا مثل:

  1. اللغة المفضلة
  2. تنسيق التاريخ / الوقت
  3. تنسيق المبلغ
  4. المعاملات الافتراضية
  5. قائمة المستفيدين القياسية
  6. التنبيهات

الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في العالم

هذه قائمة بالدول حسب استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وذلك بقياس نسبة الأشخاص الذين أجروا معاملات مصرفية عبر الهاتف المحمول غير الرسائل النصية القصيرة خلال الأشهر الثلاثة الماضية. تم الحصول على البيانات من استطلاعات Bain وResearch Now وBain بالإضافة إلى استطلاعات GMI NPS لعام 2012. [ 13 ] [ 14 ]

رتبةالبلد/الإقليمالاستخدام في عام 2012
1 كوريا الجنوبية47%
2 الصين42%
3 هونغ كونغ41%
4 سنغافورة38%
5 الهند37%
6 إسبانيا34%
7 الولايات المتحدة32%
8 المكسيك30%
9 أستراليا27%
10 فرنسا26%
11 المملكة المتحدة26%
12 تايلاند24%
13 كندا22%
14 ألمانيا14%
15 باكستان9%

ستحتل دول أفريقية مثل كينيا مرتبة متقدمة إذا أُدرجت خدمات الدفع عبر الرسائل النصية القصيرة في قائمة الدول المذكورة أعلاه. فقد بلغت نسبة المشتركين في خدمة M-Pesa في كينيا 38% من السكان عام 2011. [ 15 ] ومع ذلك، شهدت تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول نموًا هائلًا في القطاع المصرفي الكيني منذ عام 2016، حيث استغلت البنوك الكينية متجري جوجل بلاي وآبل لإطلاق تطبيقاتها. وقد أثبتت بنوك كينية مثل بنك Equity Bank Kenya Limited (تطبيق Eazzy المصرفي) وبنك The Co-operative Bank ( تطبيق Mco-op النقدي) نجاحهما في مجال تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

تُستخدم الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في أجزاء كثيرة من العالم تفتقر إلى البنية التحتية، لا سيما في المناطق النائية والريفية. كما يحظى هذا الجانب من التجارة عبر الهاتف المحمول بشعبية في البلدان التي لا يمتلك معظم سكانها حسابات مصرفية. في معظم هذه المناطق، لا تتوفر البنوك إلا في المدن الكبرى، ويتعين على العملاء السفر مئات الأميال للوصول إلى أقرب بنك.

في إيران، تُقدم بنوك مثل بارسيان ، وتجارت ، وباسارجاد ، وملات ، وصادرات، وسيباه ، وإدبي، وبنك ملي هذه الخدمة. ويُقدم بنك إندستريال هذه الخدمة في غواتيمالا. أما مواطنو المكسيك، فيمكنهم الوصول إلى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول من خلال أومني لايف، وبانكومير ، وإم باور فينشر. وتُقدم شركة سافاريكوم الكينية (التابعة لمجموعة فودافون ) خدمة إم-بيسا ، التي تُستخدم بشكل أساسي لتحويل مبالغ مالية محدودة، ولكنها تُستخدم بشكل متزايد لدفع فواتير الخدمات العامة أيضًا. وفي عام 2009، أطلقت زين خدمة تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول الخاصة بها، والمعروفة باسم زاب، في كينيا ودول أفريقية أخرى. كما تُقدم العديد من الشركات الأخرى في كينيا، مثل تانجرين، وموبي كاش ، وفنترينش المحدودة، خدمة تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول بغض النظر عن الشبكة. وفي الصومال ، تُقدم العديد من شركات الاتصالات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وأبرزها شركة هورمود للاتصالات وخدمة زاد التابعة لها .

أطلقت شركة تيلينور باكستان خدمة مصرفية عبر الهاتف المحمول بالتنسيق مع بنك تعمير، تحت اسم "إيزي بايسا"، والتي بدأت في الربع الأخير من عام 2009. وتقدم شركة إيكو إنديا للخدمات المالية ، وهي الوكيل التجاري لبنك الدولة الهندي (SBI) وبنك ICICI ، حسابات مصرفية وخدمات الإيداع والسحب والتحويلات المالية والتأمين المصغر وتسهيلات التمويل الأصغر لعملائها (الذين يشكل المهاجرون أو غير المتعاملين مع البنوك حوالي 80%) عبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. [ 16 ]

في عام 2010، ارتفع عدد مستخدمي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول بأكثر من 100% في كينيا والصين والبرازيل والولايات المتحدة، حيث بلغت الزيادة 200% و150% و110% و100% على التوالي. [ 17 ]

أطلق بنك داتش بنغلا أول خدمة مصرفية عبر الهاتف المحمول في بنغلاديش في 31 مارس 2011. وقد تم إطلاق هذه الخدمة بدعم من شركتي الاتصالات بانغلينك وسيتي سيل ، من خلال وكلاء وشبكات . وقدمت شركة سايبيس 365 ، التابعة لشركة سايبيس، خدمات البرمجيات بالتعاون مع شريكها المحلي نيوروسوفت تكنولوجيز. يبلغ عدد سكان بنغلاديش حوالي 160 مليون نسمة، منهم 13% فقط يمتلكون حسابات مصرفية. وبفضل هذه الخدمة، أصبح بإمكان بنك داتش بنغلا الوصول إلى سكان الريف والفئات غير المتعاملة مع البنوك، والذين يشكل مستخدمو الهواتف المحمولة 45% منهم. تتيح هذه الخدمة لأي هاتف محمول مشترك مع أي من شركات الاتصالات الست العاملة في بنغلاديش الاستفادة منها. وفي إطار خدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، يقوم وكيل مصرفي معتمد من البنك بتنفيذ العمليات المصرفية نيابةً عنه، مثل فتح حسابات مصرفية عبر الهاتف المحمول، وتقديم خدمات الدفع النقدي (الإيصالات والمدفوعات)، والتعامل مع القروض الصغيرة. يمكن أيضًا سحب النقود من حساب الهاتف المحمول عبر أجهزة الصراف الآلي، حيث يتم التحقق من كل معاملة باستخدام الهاتف المحمول والرقم السري بدلاً من البطاقة والرقم السري. تشمل الخدمات الأخرى التي تُقدم عبر نظام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول التحويلات بين الأفراد (مثل تحويل الأموال)، والتحويلات بين الأفراد والشركات (مثل دفع مستحقات التجار وفواتير الخدمات)، والتحويلات بين الشركات والأفراد (مثل صرف الرواتب والعمولات)، والتحويلات بين الحكومة والأفراد (مثل صرف المخصصات الحكومية). تُعد الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول (MB) أو الخدمات المصرفية الإلكترونية (m-banking) من أحدث الابتكارات التكنولوجية في مجال الهواتف المحمولة (الشيخ وكارجالوتو، 2015)، ومن أحدث ابتكارات قطاع الخدمات المالية التي أضافت بُعدًا جديدًا لاستهلاك الخدمات (ميشرا وبيشت، 2013؛ أوليفيرا وآخرون، 2014)، مما مكّن العملاء من الوصول بسهولة إلى مختلف الخدمات المصرفية ذات القيمة المضافة (أندرسون، 2010). يُعرَّف نظام الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول [ 18 ] بأنه "منصة يتواصل من خلالها المستهلك مع البنك باستخدام جهاز محمول، مثل الهاتف المحمول أو المساعد الرقمي الشخصي". وبهذا المعنى، يمكن اعتباره جزءًا من الخدمات المصرفية الإلكترونية وامتدادًا للخدمات المصرفية عبر الإنترنت، مع خصائصه الفريدة (لوكانين وباسانين، 2008). وهو أحد أحدث المناهج المتبعة في مجال الخدمات المالية من خلال تكنولوجيا المعلومات والاتصالات، وقد أصبح ذلك ممكنًا بفضل الانتشار الواسع للهواتف المحمولة حتى في البلدان منخفضة الدخل (أندرسون، 2010). في مايو 2012، أطلق بنك لاكشمي المحدود أول خدمة مصرفية عبر الهاتف المحمول في نيبال من خلال منتجه "موبايل خاتا " . ويعمل "موبايل خاتا" حاليًا على منصة خارجية تُسمى " هالو بيسا" ، وهي متوافقة مع جميع شركات الاتصالات في نيبال، مثل "نيبال تيليكوم " و "إن سيل" .تدعم المنصة خدمات الاتصالات عبر الهاتف المحمول من شركتي سمارت تيل ويو تي إل، كما أنها متوافقة مع العديد من البنوك في البلاد. وكانت بنوك سيدهارتا، وبنك كاتماندو، وكوميرز آند تراست بنك نيبال، والشركة الدولية للتأجير والتمويل، من أوائل الأعضاء المنضمين إلى المنصة بعد بنك لاكشمي المحدود . وفي نيبال، التي يبلغ عدد سكانها حوالي 30 مليون نسمة، تجاوز عدد المشتركين في الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول 5 ملايين مشترك [ 19 ]، وذلك وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن بنك نيبال راسترا [ 20 ] ، البنك المركزي لنيبال.

يقدم بنك باركليز خدمة باركليز بينجيت ، بينما تقدم هيلو موني خدماتها في أفريقيا، مما يتيح تحويل الأموال من المملكة المتحدة إلى العديد من أنحاء العالم باستخدام الهاتف المحمول. بينجيت مملوكة لاتحاد بنوك. في أبريل 2014، أطلق مجلس المدفوعات البريطاني نظام الدفع عبر الهاتف المحمول بايم ، الذي يسمح بإجراء المدفوعات بين عملاء العديد من البنوك وشركات التمويل العقاري باستخدام رقم هاتف المستلم. [ 21 ] في السابق، أثبتت بعض الدراسات الأمريكية أن التركيز على الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول (الخدمات المصرفية المتنقلة) في الولايات المتحدة يدفع الناس إلى التفكير في هذا المجال. تتناول هذه الدراسة استجابات ثلاث شرائح رئيسية من المشترين، وهم: 1) العملاء المقيمون في مصر، 2) المشترون من مصر المقيمون في الولايات المتحدة، 3) العملاء الأمريكيون. تم تطوير النموذج المفاهيمي باستخدام نموذج قبول التكنولوجيا (TAM)، ونموذج ملاءمة التكنولوجيا للمهمة (TTF)، ونظرية السلوك المخطط (TPB)، ونموذج انتشار الابتكار (DOI).

في نوفمبر 2017، أطلق بنك الدولة الهندي منصة مصرفية متكاملة في الهند تُسمى YONO، تقدم وظائف مصرفية تقليدية بالإضافة إلى خدمات الدفع لأمور مثل التسوق عبر الإنترنت، وتخطيط السفر، وحجز سيارات الأجرة، أو التعليم عبر الإنترنت. [ 22 ]

في يناير 2019، تفوق بنك N26 الألماني المباشر على بنك Revolut ليصبح البنك الرقمي الأكثر قيمة في أوروبا، بقيمة سوقية بلغت 2.7 مليار دولار أمريكي وعدد مستخدمين بلغ 1.5 مليون مستخدم. [ 23 ] [ 24 ]

فيما يلي قائمة توضح نسبة مستخدمي تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول خلال الأشهر الثلاثة الماضية في بلدان مختارة حول العالم عام 2014. وتستند هذه القائمة إلى استطلاع رأي أجرته statista.com وشمل 82,914 مشاركًا. [ 25 ]

رتبةالبلد/الإقليمالاستخدام في عام 2014
1 أندونيسيا77%
2 الصين73%
3 تايلاند64%
4 الهند59%
5 سنغافورة58%
6 بولندا58%
7 ماليزيا54%
8 هونغ كونغ49%
9 أستراليا47%
10 المكسيك45%
11 إسبانيا44%
12 الولايات المتحدة43%
13 إيطاليا42%
14 المملكة المتحدة41%
15 البرازيل39%
16 كندا34%
17 البرتغال31%
18 فرنسا30%
19 بلجيكا27%
20 ألمانيا21%
21 اليابان19%

انظر أيضاً

  • شعار ويكيميديا ​​كومنزالوسائط المتعلقة بالخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول على ويكيميديا ​​كومنز

ملحوظات

  1. ^ بي بي في ايه. الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول . مركز الابتكار BBVA. ص.  22.
  2. ↑ كي بي إم جي "تحقيق الربح من الهواتف المحمولة" يوليو 2011
  3. ↑ «أول بنك WAP في العالم نرويجي» . itavisen.no. 24 سبتمبر 1999. مؤرشف من الأصل في 4 مايو 2011. تم الاطلاع عليه في 18 أكتوبر 2010 .
  4. ↑ داس، كيدار؛ ديب، كوسوم؛ بانت، ميلي؛ بانسال، جاغديش؛ ناجار، أتوليا (2014). وقائع المؤتمر الدولي الرابع حول الحوسبة المرنة لحل المشكلات: SocProS 2014، المجلد 2. هايدلبرغ: سبرينغر. ص 377. ISBN  9788132222194.
  5. ↑ "ثلث البنوك لديها أنظمة كشف الهواتف المحمولة" . بحث مابا. 16 مايو 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 مايو 2012 .{{cite web}}: CS1 maint: deprecated archiveal service ( link )
  6. ↑ تيواري 73-74
  7. ↑ مجلس الاحتياطي الفيدرالي، "المستهلكون والخدمات المالية عبر الهاتف المحمول"، مارس 2012
  8. ↑ "استطلاع رأي المستهلكين: أساليب العمل المصرفي 2024" . جمعية المصرفيين الأمريكيين . تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 مارس 2026 .
  9. ↑ "نسخة مؤرشفة" (PDF) . مؤرشفة من الأصل (PDF) بتاريخ 27 نوفمبر 2010. تم الاطلاع عليها بتاريخ 9 سبتمبر 2010 .{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title ( link )
  10. ^ باباجورجي، بتراك. بينيه، فرانسوا. غيمارايش، ألين؛ باباثاناسيو، جيسون (2015). أنظمة المؤسسات الآلية لتحقيق أقصى قدر من أداء الأعمال . هيرشي، بنسلفانيا: IGI العالمية. ص. 7. رقم ISBN  9781466688414.
  11. ↑ بالمر، داني. "برنامج BankBot الخبيث لنظام Android يتسلل إلى متجر Google Play - للمرة الثالثة" . ZDNet . تم الاطلاع عليه بتاريخ 3 أكتوبر 2018 .
  12. ↑المدفوعات عبر الهاتف المحمول
  13. ↑ "الدول التي تضم أكبر عدد من مستخدمي شبكات الجيل الرابع للهواتف المحمولة: أفضل 10 دول - بلومبيرغ" . bloomberg.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 أبريل 2014 .
  14. ↑ "رسم خريطة تغطية شبكة LTE حول العالم (إنها في أماكن أقل مما تتصور) - أخبار وتحليلات تقنية" . gigaom.com. مؤرشف من الأصل بتاريخ 22 سبتمبر 2013. تم الاطلاع عليه بتاريخ 29 أبريل 2014 .
  15. ↑ "الاحتفال بتسع سنوات من تغيير حياة الناس" . شركة سافاريكوم. ١٠ أغسطس ٢٠١٠. مؤرشف من الأصل في ٥ يوليو ٢٠١٤. تم الاطلاع عليه في ٣١ مارس ٢٠١٩ .
  16. ↑ فريدمان، توماس (2 نوفمبر 2010). "صدقوا الضجة الإعلامية" . صحيفة نيويورك تايمز .
  17. ↑ "الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تشهد نمواً ملحوظاً مع إقبال الأسواق الناشئة على التمويل عبر الهاتف المحمول" . أخبار الاتصالات الخلوية . ١٢ مايو ٢٠١١. مؤرشف من الأصل في ٢٤ يونيو ٢٠١٨.
  18. ↑ "بحث في صناعة الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول" . 21 نوفمبر 2023.
  19. ↑ "أكثر من 5 ملايين شخص يستخدمون الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في نيبال" . محفظة خالتي الرقمية . 6 نوفمبر 2018. تم الاطلاع عليه بتاريخ 6 نوفمبر 2018 .
  20. ↑ "الإحصائيات الشهرية لبنك نيبال راسترا" (ملف PDF) . بنك نيبال راسترا . 6 نوفمبر 2018. مؤرشف من الأصل (ملف PDF) بتاريخ 6 نوفمبر 2018. تم الاطلاع عليه بتاريخ 6 نوفمبر 2018 .
  21. ↑ "نظرة عامة على Paym" . مجلس المدفوعات. مؤرشف من الأصل في 12 يناير 2015. تم الاطلاع عليه في 21 أبريل 2014 .
  22. ↑ «بنك الدولة الهندي يطلق تطبيق YONO، وهو تطبيق متكامل للخدمات المالية» . صحيفة ذا هندو بزنس لاين. 23 نوفمبر 2017. تاريخ الاطلاع: 24 نوفمبر 2017 .
  23. ↑ سميث، أوليفر (10 يناير 2019). "بقيمة سوقية تبلغ 2.7 مليار دولار أسترالي، تتجاوز N26 شركة Revolut لتصبح البنك المتنقل الأكثر قيمة في أوروبا" . فوربس . تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 فبراير 2019 .
  24. ↑ ديليه، رومان (9 يناير 2019). "شركة N26 الناشئة في مجال الخدمات المصرفية تجمع 300 مليون دولار بتقييم 2.7 مليار دولار" . تيك كرانش . تم الاطلاع عليه في 7 فبراير 2019 .
  25. ↑ "استخدام تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في جميع أنحاء العالم عام 2014، حسب الدولة" . ستاتيستا . تم الاطلاع عليه في 1 سبتمبر 2018 .

مراجع

  • فايديا (2011): "الاتجاهات الناشئة حول الاستخدام الوظيفي للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في الأسواق المتقدمة خلال السنوات الثلاث أو الأربع القادمة"
  • تيواري، راجنيش وبوس، ستيفان (2007): آفاق التجارة عبر الهاتف المحمول: تحليل استراتيجي للفرص في القطاع المصرفي ، مطبعة جامعة هامبورغ (كتاب إلكتروني بصيغة PDF للتنزيل)
  • تيواري، راجنيش؛ بوس، ستيفان وهيرستات، كورنيليوس (2007): الخدمات المتنقلة في القطاع المصرفي: دور حلول الأعمال المبتكرة في توليد الميزة التنافسية ، في: وقائع المؤتمر الدولي للبحوث حول الجودة والابتكار وإدارة المعرفة، نيودلهي، ص  886-894.
  • تيواري، راجنيش؛ بوس، ستيفان وهيرستات، كورنيليوس (2006): العميل أثناء التنقل: الآثار الاستراتيجية للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول للبنوك والمؤسسات المالية ، في: CEC/EEE 2006، وقائع المؤتمر الدولي الثامن لـ IEEE حول تكنولوجيا التجارة الإلكترونية والمؤتمر الدولي الثالث لـ IEEE حول الحوسبة المؤسسية والتجارة الإلكترونية والخدمات الإلكترونية (CEC/EEE'06)، سان فرانسيسكو، ص  522-529.
  • تيواري، راجنيش؛ بوس، ستيفان وهيرستات، كورنيليوس (2006): الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول كاستراتيجية عمل: تأثير تقنيات الهاتف المحمول على سلوك العملاء وآثارها على البنوك ، في: إدارة التكنولوجيا للمستقبل العالمي - وقائع مؤتمر PICMET '06.
  • أوينز، جون وآنا بانتوغ-هيريرا (2006): مواكبة موجة التكنولوجيا: الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول وخدمة الدفع عبر الرسائل النصية في الفلبين
  • أبحاث محللي أوفوم، استراتيجيات الاستثمار في الخدمات المصرفية للأفراد في أوروبا (2013):
  • صحيفة الهيمالايا تايمز: http://www.thehimalayantimes.com/fullNews.php?headline=Dollar+at+historic+high&NewsID=381744 مؤرشفة بتاريخ 1 يوليو 2017 في أرشيف الإنترنت (Wayback Machine)